Auslandskrankenversicherung für WG-Bewohner: Was du vor dem Umzug wissen musst

Für deine Gesundheit im Ausland ist eine eigene Reisekrankenversicherung zuständig. Sie übernimmt die Kosten für ärztliche Behandlungen, Medikamente und Krankenhausaufenthalte, wenn du außerhalb Deutschlands krank wirst oder einen Unfall hast. Deine Wohnsituation in der WG spielt dabei keine Rolle, denn weder die Hausratversicherung deiner Eltern noch eine Gemeinschaftspolice der WG zahlt medizinische Leistungen.

Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt im Ausland nur sehr begrenzte Leistungen und oft nur in Ländern, mit denen ein Sozialversicherungsabkommen besteht. In vielen beliebten Reiseländern wie den USA, Thailand oder der Schweiz bleibst du ohne private Auslandskrankenversicherung auf den Behandlungskosten sitzen. Deshalb ist diese Police für dich als WG-Bewohner genauso wichtig wie für Alleinlebende.

Eine Jahrespolice kostet meist zwischen 10 und 40 EUR und gilt für alle Reisen innerhalb eines Jahres. Damit bist du auch bei spontanen Wochenendtrips oder einem längeren Auslandssemester abgesichert, ohne vor jeder Reise einen neuen Vertrag abschließen zu müssen.

Die Hausratversicherung schützt dein bewegliches Eigentum in der Wohnung vor Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Einbruchdiebstahl und Raub. Dazu gehören Möbel, Elektronik, Kleidung, Bücher und andere Gebrauchsgegenstände. In einer WG kann der Schutz über eine Gemeinschaftspolice laufen, bei der die gesamte Wohnfläche versichert ist, oder über die Außenversicherung deiner Eltern, wenn du noch in der Erstausbildung bist.

Medizinische Kosten sind in keiner Hausratversicherung enthalten. Wenn du im Ausland krank wirst, einen Unfall hast oder Medikamente benötigst, zahlt diese Police nichts. Auch ein Krankenrücktransport nach Deutschland ist keine Leistung der Hausratversicherung, sondern ausschließlich Aufgabe einer Auslandsreisekrankenversicherung.

Die Hausratversicherung deckt also dein Hab und Gut, nicht deine Gesundheit. Für Reisen und Auslandsaufenthalte brauchst du eine separate Absicherung, die unabhängig von deiner WG-Situation funktioniert.

Die Außenversicherung der elterlichen Hausratversicherung gilt für Gegenstände, die sich vorübergehend außerhalb der elterlichen Wohnung befinden, zum Beispiel in deinem WG-Zimmer oder während eines Auslandssemesters. Sie schützt dein Eigentum, nicht deine Gesundheit. Arztkosten, Krankenhausaufenthalte oder Medikamente im Ausland sind über diese Mitversicherung nicht abgedeckt.

Die Dauer der Außenversicherung ist oft auf 6 bis 12 Monate begrenzt, wenn keine Ausbildungsklausel im Vertrag steht. Danach erlischt der Schutz für dein WG-Zimmer. Zudem gilt meist ein Sublimit von 10 bis 20 Prozent der elterlichen Versicherungssumme, was bei teurer Elektronik schnell erreicht sein kann.

Für deine Gesundheit im Ausland ist die Außenversicherung also wertlos. Sie kann höchstens deinen Laptop oder dein Fahrrad absichern, aber keinen Arztbesuch, keine Operation und keinen Rücktransport bezahlen.

Ohne private Auslandsreisekrankenversicherung können im Ausland hohe Kosten auf dich zukommen. Ein Krankenrücktransport aus den USA kostet oft zwischen 20.000 und 80.000 EUR, ein Krankenhausaufenthalt in der Schweiz zwischen 5.000 und 15.000 EUR. Selbst eine ambulante Behandlung in Spanien kann 200 bis 800 EUR kosten, wenn du sie selbst zahlen musst.

Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt diese Kosten nicht oder nur in sehr begrenztem Umfang. In Ländern ohne Sozialversicherungsabkommen mit Deutschland bleibst du auf der gesamten Rechnung sitzen. Eine private Police schließt diese Lücke und übernimmt die Behandlungskosten direkt.

Der Jahresbeitrag für eine Auslandsreisekrankenversicherung liegt meist zwischen 10 und 40 EUR. Im Vergleich zu den möglichen Kosten im Ausland ist dieser Beitrag gering. Deshalb lohnt sich die Police für jeden WG-Bewohner, der reist oder ein Auslandssemester plant.

Der Krankenrücktransport ist oft die teuerste Einzelleistung einer Auslandsreisekrankenversicherung. Gute Tarife übernehmen den Transport nach Deutschland, wenn er medizinisch notwendig ist, zum Beispiel nach einem schweren Unfall oder einer schweren Erkrankung. Die Organisation übernimmt das Assistance-Unternehmen der Versicherung, das rund um die Uhr erreichbar ist.

Nicht übernommen wird ein Rücktransport aus rein persönlichen Gründen, etwa weil du Heimweh hast oder deine Prüfung vorziehen möchtest. Auch ein Rückflug in der Economy-Class ohne medizinische Notwendigkeit zählt nicht als Krankenrücktransport. Selbst organisierte Transporte ohne Absprache mit der Versicherung werden ebenfalls nicht erstattet.

Achte bei der Wahl deiner Police darauf, dass der Krankenrücktransport ohne Summenbegrenzung enthalten ist. Nur so bist du bei einem medizinischen Notfall im Ausland umfassend abgesichert, ohne auf einem Teil der Kosten sitzen zu bleiben.

Die Begriffe Reisekrankenversicherung und Auslandskrankenversicherung werden oft synonym verwendet. Beide bezeichnen eine private Police, die Behandlungskosten im Ausland übernimmt. Der Unterschied liegt in der Laufzeit: Eine Einzelpolice gilt nur für eine konkrete Reise, eine Jahrespolice für alle Reisen innerhalb eines Jahres.

Für WG-Bewohner mit mehreren Reisen pro Jahr ist die Jahrespolice meist die bessere Wahl. Sie kostet zwischen 10 und 40 EUR pro Jahr und läuft automatisch weiter, ohne dass du vor jeder Reise einen neuen Vertrag abschließen musst. Eine Einzelpolice kostet zwar nur wenige Euro pro Reise, muss aber jedes Mal neu beantragt werden.

Wenn du ein Auslandssemester planst oder häufig zu Wochenendtrips aufbrichst, bietet dir die Jahrespolice mehr Flexibilität. Der Krankenrücktransport ist in guten Tarifen beider Varianten enthalten, aber nur die Jahrespolice schützt dich auch bei spontanen Reisen ohne zusätzlichen Aufwand.

Prüfe zuerst deine bestehende Hausratversicherung. Schau nach, ob du über die Außenversicherung deiner Eltern oder eine Gemeinschaftspolice der WG abgesichert bist. Diese Policen decken nur Hausrat, keine Krankheitskosten im Ausland.

Schließe dann eine Auslandsreisekrankenversicherung ab. Wähle eine Police mit mindestens 50.000 EUR Versicherungssumme für Behandlungskosten und einem uneingeschränkten Krankenrücktransport. Achte darauf, dass die maximale Reisedauer pro Trip dein Auslandssemester abdeckt, falls du eines planst.

• Hinterlege die Notrufnummer der Versicherung in deinem Handy und teile sie deinen Mitbewohnern mit, falls du im Ausland nicht ansprechbar bist.
• Prüfe die Laufzeit deiner Police und stelle sicher, dass sie alle deine geplanten Reisen innerhalb des Jahres abdeckt.
• Informiere deine Versicherung über deine neue Adresse in der WG, damit alle Unterlagen und Leistungen korrekt zugeordnet werden.

Ein häufiger Fehler ist die Annahme, die Hausratversicherung der WG oder die Außenversicherung der Eltern würde Arztkosten im Ausland übernehmen. Beide Policen schützen nur dein Eigentum, nicht deine Gesundheit. Wer sich darauf verlässt, bleibt im Krankheitsfall auf den Behandlungskosten sitzen.

Ein weiterer Fehler ist der Abschluss einer Police ohne Krankenrücktransport, nur weil sie ein paar Euro günstiger ist. Gerade der Rücktransport kann im Notfall mehrere zehntausend Euro kosten. Auch die maximale Reisedauer pro Trip wird oft übersehen: Viele Jahrespolicen begrenzen eine einzelne Reise auf 6 bis 8 Wochen, was für ein Auslandssemester nicht ausreicht.

• Du meldest dich nicht bei der Assistance-Nummer, bevor du ins Krankenhaus gehst, und organisierst Behandlungen selbst.
• Du vergisst, deine neue Adresse in der WG der Versicherung mitzuteilen, wodurch wichtige Informationen verloren gehen.
• Du verlässt dich auf die gesetzliche Krankenversicherung, die im Ausland oft nur sehr begrenzt zahlt.

Gehe die Punkte durch und ergänze, was fehlt, bevor du deine nächste Reise antrittst.

• Eigene Auslandsreisekrankenversicherung abgeschlossen
• Versicherungssumme von mindestens 50.000 EUR für Behandlungskosten
• Krankenrücktransport ohne Summenbegrenzung enthalten
• Reisedauer pro Trip deckt dein Auslandssemester ab
• Notrufnummer der Assistance im Handy gespeichert
• Hausratversicherung der WG oder Eltern deckt dein Hab und Gut
• Namen aller Mitbewohner in der Hausratpolice aktuell

Wenn du alle Punkte abgehakt hast, bist du für Krankheit und Unfall im Ausland gut vorbereitet. Deine WG-Situation beeinflusst den Schutz nicht, solange du eine eigenständige Auslandsreisekrankenversicherung hast.

Die Versicherungssumme für Behandlungskosten sollte mindestens 50.000 EUR betragen, viele Tarife bieten unbegrenzte Summen. Achte darauf, dass der Krankenrücktransport ohne Summenbegrenzung und ohne medizinische Vorabprüfung durch die Versicherung übernommen wird. Nur so bist du im Notfall flexibel abgesichert.

Viele Tarife haben keine Selbstbeteiligung. Eine Selbstbeteiligung von 25 oder 50 EUR kann den Beitrag senken, ist aber im Schadensfall ärgerlich, weil du jeden Schaden selbst mitbezahlst. Überlege, ob dir die Ersparnis den Aufwand wert ist.

Jahrespolicen begrenzen die Dauer einer einzelnen Reise oft auf 6 bis 8 Wochen. Wenn du ein Auslandssemester oder einen längeren Aufenthalt planst, wähle einen Tarif mit einer höheren maximalen Reisedauer oder einer speziellen Langzeitoption.