Festgeld sinnvoll: Wann sich die Anlage 2026 lohnt

Bei einem Festgeldkonto vereinbarst du mit der Bank eine feste Laufzeit und einen festen Zinssatz. Dieser Zins bleibt über die gesamte Dauer unverändert, unabhängig davon, wie sich die Zinsen am Markt entwickeln. Du weißt also von Anfang an, welchen Ertrag du am Ende der Laufzeit erhältst.

Der entscheidende Unterschied zum Tagesgeldkonto liegt in der Verfügbarkeit. Während der vereinbarten Laufzeit kommst du an dein Geld nicht heran. Diese Bindung ist der Preis für die Planungssicherheit, die dir der feste Zins bietet.

Die gesetzliche Einlagensicherung schützt dein Guthaben in der EU bis zu 100.000 Euro pro Person und Bank. Dieser Schutz umfasst auch die bis zum Zeitpunkt einer möglichen Bankpleite angefallenen Zinsen.

Beide Kontenarten sind risikoarm, erfüllen aber unterschiedliche Aufgaben. Tagesgeld eignet sich für deinen Notgroschen und Geld, das du kurzfristig verfügbar halten musst. Der Zinssatz ist variabel und kann sich jederzeit ändern.

Festgeld bietet dir einen garantierten Zins über die gesamte Laufzeit. Dafür ist dein Geld nicht verfügbar, bis der Vertrag endet. Diese Eigenschaft macht Festgeld nur für Beträge sinnvoll, die du in dem Zeitraum sicher nicht benötigst.

Eine Kombination aus beiden Konten ist oft die beste Lösung. Du hältst einen Teil deines Vermögens auf dem Tagesgeldkonto für unerwartete Ausgaben und legst den Rest in Festgeld an, um von den meist höheren Zinsen zu profitieren.

In der Europäischen Union sind Einlagen auf Festgeldkonten gesetzlich bis zu einer Höhe von 100.000 Euro pro Person und Bank abgesichert. Geht deine Bank pleite, bekommst du dein Guthaben inklusive der bis dahin angefallenen Zinsen aus diesem Sicherungssystem zurück.

Für Beträge über dieser Grenze besteht kein gesetzlicher Schutz. Deshalb ist es bei größeren Anlagesummen sinnvoll, das Geld auf mehrere Banken zu verteilen. So stellst du sicher, dass dein gesamtes Erspartes von der Einlagensicherung erfasst wird.

Zusätzlich zur gesetzlichen Sicherung gibt es in Deutschland freiwillige Sicherungssysteme, etwa bei Sparkassen und Genossenschaftsbanken. Diese können den Schutz über die 100.000-Euro-Grenze hinaus erhöhen, sind aber keine gesetzliche Garantie.

Beträge über 100.000 Euro bei einer einzelnen Bank

Ein geplanter Autokauf in zwei Jahren ist ein klares Argument für eine Laufzeit von zwei Jahren, nicht für fünf.

Für die meisten Anleger sind Laufzeiten von über drei Jahren selten vorteilhaft. Der Zinsaufschlag für längere Bindungen ist oft gering, während du gleichzeitig lange auf dein Geld verzichten musst. Bei Unsicherheit über die Zinsentwicklung kann eine Aufteilung auf verschiedene Laufzeiten sinnvoll sein.

• Wähle eine Laufzeit, die zu deinem geplanten Verwendungszweck passt, zum Beispiel bis zu einem geplanten Autokauf.
• Schließe einzelne Festgelder nicht mit einer Laufzeit von über drei Jahren ab, da der Zinsaufschlag für längere Laufzeiten oft gering ist.
• Nutze bei Anlagebeträgen über 100.000 Euro mehrere Banken, um die volle Einlagensicherung zu erhalten.
• Bei Unsicherheit über die Zinsentwicklung kann eine Aufteilung auf verschiedene Laufzeiten (Festgeldtreppe) sinnvoll sein.

Die Festgeldzinsen orientieren sich stark am Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB). Steigt der Leitzins, bieten Banken in der Regel auch höhere Festgeldzinsen an. Bei sinkendem Leitzins fallen auch die Festgeldzinsen.

Seit September 2023 hat die EZB den Leitzins von 4,5 Prozent auf zuletzt 2,65 Prozent gesenkt. In solchen Phasen sind kürzere Laufzeiten von Vorteil, da du nach Ablauf zu den dann aktuellen Konditionen neu anlegen kannst. Längere Laufzeiten lohnen sich eher, wenn weitere Zinssenkungen erwartet werden.

Entscheidend für den Werterhalt deines Geldes ist die Inflation. Liegt die Inflationsrate auf dem Niveau der Festgeldzinsen, erzielst du real keinen Gewinn. Steigt die Inflation über deinen Zinsertrag, verliert dein Geld trotz nominal steigender Beträge an Kaufkraft.

Die Festgeldzinsen orientieren sich stark am Leitzins der EZB. Steigt der Leitzins, bieten Banken in der Regel auch höhere Festgeldzinsen an, bei sinkendem Leitzins fallen auch die Festgeldzinsen.

Seit September 2023 hat die EZB den Leitzins von 4,5 Prozent auf zuletzt 2,65 Prozent gesenkt. In solchen Phasen sind kürzere Laufzeiten von Vorteil, da du nach Ablauf zu den dann aktuellen Konditionen neu anlegen kannst.

Entscheidend für den Werterhalt deines Geldes ist die Inflation. Liegt die Inflationsrate auf dem Niveau der Festgeldzinsen, erzielst du real keinen Gewinn. Steigt die Inflation über deinen Zinssatz, verliert dein Geld an Kaufkraft.

Die Strategie eignet sich besonders, wenn du einen größeren Betrag anlegen möchtest, aber nicht alles über denselben Zeitraum binden willst.

Die Umsetzung ist einfach: Du teilst deine Anlagesumme in drei gleich große Teile auf. Den ersten Teil legst du für ein Jahr an, den zweiten für zwei Jahre und den dritten für drei Jahre. Nach einem Jahr wird der erste Vertrag fällig, und du legst diesen Betrag dann für drei Jahre neu an.

• Teile den Betrag, den du in Festgeld anlegen möchtest, in drei gleich große Teile auf.
• Lege den ersten Teil für ein Jahr, den zweiten für zwei Jahre und den dritten Teil für drei Jahre an.
• Nach einem Jahr wird der erste Vertrag fällig. Lege diesen Betrag nun für drei Jahre neu an, um die Staffelung beizubehalten.
• Durch die jährliche Fälligkeit eines Teilbetrags kannst du regelmäßig auf einen Teil deines Geldes zugreifen oder von neuen Zinskonditionen profitieren.

Diese beträgt 25 Prozent auf deine Kapitalerträge. Zusätzlich fällt der Solidaritätszuschlag in Höhe von 5,5 Prozent auf die Abgeltungsteuer an.

Bis zum Sparer-Pauschbetrag von 1000 Euro pro Person und Jahr bleiben deine Kapitalerträge steuerfrei. Voraussetzung ist ein erteilter Freistellungsauftrag bei deiner Bank. Ohne diesen Auftrag führt die Bank die Steuer direkt ab, auch wenn deine Erträge unter dem Freibetrag liegen.

Der Sparer-Pauschbetrag liegt bei 1000 Euro pro Person und Jahr. Bei zusammenveranlagten Ehepaaren verdoppelt sich der Betrag auf 2000 Euro. Du kannst den Freistellungsauftrag auf mehrere Banken aufteilen, insgesamt aber nur bis zur Höhe deines persönlichen Freibetrags.

Für deinen Notgroschen oder Geld, das du kurzfristig benötigst, ist Festgeld die falsche Wahl. Während der Laufzeit kommst du nicht an dein Erspartes heran. Für solche Rücklagen ist ein Tagesgeldkonto besser geeignet.

Bei einem Anlagehorizont von zehn Jahren oder länger sind breit gestreute Aktienfonds in der Regel die bessere Wahl. Sie können höhere Renditen erzielen und schützen dein Vermögen langfristig besser vor Inflation als Festgeld. Festgeld eignet sich für Zeiträume, in denen du keine Kursschwankungen tragen willst.

• Du brauchst das Geld kurzfristig: Während der Laufzeit kommst du nicht an dein Erspartes heran.
• Dein Anlagehorizont liegt bei zehn Jahren oder länger: Für langfristigen Vermögensaufbau sind breit gestreute Aktienfonds besser geeignet, da sie höhere Renditen erzielen können.
• Die Inflation ist höher als der Festgeldzins: Dann verliert dein Geld real an Kaufkraft.
• Du hast mehr als 100.000 Euro bei einer Bank angelegt: Beträge über der Einlagensicherungsgrenze sind im Pleitefall nicht geschützt.

Neben Tagesgeld gibt es mit Geldmarkt-ETFs eine weitere flexible Alternative. Sie bilden die Entwicklung des Geldmarktes ab und orientieren sich am Leitzins. Dein Geld ist börsentäglich handelbar, du bist also nicht an eine Laufzeit gebunden.

Geldmarkt-ETFs sind Sondervermögen und nicht durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt. Das bedeutet, dass dein Geld im Falle einer Insolvenz der Fondsgesellschaft getrennt vom Vermögen der Gesellschaft bleibt. Das Risiko ist daher gering, aber anders gelagert als bei Bankeinlagen.

Für langfristigen Vermögensaufbau über zehn Jahre oder länger sind breit gestreute Aktien-ETFs die sinnvollste Alternative. Sie unterliegen Kursschwankungen, bieten aber die Chance auf Renditen, die deutlich über der Inflation liegen. Festgeld kann diese Aufgabe nicht erfüllen.

Bevor du ein Festgeldkonto eröffnest, solltest du deinen Anlagebetrag und die Laufzeit festlegen. Überlege genau, wie viel Geld du anlegen möchtest und wie lange du darauf verzichten kannst. Diese Entscheidung bestimmt, welche Angebote für dich infrage kommen.

Vergleiche anschließend die Zinssätze verschiedener Banken für deine gewünschte Laufzeit. Achte dabei auch auf die Bonität des Landes, in dem die Bank ihren Sitz hat. Innerhalb der EU sind alle Länder gleichwertig durch die Einlagensicherung geschützt, aber die finanzielle Stabilität des jeweiligen Staates kann im Ernstfall eine Rolle spielen.

• Überlege, wie viel Geld du anlegen möchtest und wie lange du darauf verzichten kannst.
• Vergleiche die Zinssätze verschiedener Banken für deine gewünschte Laufzeit. Achte auf die Bonität des Landes, in dem die Bank ihren Sitz hat.
• Richte bei der Bank einen Freistellungsauftrag in Höhe deines verfügbaren Sparer-Pauschbetrags ein, um Steuern zu sparen.
• Eröffne das Konto online und überweise den Anlagebetrag. Nach Geldeingang beginnt die vereinbarte Laufzeit.