Dread-Disease-Versicherung mit Nachversicherungs­garantie: So sicherst du dir flexible Leistungen

Die Dread-Disease-Versicherung zahlt die vereinbarte Summe nicht als Rente, sondern als einmalige Kapitalleistung aus. Diese Leistung wird fällig, sobald ein Arzt eine der im Vertrag definierten schweren Krankheiten diagnostiziert. Der weitere Verlauf der Krankheit oder deine spätere Arbeitsfähigkeit spielen für die Auszahlung keine Rolle.

Das Geld steht dir zur freien Verfügung. Du kannst damit beispielsweise spezielle Behandlungen bezahlen, die deine Krankenkasse nicht übernimmt, oder laufende Kredite tilgen. Auch ein Umbau deiner Wohnung oder eine längere Auszeit von deinem Beruf lassen sich so finanzieren.

Die Auszahlung ist für Privatpersonen steuerfrei. Das unterscheidet die Kapitalleistung von einer Rente aus einer Berufsunfähigkeitsversicherung, die mit dem Ertragsanteil versteuert werden muss.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Die Ursache dafür ist unerheblich, es zählen auch psychische Erkrankungen oder Schäden am Bewegungsapparat. Die Dread-Disease-Versicherung greift dagegen nur bei den ausdrücklich im Vertrag genannten Diagnosen.

Ein weiterer Unterschied liegt in der Art der Leistung. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, die dein laufendes Einkommen ersetzt. Die Dread-Disease-Versicherung zahlt eine einmalige Summe, die du flexibel einsetzen kannst, die aber nicht für den dauerhaften Einkommensersatz gedacht ist.

Für die Absicherung deiner Arbeitskraft ist die Berufsunfähigkeitsversicherung daher das Mittel der Wahl. Die Dread-Disease-Versicherung ist kein Ersatz, sondern eine mögliche Ergänzung für den Fall einer schweren Erkrankung.

Daneben sind in vielen Tarifen auch chirurgische Eingriffe wie Bypass-Operationen oder Organtransplantationen abgedeckt. Auch der Verlust von Fähigkeiten wie Sehen, Hören oder Sprechen kann versichert sein.

Die genaue Liste der versicherten Krankheiten unterscheidet sich je nach Anbieter. Entscheidend ist nicht nur die Diagnose selbst, sondern oft auch das Stadium der Erkrankung. So sind bei Krebs frühe Stadien häufig nicht erfasst, und bei einer Bauchspeicheldrüsenentzündung wird nur die chronische Form als Leistungsfall anerkannt.

Nicht versichert sind in der Regel psychische Krankheiten wie Burn-out oder Depressionen. Auch Schäden am Bewegungsapparat, etwa Gelenkabnutzungen oder Rheuma, gehören nicht zum Leistungsumfang.

Mit einer Nachversicherungsgarantie kannst du deine Versicherungssumme zu bestimmten Anlässen erhöhen, ohne dass der Versicherer deinen Gesundheitszustand erneut prüft. Typische Anlässe sind Heirat, die Geburt eines Kindes oder eine Adoption. Welche Ereignisse genau anerkannt werden, steht in deinem Vertrag.

Du musst die Erhöhung innerhalb einer festgelegten Frist beantragen. Die neue Summe orientiert sich an den vereinbarten Höchstgrenzen deines Tarifs. Eine erneute Risikoprüfung oder neue Gesundheitsfragen entfallen bei dieser Option.

Die Nachversicherungsgarantie ist besonders dann wertvoll, wenn sich dein Gesundheitszustand seit Vertragsabschluss verschlechtert hat. Ohne diese Option würdest du für eine höhere Summe in der Regel eine neue Gesundheitsprüfung benötigen.

Beim Abschluss einer Dread-Disease-Versicherung musst du Angaben zu deinem Gesundheitszustand machen. Der Umfang dieser Prüfung hängt von deinem Alter und der beantragten Versicherungssumme ab. Bei niedrigen Summen und jüngeren Antragstellern stellen einige Anbieter nur sehr einfache Fragen.

Bei Vorerkrankungen kann der Versicherer einen Risikozuschlag auf deinen Beitrag verlangen. Er kann auch bestimmte Krankheiten vom Versicherungsschutz ausschließen oder den Antrag vollständig ablehnen. Das gilt auch für die Dread-Disease-Versicherung, obwohl sie oft als Alternative für Menschen mit Vorerkrankungen genannt wird.

Die vereinfachte Gesundheitsprüfung erhöht die Chance, den Vertrag ohne Einschränkungen zu bekommen. Sie wird jedoch nicht von allen Anbietern und nicht für jede Versicherungssumme angeboten.

Dazu gehören Einkommensausfälle, Kosten für Behandlungen und Medikamente sowie mögliche Umbauten an Wohnung oder Fahrzeug. Übliche Summen liegen zwischen 50.000 und 250.000 Euro.

Eine zu niedrige Summe ist ein häufiger Fehler. Die Einmalzahlung muss reichen, um einen längeren Ausfall zu überbrücken, denn eine monatliche Rente gibt es bei dieser Versicherung nicht. Die maximale Versicherungssumme ist bei vielen Anbietern auf ein Vielfaches deines Jahreseinkommens begrenzt.

Für eine solide Absicherung werden oft 100.000 Euro als Orientierung genannt. Dein tatsächlicher Bedarf hängt von deinen laufenden Verpflichtungen und deinem Einkommen ab.

Mit zunehmendem Alter und höherer Summe steigen die Kosten deutlich an.

Bei Vorerkrankungen kann ein Risikozuschlag den Beitrag verteuern. Auch ein Leistungsausschluss für bestimmte Krankheiten ist möglich. Das reduziert den Umfang des Versicherungsschutzes, ohne den Preis zu senken.

Die Dread-Disease-Versicherung ist im Vergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung oft teuer, wenn du eine hohe Summe absicherst. Das liegt daran, dass die Einmalzahlung einen langen Einkommensausfall abdecken muss, während die Berufsunfähigkeitsversicherung eine laufende Rente zahlt.

Die Kosten einer Dread-Disease-Versicherung steigen mit zunehmendem Alter und höherer Versicherungssumme. Auch die Vertragslaufzeit und dein Gesundheitszustand beeinflussen den Beitrag.

Bei Vorerkrankungen kann der Versicherer einen Risikozuschlag verlangen oder bestimmte Krankheiten ausschließen. Das verteuert den Vertrag oder reduziert den Leistungsumfang.

Eine hohe Versicherungssumme ist nötig, um Einkommensverluste über einen längeren Zeitraum auszugleichen. Das macht den Abschluss im Vergleich zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung oft teuer.

Die Dread-Disease-Versicherung ist daher vor allem als Ergänzung zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll, nicht als Ersatz.

Ein Vorteil ist die schnelle Leistungsprüfung. Die Auszahlung erfolgt unmittelbar nach der Diagnose, nicht erst nach Feststellung bleibender Schäden. Auch der Heilungsverlauf spielt keine Rolle, das Geld wird nicht zurückgefordert.

Ein weiterer Vorteil ist die steuerfreie Auszahlung. Zudem ist die Leistung unabhängig davon, ob du weiter arbeiten kannst oder in einem anderen Beruf tätig bist. Die Prüfung des Leistungsfalls ist oft einfacher als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Der größte Nachteil ist der begrenzte Leistungsumfang. Psychische Krankheiten und Schäden am Bewegungsapparat sind in der Regel nicht versichert, obwohl sie häufige Ursachen für den Verlust der Arbeitskraft sind. Nach der Auszahlung endet der Vertrag, ein Schutz für eine zweite Erkrankung besteht nicht.

Ein häufiger Fehler ist, die Dread-Disease-Versicherung als Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu sehen. Sie deckt nur einen kleinen Teil der Ursachen ab, die zum Verlust der Arbeitskraft führen können. Die Berufsunfähigkeitsversicherung bleibt die wichtigste Absicherung.

Ein weiterer Fehler ist eine zu niedrige Versicherungssumme. Die Einmalzahlung muss für einen längeren Zeitraum reichen, denn eine monatliche Rente gibt es nicht. Prüfe außerdem genau, welche Krankheiten und Stadien versichert sind, gerade bei Krebs sind frühe Stadien oft ausgeschlossen.

Achte auf Karenzzeiten, denn bei einigen Krankheiten beginnt die Leistungspflicht erst mehrere Monate nach der Diagnose. Lies die Vertragsbedingungen sorgfältig, bevor du dich für einen Tarif entscheidest.

Die Dread-Disease-Versicherung eignet sich vor allem als Ergänzung zu einer bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie bietet eine zusätzliche einmalige Kapitalleistung, wenn eine schwere Krankheit diagnostiziert wird. Für Menschen, die keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen, kann sie eine Alternative sein, allerdings prüfen die Versicherer auch hier den Gesundheitszustand.

Selbstständige und Freiberufler können mit der Einmalzahlung laufende Kosten decken, wenn sie wegen einer schweren Krankheit längere Zeit ausfallen. Auch für die Absicherung von Krediten oder die Finanzierung spezieller Behandlungen kann die Versicherung nützlich sein.

Für Menschen mit geringem Einkommen oder ohne finanzielle Verpflichtungen ist die Dread-Disease-Versicherung oft weniger sinnvoll. Hier ist die Absicherung der Arbeitskraft durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung vorrangig.

Eine Dread-Disease-Versicherung kann sinnvoll sein, wenn du eine Berufsunfähigkeitsversicherung bereits abgeschlossen hast und zusätzlich eine einmalige Kapitalleistung für den Krankheitsfall wünschst.

Auch für Menschen mit Vorerkrankungen, die keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommen, kann die Dread-Disease-Versicherung eine Alternative sein. Allerdings prüfen die Versicherer auch hier den Gesundheitszustand.

Selbstständige und Freiberufler können mit der Einmalzahlung laufende Kosten decken, wenn sie wegen einer schweren Krankheit längere Zeit ausfallen.

Für Menschen mit geringem Einkommen oder ohne finanzielle Rücklagen ist die Dread-Disease-Versicherung oft zu teuer. Hier ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit monatlicher Rente meist die bessere Wahl.