ETF-Sparplan-Testsieger: So findest du das beste Depot für deinen Vermögensaufbau

Ein ETF-Sparplan funktioniert technisch wie ein Dauerauftrag auf ein Wertpapierdepot. Du legst einmalig fest, welcher Indexfonds bespart werden soll und welcher Betrag in welchem Rhythmus fließt. Den Rest übernimmt der Broker automatisch, ohne dass du dich um Kurse oder Kaufzeitpunkte kümmern musst.

Die Abrechnung erfolgt in der Regel direkt über dein Girokonto. Viele Anbieter führen die Sparplanausführung inzwischen kostenlos durch, sodass deine gesamte Sparrate in den ETF fließt. Die niedrigste Sparrate liegt bei einigen Brokern bei 0,01 Euro.

• Du kannst bereits mit sehr kleinen Beträgen in einen breit gestreuten Indexfonds investieren.
• Die Ausführung übernimmt der Broker zu festgelegten Terminen, zum Beispiel monatlich oder quartalsweise.

Der Vermögensaufbau beginnt mit der Auswahl eines sparplanfähigen ETF. Für den Einstieg eignen sich breit streuende Welt-Aktien-ETF, die viele Unternehmen aus unterschiedlichen Ländern bündeln. Danach legst du die Sparrate und das Intervall fest, zum Beispiel 50 Euro monatlich.

Die eigentliche Stärke des Sparplans liegt im langen Zeitraum. Bei einer Spardauer von 40 Jahren und einer Durchschnittsrendite von 6 Prozent pro Jahr werden aus monatlich 10 Euro knapp 20.000 Euro Endvermögen. Ein ETF-Sparplan sollte mindestens zehn Jahre laufen, besser mehrere Jahrzehnte.

• Du eröffnest ein Wertpapierdepot bei einem Online-Broker oder einer Direktbank.
• Du wählst einen sparplanfähigen ETF aus und legst Sparrate sowie Intervall fest.
• Der Broker zieht die Sparrate automatisch ein und kauft dafür ETF-Anteile.

Die Kosten eines ETF-Sparplans setzen sich aus drei Bausteinen zusammen: den Ausführungskosten des Brokers, einer möglichen Depotführungsgebühr und den laufenden Kosten des ETF. Die Ausführungskosten variieren je nach Anbieter und Sparrate, viele Broker haben sie für Sparpläne komplett gestrichen.

Bei einem Sparplan über 100 Euro liegen die Ausführungskosten je nach Anbieter zwischen 0,00 Euro und 2,75 Euro. Die laufenden Kosten eines ETF (TER) liegen oft zwischen 0,1 und 0,5 Prozent pro Jahr. Diese Gebühr wird nicht separat abgebucht, sondern mindert direkt die Wertentwicklung des Fonds.

• Kostenlose Sparpläne gibt es bei vielen Neobrokern und Direktbanken.
• Eine Depotführungsgebühr von 20 Euro pro Jahr kann die Rendite kleiner Sparpläne deutlich schmälern.

Finanztests und Vergleichsportale bewerten ETF-Sparpläne vor allem nach den anfallenden Kosten und der Flexibilität. Ein sehr gutes Testergebnis erreichen Anbieter, die ein kostenloses Depot mit einer hohen Anzahl sparplanfähiger ETFs kombinieren. Auch die Mindestsparrate fließt in die Bewertung ein.

In aktuellen Vergleichen schneiden Anbieter mit mehreren tausend kostenlosen ETF-Sparplänen besonders gut ab. 27 von 28 untersuchten ETF-Depots sind kostenlos. Die niedrigste Sparrate liegt bei 0,01 Euro, was den Einstieg für Studierende besonders einfach macht.

• Keine Depotführungsgebühren und keine Ausführungskosten sind die wichtigsten Kriterien.
• Eine große Auswahl an sparplanfähigen ETFs erhöht die Flexibilität.
• Flexible Sparplan-Intervalle und eine niedrige Mindestsparrate verbessern das Testergebnis.

Die Konditionen der Online-Broker unterscheiden sich vor allem bei den Ausführungskosten. Während einige Anbieter alle Sparpläne kostenlos ausführen, berechnen andere einen prozentualen Anteil oder eine Pauschale. Bei einer Sparrate von 100 Euro liegen die Kosten zwischen 0,00 Euro und 2,75 Euro.

Kostenlose Sparpläne bieten oft mehrere tausend sparplanfähige ETFs an. Bei einigen Anbietern sind über 4.000 ETF-Sparpläne ohne Ausführungskosten besparbar. Ein kostenpflichtiger Sparplan kann sich trotzdem lohnen, wenn der gewünschte ETF nur dort verfügbar ist.

• Kostenlose Sparpläne haben bei 100 Euro Sparrate Ausführungskosten von 0,00 Euro.
• Kostenpflichtige Sparpläne verlangen zwischen 0,20 Euro und 2,75 Euro pro Ausführung.
• Die Depotführung ist bei den meisten Anbietern kostenlos, selten fällt eine Jahresgebühr an.

Die Total Expense Ratio (TER) ist die Gesamtkostenquote des ETF und wird jährlich fällig. Sie ist unabhängig vom Broker und wird direkt dem Fondsvermögen entnommen. Bei ETFs liegt sie oft zwischen 0,1 und 0,5 Prozent pro Jahr.

Die TER wirkt sich direkt auf deine Rendite aus, weil sie die Wertentwicklung des Fonds mindert. Ein Unterschied von 0,3 Prozentpunkten bei der TER kann über mehrere Jahrzehnte mehrere tausend Euro ausmachen. Achte deshalb bei der ETF-Auswahl auf eine niedrige Gesamtkostenquote.

• Die TER wird nicht separat abgebucht, sondern mindert die Wertentwicklung des Fonds.
• Ordergebühren fallen beim manuellen Kauf oder Verkauf an, für Sparpläne gelten oft günstigere Konditionen.
• Die Depotführung ist eine Jahresgebühr des Brokers, auf die viele Online-Broker verzichten.

Auch beim langfristigen Sparen fallen Steuern auf deine Erträge an. Der Sparer-Pauschbetrag hilft dir, einen Teil der Gewinne steuerfrei zu vereinnahmen. Für Aktienfonds gilt zusätzlich eine Teilfreistellung von 30 Prozent.

Erträge bis 1000 Euro pro Person und Jahr bleiben durch den Sparer-Pauschbetrag steuerfrei. Für zusammenveranlagte Ehepaare gilt ein Sparer-Pauschbetrag von 2000 Euro pro Jahr. Erträge über diesem Freibetrag unterliegen der Abgeltungsteuer von 25 Prozent, auf die zusätzlich ein Solidaritätszuschlag von 5,5 Prozent erhoben wird.

• 30 Prozent der Erträge aus Aktienfonds bleiben durch die Teilfreistellung steuerfrei.
• Die Abgeltungsteuer von 25 Prozent fällt nur auf Erträge über dem Sparer-Pauschbetrag an.
• Der Solidaritätszuschlag beträgt 5,5 Prozent auf die Abgeltungsteuer.

Die größten Renditekiller sind nicht die Kursschwankungen, sondern vermeidbare Fehler bei der Auswahl und der Disziplin. Ein zu kurzer Anlagehorizont verhindert, dass sich der Zinseszinseffekt voll entfalten kann. Auch hohe Ausführungskosten fressen bei kleinen Sparraten einen großen Teil der Rendite auf.

Viele Anleger besparen zu viele Nischen-ETFs, obwohl ein breit streuender Welt-ETF als Basis oft ausreicht. Ein ETF-Sparplan sollte mindestens zehn Jahre laufen, besser mehrere Jahrzehnte. Wer den Sparplan bei Marktschwankungen aussetzt, verpasst oft die besten Kaufzeitpunkte.

• Zu kurzer Anlagehorizont verhindert den vollen Zinseszinseffekt.
• Hohe Ausführungskosten schmälern bei kleinen Sparraten die Rendite überproportional.
• Eine jährliche Depotgebühr von 20 Euro kann die Rendite kleiner Sparpläne deutlich reduzieren.

Die meisten Online-Broker und Direktbanken bieten ETF-Sparpläne mit monatlicher Ausführung an. Viele ermöglichen zusätzlich quartalsweise, halbjährliche oder jährliche Intervalle. Das ist praktisch, wenn du zum Beispiel quartalsweise Dividenden oder Bonuszahlungen anlegen möchtest.

Bei der Mindestsparrate zeigt sich ein klares Bild: Neobroker und spezialisierte Online-Broker sind hier am flexibelsten. Sparraten ab 1 Euro oder sogar ab 0,01 Euro sind keine Seltenheit. Klassische Filialbanken und einige Direktbanken setzen die Hürde dagegen oft bei 25 Euro oder 50 Euro an.

• Monatliche Ausführung ist der Standard, quartalsweise oder halbjährliche Intervalle sind oft möglich.
• Neobroker erlauben Sparraten ab 0,01 Euro, Filialbanken oft erst ab 25 Euro.
• Die Ratenhöhe lässt sich bei vielen Anbietern kurzfristig vor dem nächsten Ausführungstermin ändern.

Die meisten Online-Broker und Direktbanken bieten ETF-Sparpläne mit monatlicher Ausführung an. Viele ermöglichen zusätzlich quartalsweise, halbjährliche oder jährliche Intervalle. Das ist praktisch, wenn du zum Beispiel quartalsweise Dividenden oder Bonuszahlungen anlegen möchtest.

Bei der Mindestsparrate zeigt sich ein klares Bild: Neobroker und spezialisierte Online-Broker sind hier am flexibelsten. Sparraten ab 1 Euro oder sogar ab 0,01 Euro sind keine Seltenheit. Klassische Filialbanken und einige Direktbanken setzen die Hürde dagegen oft bei 25 Euro oder 50 Euro an.

Für den Vermögensaufbau ist die Mindestsparrate jedoch nicht das einzige Kriterium. Entscheidend ist, dass du eine Sparrate wählst, die du langfristig durchhalten kannst. Bei einer Spardauer von 40 Jahren bringen Monatsraten von 10 Euro bei einer Durchschnittsrendite von 6 Prozent pro Jahr ein Endvermögen von knapp 20.000 Euro.