Rechner für die fondsgebundene Rentenversicherung: So planst du deine Altersvorsorge

Für deinen Lebensstandard im Alter reicht die gesetzliche Rente in der Regel nicht aus. Das Rentenniveau liegt voraussichtlich knapp über 40 Prozent deines letzten Bruttolohns, während du für ein gutes Leben im Ruhestand etwa 80 Prozent deines letzten Nettogehalts benötigst.

Die Differenz zwischen diesen beiden Werten ist deine persönliche Rentenlücke. Bei einem letzten Nettogehalt von 2.000 Euro entspricht das einem Bedarf von 1.600 Euro im Monat, von dem die gesetzliche Rente nur einen Teil abdeckt.

Diese Lücke musst du durch private Vorsorge schließen. Ein Rechner für die fondsgebundene Rentenversicherung zeigt dir, wie hoch dein monatlicher Beitrag sein muss, damit du im Alter nicht auf deinen gewohnten Lebensstandard verzichten musst.

Du kannst in der Ansparphase meist zwischen einer breiten Auswahl an Fonds und ETFs wählen. Viele Versicherer erlauben Investitionen in bis zu 20 Fonds gleichzeitig, sodass du dein Portfolio individuell zusammenstellen kannst.

Zum Rentenbeginn hast du die Wahl: Du kannst dir das angesparte Kapital einmalig auszahlen lassen oder eine lebenslange monatliche Rente beziehen. Die Höhe der Rente hängt vom Vertragsguthaben und den Berechnungsgrundlagen deines Versicherers ab.

Für die Planung deiner fondsgebundenen Rentenversicherung sind zwei Annahmen sinnvoll. Eine vorsichtige Wertentwicklung von 3 Prozent pro Jahr zeigt dir ein Mindestszenario, während 6 Prozent ein realistisches Szenario für ein breit gestreutes Aktienportfolio darstellen.

Die tatsächliche Entwicklung schwankt von Jahr zu Jahr. Der MSCI World Index, der über 1.600 Aktien aus 23 Industrieländern abbildet, erzielte zwischen 1970 und 2020 eine durchschnittliche Rendite von 6,6 Prozent pro Jahr.

In 36 dieser 50 Jahre verzeichnete die Börse einen positiven Jahresabschluss. Das zeigt: Schwankungen gehören dazu, aber langfristig hat sich ein breit gestreutes Aktieninvestment ausgezahlt.

Die Riester-Rente eignet sich besonders für pflichtversicherte Angestellte, Beamte und Eltern, die von staatlichen Zulagen profitieren. Die Rürup-Rente ist für Selbstständige und Freiberufler mit hoher Steuerlast in der Ansparphase interessant, da Beiträge steuerlich absetzbar sind.

• Die fondsgebundene Rentenversicherung bietet flexible Vorsorge mit Renditechancen und passt zu Anlegern, die Marktschwankungen akzeptieren.
• Die Riester-Rente lohnt sich vor allem für Angestellte mit Kindern und Geringverdiener durch die staatlichen Zulagen.
• Die Rürup-Rente ist für Selbstständige geeignet, die in der Ansparphase hohe Steuern sparen möchten.

Ein Altersvorsorge-Rechner übersetzt deine Rentenlücke in eine konkrete monatliche Sparrate. Dafür brauchst du dein Geburtsdatum, deinen gewünschten monatlichen Beitrag und das Alter, in dem du in Rente gehen möchtest.

Der Rechner ermittelt, wie viel du über die Laufzeit insgesamt einzahlst und welches Kapital sich bei unterschiedlichen Wertentwicklungen daraus ergeben kann. So siehst du, ob deine geplante Sparrate ausreicht oder ob du nachbessern musst.

• Ermittle deinen Bedarf im Alter und ziehe deine voraussichtliche gesetzliche Rente ab.
• Gib dein aktuelles Alter und dein gewünschtes Renteneintrittsalter ein.
• Wähle eine vorsichtige und eine realistische Wertentwicklung, zum Beispiel 3 und 6 Prozent.
• Der Rechner zeigt dir, welchen monatlichen Beitrag du benötigst, um deine Lücke zu schließen.

Das ist ein wichtiger Unterschied zum direkten ETF-Sparplan, bei dem jährlich Steuern auf die Vorabpauschale fällig werden können.

Der Sparerpauschbetrag von 1.000 Euro pro Jahr für Alleinstehende spielt bei der Rentenversicherung in der Ansparphase keine Rolle. Bei einem ETF-Sparplan bleiben Kapitalerträge bis zu dieser Grenze steuerfrei.

Bei Aktienfonds mit mindestens 51 Prozent Aktienquote sind 30 Prozent der Erträge steuerfrei. Diese Teilfreistellung gilt für die Rentenversicherung bei Auszahlung und für den ETF-Sparplan bei Verkauf.

Bei provisionsbasierten Policen sind oft mehrere Prozent der Beitragssumme als Provision eingepreist.

Eine Nettopolice umgeht diese hohen Provisionen. Stattdessen zahlst du ein pauschales Honorar für die Beratung, und die laufenden Kosten fallen niedriger aus, da keine Provision über die Beiträge finanziert wird.

Eine Nettopolice lohnt sich besonders bei langen Laufzeiten und hohen Sparraten. Die geringeren Kosten wirken sich über die Jahre deutlich auf dein Endvermögen aus, weil das gesparte Geld weiter für dich arbeiten kann.

ETFs bilden einen Index wie den MSCI World nach und sind deutlich kostengünstiger als aktiv gemanagte Aktienfonds.

Aktiv gemanagte Aktienfonds haben oft Kostenquoten von über 1,5 Prozent pro Jahr, während ETFs häufig unter 0,5 Prozent liegen. Diese Differenz wirkt sich direkt auf deine Nettorendite aus.

Für die fondsgebundene Rentenversicherung sind ETFs wegen ihrer niedrigen Kosten besonders geeignet. Je weniger Gebühren du zahlst, desto mehr von der Marktrendite bleibt bei dir.

Das erlaubt dir, auf Marktveränderungen zu reagieren oder deine Anlagestrategie anzupassen.

Du kannst aus dem Fondsangebot deines Versicherers neue Fonds auswählen und den Wechsel schriftlich oder online beauftragen. Dein Versicherer verkauft dann die alten Fondsanteile und kauft die neuen.

• Überprüfe regelmäßig, ob deine Fonds noch zu deiner Risikobereitschaft und deinem Anlagehorizont passen.
• Wähle aus dem Fondsangebot deines Versicherers einen oder mehrere neue Fonds aus.
• Beauftrage den Fondswechsel bei deinem Versicherer und warte die Umschichtung ab.

Die monatliche Rente bietet hohe Planbarkeit, weil du ein lebenslanges Einkommen erhältst. Dafür bist du weniger flexibel und kommst nicht mehr an das angesparte Kapital heran.

Die Kapitalauszahlung gibt dir volle Flexibilität, erfordert aber Disziplin bei der Einteilung. Steuerlich wird bei der Rente nur der Ertragsanteil besteuert, bei der Kapitalauszahlung die Hälfte der Erträge mit deinem persönlichen Steuersatz.

Die Wahl hängt von deiner beruflichen Situation und deinen Zielen ab.

Die Riester-Rente eignet sich für pflichtversicherte Angestellte, Beamte und Eltern mit Zulagenanspruch. Selbstständige ohne Pflichtversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung können sie dagegen nicht abschließen.

Die Rürup-Rente ist für Selbstständige und Freiberufler mit hoher Steuerlast konzipiert. Angestellte, die vor der Rente flexibel über ihr Kapital verfügen möchten, sind mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung ohne Förderung besser beraten.