Auslandskrankenversicherung für Selbstständige: Schutz bei Arbeit und Reise

Für dich als Selbstständige schließt diese Police eine Lücke, die deine reguläre Krankenversicherung offen lässt. Sie übernimmt die Kosten für ambulante und stationäre Behandlungen, wenn du im Ausland krank wirst oder einen Unfall hast. Gleichzeitig organisiert sie den Rücktransport nach Deutschland, wenn dieser medizinisch sinnvoll ist.

Die Versicherung gilt für einen klar begrenzten Zeitraum, bei Reisetarifen oft für einzelne Reisen bis zu einem Jahr, bei Langzeittarifen für Aufenthalte von bis zu fünf Jahren. Der medizinisch sinnvolle Rücktransport ist die wichtigste Leistung, weil er ohne Versicherung schnell mehrere zehntausend Euro kosten kann.

Für Selbstständige ist diese Absicherung besonders relevant, da du beruflich häufiger und oft kurzfristig reist. Ein Unfall oder eine schwere Erkrankung im Ausland kann sonst nicht nur deine Gesundheit, sondern auch deine berufliche Existenz gefährden.

Gesetzlich Versicherte haben innerhalb der EU, des EWR und in Ländern mit Sozialversicherungsabkommen Anspruch auf Leistungen, die dem deutschen Standard entsprechen. Außerhalb dieser Länder übernimmt die gesetzliche Kasse in der Regel keine Kosten.

Private Krankenversicherungen gelten fast immer EU-weit und häufig weltweit, allerdings meist nur für einen begrenzten Zeitraum. Ein Rücktransport nach Deutschland ist in der gesetzlichen Krankenversicherung nicht enthalten, in privaten Tarifen dagegen oft, aber nicht automatisch.

Für dich bedeutet das: Auch wenn deine private Krankenversicherung weltweiten Schutz verspricht, lohnt ein Blick in die Bedingungen. Die Dauer des Schutzes und die Höhe der Selbstbeteiligung können je nach Tarif stark abweichen.

Eine separate Reisekrankenversicherung ist immer dann sinnvoll, wenn deine reguläre Krankenversicherung im Ausland nicht oder nur eingeschränkt leistet. Das betrifft vor allem gesetzlich Versicherte außerhalb Europas, aber auch privat Versicherte mit Tarifen ohne weltweiten Schutz.

Die Police übernimmt ambulante und stationäre Heilbehandlungen, schmerzstillende Zahnbehandlungen sowie Medikamente und Verbandmittel. Der medizinisch sinnvolle Krankenrücktransport ist in guten Tarifen enthalten und schützt dich vor hohen Transportkosten.

Nicht versichert sind in der Regel Behandlungen von Vorerkrankungen, die vor Reiseantritt bekannt waren. Auch Vorsorgeuntersuchungen ohne akuten Anlass und Behandlungen, die keinen Notfall darstellen, fallen nicht unter den Schutz.

Die Beiträge für eine Reisekrankenversicherung sind vergleichsweise niedrig. Für eine Kurzreise von 30 Tagen weltweit ohne USA und Kanada zahlst du als Person bis 60 Jahre etwa 46,50 EUR. Ein Langzeittarif für denselben Zeitraum kostet rund 64,50 EUR.

Jahresverträge mit weltweitem Schutz inklusive USA liegen je nach Anbieter und Selbstbehalt zwischen etwa 145 und 285 EUR pro Jahr. Die Wahl des Geltungsbereichs ist der größte Hebel für den Preis, denn der Einschluss von USA und Kanada verteuert den Tarif deutlich.

Zusätzlich beeinflussen dein Alter, die maximale Reisedauer und ein eventueller Selbstbehalt den Beitrag. Für längere Aufenthalte oder Reisen nach Nordamerika solltest du mit höheren Prämien rechnen.

Sie übernimmt ambulante und stationäre Heilbehandlungen zu 100 Prozent und enthält in der Regel auch den Krankenrücktransport.

Zahnärztliche Behandlungen und Reparaturen von vorhandenem Zahnersatz sind eingeschlossen. Überführungskosten bei Tod sind bis zu 25.000 EUR versichert, was bei einem Todesfall im Ausland die finanzielle Belastung für Angehörige reduziert.

Nicht enthalten sind Reisegepäck- und Reise-Haftpflichtversicherungen, diese kannst du optional zubuchen. Vorsorgeuntersuchungen sind in den ersten sechs Monaten nach Vertragsbeginn ausgeschlossen, ebenso Psychotherapien über zehn Sitzungen hinaus.

Bei Langzeit-Tarifen ist oft ein Selbstbehalt von 150 EUR oder 500 EUR pro Versicherungsjahr wählbar.

Einige Tarife sehen stattdessen eine Selbstbeteiligung von 100 EUR je angefangenem Versicherungsjahr vor. In höheren Tarifstufen kannst du den Selbstbehalt oft abwählen und zahlst dafür einen entsprechend höheren Beitrag.

Für dich als Selbstständige lohnt sich die Rechnung: Wenn du selten reist, kann ein höherer Selbstbehalt den Beitrag deutlich senken. Bei häufigen Reisen oder längeren Aufenthalten ist ein Tarif ohne Selbstbehalt oft die bessere Wahl, weil du im Ernstfall keine zusätzlichen Kosten einplanen musst.

Spezielle Tarife für Auswanderer und Expats können für Aufenthalte von drei Monaten bis zu fünf Jahren abgeschlossen werden. Das höchstmögliche Eintrittsalter liegt bei 74 Jahren.

Deutsche oder Österreicher im Ausland können einen Verlängerungsantrag bis zum 74. Geburtstag stellen. So bleibt der Versicherungsschutz auch bei einem längeren Aufenthalt im Ausland bestehen, ohne dass du eine neue Gesundheitsprüfung durchlaufen musst.

Achte bei der Auswahl auf einen weltweiten Geltungsbereich, die Möglichkeit zur Verlängerung und darauf, ob Behandlungen im Heimatland für eine bestimmte Anzahl von Tagen pro Versicherungsjahr eingeschlossen sind. Diese Leistung ist wichtig, wenn du regelmäßig nach Deutschland zurückkehrst.

Für Auswanderer und Expats gibt es spezielle Tarife, die für Aufenthalte von drei Monaten bis zu fünf Jahren abgeschlossen werden können. Das höchstmögliche Eintrittsalter liegt bei 74 Jahren.

Deutsche oder Österreicher im Ausland können einen Verlängerungsantrag bis zum 74. Geburtstag stellen. So bleibt der Versicherungsschutz auch bei einem längeren Aufenthalt im Ausland bestehen.

Achte bei der Auswahl auf einen weltweiten Geltungsbereich, die Möglichkeit zur Verlängerung und darauf, ob Behandlungen im Heimatland für eine bestimmte Anzahl von Tagen pro Versicherungsjahr eingeschlossen sind.

Vorerkrankungen, die vor Reiseantritt bekannt waren, sind in der Reisekrankenversicherung meist vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Das bedeutet: Wenn du wegen einer bereits bekannten Krankheit im Ausland behandelt wirst, übernimmt die Versicherung die Kosten in der Regel nicht.

Wer eine Vorerkrankung beim Abschluss verschweigt, riskiert den Verlust des Versicherungsschutzes im Leistungsfall. Bei Langzeit-Auslandskrankenversicherungen können Wartezeiten für bestimmte Leistungen gelten, etwa acht Monate für Schwangerschaftsuntersuchungen und Entbindung.

Eine private Krankenvollversicherung für Selbstständige verlangt vor Beginn meist eine ärztliche Untersuchung. Diese Gesundheitsprüfung entscheidet über Annahme, Risikozuschläge oder Ausschlüsse.

Weltweite Tarife ohne USA und Kanada sind günstiger, für Langzeittarife beginnen sie bei etwa 58 EUR pro Monat. Mit Einschluss von USA und Kanada steigt der Beitrag deutlich, für Langzeittarife beginnen die Prämien dann bei etwa 145 EUR pro Monat.

Für Reisen nach Europa, Asien, Südamerika oder Afrika reicht der günstigere Tarif ohne Nordamerika. Wenn dein Reiseziel unklar ist oder du nach Nordamerika fliegst, solltest du den teureren Schutz mit USA und Kanada wählen.

Schwangerschaftsuntersuchungen und Entbindung sind in Langzeit-Auslandskrankenversicherungen nach einer Wartezeit von acht Monaten versichert. Behandlungen innerhalb der ersten acht Monate nach Vertragsbeginn sind dagegen ausgeschlossen.

Der medizinisch sinnvolle Rücktransport ist in guten Tarifen enthalten. Überführungskosten bei Tod sind bis zu 25.000 EUR versichert, zusätzlich gilt oft eine Nachhaftung von einem bis drei Monaten nach Vertragsende.

Nicht versichert sind Rücktransporte ohne medizinische Notwendigkeit. Auch Reisekosten für Familienangehörige bei stationären Aufenthalten unter 14 Tagen werden in der Regel nicht übernommen.

Bevor du eine Auslandskrankenversicherung abschließt, solltest du deine Reisegewohnheiten und deinen Versicherungsbedarf klären. Die folgenden Kriterien helfen dir, den passenden Tarif zu finden.

• Prüfe den Geltungsbereich: Reist du nur nach Europa oder auch nach Nordamerika?
• Vergleiche die maximale Reisedauer: Reicht der Tarif für deine geplante Aufenthaltsdauer?
• Entscheide dich für oder gegen einen Selbstbehalt, um den Beitrag zu senken.
• Stelle sicher, dass ein medizinisch sinnvoller Rücktransport enthalten ist.
• Kläre, ob deine Vorerkrankungen ausgeschlossen oder mitversichert sind.
• Prüfe bei Kinderwunsch die Wartezeit für Schwangerschaftsleistungen.
• Achte auf eine Verlängerungsoption, falls sich dein Aufenthalt verlängert.

Wenn du diese Punkte für dich beantwortet hast, kannst du Tarife gezielt vergleichen. Ein Beispiel: Für eine dreimonatige Geschäftsreise nach Asien reicht ein Tarif ohne USA und Kanada, während ein Aufenthalt in New York den teureren Schutz mit Nordamerika erfordert.