Ist Festgeld sinnvoll? Wann sich die Anlage 2026 lohnt

Bei einem Festgeldkonto vereinbarst du mit der Bank eine feste Laufzeit und einen festen Zinssatz. Während dieser Zeit ist dein Geld nicht verfügbar, du kannst es also nicht vorzeitig abheben. Dafür weißt du von Anfang an genau, welche Rendite du am Ende erhältst.

Die Einlagensicherung schützt dein Guthaben in Europa bis zu einer Höhe von 100.000 Euro pro Person und Bank. Beträge oberhalb dieser Grenze können im Entschädigungsfall teilweise verloren gehen. Deshalb raten Verbraucherschützer bei größeren Summen dazu, das Geld auf mehrere Banken zu verteilen.

Für dich als Studierende bedeutet das: Festgeld eignet sich für Geld, das du in den nächsten ein bis drei Jahren sicher nicht brauchst. Dein Notgroschen gehört dagegen auf ein Tagesgeldkonto, damit du im Notfall sofort darauf zugreifen kannst.

Beim Tagesgeld kannst du täglich über dein Guthaben verfügen, beim Festgeld kommst du während der gesamten Laufzeit nicht an dein Geld heran. Dafür bietet Festgeld einen garantierten Zinssatz, während Tagesgeldzinsen jederzeit angepasst werden können.

Für deinen Notgroschen ist Tagesgeld die bessere Wahl, weil du bei unerwarteten Ausgaben sofort handeln kannst. Festgeld lohnt sich für geplante Anschaffungen wie eine Reise, ein Auslandssemester oder den Umzug nach dem Studium, wenn der Termin feststeht und du das Geld bis dahin nicht benötigst.

Eine sinnvolle Aufteilung kann so aussehen: Drei bis sechs Monatsausgaben auf einem Tagesgeldkonto als Reserve, zusätzliche Ersparnisse für konkrete Ziele in ein bis drei Jahren auf einem Festgeldkonto. So bleibst du flexibel und erzielst gleichzeitig planbare Zinsen.

In Europa gilt die Einlagensicherung bis 100.000 Euro pro Person und Bank, unabhängig davon, ob die Bank in Deutschland, Frankreich oder Griechenland sitzt. Zusätzlich verfügen Sparkassen und Genossenschaftsbanken über eigene Sicherungssysteme, die über die gesetzliche Absicherung hinausgehen.

Ein Restrisiko bleibt bei Beträgen über 100.000 Euro bei einer einzelnen Bank. Geht das Institut pleite, kann es sein, dass du für den darüber liegenden Teil weniger zurückbekommst. Deshalb solltest du größere Summen auf mehrere Banken aufteilen.

Ein weiteres Risiko ist der Kaufkraftverlust durch Inflation. Wenn die Inflationsrate über deinem Festgeldzins liegt, kannst du dir für dein Erspartes am Ende weniger kaufen als zu Beginn. Dieses Risiko lässt sich nicht durch die Einlagensicherung abdecken, sondern nur durch die Wahl einer passenden Laufzeit und gegebenenfalls anderer Anlageformen.

Für die meisten Sparer sind Laufzeiten von einem bis drei Jahren ein guter Kompromiss aus Rendite und Flexibilität.

Erwartest du steigende Leitzinsen, sind kurze Laufzeiten vorteilhaft, weil du nach Ablauf zu besseren Konditionen neu anlegen kannst. Bei fallenden Zinsen sicherst du dir mit längeren Laufzeiten den aktuellen Zins. Die Europäische Zentralbank hat den Leitzins seit September 2023 von 4,5 Prozent auf zuletzt 2,65 Prozent gesenkt, weitere Senkungen gelten als möglich.

Bei Anlagehorizonten über fünf Jahren solltest du auch über Aktien oder ETF nachdenken. Nur damit erzielst du langfristig Renditen, die deutlich über der Inflation liegen. Festgeld eignet sich für Zeiträume bis etwa drei Jahre, für längere Zeiträume ist eine Mischung aus Festgeld und breit gestreuten Indexfonds sinnvoller.

Für zwei- und dreijährige Laufzeiten sind die Zinsen nur geringfügig höher.

Die Zinsunterschiede zwischen kurzen und langen Laufzeiten sind aktuell gering. Längere Laufzeiten bieten daher oft keinen ausreichenden Renditeaufschlag für den Verzicht auf Flexibilität. Bei einer Anlage von 10.000 Euro mit 3 Prozent Zins erhältst du pro Jahr 300 Euro Zinsen vor Steuern.

Vergleiche die Angebote verschiedener Banken, bevor du dich festlegst. Manche Institute bieten Neukunden zeitweise bessere Konditionen, verlangen dafür aber bestimmte Voraussetzungen wie eine Ersteinzahlung von einem Konto bei einer anderen Bank.

Bei einer Inflationsrate von etwa 2 Prozent und einem Festgeldzins von 3 Prozent erzielst du einen realen Ertrag von rund 1 Prozent.

In den vergangenen Jahren war der Ausgleich der Inflation durch Festgeldzinsen oft nicht gegeben. Aktuell liegen die Zinsen etwa auf dem Niveau der Inflation, sodass du real weder deutlich gewinnst noch verlierst. Bei 10.000 Euro Anlagesumme und 2,4 Prozent Zins über fünf Jahre beträgt der reine Zinsertrag ohne Zinseszinseffekt 1.200 Euro, bevor Steuern und Inflation berücksichtigt werden.

Für den langfristigen Vermögensaufbau ist Festgeld daher nur bedingt geeignet. Historisch erzielen Aktien und breit gestreute ETF höhere Renditen, die besser vor Inflation schützen. Für Zeiträume ab zehn Jahren solltest du einen Teil deines Geldes in Aktien investieren.

Liegt die Inflation über deinem Zinssatz, verlierst du real an Kaufkraft.

In den vergangenen Jahren war der Ausgleich der Inflation durch Festgeldzinsen oft nicht gegeben. Aktuell liegen die Zinsen etwa auf dem Niveau der Inflation, sodass du real weder deutlich gewinnst noch verlierst.

Für den langfristigen Vermögensaufbau ist Festgeld daher nur bedingt geeignet. Historisch erzielen Aktien und breit gestreute ETF höhere Renditen, die besser vor Inflation schützen.

Die Strategie funktioniert so: Du teilst deine Anlagesumme in drei gleich große Beträge auf und legst sie für ein, zwei und drei Jahre an.

Nach einem Jahr wird der erste Vertrag fällig. Diesen Betrag legst du dann für drei Jahre neu an, wenn du das Geld nicht anderweitig brauchst. Auf diese Weise wird jedes Jahr ein Teil deines Geldes frei, den du entnehmen oder zu den dann aktuellen Zinsen neu anlegen kannst.

Bei fallenden Zinsen, wie sie aktuell zu beobachten sind, kann eine Kombination aus Tagesgeld und Festgeld mit dreijähriger Laufzeit einfacher sein. Du hältst die Hälfte deines Geldes auf einem Tagesgeldkonto und legst die andere Hälfte in Festgeld an. So bleibst du flexibel und erzielst insgesamt ähnliche Zinsen wie mit einer Zinstreppe.

Pro Person und Jahr sind 1000 Euro Kapitalerträge steuerfrei, bei zusammenveranlagten Ehepaaren sind es 2000 Euro. Auf Erträge über diesem Freibetrag fallen 25 Prozent Abgeltungsteuer an.

Zusätzlich kommt auf die Abgeltungsteuer ein Solidaritätszuschlag von 5,5 Prozent hinzu. Bei 300 Euro Zinsertrag im Jahr bleibst du als Studierende in der Regel unter dem Freibetrag und zahlst keine Steuern. Erst wenn deine gesamten Kapitalerträge aus Festgeld, Tagesgeld und anderen Anlagen den Freibetrag übersteigen, wird Steuer fällig.

Richte bei deiner Bank einen Freistellungsauftrag ein, damit der Freibetrag direkt berücksichtigt wird. Ohne diesen Auftrag führt die Bank die Steuer automatisch ab, und du müsstest sie dir über die Steuererklärung zurückholen.

Ein häufiger Fehler ist es, mehr als 100.000 Euro bei einer einzelnen Bank anzulegen und damit die Einlagensicherung zu überschreiten. Bei einer Pleite des Instituts kann der darüber liegende Betrag teilweise verloren gehen.

Ein weiterer Fehler ist die Wahl zu langer Laufzeiten. Wenn du das Geld vorzeitig brauchst, kommst du beim Festgeld nicht daran. Überlege deshalb genau, wann du deine Ersparnisse benötigst, und wähle die Laufzeit entsprechend.

Auch das Ignorieren der Inflation kostet dich Rendite. Schaue nicht nur auf den Nominalzins, sondern auf den Realzins nach Abzug der Inflation. Und vergiss nicht den Freistellungsauftrag, sonst zahlst du unnötig Steuern. Für langfristige Geldanlagen über zehn Jahre ist Festgeld allein nicht geeignet, hier solltest du Aktien oder ETF einbeziehen.

Für dich als Studierende ist Festgeld dann sinnvoll, wenn du Geld für einen geplanten Kauf in ein bis drei Jahren anlegen möchtest und eine sichere, planbare Geldanlage suchst.

Voraussetzung ist, dass du bereits einen Notgroschen auf einem Tagesgeldkonto hast. Dieser sollte drei bis sechs Monatsausgaben abdecken, damit du bei unerwarteten Kosten nicht an dein Festgeld musst. Erst wenn diese Reserve steht, kannst du zusätzliches Geld in Festgeld anlegen.

Festgeld ist eher nicht sinnvoll, wenn du langfristig Vermögen für die Altersvorsorge aufbauen willst oder Renditen deutlich über der Inflation anstrebst. Auch wenn du hohe Schulden hast, solltest du diese zuerst tilgen, bevor du Geld fest anlegst. Und wenn du jederzeit Zugriff auf dein gesamtes Geld brauchst, ist Tagesgeld die bessere Wahl.

Tagesgeld bietet tägliche Verfügbarkeit bei ähnlich hoher Sicherheit, die Zinsen sind jedoch variabel und können sich jederzeit ändern. Aktuell liegen Tagesgeldzinsen bei etwa 2 bis 3 Prozent pro Jahr.

Für langfristigen Vermögensaufbau ab zehn Jahren sind breit gestreute Aktien-ETF die bessere Wahl. Sie erzielen historisch Renditen von 6 bis 8 Prozent pro Jahr, unterliegen aber Kursschwankungen. Das Risiko ist mittel bis hoch, dafür schützen sie besser vor Inflation als Festgeld.

Eine sinnvolle Strategie kombiniert die Anlageformen: Tagesgeld für den Notgroschen, Festgeld für mittelfristige Ziele in ein bis drei Jahren und ETF für die langfristige Altersvorsorge. So deckst du alle Zeiträume ab und bleibst flexibel.