Dread-Disease-Versicherung: Lohnt sich der Schutz bei schweren Krankheiten?

Die Dread-Disease-Versicherung zahlt dir eine einmalige, steuerfreie Summe, wenn bei dir eine im Vertrag definierte schwere Krankheit diagnostiziert wird. Anders als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es nicht darauf an, ob du deinen Beruf noch ausüben kannst. Die Auszahlung erfolgt unmittelbar nach der Diagnose und steht dir zur freien Verfügung.

Der Vertrag endet in der Regel mit dieser Zahlung. Eine monatliche Rente ist bei dieser Versicherungsform nicht vorgesehen.

Für die Absicherung deiner Arbeitskraft ist die Berufsunfähigkeitsversicherung der umfassendere Schutz. Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst, unabhängig von der Ursache.

Die Dread-Disease-Versicherung leistet dagegen nur bei einer kleinen Gruppe klar definierter Krankheiten. Psychische Erkrankungen, die laut Analysehaus Morgen & Morgen mit mehr als 36 Prozent der häufigste Grund für Berufsunfähigkeit sind, sowie Schäden am Bewegungsapparat sind in der Regel nicht versichert. Die Dread-Disease-Versicherung ist daher kein gleichwertiger Ersatz für eine BU.

Ein weiterer Unterschied zeigt sich bei einer zweiten Erkrankung: Während die BU-Rente weiterläuft, endet der Dread-Disease-Vertrag nach der ersten Auszahlung.

Zu den typischen Leistungsfällen zählen Herzinfarkt, Schlaganfall, Multiple Sklerose, Krebs ab einem definierten Stadium sowie der Verlust elementarer Fähigkeiten wie Sehen oder Hören.

Nicht versichert sind in der Regel psychische Erkrankungen wie Depressionen oder Burn-out, Rheuma sowie chronische Rückenbeschwerden und Gelenkabnutzungen. Auch Krebs im Anfangsstadium führt meist nicht zu einer Zahlung, weil der vertraglich geforderte Schweregrad noch nicht erreicht ist.

Das betrifft häufig Menschen mit Vorerkrankungen, die von BU-Versicherern abgelehnt wurden.

Für dich kann sie sinnvoll sein, wenn du zumindest für schwere Krankheiten wie Krebs oder Herzinfarkt eine finanzielle Absicherung möchtest. Auch als Selbstständige oder Selbstständiger kannst du mit der Einmalzahlung deinen Betrieb bei Krankheit fortführen oder einen Immobilienkredit weiter bedienen.

• Du hast Vorerkrankungen, die eine BU-Versicherung unmöglich machen.
• Du wurdest wegen psychischer Beschwerden in den letzten Jahren von BU-Versicherern abgelehnt.
• Du möchtest zumindest für schwere Krankheiten wie Krebs oder Herzinfarkt eine finanzielle Absicherung.
• Du bist selbstständig und brauchst Kapital, um deinen Betrieb bei Krankheit fortzuführen.
• Du hast einen Immobilienkredit, den du bei schwerer Krankheit weiter bedienen musst.

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist oft der bessere Ersatz für eine BU, denn sie zahlt, wenn du in keinem Job mehr als 3 Stunden am Tag arbeiten kannst.

Für Handwerker kann eine Grundfähigkeitenversicherung sinnvoll sein, weil ihre Gliedmaßen im Arbeitsalltag besonders gefährdet sind. Eine Unfallversicherung kann sich für Rentner, Sportler oder Selbstständige lohnen. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente bietet dagegen nur eine Basisabsicherung: Die volle Rente erhältst du nur bei weniger als 3 Stunden Arbeitsfähigkeit pro Tag.

Jüngere Menschen zahlen bei gleicher Summe weniger als ältere, und eine längere Laufzeit führt zu höheren Beiträgen.

Bei Vorerkrankungen können Versicherer einen Risikozuschlag fordern, einen Leistungsausschluss vereinbaren oder den Schutz komplett ablehnen. Für einen umfassenden Schutz, der einen langfristigen Einkommensausfall ausgleichen soll, wird die Dread-Disease-Versicherung schnell teuer.

Der Abschluss beginnt mit einer ehrlichen Beantwortung der Gesundheitsfragen im Antrag. Falsche Angaben können später zum Verlust des Versicherungsschutzes führen. Ein Versicherungsmakler oder Honorarberater kann vorher prüfen, ob für dich doch eine BU- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung infrage kommt.

Lass dir außerdem die Definitionen der Krankheitsbilder bei verschiedenen Anbietern zeigen, denn die Bedingungen unterscheiden sich je nach Tarif. Die Versicherungssumme solltest du so wählen, dass sie deine finanziellen Verpflichtungen wie Kredite oder Umbauten abdeckt.

• Prüfe mit einem Makler oder Honorarberater, ob eine BU- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung für dich möglich ist.
• Beantworte die Gesundheitsfragen im Antrag ehrlich und vollständig.
• Vergleiche die Krankheitsdefinitionen verschiedener Anbieter.
• Lege die Versicherungssumme anhand deiner finanziellen Verpflichtungen fest.

Ein häufiger Fehler ist der Abschluss, ohne vorher eine Berufsunfähigkeitsversicherung geprüft zu haben. Viele Verbraucher gehen außerdem davon aus, dass psychische Erkrankungen mitversichert sind, was in der Regel nicht der Fall ist.

Eine zu niedrige Versicherungssumme kann im Ernstfall den Einkommensausfall nicht abdecken. Verlasse dich nicht darauf, dass die Versicherung bei jeder Krebsdiagnose zahlt, denn frühe Stadien sind oft ausgeschlossen. Bedenke auch, dass der Vertrag nach der ersten Auszahlung endet.

Die Versicherung zahlt nur, wenn deine Erkrankung den vertraglich definierten Schweregrad erreicht hat. Bei Krebs im Anfangsstadium gibt es meist kein Geld.

Die Versicherungssumme wird einmalig und steuerfrei ausgezahlt, eine monatliche Rente ist nicht möglich. Nach der Auszahlung endet der Vertrag in der Regel, bei einer zweiten schweren Erkrankung bist du nicht mehr geschützt. Achte außerdem auf Karenzzeiten, denn die Leistungspflicht beginnt häufig erst mehrere Monate nach der Diagnose.

Die gesetzliche volle Erwerbsminderungsrente erhältst du nur, wenn du weniger als 3 Stunden am Tag arbeiten kannst. Bei einer Arbeitsfähigkeit von 3 bis 6 Stunden pro Tag gibt es lediglich die teilweise Erwerbsminderungsrente. Zudem musst du die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren erfüllt haben.

Die Dread-Disease-Versicherung setzt dagegen nicht an deiner Arbeitsfähigkeit an, sondern an der Diagnose einer schweren Krankheit. Sie kann daher auch dann zahlen, wenn du weiterhin arbeiten kannst. Allerdings deckt sie nur einen kleinen Ausschnitt möglicher Erkrankungen ab. Für eine umfassende Absicherung deiner Arbeitskraft bleibt die Berufsunfähigkeitsversicherung das Mittel der Wahl.

Die Dread-Disease-Versicherung setzt nicht an deiner Arbeitsfähigkeit an, sondern an der Diagnose einer schweren Krankheit. Sie kann daher auch dann zahlen, wenn du weiterhin arbeiten kannst. Allerdings deckt sie nur einen kleinen Ausschnitt möglicher Erkrankungen ab.

Für eine umfassende Absicherung deiner Arbeitskraft ist die private Berufsunfähigkeitsversicherung der beste Schutz. Sie leistet bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf und zahlt eine monatliche Rente. Die Dread-Disease-Versicherung ist nur eine Notlösung, wenn du keine BU bekommst.