Lohnt sich eine Kfz-Versicherung? So findest du den richtigen Schutz

Die Kfz-Versicherung bündelt mehrere Bausteine, die unterschiedliche Risiken abdecken. Die gesetzlich vorgeschriebene Kfz-Haftpflichtversicherung schützt dich vor finanziellen Forderungen, wenn du mit deinem Auto anderen Menschen oder fremdem Eigentum Schaden zufügst. Die freiwilligen Kaskoversicherungen übernehmen dagegen Schäden an deinem eigenen Fahrzeug, wobei die Teilkasko vor allem äußere Einflüsse abdeckt und die Vollkasko zusätzlich selbst verschuldete Unfälle einschließt.

Für die Zulassung deines Autos brauchst du immer eine elektronische Versicherungsbestätigung, kurz eVB-Nummer. Diese bekommst du nach Abschluss der Haftpflichtversicherung von deinem Versicherer automatisch übermittelt. Ohne diesen Nachweis darf die Zulassungsstelle dein Fahrzeug nicht anmelden.

Die Wahl der passenden Bausteine hängt von deinem Fahrzeugwert, deiner Fahrleistung und deinem Budget ab. Während die Haftpflicht keine Option, sondern Pflicht ist, kannst du bei der Kasko abwägen, ob sich der zusätzliche Schutz für dich rechnet.

Die Kfz-Haftpflichtversicherung übernimmt alle Schäden, die du anderen Verkehrsteilnehmern zufügst. Das betrifft Personenschäden bei einem Unfallgegner, Sachschäden an fremden Autos und Schäden an fremden Gegenständen wie einer angefahrenen Grundstücksmauer. Auch Vermögensschäden Dritter sind abgedeckt, wenn sie durch dein Fahrzeug entstehen.

Für dein eigenes Auto zahlt die Haftpflicht dagegen nichts. Reparaturkosten nach einem selbst verschuldeten Unfall, Vandalismusschäden oder der Diebstahl deines Fahrzeugs bleiben ohne Kaskoschutz an dir hängen. Deshalb ist die Haftpflicht zwar unverzichtbar, aber kein Rundumschutz.

Versicherer müssen dich zu den gesetzlichen Bedingungen und Mindestsummen annehmen. Ablehnen dürfen sie nur in Ausnahmefällen, etwa wenn du früher Beiträge nicht gezahlt hast oder der Anbieter nur bestimmte Berufsgruppen versichert.

Die gesetzlichen Mindestdeckungssummen für Pkw liegen bei 7,5 Millionen Euro für Personenschäden, 1,3 Millionen Euro für Sachschäden und 50.000 Euro für Vermögensschäden. Diese Beträge klingen hoch, reichen aber bei einem schweren Unfall mit mehreren Verletzten und dauerhaften Pflegekosten oft nicht aus.

Viele Tarife bieten freiwillig deutlich höhere Deckungssummen an, häufig 100 Millionen Euro pauschal für Personen- und Sachschäden. Der Aufpreis für diese höhere Absicherung ist meist gering, der Nutzen im Ernstfall aber erheblich. Achte beim Tarifvergleich deshalb nicht nur auf den Preis, sondern auch auf die Deckungssumme.

Eine hohe Versicherungssumme schützt dein Vermögen vor Forderungen, die über die Mindestsummen hinausgehen. Gerade als Studierende oder Berufseinsteigerin kannst du dir existenzbedrohende Schadenersatzforderungen nicht leisten.

Die Teilkasko greift bei Schäden, die du nicht durch deine Fahrweise beeinflussen kannst. Dazu gehören Diebstahl des Autos oder von Teilen, Einbruch ins Fahrzeug, Glasbruch wie ein Riss in der Frontscheibe sowie Schäden durch Sturm, Hagel, Überschwemmung oder Blitzschlag. Auch Brand, Explosion, Kurzschlussschäden an der Verkabelung, Wildunfälle und Marderbisse sind abgedeckt.

Selbst verschuldete Unfallschäden, Vandalismus wie zerkratzter Lack und Schäden durch Fahrerflucht eines anderen zahlt die Teilkasko nicht. Dafür brauchst du die Vollkasko. Die Teilkasko hat keine Schadenfreiheitsklassen, deshalb gibt es weder Rabatte nach unfallfreien Jahren noch eine Rückstufung nach einem Schaden.

Für ältere Fahrzeuge mit einem gewissen Restwert ist die Teilkasko oft die wirtschaftlichste Ergänzung zur Haftpflicht. Sie kostet deutlich weniger als die Vollkasko und deckt die häufigsten teuren Schäden ab, die ohne eigenes Verschulden entstehen.

Die Vollkasko enthält alle Leistungen der Teilkasko und zahlt zusätzlich bei selbst verschuldeten Unfällen, Vandalismus und Schäden durch Fahrerflucht eines anderen. Auch wenn du unverschuldet einen Unfall im Ausland hast und die ausländische Versicherung nicht zahlt, kannst du zunächst deine Vollkasko in Anspruch nehmen.

Für Neuwagen, teure Gebrauchte und E-Autos ist die Vollkasko in den ersten Jahren sinnvoll. Bei einem Totalschaden kurz nach dem Kauf würdest du ohne Vollkasko auf dem gesamten Verlust sitzen bleiben. Viele Versicherer definieren ein Auto für ein Jahr oder sogar drei Jahre als neuwertig und zahlen dann den Neuwert.

Die Vollkasko ist teurer als die Teilkasko, bietet aber den umfassendsten Schutz für dein eigenes Fahrzeug. Eine Selbstbeteiligung von 300 Euro hält den Beitrag im Rahmen, ohne dass du im Schadenfall zu stark belastet wirst.

Für die Teilkasko wird eine Selbstbeteiligung von 150 Euro empfohlen, für die Vollkasko von 300 Euro. Diese Beträge reduzieren den Beitrag spürbar, ohne dich im Schadenfall zu überfordern.

Höhere Selbstbehalte senken den Preis für die Police oft nur noch wenig. Der Sprung von 150 auf 500 Euro Selbstbeteiligung bringt meist keine proportionale Ersparnis mehr. Deshalb lohnt es sich, bei den empfohlenen Beträgen zu bleiben.

Eine Selbstbeteiligung ist dann sinnvoll, wenn du bereit bist, kleinere Schäden selbst zu tragen. Bei einem Steinschlag in der Frontscheibe für 200 Euro würdest du mit 150 Euro Selbstbeteiligung nur 50 Euro von der Versicherung bekommen, gleichzeitig aber deine Schadenbilanz belasten.

Je länger du unfallfrei fährst, desto günstiger wird deine Versicherung.

Verursachst du einen Unfall, wirst du in eine schlechtere Klasse zurückgestuft. Das führt im nächsten Versicherungsjahr zu einem höheren Beitrag. Bei kleinen Schäden kann es deshalb günstiger sein, die Reparatur selbst zu bezahlen, statt die Versicherung in Anspruch zu nehmen und eine Rückstufung zu riskieren.

Die Schadenfreiheitsklasse ist einer der wichtigsten Faktoren für deinen Beitrag. Ein Wechsel des Versicherers ändert nichts an deiner Einstufung, sie wird beim neuen Anbieter übernommen.

November, zu dem die meisten Verträge gekündigt werden können. Achte beim Vergleich nicht nur auf den Preis, sondern auch auf die Leistungen.

Wichtige Kriterien sind eine hohe Deckungssumme in der Haftpflicht, idealerweise 100 Millionen Euro pauschal, sowie der Verzicht auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit in der Kasko. Prüfe außerdem, ob Folgeschäden durch Marderbisse mitversichert sind und ob Wildunfälle für alle Tiere gelten, nicht nur für Haarwild.

• Werkstattbindung als Option zur Beitragssenkung prüfen, wenn du bereit bist, im Schadenfall eine Partnerwerkstatt zu nutzen.
• Jährliche Zahlweise statt monatlicher Raten wählen, das spart oft einen Aufschlag von mehreren Prozent.
• Telematik-Tarife nur abschließen, wenn du mit der Datenerfassung einverstanden bist und dein Fahrstil voraussichtlich Rabatte bringt.

Der Auslandsschadenschutz ist eine Ergänzung zur Kaskoversicherung. Er ermöglicht dir, nach einem unverschuldeten Unfall im Ausland zunächst deine eigene Vollkasko in Anspruch zu nehmen, statt auf die ausländische Versicherung zu warten. Das kann Nerven sparen, wenn es Streit mit der gegnerischen Versicherung gibt.

Der Schutzbrief ist eine Assistance-Leistung. Er organisiert und bezahlt Hilfe bei Pannen, Unfällen oder Diebstahl, zum Beispiel Abschleppen, ein Ersatzfahrzeug oder den Rücktransport. Für Vielfahrer und Menschen, die regelmäßig ins Ausland fahren, kann sich dieser Baustein lohnen.

Beide Ergänzungen kosten extra und sind nicht für jeden nötig. Wenn du nur selten fährst und dich auf Deutschland beschränkst, kannst du auf den Schutzbrief meist verzichten. Der Auslandsschadenschutz ist vor allem für Fahrten in Länder relevant, in denen die Schadenregulierung erfahrungsgemäß langsam oder kompliziert ist.

Der Rabatt ist oft an Bedingungen geknüpft, etwa eine Mindestpunktzahl oder eine bestimmte Fahrleistung.

Nicht jeder Fahrstil führt zu einer Ersparnis. Bei riskanter Fahrweise kann der Beitrag auch steigen. Die Technik erfasst zudem nicht immer alle Situationen korrekt, etwa wenn du stark bremsen musst, weil ein Kind auf die Straße läuft. Solche Notbremsungen können deine Punktzahl verschlechtern, obwohl du richtig gehandelt hast.

Bevor du einen Telematik-Tarif abschließt, solltest du abwägen, ob du Daten über dein Fahrverhalten preisgeben möchtest. Der finanzielle Vorteil ist nicht garantiert und hängt stark von deinem individuellen Fahrstil ab.

Die meisten Verträge laufen nach dem Kalenderjahr und können mit einer Frist von einem Monat zum Jahresende gekündigt werden. Der Stichtag ist der 30. November, fällt dieser auf ein Wochenende, verlängert sich die Frist auf den nächsten Werktag.

Prüfe vor dem Wechsel die Laufzeit und Kündigungsfrist deines aktuellen Vertrags. Vergleiche dann Tarife mit gleichen Leistungen, nicht nur den Preis. Nach dem Abschluss beim neuen Versicherer übermittelt dieser die eVB-Nummer für die Zulassung, die Kündigung des alten Vertrags erfolgt schriftlich oder über den neuen Versicherer.

Ein Wechsel lohnt sich besonders, wenn dein Beitrag im letzten Jahr gestiegen ist oder du durch eine bessere Schadenfreiheitsklasse inzwischen günstigere Tarife bekommen kannst. Auch nach einem Umzug in eine andere Region oder nach dem Kauf eines anderen Autos solltest du die Konditionen neu prüfen.