Dread-Disease-Versicherung mit Vorerkrankungen: So findest du trotzdem Schutz

Die Dread-Disease-Versicherung zahlt dir eine einmalige, steuerfreie Geldsumme, wenn bei dir eine schwere Krankheit wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall diagnostiziert wird. Anders als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es nicht darauf an, ob du deinen Beruf noch ausüben kannst. Entscheidend ist allein, dass deine Diagnose die im Vertrag festgelegten Kriterien erfüllt.

Die Auszahlung erfolgt unmittelbar nach der Diagnosestellung, nicht erst nach Feststellung bleibender Schäden. Mit der Zahlung endet der Vertrag in der Regel. Erkrankst du später ein zweites Mal schwer, bist du nicht mehr geschützt.

Die Dread-Disease-Versicherung ist eine reine Kapitalleistung, keine Rentenversicherung. Du kannst mit dem Geld medizinische Behandlungen bezahlen, Kredite bedienen oder deinen Alltag umbauen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist der umfassendere Schutz, weil sie bei allen gesundheitlichen Ursachen eine monatliche Rente zahlt. Dazu gehören auch psychische Erkrankungen, die laut Analysehaus Morgen & Morgen mit mehr als 36 Prozent der häufigste Grund für Berufsunfähigkeit sind. Die Dread-Disease-Versicherung deckt dagegen nur eine begrenzte Liste schwerer Krankheiten ab.

Für dich mit Vorerkrankungen kann die Dread-Disease-Versicherung trotzdem eine Option sein, wenn du keine BU bekommst. Der Grund: Bei der Dread-Disease-Versicherung prüft der Versicherer nicht, ob du noch berufsfähig bist. Es zählt nur, ob eine der definierten Krankheiten bei dir auftritt.

Prüfe immer zuerst, ob du eine BU abschließen kannst. Sie leistet ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Erst wenn das nicht möglich ist, kommen Alternativen wie die Dread-Disease-Versicherung infrage.

Die Dread-Disease-Versicherung deckt vor allem Volkskrankheiten ab. Dazu zählen Krebs ab einem bestimmten Schweregrad, Herzinfarkt, Schlaganfall, Multiple Sklerose, Erkrankungen des Nervensystems und Koma. Auch der Verlust elementarer Fähigkeiten wie Sehen, Hören oder Sprechen ist meist versichert.

Nicht versichert sind dagegen psychische Erkrankungen wie Depressionen oder Burn-out. Ebenfalls ausgeschlossen sind Schäden am Bewegungsapparat, also chronische Rückenbeschwerden, Gelenkprobleme oder Rheuma. Gerade diese Erkrankungen gehören aber zu den häufigsten Ursachen für den Verlust der Arbeitskraft.

Lass dich von der Menge der versicherten Krankheiten nicht täuschen. Viele der gelisteten Erkrankungen treten selten auf. Die häufigsten Gründe, aus denen Menschen nicht mehr arbeiten können, sind bei der Dread-Disease-Versicherung nicht abgedeckt.

Der Antrag auf eine Dread-Disease-Versicherung beginnt mit der Gesundheitsprüfung. Du musst alle Fragen zu deinem Gesundheitszustand wahrheitsgemäß beantworten. Verschweigst du Vorerkrankungen, kann der Versicherer später die Leistung verweigern.

Nach deiner Einreichung prüft der Versicherer deine Angaben. Je nach Vorerkrankung kann er einen Risikozuschlag verlangen, einen Leistungsausschluss vereinbaren oder den Antrag komplett ablehnen. Die Annahmerichtlinien unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter.

Hole mehrere Angebote ein, bevor du dich entscheidest. Ein unabhängiger Versicherungsmakler oder Honorarberater kann für dich einschätzen, welcher Anbieter deine Vorerkrankung zu welchen Konditionen annimmt.

Die Beiträge hängen von deinem Alter, der gewünschten Versicherungssumme, der Laufzeit und deinem Gesundheitszustand ab. Mit Vorerkrankungen steigt das Risiko aus Sicht des Versicherers, was sich direkt auf den Preis auswirkt.

Ein Risikozuschlag macht den Beitrag deutlich teurer. Ein Leistungsausschluss lässt den Beitrag dagegen unverändert, schafft aber eine Schutzlücke. Eine hohe Versicherungssumme, die einen langfristigen Einkommensausfall ausgleichen soll, treibt die Kosten zusätzlich in die Höhe.

Für umfassenden Schutz wird die Dread-Disease-Versicherung teuer. Überlege dir genau, welche Summe du wirklich brauchst und ob ein anderer Schutz wie die Erwerbsunfähigkeitsversicherung günstiger wäre.

Bei der Risikoprüfung reagieren Versicherer unterschiedlich auf deine Vorerkrankungen. Ein Risikozuschlag ist ein prozentualer Aufschlag auf den normalen Beitrag, weil dein Risiko für eine Leistung als erhöht eingestuft wird. Du zahlst mehr, behältst aber den vollen Schutz.

Ein Leistungsausschluss bedeutet, dass bestimmte Krankheiten oder Körperteile vom Versicherungsschutz ausgenommen werden. Erkrankt du daran, zahlt die Versicherung nicht. Eine Ablehnung liegt vor, wenn der Versicherer deinen Antrag nicht annimmt, weil das Risiko aus seiner Sicht zu hoch ist.

Prüfe bei einem Leistungsausschluss immer, ob ein anderer Anbieter deine Vorerkrankung zu besseren Konditionen versichert. Die Annahmerichtlinien sind nicht einheitlich, ein Vergleich lohnt sich.

Mit einer strukturierten Vorgehensweise erhöhst du deine Chancen auf einen passenden Vertrag. Die Reihenfolge der Schritte ist dabei entscheidend, weil du so vermeidest, vorschnell einen schlechteren Schutz abzuschließen.

• Prüfe zuerst, ob eine Berufsunfähigkeits- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung für dich infrage kommt.
• Lass dich von einem unabhängigen Versicherungsmakler oder Honorarberater beraten.
• Sammle alle relevanten Arztberichte und Befunde zu deinen Vorerkrankungen.
• Beantworte alle Gesundheitsfragen im Antrag vollständig und wahrheitsgemäß.
• Hole mehrere Angebote ein, da die Annahmerichtlinien der Versicherer unterschiedlich sind.
• Vergleiche die Krankheitsdefinitionen in den Versicherungsbedingungen genau.

Der wichtigste Schritt ist die ehrliche Beantwortung der Gesundheitsfragen. Nur so stellst du sicher, dass dein Versicherungsschutz im Ernstfall auch tatsächlich greift.

Der häufigste Fehler ist, Gesundheitsfragen falsch oder unvollständig zu beantworten, um eine Ablehnung zu umgehen. Das kann im Leistungsfall zur Verweigerung der Zahlung führen. Die Versicherung prüft bei einer Diagnose oft die Krankenakte und gleicht sie mit deinen Angaben ab.

Ein weiterer Fehler ist, die Dread-Disease-Versicherung als gleichwertigen Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung anzusehen. Sie deckt nur einen kleinen Ausschnitt der Risiken ab. Auch eine zu niedrige Versicherungssumme kann im Ernstfall zum Problem werden, weil das Geld nicht ausreicht, um langfristige Einkommensverluste auszugleichen.

Schau nicht nur auf den Preis, sondern lies die Krankheitsdefinitionen in den Bedingungen. Ein günstiger Tarif nützt dir nichts, wenn die für dich relevante Krankheit nur unter sehr engen Voraussetzungen als Leistungsfall gilt.

Wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht möglich ist, kann die private Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU) eine bessere Alternative zur Dread-Disease-Versicherung sein. Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn du aus gesundheitlichen Gründen in keinem Beruf mehr arbeiten kannst.

Die Bedingungen orientieren sich oft an der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente. Volle Erwerbsminderung liegt vor, wenn du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeiten kannst. Teilweise Erwerbsminderung liegt vor, wenn du zwischen 3 und 6 Stunden pro Tag arbeiten kannst. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente hat eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren.

Die EU ist der bessere Ersatz für die BU, weil sie eine laufende Rente statt einer einmaligen Zahlung bietet. Prüfe diese Option, bevor du dich für eine Dread-Disease-Versicherung entscheidest.

Die private Erwerbsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn du aus gesundheitlichen Gründen in keinem Beruf mehr arbeiten kannst. Die Bedingungen orientieren sich oft an der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente: Volle Erwerbsminderung liegt vor, wenn du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeiten kannst. Teilweise Erwerbsminderung liegt vor, wenn du zwischen 3 und 6 Stunden pro Tag arbeiten kannst.

Im Vergleich zur Dread-Disease-Versicherung bietet die EU-Versicherung eine monatliche Rente statt einer Einmalzahlung. Sie ist damit besser geeignet, einen dauerhaften Einkommensverlust auszugleichen. Allerdings sind auch hier die Gesundheitsfragen streng und Vorerkrankungen können zu Ablehnungen führen.