Dread-Disease-Versicherung: Einmalzahlung bei schwerer Krankheit

Die Dread-Disease-Versicherung stammt ursprünglich aus Südafrika und ist dort entstanden, um notwendige Operationen und Medikamente zu bezahlen. In Deutschland wurde dieser Schutz erst 1993 zum Vertrieb zugelassen, während er in Ländern wie England oder Australien schon länger verbreitet ist. Seit über 20 Jahren bieten einzelne Versicherer diese Absicherung auch hier an und haben nach eigenen Angaben bereits mehr als 250 Millionen Euro an Betroffene ausgezahlt.

Der entscheidende Punkt für dich: Die Versicherung zahlt eine Einmalzahlung, sobald eine der versicherten schweren Krankheiten fachärztlich diagnostiziert wird. Ob du weiterarbeiten kannst oder nicht, spielt für die Leistung keine Rolle. Das Geld steht dir frei zur Verfügung, zum Beispiel für alternative Heilmethoden, eine Chefarztbehandlung, den behindertengerechten Umbau deiner Wohnung oder ambulante Pflege.

Die Auszahlung erfolgt in den meisten Fällen innerhalb weniger Wochen nach der Diagnose. Damit unterscheidet sich die Dread-Disease-Versicherung grundlegend von einer Krankentagegeld- oder Berufsunfähigkeitsversicherung, die monatliche Zahlungen leisten.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Sie sichert damit dein laufendes Einkommen ab und deckt regelmäßige Ausgaben wie Miete, Lebenshaltung und Versicherungen. Die Dread-Disease-Versicherung zahlt dagegen eine einmalige Kapitalleistung, sobald eine versicherte schwere Krankheit diagnostiziert wird.

Der zentrale Unterschied liegt im Leistungsauslöser: Bei der Dread-Disease-Versicherung ist allein die Diagnose entscheidend, nicht deine Arbeitsfähigkeit. Du kannst also weiterhin voll arbeiten und erhältst trotzdem die vereinbarte Summe. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung musst du nachweisen, dass du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst, was in der Praxis oft aufwendiger ist.

Beide Versicherungen ergänzen sich sinnvoll. Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert dein Einkommen ab, die Dread-Disease-Versicherung gibt dir bei einer schweren Diagnose sofortigen finanziellen Spielraum für Mehrkosten, die das laufende Einkommen nicht deckt.

Typische versicherte Erkrankungen sind Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall und Multiple Sklerose. Je nach Tarif sind mehr als 50 verschiedene schwere Krankheiten eingeschlossen, darunter auch seltenere Erkrankungen wie Parkinson.

Jedes Jahr erleiden in Deutschland etwa 270.000 Menschen einen Schlaganfall, rund 300.000 Menschen einen Herzinfarkt und etwa 500.000 Menschen erkranken an Krebs. Insgesamt sind jährlich über eine Million Menschen von einer schweren Krankheit betroffen. Die Wahrscheinlichkeit, im Laufe des Lebens an Krebs zu erkranken, liegt für Männer bei 52,1 Prozent und für Frauen bei 44,5 Prozent.

Wichtig für dich: Die Versicherung zahlt nicht bei leichten Erkrankungen ohne Diagnose einer versicherten schweren Krankheit. Auch eine Berufsunfähigkeit ohne eine solche Diagnose löst keine Leistung aus. Entscheidend ist immer, dass die ärztliche Diagnose exakt einer der vertraglich definierten Krankheiten entspricht.

In dieser Zeit kannst du dich auf deine Genesung konzentrieren, ohne sofort wieder arbeiten zu müssen.

Berücksichtige bei der Bedarfsermittlung auch bestehende Verbindlichkeiten. Eine laufende Baufinanzierung sollte in die Überlegung einbezogen werden, denn die Raten laufen auch während einer schweren Krankheit weiter. Krankheitsbedingte Mehrkosten wie spezielle Therapien, die die gesetzliche Krankenversicherung nicht übernimmt, oder Umbauten für barrierefreies Wohnen können schnell mehrere zehntausend Euro betragen.

Für junge Erwachsene sind Versicherungssummen von 50.000 Euro ein üblicher Einstieg. Je nach Lebenssituation und finanziellen Verpflichtungen können auch Summen von 100.000 Euro oder mehr sinnvoll sein. Die monatlichen Beiträge steigen mit der Versicherungssumme entsprechend an.

Achte besonders auf Teilleistungen: Einige Tarife zahlen bei minderschweren Verläufen von Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall oder Multipler Sklerose eine anteilige Kapitalzahlung. Das ist wichtig, weil nicht jede Diagnose sofort den vollen Schweregrad erreicht.

Ein weiterer relevanter Punkt ist der Premium-Schutz mit Mehrfachleistung. Manche Tarife zahlen eine zweite Kapitalleistung, wenn nach einer ersten Erkrankung eine weitere schwere Krankheit eintritt. Diese Option ist sinnvoll, weil nach überstandener Krankheit ein erhöhtes Risiko für Folgeerkrankungen bestehen kann.

Prüfe auch die Kinder-Mitversicherung: Leibliche Kinder können ab Geburt automatisch und beitragsfrei mitversichert sein. Adoptivkinder sind oft ab der Adoption eingeschlossen, Stiefkinder ab der Eheschließung oder Eintragung der Lebenspartnerschaft. Die Mitversicherungssumme für Kinder liegt bei einigen Anbietern bei bis zu 35.000 Euro.

• Selbstständige profitieren, weil sie im Krankheitsfall oft keine ausreichende Absicherung durch den Arbeitgeber haben und ihr Einkommen direkt wegfällt.
• Familien mit laufender Immobilienfinanzierung können mit der Einmalzahlung die Kreditraten weiter bedienen und so ihr Zuhause sichern.
• Menschen, die im Ernstfall spezielle Therapien oder Behandlungen im Ausland finanzieren möchten, erhalten den nötigen finanziellen Spielraum.
• Personen, die bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben, können die Dread-Disease-Versicherung als zusätzliche Kapitalleistung nutzen.
• Alle, die nach einer schweren Krankheit eine berufliche Auszeit nehmen möchten, um sich vollständig auf die Genesung zu konzentrieren.

Der häufigste Fehler ist, nur auf die Anzahl der versicherten Krankheiten zu schauen, statt die Qualität der Definitionen zu prüfen. Entscheidend ist, wie eng oder weit die Bedingungen für die einzelnen Krankheitsbilder gefasst sind.

Ein weiterer Fehler ist eine zu niedrig angesetzte Versicherungssumme. Wenn die Einmalzahlung nicht ausreicht, um finanzielle Lücken für mindestens zwei Jahre zu schließen, verpufft der Nutzen der Versicherung. Vergiss bei der Bedarfsermittlung nicht bestehende Kredite und laufende Verpflichtungen.

Beantworte die Gesundheitsfragen im Antrag vollständig und wahrheitsgemäß. Ungenaue oder falsche Angaben können im Leistungsfall dazu führen, dass der Versicherer die Zahlung verweigert oder den Vertrag anficht. Betrachte die Dread-Disease-Versicherung außerdem nicht als Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung, sondern als Ergänzung mit anderem Zweck.

Der Weg zur Dread-Disease-Versicherung beginnt mit der Bedarfsermittlung. Du legst fest, welche Summe du im Ernstfall benötigst, um finanzielle Lücken für zwei bis fünf Jahre zu schließen. Berücksichtige dabei deine laufenden Kosten, bestehende Kredite und mögliche krankheitsbedingte Mehrkosten.

Beim Antrag beantwortest du Gesundheitsfragen. Der Versicherer prüft anhand deiner Angaben, ob und zu welchen Konditionen er dich annimmt. Je nach Gesundheitszustand kann der Beitrag höher ausfallen oder der Antrag abgelehnt werden. Nach Vertragsabschluss besteht Versicherungsschutz für die im Vertrag definierten schweren Krankheiten.

Im Leistungsfall stellst du die ärztliche Diagnose und die erforderlichen Unterlagen beim Versicherer ein. Nach Prüfung der Unterlagen zahlt der Versicherer die vereinbarte Einmalzahlung aus, in den meisten Fällen innerhalb weniger Wochen. Das Geld steht dir dann frei zur Verfügung, unabhängig davon, ob du weiterarbeitest oder nicht.

Die volle Erwerbsminderungsrente erhältst du nur, wenn du aus gesundheitlichen Gründen weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kannst. Für die teilweise Erwerbsminderungsrente liegt die Grenze bei 3 bis unter 6 Stunden pro Tag. Zusätzlich musst du die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren erfüllt haben.

Die Dread-Disease-Versicherung orientiert sich dagegen nicht an deiner täglichen Arbeitsfähigkeit, sondern an der Diagnose einer schweren Krankheit. Sie leistet auch dann, wenn du weiterhin voll arbeiten kannst. Damit schließt sie eine Lücke, die das gesetzliche System offen lässt: die finanziellen Mehrkosten, die durch eine schwere Krankheit entstehen, ohne dass du erwerbsunfähig wirst.

Für dich als Studierende oder Berufseinsteigerin bedeutet das: Die gesetzliche Absicherung greift oft erst spät und zahlt nur eine begrenzte Rente. Die Dread-Disease-Versicherung kann dir dagegen frühzeitig eine Kapitalleistung verschaffen, mit der du Behandlungen, Umbauten oder eine Auszeit finanzieren kannst.

Die gesetzliche volle Erwerbsminderungsrente erhältst du nur, wenn du aus gesundheitlichen Gründen weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kannst. Für die teilweise Erwerbsminderungsrente liegt die Grenze bei 3 bis unter 6 Stunden pro Tag.

Die Dread-Disease-Versicherung orientiert sich dagegen nicht an deiner täglichen Arbeitsfähigkeit, sondern an der Diagnose einer schweren Krankheit. Sie leistet auch dann, wenn du weiterhin voll arbeiten kannst. Damit schließt sie eine Lücke, die das gesetzliche System offen lässt.

Als grobe Orientierung für eine Versicherungssumme von 50.000 Euro gelten folgende Werte:

• Für eine 25-jährige Person, Nichtraucher, mit Komfort-Schutz liegt der Beitrag bei etwa 27 Euro monatlich.
• Für eine junge Familie mit Komfort-Schutz liegt der Beitrag bei etwa 32 Euro monatlich.
• Für eine junge Familie mit Premium-Schutz liegt der Beitrag bei etwa 53 Euro monatlich.

Der tatsächliche Beitrag kann durch Überschussbeteiligung reduziert sein. Die Höhe künftiger Überschüsse ist nicht garantiert, daher solltest du bei deiner Finanzplanung den garantierten Tarifbeitrag zugrunde legen. Eine höhere Versicherungssumme führt entsprechend zu höheren Beiträgen, eine längere Laufzeit ebenfalls.