Studienkredit oder BAföG: Welche Studienfinanzierung für dich die richtige ist

BAföG ist eine staatliche Förderung nach dem Bundesausbildungsförderungsgesetz. Die Hälfte der ausgezahlten Leistung bekommst du als Zuschuss geschenkt, die andere Hälfte ist ein zinsfreies Darlehen, dessen Rückzahlung auf maximal 10.010 Euro gedeckelt ist. Ein Studienkredit wie der KfW-Studienkredit ist dagegen ein reines Darlehen, das du vollständig und mit Zinsen zurückzahlen musst.

Der entscheidende Unterschied liegt in der Rückzahlungslast. Beim BAföG weißt du von Anfang an, dass höchstens 10.010 Euro auf dich zukommen, egal wie lange du gefördert wirst. Beim Studienkredit wächst die Schuldensumme mit jeder Auszahlung und jedem Zinstermin weiter an.

Für die meisten Studierenden ist BAföG die günstigere Wahl, weil ein Teil der Leistung nicht zurückgezahlt werden muss.

Der KfW-Studienkredit ist einkommensunabhängig und steht dir auch dann offen, wenn deine Eltern gut verdienen. Beim BAföG wird das Einkommen deiner Eltern angerechnet, was den Kreis der Berechtigten deutlich einschränkt. Dafür ist BAföG zinsfrei, während der KfW-Studienkredit variabel verzinst wird.

Die monatliche Höhe unterscheidet sich ebenfalls: BAföG kann bis zu 992 Euro pro Monat betragen, beim KfW-Studienkredit wählst du frei einen Betrag zwischen 100 und 650 Euro. Die Rückzahlung beginnt beim BAföG erst fünf Jahre nach dem Ende der Förderung, beim KfW-Studienkredit bereits 18 bis 23 Monate nach der letzten Auszahlung.

• BAföG ist teils Zuschuss und teils Darlehen, der KfW-Studienkredit ist ein reines Darlehen.
• Die maximale Rückzahlung beim BAföG beträgt 10.010 Euro, beim KfW-Studienkredit zahlst du die gesamte Summe plus Zinsen zurück.
• Der KfW-Studienkredit hat einen variablen Zinssatz, der halbjährlich angepasst wird.

Wenn deine Eltern dein Studium nicht vollständig finanzieren können und du die Voraussetzungen erfüllst, solltest du immer zuerst BAföG beantragen. Der Zuschussanteil von 50 Prozent reduziert deine spätere Schuldenlast erheblich, und der Darlehensteil ist zinsfrei sowie auf 10.010 Euro gedeckelt.

Die Altersgrenze für die Antragstellung liegt bei 45 Jahren. Du musst außerdem innerhalb der Förderungshöchstdauer deines Studiengangs studieren. Wer diese Bedingungen erfüllt und nach dem Studium möglichst wenig Schulden haben möchte, fährt mit BAföG fast immer besser als mit einem Kredit.

• Deine Eltern können dein Studium nicht vollständig finanzieren und du erfüllst die Einkommensgrenzen.
• Du willst nach dem Studium möglichst wenig Schulden haben und von der Deckelung profitieren.
• Du bist unter 45 Jahre alt und studierst innerhalb der Förderungshöchstdauer.

Der KfW-Studienkredit greift vor allem dann, wenn du keinen BAföG-Anspruch hast. Das ist häufig der Fall, wenn das Einkommen deiner Eltern zu hoch ist oder du die Altersgrenze für den BAföG-Antrag überschritten hast. Auch wenn dein BAföG-Anspruch ausgelaufen ist, zum Beispiel im Masterstudium, kann der Kredit die Lücke schließen.

Eine weitere typische Situation ist die Überbrückung von Wartezeiten. Ein BAföG-Antrag dauert durchschnittlich zwei bis drei Monate, in Stoßzeiten auch länger. Der KfW-Studienkredit kann deutlich schneller beantragt werden und die Auszahlungen beginnen in der Regel innerhalb weniger Wochen.

• Du hast keinen BAföG-Anspruch, weil das Elterneinkommen zu hoch ist.
• Dein BAföG-Anspruch ist ausgelaufen oder du studierst über die Förderungshöchstdauer hinaus.
• Du brauchst kurzfristig Geld, bis dein BAföG-Bescheid da ist.

Nach dem Ende deiner BAföG-Förderung beginnt eine fünfjährige Karenzzeit. In dieser Zeit musst du noch nichts zurückzahlen und kannst dich beruflich orientieren. Erst nach Ablauf dieser Frist erhältst du einen Bescheid über die Höhe deiner Darlehensschuld.

Die Rückzahlung erfolgt in monatlichen Raten von 130 Euro. Der Darlehensteil ist zinsfrei, und die maximale Rückzahlungssumme ist auf 10.010 Euro gedeckelt. Du kannst das Darlehen nach Erhalt des Rückzahlungsbescheids auch vorzeitig ablösen, in diesem Fall kann dir ein Teil der Schulden erlassen werden.

• Die Karenzzeit beträgt fünf Jahre nach dem Ende der Förderung.
• Die monatliche Rate liegt bei 130 Euro, die maximale Rückzahlung bei 10.010 Euro.
• Eine vorzeitige Rückzahlung kann zu einem Teilerlass führen.

Beim KfW-Studienkredit beginnt die Karenzzeit nach deiner letzten Auszahlung und dauert 18 bis 23 Monate. Danach startet die Rückzahlung, und du zahlst die gesamte ausgezahlte Summe plus die aufgelaufenen Zinsen zurück. Eine Deckelung wie beim BAföG gibt es nicht.

Die Rückzahlung kann sich über einen Zeitraum von bis zu 25 Jahren erstrecken. Die monatliche Belastung hängt von deiner Kreditsumme und dem Zinssatz ab. Der Zinssatz ist variabel und wird halbjährlich zum 1. April und 1. Oktober neu festgelegt.

• Die Karenzzeit beträgt 18 bis 23 Monate nach der letzten Auszahlung.
• Die Rückzahlung umfasst die gesamte Kreditsumme plus Zinsen.
• Die Laufzeit kann bis zu 25 Jahre betragen.

Allerdings gibt es Freibeträge, die du kennen solltest, bevor du einen Antrag stellst. Der Vermögensfreibetrag liegt für Studierende unter 30 Jahren bei 15.000 Euro.

Beim Hinzuverdienst gilt eine Grenze von 7.236 Euro pro Bewilligungszeitraum von 12 Monaten. Das entspricht 603 Euro pro Monat. Von deinem Einkommen wird außerdem eine Werbungskostenpauschale von 1.230 Euro pro Jahr abgezogen, bevor es angerechnet wird. Der BAföG-Höchstsatz liegt seit dem Wintersemester 2024/25 bei 992 Euro pro Monat.

• Du darfst bis zu 15.000 Euro eigenes Vermögen besitzen, ohne dass es auf dein BAföG angerechnet wird.
• Du kannst während des Bewilligungszeitraums von 12 Monaten bis zu 7.236 Euro hinzuverdienen, ohne dass dein BAföG gekürzt wird.
• Von deinem Einkommen wird eine Werbungskostenpauschale von 1.230 Euro pro Jahr abgezogen.

BAföG und KfW-Studienkredit lassen sich problemlos kombinieren. Der KfW-Studienkredit wird nicht auf dein BAföG angerechnet, du erhältst also die volle Summe aus beiden Quellen. Das ist besonders dann hilfreich, wenn dein BAföG nicht alle Lebenshaltungskosten deckt.

Ein Beispiel: Du bekommst 500 Euro BAföG im Monat und nimmst zusätzlich 300 Euro über den KfW-Studienkredit auf. Damit hast du 800 Euro monatlich zur Verfügung. Wichtig ist, dass du die unterschiedlichen Rückzahlungspflichten im Blick behältst. Der BAföG-Anteil bleibt auf maximal 10.010 Euro gedeckelt, während der KfW-Kredit als vollständiges Darlehen mit Zinsen zurückgezahlt werden muss.

• Der KfW-Studienkredit wird nicht auf dein BAföG angerechnet.
• Du erhältst die volle Summe aus beiden Quellen gleichzeitig.
• Die Rückzahlungspflichten unterscheiden sich: BAföG ist gedeckelt, der KfW-Kredit nicht.

BAföG und KfW-Studienkredit lassen sich problemlos kombinieren. Der KfW-Studienkredit wird nicht auf dein BAföG angerechnet, du erhältst also die volle Summe aus beiden Quellen.

Ein Beispiel: Du bekommst 500 Euro BAföG im Monat und nimmst zusätzlich 300 Euro über den KfW-Studienkredit auf. Damit hast du 800 Euro monatlich zur Verfügung.

Wichtig ist, dass du die unterschiedlichen Rückzahlungspflichten im Blick behältst. Der BAföG-Anteil bleibt auf maximal 10.010 Euro gedeckelt, während der KfW-Kredit als vollständiges Darlehen mit Zinsen zurückgezahlt werden muss.

Beim BAföG ist die Rückzahlung auf 10.010 Euro gedeckelt, beim Studienkredit steigt sie mit jeder Auszahlung und jedem Zinstermin weiter an.

Ein Beispiel verdeutlicht den Unterschied: Wer 36 Monate lang 500 Euro monatlich über den KfW-Studienkredit erhält, hat eine Darlehenssumme von 18.000 Euro, zuzüglich aufgelaufener Zinsen. Wer 60 Monate lang 650 Euro bezieht, kommt auf 39.000 Euro plus Zinsen. Die tatsächliche Rückzahlungssumme liegt durch die Zinsen immer über der ausgezahlten Summe.

• BAföG maximale Rückzahlung: 10.010 Euro.
• KfW-Studienkredit bei 36 Monaten à 500 Euro: 18.000 Euro plus Zinsen.
• KfW-Studienkredit bei 60 Monaten à 650 Euro: 39.000 Euro plus Zinsen.

Bevor du einen Studienkredit aufnimmst, solltest du andere Finanzierungsquellen prüfen. Stipendien von Stiftungen oder Begabtenförderungswerken müssen nicht zurückgezahlt werden und sind oft weniger bekannt, als sie sein sollten. Der Bildungskredit des Bundes richtet sich an Studierende in fortgeschrittenen Ausbildungsphasen, zum Beispiel nach dem Bachelor.

Ein Nebenjob lässt sich mit der BAföG-Hinzuverdienstgrenze von 603 Euro pro Monat kombinieren, ohne dass deine Förderung gekürzt wird. Für den Studienbeginn gibt es außerdem die Studienstarthilfe von 1.000 Euro als einmalige Unterstützung.

• Stipendien von Stiftungen oder Begabtenförderungswerken prüfen.
• Bildungskredit des Bundes für fortgeschrittene Studienphasen in Betracht ziehen.
• Nebenjob mit der BAföG-Hinzuverdienstgrenze von 603 Euro pro Monat kombinieren.
• Studienstarthilfe von 1.000 Euro einmalig für den Studienbeginn beantragen.

Ein häufiger Fehler ist, einen Studienkredit aufzunehmen, ohne vorher den BAföG-Anspruch zu prüfen. Wer BAföG-berechtigt ist, spart durch den Zuschussanteil und die Deckelung oft mehrere tausend Euro.

Auch die Rückzahlungslast des KfW-Studienkredits wird häufig unterschätzt, weil die Zinsen die Schulden erhöhen. Wer die Frist für den BAföG-Antrag verpasst, steht monatelang ohne Förderung da. Und wer die Hinzuverdienstgrenze von 7.236 Euro pro Bewilligungszeitraum überschreitet, riskiert eine Kürzung des BAföG.

• Einen Studienkredit aufnehmen, ohne vorher den BAföG-Anspruch zu prüfen.
• Die Rückzahlungslast des KfW-Studienkredits unterschätzen, weil die Zinsen die Schulden erhöhen.
• Die Frist für den BAföG-Antrag verpassen und dadurch Monate ohne Förderung dastehen.
• Die Hinzuverdienstgrenze von 7.236 Euro pro Bewilligungszeitraum überschreiten und eine Kürzung riskieren.