Vermoegenswirksame Leistungen fuer Studenten: So startest du clever mit wenig Geld in deine Sparzukunft

Warum dieses Thema dich als Student direkt betrifft

Vermoegenswirksame Leistungen klingen nach einem Thema fuer alteingesessene Angestellte mit festem Gehalt. Doch gerade fuer dich als Student kann dieses Instrument ein echter Booster fuer deine finanzielle Zukunft sein. Wenn du als Werkstudent oder in einem Minijob arbeitest, hast du oft die Moeglichkeit, von diesem staatlich gefoerderten Sparen zu profitieren, ohne dass es dich viel Geld kostet.

Der Kern ist simpel: Du sparst einen kleinen Teil deines Gehalts, und der Staat belohnt dich dafuer mit einer Zulage. Zudem sind viele Arbeitgeber verpflichtet, einen Zuschuss zu deinem Sparbetrag zu leisten. Das bedeutet, du bekommst quasi kostenloses Geld, nur dafuer, dass du einen Vertrag abschliesst und regulaer einen kleinen Betrag zur Seite legst.

Viele Studierende lassen dieses Geld jedoch liegen, weil sie nicht wissen, dass sie Anspruch haben oder weil sie denken, es lohne sich bei ihrem geringen Einkommen nicht. Dabei ist genau das Gegenteil der Fall. Gerade in der Ausbildungsphase kannst du mit kleinen Betraegen und ueber einen langen Zeitraum von Zinseszins und Zulagen profitieren.

Stell dir vor, du startest jetzt mit einem kleinen Sparplan und hast nach dem Studium ein erstes finanzielles Polster. Das ist keine Traeumerei, sondern mit vermoegenswirksamen Leistungen durchaus realistisch. In diesem Ratgeber zeigen wir dir Schritt fuer Schritt, wie du das Beste aus deiner Situation herausholst und welche Fallstricke du vermeiden solltest.

Wir sprechen hier nicht ueber grosse Summen, die dein Leben sofort veraendern. Es geht um den cleveren Start und darum, dir Gewohnheiten anzueignen, die dich spaeter im Berufsleben auszeichnen. Das Verstaendnis fuer dieses Thema ist ein wichtiger Baustein deiner finanziellen Bildung.

Was sind vermoegenswirksame Leistungen ueberhaupt? Grundlagen einfach erklaert

Vermoegenswirksame Leistungen, oft einfach VL oder Sparzulage genannt, sind ein Foerderinstrument des deutschen Staates. Die Idee dahinter ist, dass Arbeitnehmer:innen einen Teil ihres Einkommens in bestimmte Anlageformen stecken, um Vermoegen aufzubauen. Der Staat moechte damit die Vermoegensbildung breiter Bevoelkerungsschichten unterstuetzen.

Du schliesst dafuer einen Vertrag ab, zum Beispiel einen Bausparvertrag, einen Aktienfonds-Sparplan oder einen Banksparplan. In diesen Vertrag zahlst du monatlich einen festgelegten Betrag ein. Diesen Betrag kannst du entweder von deinem Bruttogehalt umwandeln lassen oder aus deinem Nettogehalt zahlen. In beiden Faellen kann dein Arbeitgeber einen Zuschuss leisten.

Der Staat belohnt dein Sparen mit der Arbeitnehmersparzulage. Diese Zulage bekommst du jedoch nicht automatisch, sondern du musst sie mit deiner Steuererklaerung beantragen. Die Hoehe der Zulage haengt von deinem zu versteuernden Einkommen ab. Fuer Studierende mit geringem Einkommen ist die Chance sehr gross, die volle Foerderung zu erhalten.

Wichtig zu verstehen: VL sind kein zusaetzliches Geld vom Arbeitgeber, sondern eine Umwandlung deines Lohns. Du entscheidest, dass ein Teil deines Gehalts nicht auf dein Konto, sondern in den Sparvertrag fliesst. Der Arbeitgeber-Zuschuss ist jedoch ein zusaetzlicher Betrag, den er dir obendrauf zahlt, wenn du einen VL-Vertrag hast.

Es gibt verschiedene Anlageformen, in die du dein VL-Geld stecken kannst. Die Wahl haengt von deiner Risikobereitschaft und deinen Zielen ab. Fuer Studierende sind oft Fondssparplaene interessant, da sie langfristig eine hoehere Rendite versprechen als klassische Banksparplaene.

So funktioniert das VL-Sparen fuer dich als Student im Detail

Der Ablauf ist einfacher als du denkst. Zuerst musst du einen VL-faehigen Vertrag abschliessen. Das kann eine Bank, eine Fondsgesellschaft oder eine Bausparkasse sein. Du gibst an, welchen Betrag du monatlich sparen moechtest. Der maximale Foerderbetrag liegt bei rund 40 Euro pro Monat, wenn du eine besonders foerderfaehige Anlage wie einen Aktienfonds waehlst.

Diesen Vertrag meldest du deinem Arbeitgeber. Er zahlt dann deinen Sparbetrag direkt von deinem Gehalt an die entsprechende Stelle. Gleichzeitig ist er gesetzlich verpflichtet, einen Zuschuss zu leisten, sofern du Anspruch auf VL hast. Dieser Zuschuss betraegt in der Regel 6,65 Euro pro Monat bei einer Sparleistung von rund 40 Euro, kann aber auch hoeher ausfallen, wenn dein Arbeitgeber grosszuegiger ist.

Du hast nun zwei Moeglichkeiten: Entweder du sparst aus deinem Nettogehalt, dann wird der Betrag nach der Gehaltsabrechnung abgezogen. Oder du nutzt die Entgeltumwandlung, dann wird der Betrag vor der Steuerberechnung vom Bruttogehalt abgezogen. Fuer Studierende mit geringem Einkommen ist die Nettovariante oft einfacher und transparenter.

Am Ende des Jahres musst du die Arbeitnehmersparzulage in deiner Steuererklaerung beantragen. Dafuer erhaelst du von deiner Bank oder Fondsgesellschaft eine Bescheinigung ueber deine eingezahlten Betraege. Diese Bescheinigung reichst du beim Finanzamt ein. Wenn dein zu versteuerndes Einkommen unter dem Grenzwert liegt, bekommst du die Zulage auf dein Konto ueberwiesen.

Die Laufzeit eines VL-Vertrags betraegt in der Regel sieben Jahre. In dieser Zeit zahlst du monatlich ein. Nach Ablauf der sieben Jahre hast du eine einjaehrige Sperrfrist, in der du nicht an das Geld kommst. Danach kannst du frei ueber dein angespartes Kapital verfuegen, es also auszahlen lassen oder weiter sparen.

Kosten und Gebuehren: Was du beim VL-Sparen beachten solltest

Bevor du einen VL-Vertrag abschliesst, solltest du einen genauen Blick auf die Kostenstruktur werfen. Nicht alle Anbieter sind gleich, und die Gebuehren koennen einen erheblichen Teil deiner Rendite auffressen. Gerade als Student mit kleinen Betraegen solltest du auf niedrige oder keine Abschlussgebuehren achten.

Bei Fondssparplaenen fallen in der Regel ein Ausgabeaufschlag und eine jaehrliche Verwaltungsgebuehr an. Der Ausgabeaufschlag ist eine einmalige Gebuehr beim Kauf der Fondsanteile. Es gibt jedoch auch Fonds, die den Ausgabeaufschlag erlassen, wenn du direkt bei der Fondsgesellschaft sparst. Die jaehrliche Verwaltungsgebuehr ist unvermeidbar, variiert aber stark zwischen den Anbietern.

Banksparplaene sind oft kostenlos, bieten aber auch nur eine sehr geringe Verzinsung. In Zeiten niedriger Zinsen kann die Rendite hier gegen null gehen. Dafuer ist das Risiko minimal. Bausparvertraege haben ebenfalls ihre Kosten, bieten aber einen Anspruch auf ein zinsguenstiges Darlehen fuer eine spaetere Immobilienfinanzierung.

Ein wichtiger Punkt sind die Kosten fuer die Kontofuehrung. Manche Anbieter verlangen eine jaehrliche Depotgebuehr, andere nicht. Diese Gebuehren sind besonders aergerlich, wenn dein Sparbetrag klein ist. Ein Vergleich der Anbieter lohnt sich also in jedem Fall, bevor du dich entscheidest.

Achte auch auf die Flexibilitaet des Vertrags. Kannst du die Sparrate aendern oder den Vertrag pausieren? Als Student kann sich deine finanzielle Situation schnell aendern. Ein Vertrag, der dir diese Flexibilitaet bietet, ist deutlich wertvoller als ein starres Modell.

Worauf du bei der Wahl des richtigen VL-Vertrags achten musst

Die Wahl des richtigen VL-Vertrags haengt stark von deinen persoenlichen Zielen ab. Wenn du langfristig denkst und bereit bist, ein gewisses Risiko einzugehen, sind Aktienfonds-Sparplaene eine gute Wahl. Historisch gesehen haben sie die hoechste Rendite erzielt, auch wenn es zwischenzeitlich zu Kursschwankungen kommen kann.

Wenn du eher sicherheitsbewusst bist und nicht viel Risiko eingehen moechtest, ist ein Banksparplan oder ein Bausparvertrag die bessere Option. Hier ist dein Geld sicher, aber die Rendite ist entsprechend niedriger. Fuer Studierende, die spaeter eine Immobilie kaufen moechten, kann der Bausparvertrag besonders attraktiv sein, da er einen Anspruch auf ein zinsguenstiges Darlehen bietet.

Ein entscheidender Faktor ist die Wahl des Anbieters. Grosse Fondsgesellschaften wie DWS, Union Investment oder Deka bieten eigene VL-Tarife an. Auch Online-Banken und Neobroker haben inzwischen attraktive Angebote im Markt. Vergleiche die Konditionen genau und achte auf die Gesamtkostenquote (TER) des Fonds.

Pruefe auch, ob dein Arbeitgeber eine bestimmte Anlageform bevorzugt oder einen bestimmten Anbieter empfiehlt. Manche Arbeitgeber haben Rahmenvertraege mit bestimmten Gesellschaften, was den Abschluss erleichtert. Du bist aber in der Wahl des Vertrags frei und kannst jeden VL-faehigen Vertrag nutzen.

Lass dich nicht von hohen Renditeversprechen blenden. Serioese Anbieter weisen auch auf die Risiken hin. Ein gesundes Mass an Skepsis ist angebracht, wenn dir jemand garantierte Gewinne verspricht. Informiere dich unabhaengig und hole im Zweifel eine zweite Meinung ein.

Typische Fehler, die du als Student beim VL-Sparen vermeiden solltest

Der haeufigste Fehler ist, gar nicht erst anzufangen. Viele Studierende denken, dass sich das Sparen kleiner Betraege nicht lohnt oder dass sie keinen Anspruch haben. Dabei ist genau das Gegenteil der Fall. Gerade die staatliche Zulage und der Arbeitgeberzuschuss machen das VL-Sparen zu einem der attraktivsten Sparformen fuer Einsteiger.

Ein weiterer Fehler ist, den Vertrag nach kurzer Zeit wieder zu kuendigen. Die volle Foerderung bekommst du nur, wenn du die sieben Jahre durchhaeltst. Wenn du vorher aussteigst, verlierst du nicht nur die Zulagen, sondern musst unter Umstaenden auch bereits erhaltene Zulagen zurueckzahlen. Das kann teuer werden.

Viele vergessen auch, die Arbeitnehmersparzulage in der Steuererklaerung zu beantragen. Das Finanzamt zahlt die Zulage nicht automatisch aus. Du musst aktiv werden und die Bescheinigung deiner Bank beifuegen. Wer das vergisst, verschenkt bares Geld.

Ein weiterer Klassiker ist die Wahl des falschen Vertrags. Wer nur auf die hoechste Rendite schaut, aber das Risiko nicht versteht, kann boese Ueberraschungen erleben. Umgekehrt ist es auch nicht sinnvoll, nur auf Sicherheit zu setzen und dabei die Inflation zu ignorieren. Eine ausgewogene Entscheidung ist wichtig.

Schliesslich solltest du nicht den Fehler machen, deinen VL-Vertrag zu vernachlaessigen. Auch wenn du nach dem Studium den Arbeitgeber wechselst, kannst du den Vertrag in der Regel mitnehmen oder die Sparrate anpassen. Informiere dich rechtzeitig, welche Optionen du hast, um das Beste aus deinem Vertrag herauszuholen.

Konkrete naechste Schritte: So legst du sofort los

Der erste Schritt ist, deinen aktuellen Arbeitsvertrag zu pruefen. Steht dort etwas zu vermoegenswirksamen Leistungen? Viele Arbeitgeber weisen ihre Mitarbeiter:innen nicht aktiv darauf hin. Wenn du unsicher bist, frage einfach in der Personalabteilung nach. Du hast ein gesetzliches Recht auf VL, wenn du in einem sozialversicherungspflichtigen Beschaeftigungsverhaeltnis stehst.

Als zweites solltest du einen VL-Vertrag auswaehlen. Ueberlege dir, welches Sparziel du verfolgst und wie viel Risiko du eingehen willst. Vergleiche die Angebote verschiedener Banken und Fondsgesellschaften. Achte dabei nicht nur auf die Rendite, sondern auch auf die Kosten und die Flexibilitaet des Vertrags.

Wenn du dich fuer einen Vertrag entschieden hast, schliesse ihn ab und gib deinem Arbeitgeber die Vertragsdaten. Er wird dann den monatlichen Betrag von deinem Gehalt abziehen und an die entsprechende Stelle ueberweisen. Der Arbeitgeberzuschuss wird ebenfalls ueberwiesen.

Vergiss nicht, deine Steuererklaerung zu machen. Auch wenn du als Student wenig verdienst, lohnt sich die Abgabe, um die Arbeitnehmersparzulage zu erhalten. Sammle alle Bescheinigungen deiner Bank und trage die Betraege in die entsprechende Anlage deiner Steuererklaerung ein.

Setze dir einen Kalendereintrag fuer das Ende der Laufzeit. Nach sieben Jahren und der einjaehrigen Sperrfrist kannst du ueber dein Geld frei verfuegen. Ueberlege dann, ob du das Geld auszahlen laesst oder den Vertrag weiterfuehrst. Mit diesem Wissen bist du bestens vorbereitet, um das Beste aus deinen vermoegenswirksamen Leistungen herauszuholen.

VL und BAföG: Was du als gefoerderter Student wissen musst

Eine haeufige Sorge ist, dass VL-Sparen den BAföG-Anspruch gefaehrden koennte. Grundsaetzlich gilt: Vermoegenswirksame Leistungen werden beim BAföG nicht als Einkommen angerechnet. Das liegt daran, dass sie zweckgebunden sind und du waehrend der Laufzeit nicht frei darueber verfuegen kannst. Dein BAföG-Anspruch bleibt also in der Regel unberuehrt.

Allerdings gibt es eine wichtige Ausnahme: das Vermoegen. Wenn dein angespartes VL-Geld nach der Sperrfrist verfuegbar wird, kann es auf dein Vermoegen angerechnet werden. Der Freibetrag fuer BAföG-Empfaenger liegt bei rund 15.000 Euro. Wenn dein Gesamtvermoegen diesen Betrag uebersteigt, kann das Auswirkungen auf deine Foerderung haben.

Es ist also eine strategische Ueberlegung, ob du VL-Sparen und BAföG kombinieren moechtest. In den meisten Faellen ist das Sparen jedoch unproblematisch, da die angesparten Betraege waehrend des Studiums unter dem Freibetrag bleiben. Du solltest die Entwicklung deines Vermoegens aber im Blick behalten.

Wenn du BAföG beziehst und unsicher bist, ob sich VL-Sparen auf deinen Anspruch auswirkt, kannst du dich beim Studentenwerk oder bei der BAföG-Stelle informieren. Eine unabhaengige Beratung kann dir helfen, die richtige Entscheidung zu treffen. In vielen Faellen ist das Sparen aber auch mit BAföG moeglich und sinnvoll.

Wichtig ist, dass du alle Einkuenfte und Vermoegenswerte korrekt in deinem BAföG-Antrag angibst. Verschweigen solltest du dein VL-Sparen nicht, auch wenn es nicht angerechnet wird. Transparenz schuetzt dich vor bösen Ueberraschungen und moeglichen Rueckzahlungsforderungen.

Alternativen zum klassischen VL-Sparen fuer Studierende

Neben dem VL-Sparen gibt es weitere Moeglichkeiten, schon waehrend des Studiums Vermoegen aufzubauen. Ein einfacher Aktien-Sparplan bei einem Neobroker ist eine beliebte Alternative. Hier kannst du schon mit kleinen Betraegen ab rund 1 Euro pro Monat in ETFs investieren und von der Marktentwicklung profitieren.

Der Vorteil gegenueber VL ist die groessere Flexibilitaet. Du kannst deinen Sparplan jederzeit aendern, pausieren oder kuendigen. Es gibt keine Sperrfrist und keine Bindung an einen Arbeitgeber. Allerdings entfaellt auch die staatliche Zulage und der Arbeitgeberzuschuss.

Eine weitere Option ist ein Tagesgeldkonto oder ein Festgeldkonto. Hier ist dein Geld sicher und jederzeit verfuegbar, allerdings sind die Zinsen aktuell sehr niedrig. Fuer kurzfristige Sparziele oder als Notgroschen ist das eine sinnvolle Ergänzung, aber nicht unbedingt fuer den langfristigen Vermoegensaufbau.

Du kannst auch ueberlegen, in dich selbst zu investieren, zum Beispiel in Weiterbildungen oder Sprachkurse. Das ist zwar keine klassische Geldanlage, kann aber dein spaeteres Einkommen steigern. Diese Investition zahlt sich oft mehr aus als jede Aktie.

Die beste Strategie ist oft eine Kombination. Nutze das VL-Sparen, um den Arbeitgeberzuschuss und die staatliche Zulage mitzunehmen, und ergaenze es mit einem eigenen ETF-Sparplan fuer mehr Flexibilitaet. So baust du dir ein solides Fundament fuer deine finanzielle Zukunft auf.

Häufige Fragen