Vermögenswirksame Leistungen für Rentner: So gehst du mit deinem VL-Vertrag im Ruhestand um

Die Höhe liegt oft zwischen 6,65 Euro und 40 Euro pro Monat, abhängig von Tarifvertrag oder Arbeitsvertrag.

Für dich als Studierende oder Rentnerin ist entscheidend: Ohne ein aktives Arbeitsverhältnis gibt es keinen Anspruch auf diese Zahlung. Der Sparvertrag selbst bleibt jedoch auch nach dem Renteneintritt bestehen.

Vermögenswirksame Leistungen sind eine Geldleistung des Arbeitgebers, die zusätzlich zum Gehalt in einen Sparvertrag wie Bausparvertrag, Banksparplan oder Fondssparplan eingezahlt wird.

Das Alter allein ist kein Ausschlussgrund. Entscheidend ist, ob du noch ein Arbeitsverhältnis hast, aus dem heraus der Arbeitgeber VL zahlen kann. Übst du neben der Rente einen Minijob oder eine Teilzeitbeschäftigung aus, kannst du die Leistung weiterhin bekommen, wenn dein Arbeitgeber sie unterstützt.

Beamte im Ruhestand haben dieselben Regelungen: Mit der Pensionierung endet der Anspruch gegenüber dem Dienstherrn. Eine Nebentätigkeit als Arbeitnehmer kann jedoch einen neuen Anspruch begründen.

• Rentner mit Nebenjob oder Minijob haben Anspruch, wenn der Arbeitgeber VL unterstützt.
• Rentner, die komplett aus dem Berufsleben ausgeschieden sind, haben keinen Anspruch.
• Selbstständige und freie Mitarbeitende haben keinen Anspruch auf VL.

Welche Wahl für dich sinnvoll ist, hängt von deiner finanziellen Situation und der Anlageform ab.

Du kannst den Vertrag privat weiterzahlen, ihn ruhen lassen oder vorzeitig kündigen. Bei einer Kündigung verlierst du die staatliche Förderung, erhältst aber das angesparte Geld.

• Privat weiterzahlen: Du zahlst bis zu 40 Euro monatlich selbst ein und behältst die Förderung.
• Vertrag ruhen lassen: Du zahlst nichts mehr ein, profitierst aber weiterhin von Zinsen oder Wertsteigerungen.
• Vorzeitig kündigen: Du bekommst das Guthaben ausgezahlt, verlierst aber Arbeitnehmersparzulage und Wohnungsbauprämie.

Die VL-Zahlungen müssen über die Lohnabrechnung deines Arbeitgebers abgewickelt werden.

Deine Renteneinkünfte werden mit dem Hinzuverdienst zusammengerechnet. Liegt das zu versteuernde Einkommen über der geltenden Grenze, entfällt die Förderung.

• Förderung möglich: Du übst einen Nebenjob aus und beziehst darüber VL.
• Förderung möglich: Dein zu versteuerndes Einkommen liegt unter den geltenden Einkommensgrenzen.
• Keine Förderung: Du bist komplett aus dem Berufsleben ausgeschieden.
• Keine Förderung: Deine Renteneinkünfte plus Hinzuverdienst übersteigen die Einkommensgrenzen.

Die Wohnungsbauprämie wird jedoch nicht für Beiträge gewährt, für die bereits ein Anspruch auf Arbeitnehmersparzulage besteht.

Du kannst die Wohnungsbauprämie nur für darüber hinausgehende Bausparbeiträge erhalten. Das bedeutet: Sparst du mehr als den förderfähigen VL-Höchstbetrag, kannst du für den zusätzlichen Teil die Wohnungsbauprämie beantragen.

Für einen VL-Bausparvertrag sind pro Jahr bis zu 43 Euro Arbeitnehmersparzulage und bis zu 70 Euro Wohnungsbauprämie möglich.

Ein Bausparvertrag ist die flexibelste VL-Anlageform für den Ruhestand. Du kannst ihn in der Regel problemlos privat weiterzahlen und profitierst von der Zinsgarantie. Die Weiterzahlung aus eigener Tasche ist bei Bausparkassen üblich und unkompliziert.

Mit dem Weitersparen sicherst du dir außerdem einen günstigen Kredit für eine spätere Immobilienfinanzierung. Die staatliche Förderung bleibt bei Einhaltung der Regeln erhalten.

• Weiterzahlung aus eigener Tasche ist bei Bausparkassen üblich und unkompliziert.
• Du sicherst dir einen günstigen Kredit für eine spätere Immobilienfinanzierung.
• Die staatliche Förderung bleibt bei Einhaltung der Regeln erhalten.
• Du profitierst weiterhin von der Zinsgarantie des Bausparvertrags.

Ohne diese vorherige Aufstockung kann die Weiterzahlung verweigert werden.

Frag deshalb beim Abschluss gezielt nach den Regeln für den Ruhestand. Eine vorzeitige Kündigung führt zum Verlust der Arbeitnehmersparzulage, daher ist die Prüfung vorab wichtig.

• Nicht jedes Geldinstitut erlaubt Rentnern die private Weiterzahlung.
• Ohne vorherige Aufstockung des Eigenbeitrags kann die Weiterzahlung verweigert werden.
• Frag beim Abschluss gezielt nach den Regeln für den Ruhestand.
• Eine vorzeitige Kündigung führt zum Verlust der Arbeitnehmersparzulage.

Aktienfonds brauchen Zeit, um Kursschwankungen auszugleichen.

Stelle sicher, dass dein Depot für die private Weiterzahlung freigeschaltet ist und die Konditionen unverändert bleiben. Du kannst bis zu 40 Euro monatlich privat einzahlen, um die Förderung nicht zu gefährden.

• Depot prüfen: Stelle sicher, dass dein Depot für die private Weiterzahlung freigeschaltet ist und die Konditionen unverändert bleiben.
• Sparrate festlegen: Du kannst bis zu 40 Euro monatlich privat einzahlen, um die Förderung nicht zu gefährden.
• Langfristig denken: Verkaufe Aktienfonds nicht vorschnell bei Kursverlusten, sondern halte an deiner Anlagestrategie fest.

Eine Weiterzahlung oder ein Ruhenlassen ist nicht vorgesehen.

Die Auszahlung beginnt automatisch mit dem Rentenbeginn. Du musst dich also nicht aktiv um den Vertrag kümmern, sondern erhältst die Leistungen nach den vereinbarten Bedingungen der betrieblichen Altersvorsorge.

Bei einer betrieblichen Altersvorsorge, die über VL-Leistungen aufgebaut wurde, kommt es mit dem Renteneintritt ohnehin zur Auszahlung des Geldes.

Bei einer betrieblichen Altersvorsorge, die über VL-Leistungen aufgebaut wurde, kommt es mit dem Renteneintritt ohnehin zur Auszahlung des Geldes. Eine Weiterzahlung oder ein Ruhenlassen ist hier nicht vorgesehen.

Die Auszahlung beginnt automatisch mit dem Rentenbeginn. Du musst dich also nicht aktiv um den Vertrag kümmern, sondern erhältst die Leistungen nach den vereinbarten Bedingungen der betrieblichen Altersvorsorge.

Du kannst dir das angesparte Geld jederzeit auszahlen lassen, verlierst dann aber den Anspruch auf Arbeitnehmersparzulage und Wohnungsbauprämie.

Nach der Einzahlungsphase von sechs Jahren kann eine Ruhezeit von maximal einem Jahr folgen, bevor du über das Geld verfügen kannst. Diese Ruhezeit ist nicht mit einer Kündigung zu verwechseln.

• Sperrfrist: Die gesetzliche Sperrfrist beträgt sieben Jahre. Innerhalb dieser Zeit ist eine prämienschädliche Kündigung möglich, die staatliche Förderung geht dann verloren.
• Ruhezeit: Nach der Einzahlungsphase von sechs Jahren kann eine Ruhezeit von maximal einem Jahr folgen, bevor du über das Geld verfügen kannst.
• Prämienschädliche Kündigung: Du kannst den Vertrag jederzeit kündigen und dir das angesparte Geld auszahlen lassen. Du verlierst dann aber den Anspruch auf Arbeitnehmersparzulage und Wohnungsbauprämie.

Renteneinkünfte und Hinzuverdienst werden zusammengerechnet. Liegt das zu versteuernde Einkommen unter der geltenden Grenze, ist die Förderung möglich.

Beziehst du eine Erwerbsminderungs- oder Witwenrente, musst du weiterhin Höchstgrenzen beachten. Bei der normalen Altersrente und der Frührente wurden die Hinzuverdienstgrenzen dagegen komplett aufgehoben.

• Förderung möglich: Dein zu versteuerndes Einkommen liegt unter der geltenden Grenze für die Arbeitnehmersparzulage.
• Förderung möglich: Dein zu versteuerndes Einkommen liegt unter der geltenden Grenze für die Wohnungsbauprämie.
• Förderung nicht möglich: Dein zu versteuerndes Einkommen übersteigt die geltenden Grenzen.
• Förderung nicht möglich: Renteneinkünfte plus Hinzuverdienst liegen über den Grenzen.