Kapitallebensversicherung Rechner: Rendite und Kosten vor der Entscheidung prüfen

Ein Rechner für die Kapitallebensversicherung ermittelt die Beitragsrendite, also die Verzinsung auf den tatsächlich von dir gezahlten Beitrag. Versicherer werben oft mit der Anlagerendite, die sich nur auf den Teil deines Beitrags bezieht, der nach Abzug aller Kosten in die Kapitalanlage fließt. Die Beitragsrendite ist deshalb die ehrlichere Kennzahl für deinen Vertrag.

Der Rechner setzt die garantierte oder prognostizierte Auszahlung am Laufzeitende ins Verhältnis zu allen Beiträgen, die du über die Jahre einzahlst. Dabei berücksichtigt er auch die Vertragslaufzeit und den Zeitpunkt der Beitragszahlung. So siehst du, wie rentabel deine Police wirklich ist.

Für Verträge, die ab 2005 abgeschlossen wurden, kannst du zusätzlich einen Steuersatz angeben. Der Rechner bezieht die Steuer auf die Erträge in die Nettorendite ein und zeigt dir, was nach Steuern übrig bleibt.

Die Kapitallebensversicherung kombiniert Hinterbliebenenschutz mit einem Sparanteil. Ein Teil deines Beitrags wird angelegt und am Ende der Laufzeit zusammen mit der Überschussbeteiligung ausgezahlt, auch wenn du den Vertrag erlebst. Die Risikolebensversicherung zahlt dagegen nur im Todesfall und bildet kein Kapital.

Für die Absicherung deiner Familie ist die Risikolebensversicherung deutlich günstiger. Als Orientierung für die Versicherungssumme gilt das Drei- bis Fünffache deines Bruttojahreseinkommens. Die Laufzeit sollte bis zum Auszug der Kinder oder bis zum Renteneintritt reichen.

Experten empfehlen, Altersvorsorge und Hinterbliebenenschutz zu trennen. Die Kapitallebensversicherung ist wegen des niedrigen Zinsniveaus als reine Geldanlage oft wenig rentabel. Eine Risikolebensversicherung plus eine separate Geldanlage kann die bessere Alternative sein.

• Die Kapitallebensversicherung zahlt am Laufzeitende auch im Erlebensfall eine Summe aus.
• Die Risikolebensversicherung leistet nur bei Tod und ist dafür deutlich günstiger.
• Für die reine Familienabsicherung reicht oft eine Risikolebensversicherung mit dem Drei- bis Fünffachen des Bruttojahreseinkommens.

Du gibst zuerst deinen Versicherungsbeitrag ein, entweder monatlich oder jährlich, und legst den Beginn der Beitragszahlung fest. Danach bestimmst du das Ende der Versicherungslaufzeit.

Im nächsten Schritt trägst du den Auszahlungsbetrag ein, den du am Ende der Laufzeit erhalten sollst. Das kann der garantierte Betrag aus deinem Versicherungsschein sein oder die prognostizierte Ablaufleistung inklusive Überschussbeteiligung. Für Verträge ab 2005 gibst du zusätzlich deinen Steuersatz an.

Der Rechner ermittelt daraus die Beitragsrendite. Diese Zahl zeigt dir, wie hoch die Verzinsung auf deine gesamten Einzahlungen ist, nach Abzug aller Kosten und Steuern. So kannst du deine Kapitallebensversicherung mit anderen Geldanlagen vergleichen.

Dazu gehören die Abschlussprovisionen, die einmalig zu Beginn des Vertrags anfallen, sowie laufende Verwaltungskosten.

Ein weiterer Abzug ist der Risikoanteil für den Todesfallschutz. Nur der Restbetrag, der Sparanteil, wird tatsächlich angelegt und erwirtschaftet eine Rendite. Sind diese Kosten zu hoch, lohnt sich die Kapitallebensversicherung als Geldanlage oft nicht.

Der Rechner macht diese Differenz sichtbar. Er rechnet mit deinem gesamten Beitrag und zeigt dir die Beitragsrendite, also die Verzinsung nach allen Abzügen. So erkennst du, wie stark Provisionen und Verwaltungskosten deine Rendite mindern.

• Abschlussprovisionen fallen einmalig zu Vertragsbeginn an und reduzieren den Sparanteil in den ersten Jahren erheblich.
• Laufende Verwaltungskosten werden während der gesamten Vertragslaufzeit abgezogen.
• Der Risikoanteil für den Todesfallschutz ist ebenfalls ein laufender Kostenblock.

Der Garantiezins ist der fest zugesagte Zins auf den Sparanteil deines Beitrags. Er gilt für die gesamte Vertragslaufzeit und sichert dir eine Mindestverzinsung zu. Die Überschussbeteiligung kommt zusätzlich hinzu, ist aber nicht garantiert.

Die Überschussbeteiligung hängt von den Erträgen des Versicherers ab und kann je nach Wirtschaftslage schwanken. In den letzten Vertragsjahren steigt sie oft an, weil der Versicherer dann weniger Rückstellungen für den Todesfallschutz bilden muss. Der Rechner nutzt beide Werte, um die Ablaufleistung zu schätzen.

Bei einer vorzeitigen Kündigung erhältst du den Rückkaufswert. Er liegt in den ersten Jahren deutlich unter der Summe deiner eingezahlten Beiträge, weil die Abschlusskosten noch nicht getilgt sind. Der Rechner hilft dir, den Rückkaufswert mit einer alternativen Geldanlage zu vergleichen.

Bevor du kündigst, solltest du prüfen, ob eine Fortführung deines Vertrags rentabler ist. In vielen Fällen zeigt sich, dass die Fortführung mehr bringt, als viele denken, weil die Überschussbeteiligung in den letzten Vertragsjahren steigt.

Der Rechner hilft dir, den Rückkaufwert mit einer alternativen Geldanlage zu vergleichen. Du gibst den aktuellen Rückkaufwert und die prognostizierte Ablaufleistung ein und siehst, welche Rendite eine alternative Anlage erzielen müsste, um besser abzuschneiden als deine Police.

Eine Alternative zur Kündigung ist der Verkauf auf dem Zweitmarkt. Dort erhältst du meist 3 bis 15 Prozent mehr als den Rückkaufswert, und der Todesfallschutz bleibt teilweise bestehen. Der Rechner kann beide Wege für deinen Vertrag vergleichen.

• Eine Kündigung lohnt sich, wenn die laufenden Verwaltungskosten sehr hoch sind oder du das Geld kurzfristig brauchst.
• Eine Fortführung lohnt sich, wenn der Vertrag noch eine hohe garantierte Ablaufleistung hat.
• Ein Verkauf auf dem Zweitmarkt bringt oft mehr als der Rückkaufswert.

Verträge, die vor dem 1. Januar 2005 abgeschlossen wurden, sind überwiegend steuerfrei. Voraussetzung ist eine Vertragslaufzeit von mindestens 12 Jahren, eine Beitragszahlung über mindestens 5 Jahre und ein Todesfallschutz von mindestens 60 Prozent der Prämiensumme.

Für Verträge ab 2005 gilt: Die Kapitalerträge müssen versteuert werden. Je nach Laufzeit und deinem Alter bei der Auszahlung wird die Hälfte des Gewinns oder der gesamte Ertrag besteuert. Ein Steuersatz von über 25 Prozent ist dabei sehr selten.

Der Rechner berücksichtigt diese Regeln bei der Nettorendite. Du gibst deinen persönlichen Steuersatz an und siehst, wie viel von deiner Auszahlung nach Steuern übrig bleibt. So kannst du die tatsächliche Rendite deines Vertrags realistisch einschätzen.

Mit den richtigen Angaben erhältst du ein aussagekräftiges Ergebnis, das dir bei der Entscheidung über deinen Vertrag hilft. Die wichtigsten Daten findest du in deinem Versicherungsschein und den jährlichen Standmitteilungen.

Für bestehende Verträge ist der aktuelle Rückkaufswert entscheidend. Er steht in der letzten Standmitteilung oder kann beim Versicherer erfragt werden. Dein persönlicher Steuersatz ist für die Nettorendite relevant, wenn dein Vertrag ab 2005 abgeschlossen wurde.

• Versicherungsschein mit Vertragsbeginn und Laufzeitende
• Höhe deines monatlichen oder jährlichen Beitrags
• Garantierte Ablaufleistung aus der Police
• Prognostizierte Ablaufleistung inklusive Überschussbeteiligung
• Aktueller Rückkaufswert bei bestehenden Verträgen
• Dein persönlicher Steuersatz für die Nettorendite

Die Anlagerendite bezieht sich nur auf den Sparanteil, nicht auf den gesamten Beitrag. Die Beitragsrendite ist die ehrlichere Kennzahl.

Ein weiterer Fehler ist, den Rückkaufswert mit der Summe der eingezahlten Beiträge gleichzusetzen. In den ersten Jahren liegt der Rückkaufswert deutlich darunter, weil die Abschlusskosten noch nicht getilgt sind. Auch die Steuerpflicht für Verträge ab 2005 wird oft ignoriert.

Der Rechner hilft dir, diese Fehler zu vermeiden. Er rechnet mit deinem gesamten Beitrag, berücksichtigt alle Kosten und Steuern und zeigt dir die tatsächliche Rendite deines Vertrags.

• Verwechsle nicht die Anlagerendite mit der Beitragsrendite.
• Lass Verwaltungskosten und Provisionen bei der Rendite nicht außer Acht.
• Setze den Rückkaufswert nicht mit der Summe der eingezahlten Beiträge gleich.
• Ignoriere die Steuerpflicht für Verträge ab 2005 nicht.
• Betrachte nicht nur den garantierten Betrag, sondern auch die Überschussbeteiligung.

Bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung fließt dein Sparanteil in Investmentfonds statt in den konventionellen Deckungsstock des Versicherers. Dadurch partizipierst du direkt an der Entwicklung der Kapitalmärkte, trägst aber auch das Risiko von Kursschwankungen. Die Rendite ist nicht garantiert.

Ein Rechner für die Kapitallebensversicherung kann auch für fondsgebundene Verträge genutzt werden, um die Beitragsrendite zu schätzen. Du gibst dabei die prognostizierte Ablaufleistung ein, die auf einer angenommenen Fondsentwicklung basiert. So siehst du, welche Rendite dein Vertrag bei der angenommenen Entwicklung erzielen würde.

Beachte, dass fondsgebundene Policen oft höhere Verwaltungskosten haben als klassische Verträge. Diese Kosten mindern deine Beitragsrendite zusätzlich. Für Sparer mit mehr Risikobereitschaft kann die fondsgebundene Variante dennoch eine Alternative sein, wenn die Fonds langfristig eine höhere Rendite erzielen.

Bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung fließt dein Sparanteil in Investmentfonds statt in den konventionellen Deckungsstock des Versicherers. Dadurch partizipierst du direkt an der Entwicklung der Kapitalmärkte, trägst aber auch das Risiko von Kursschwankungen.

Ein Rechner für die Kapitallebensversicherung kann auch für fondsgebundene Verträge genutzt werden, um die Beitragsrendite zu schätzen. Du gibst dabei die prognostizierte Ablaufleistung ein, die auf einer angenommenen Fondsentwicklung basiert.

Beachte, dass fondsgebundene Policen oft höhere Verwaltungskosten haben als klassische Verträge. Diese Kosten mindern deine Rendite, auch wenn die Fonds selbst gut laufen.