Auslandskrankenversicherung: Wann zahlt die Police?

Die Police greift bei akuten Erkrankungen und Unfällen, die während der Reise unerwartet auftreten. Dazu gehören ambulante ärztliche Behandlungen, Röntgendiagnostik und Operationen ebenso wie ärztlich verordnete Arznei-, Verband- und Heilmittel. Auch schmerzstillende Zahnbehandlungen und einfache Zahnfüllungen sind in guten Tarifen eingeschlossen.

Bei einem Krankenhausaufenthalt übernimmt die Versicherung ärztliche Leistungen, Sachmittel, Unterbringung und Verpflegung. Den Transport zum nächsten Krankenhaus oder Notarzt durch Rettungsdienste zahlen die meisten Policen ebenfalls. Such-, Rettungs- und Bergungskosten sind oft nur in begrenzter Höhe abgedeckt.

Im Todesfall kommen viele Verträge für die Überführung oder Bestattung im Ausland auf, häufig bis rund 10.000 Euro. Keinen Schutz bekommst du, wenn der Zweck der Reise die Behandlung ist oder wenn vor Reiseantritt feststand, dass eine Behandlung während der Reise stattfinden muss. Ausgeschlossen sind außerdem Entzugsbehandlungen, Psychotherapie, Psychoanalyse und Hypnose.

• Für reguläre Untersuchungen wegen einer Schwangerschaft, Entbindungen oder Schwangerschaftsabbrüche zahlt die Police nicht, akute Komplikationen wie eine Fehl- oder Frühgeburt sind dagegen abgedeckt.
• Die Neuanfertigung von Zahnersatz wie Kronen oder Implantate sowie Kieferorthopädie sind ausgeschlossen.
• Nähr- und Stärkungspräparate, Brillen, Hörgeräte, Kuren, Sanatoriumsaufenthalte und Rehabilitation werden nicht übernommen.

Der Rücktransport nach Deutschland gehört zu den wichtigsten Leistungen einer Auslandskrankenversicherung. Entscheidend ist die Formulierung in deinem Vertrag: Gute Tarife zahlen bereits, wenn der Transport medizinisch sinnvoll ist. Das bedeutet, der Transport verbessert die Behandlung oder Genesung, ist aber nicht zwingend erforderlich.

Deutlich enger ist die Klausel medizinisch notwendig. Sie greift nur, wenn der medizinische Standard im Gastland so niedrig ist, dass eine erfolgversprechende Behandlung dort nicht möglich ist. Diese Voraussetzung ist in der Praxis fast nie zu erfüllen und führt oft zur Ablehnung der Kostenübernahme.

Meide Anbieter, die den Rücktransport nur bei medizinisch notwendig und ärztlich angeordnet bezahlen. Wähle stattdessen einen Vertrag, der die Kosten übernimmt, wenn der Transport medizinisch sinnvoll und vertretbar ist. Diese Formulierung ist realistisch durchsetzbar und gibt dir im Ernstfall die nötige Sicherheit.

Ambulante Arztbesuche sind in guten Tarifen umfassend abgesichert. Dazu zählen Untersuchungen, Röntgendiagnostik und kleinere Eingriffe, die während der Reise akut erforderlich werden. Auch ärztlich verordnete Medikamente, Verbandmittel und Heilmittel werden erstattet.

Bei einem stationären Aufenthalt übernimmt die Police die Kosten für ärztliche Leistungen, Unterbringung und Verpflegung im Krankenhaus. Operationen sind ebenfalls abgedeckt, wenn sie unerwartet notwendig werden. Der Transport zum nächsten Krankenhaus oder Notarzt durch Rettungsdienste gehört in der Regel zum Leistungsumfang.

Nicht übernommen werden Behandlungen, die vor Reiseantritt bereits feststanden. Auch reguläre Schwangerschaftsuntersuchungen, Entbindungen und Schwangerschaftsabbrüche sind ausgeschlossen, akute Komplikationen wie eine Fehl- oder Frühgeburt jedoch nicht. Kuren, Sanatoriumsaufenthalte, Rehabilitation und die Unterbringung bei Pflegebedürftigkeit zahlt die Police ebenfalls nicht.

Bei akuten Zahnschmerzen im Urlaub springt die Police ein. Übernommen werden schmerzstillende Zahnbehandlungen und einfache Zahnfüllungen. Auch Reparaturen von vorhandenem Zahnersatz sind in vielen Tarifen abgedeckt, teilweise sogar provisorischer Zahnersatz.

Teurer Zahnersatz ist dagegen ausgeschlossen. Die Neuanfertigung von Kronen, Implantate und kieferorthopädische Behandlungen zahlt die Auslandskrankenversicherung nicht. Wer im Ausland eine umfangreiche Zahnbehandlung plant, muss die Kosten selbst tragen oder eine separate Zahnzusatzversicherung abschließen.

Für dich bedeutet das: Bei Zahnschmerzen im Urlaub bekommst du die akute Behandlung erstattet. Eine geplante Zahnsanierung im Ausland ist über diese Police nicht abgesichert.

Das bedeutet, du zahlst im Krankheitsfall einen festgelegten Betrag aus eigener Tasche, bevor die Versicherung einspringt. Im Ausland musst du die Rechnung oft sofort begleichen und bekommst nur den Rest erstattet.

Die Ersparnis beim Beitrag ist bei günstigen Jahrestarifen meist gering. Gute Tarife ohne Selbstbeteiligung gibt es bereits für unter 10 Euro im Jahr. Von Abschlüssen mit Selbstbeteiligung solltest du die Finger lassen, denn der vermeintliche Preisvorteil wiegt den Nachteil im Schadensfall nicht auf.

Ein Tarif ohne Selbstbeteiligung ist bei einer Auslandskrankenversicherung der klare Standard. Achte beim Vergleich darauf, dass keine Selbstbeteiligung vereinbart ist, damit du im Notfall nicht auf einem Teil der Kosten sitzen bleibst.

Sie deckt Leistungen im Rahmen der gesetzlichen Krankenversicherung des Gastlandes ab, nicht mehr. Wird die Karte nicht akzeptiert, behandelt der Arzt dich als Privatpatienten zu höheren Kosten.

Erfolgt die Behandlung als Privatpatient, musst du jede Rechnung sofort bezahlen. Bei einem Klinikaufenthalt können leicht mehrere tausend Euro anfallen. Der Rücktransport aus dem Urlaubsland gehört nicht zum Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenversicherung.

Eine private Auslandskrankenversicherung übernimmt dagegen auch privatärztliche Behandlungen und Zusatzleistungen. Sie gilt weltweit, je nach Vertrag, und enthält den Rücktransport, wenn er medizinisch sinnvoll oder notwendig ist. Gute Tarife haben keine Selbstbeteiligung.

Behandlungen aufgrund anderer Erkrankungen sind dagegen auch für chronisch Kranke abgedeckt. Einige Gesellschaften zahlen bei bestehenden chronischen Erkrankungen nur dann nicht, wenn eine Behandlung sechs Monate vor Reiseantritt wegen akuter Verschlechterungen erforderlich war oder die Behandlung aufgrund ärztlicher Diagnose bereits vor Reiseantritt feststand.

Chronisch Kranke sollten einen solchen Vertrag abschließen, der diese Klausel enthält. Erhalten sie den privaten Versicherungsschutz nicht, können sie mit ihrer gesetzlichen Krankenkasse eine Vorabsprache treffen. Die GKV springt nach Vorabsprache auch in Ländern ohne Sozialversicherungsabkommen ein, die Erstattung ist jedoch auf sechs Wochen im Jahr begrenzt.

Vor der Abreise solltest du dir zur Sicherheit eine Unbedenklichkeitserklärung vom behandelnden Arzt geben lassen. Das hilft, spätere Diskussionen mit dem Versicherer zu vermeiden.

Je nach Vertrag sind das sechs oder acht Wochen pro Reise. Wer länger unterwegs ist, riskiert eine Versicherungslücke, denn ab dem Tag der Überschreitung besteht kein Schutz mehr.

Für Langzeitreisen über mehrere Monate brauchst du eine spezielle Langzeit-Auslandskrankenversicherung. Diese Policen decken Aufenthalte von mehreren Monaten bis zu fünf Jahren ab. Sie richten sich an überwinternde Senioren, junge Leute im Auslandsjahr und Langzeitreisende.

Jahresverträge gibt es oft schon für unter 10 Euro pro Jahr. Langzeit-Policen sind deutlich teurer, bieten dafür aber durchgehenden Schutz bei langen Auslandsaufenthalten. Achte bei Jahresverträgen genau auf die maximale Reisedauer pro Reise.

Die Reiseabbruchversicherung ist eine eigenständige Police und nicht Bestandteil der Auslandskrankenversicherung. Sie zahlt, wenn du deine Reise wegen einer Erkrankung oder eines Unfalls vorzeitig abbrechen, unterbrechen oder ungeplant verlängern musst.

Sie wird oft mit einer Reiserücktrittsversicherung kombiniert. Die Reiserücktrittsversicherung übernimmt die Stornogebühren, wenn die Reise wegen einer Erkrankung oder eines Unfalls nicht angetreten werden kann. Die Reiseabbruchversicherung kommt für Kosten auf, wenn du vorzeitig abreisen oder die Reise unterbrechen musst.

Für dich bedeutet das: Die Auslandskrankenversicherung deckt medizinische Behandlungen ab, die Reiseabbruchversicherung die organisatorischen Folgen eines Abbruchs. Beide Policen ergänzen sich, ersetzen einander aber nicht.

Das verhindert spätere Diskussionen und gibt dir Sicherheit, dass die Rechnung auch wirklich erstattet wird.

Die Bestätigung sollte schriftlich erfolgen, zum Beispiel per Fax oder E-Mail. Sammle alle Rechnungen und ärztlichen Unterlagen, um sie nach der Rückkehr einzureichen. Ohne vollständige Belege kann die Versicherung die Erstattung verweigern.

Kläre die Kostenübernahme ab, bevor du dich einer teuren Behandlung unterziehst. So vermeidest du, auf hohen Rechnungen sitzen zu bleiben, die der Versicherer später nicht anerkennt.