Bausparvertrag im Test: So findest du den passenden Tarif für deine Modernisierung

Ein Bausparvertrag ist ein zweckgebundener Sparvertrag, der dir nach der Ansparphase ein zinsgünstiges Darlehen für wohnwirtschaftliche Zwecke sichert. Die Konditionen für Guthabenzins und Darlehenszins stehen bereits bei Abschluss fest und bleiben über die gesamte Laufzeit unverändert.

Für dich als Studierende oder Studenten kann ein Bausparvertrag auch ohne Immobilienbesitz interessant sein: Der erste Vertrag, den du vor deinem 25. Geburtstag abschließt, ist nicht an eine Immobilie gebunden. Du kannst das angesparte Guthaben später frei verwenden, etwa für ein Auslandssemester, den Umzug nach dem Studium oder die erste eigene Wohnung.

Die Bausparsumme setzt sich aus deinem angesparten Guthaben und dem späteren Darlehen zusammen. Du legst sie bei Abschluss fest und bestimmst damit, wie viel Kapital dir am Ende zur Verfügung steht.

In der Ansparphase zahlst du monatliche Raten ein, bis du 40 bis 50 Prozent der Bausparsumme erreicht hast. Das dauert meist zwischen sieben und zehn Jahren. Auf dein Guthaben erhältst du nur geringe Zinsen, im Schnitt etwa 0,15 Prozent.

Sobald deine Bewertungszahl den erforderlichen Wert erreicht, wird dein Vertrag zuteilungsreif. Ab diesem Zeitpunkt kannst du das Bauspardarlehen in Anspruch nehmen oder dir dein Guthaben auszahlen lassen. Die Bewertungszahl berechnet die Bausparkasse intern aus Sparraten, Laufzeit und Zinsen.

Nimmst du das Darlehen auf, beginnt die Darlehensphase. Du tilgst den Kredit in monatlichen Raten inklusive der bei Abschluss vereinbarten Zinsen. Sondertilgungen sind jederzeit in beliebiger Höhe möglich.

Der entscheidende Unterschied liegt in der Zinssicherheit: Beim Bausparen steht der Darlehenszins bereits heute fest, beim Banksparen hängt er vom Marktzins zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme ab. Steigen die Bauzinsen bis zu deinem Modernisierungsprojekt, kann der Bausparvertrag eine deutliche Ersparnis bedeuten.

Beim Banksparen entfällt die Abschlussgebühr von 1,0 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme. Dafür sind Sondertilgungen bei Bankdarlehen oft begrenzt oder mit Zinsaufschlag verbunden, während du ein Bauspardarlehen jederzeit vollständig zurückzahlen kannst.

Ein Bausparvertrag lohnt sich besonders, wenn du langfristig planst und dir günstige Darlehenszinsen sichern möchtest. Als reine Geldanlage ist Bausparen wegen der niedrigen Guthabenzinsen dagegen weniger geeignet.

Für Bausparer gibt es zwei zentrale staatliche Leistungen: die Wohnungsbauprämie für wohnwirtschaftliche Zwecke und die Arbeitnehmersparzulage bei vermögenswirksamen Leistungen. Beide fließen direkt in dein Bausparguthaben und erhöhen deine Sparsumme.

Seit 2024 gelten für die Arbeitnehmersparzulage mehr als doppelt so hohe Einkommensgrenzen wie früher. Dadurch profitieren deutlich mehr Sparer von dieser Förderung, auch wenn du als Studierende oder Student nur geringe Einkünfte hast.

Wichtig ist die Zweckbindung: Solange staatliche Förderungen in dein Bausparguthaben geflossen sind, musst du das Darlehen für wohnwirtschaftliche Zwecke verwenden. Ohne Förderung kannst du das Geld auch für andere Anschaffungen nutzen.

Die Abschlussgebühr ist der größte Kostenblock und wird sofort bei Vertragsbeginn fällig. Sie beträgt zwischen 1,0 und 1,6 Prozent der Bausparsumme. Bei einer Bausparsumme von 100.000 Euro sind das 1.000 bis 1.600 Euro.

Bei einigen Tarifen kommen jährliche Kontoführungsgebühren hinzu, meist im Bereich von 10 bis 20 Euro pro Jahr. Für das spätere Darlehen verlangen manche Bausparkassen zusätzlich ein Agio, also einen Aufschlag auf die Darlehenssumme.

Die Abschlussgebühr wird nicht zurückerstattet, auch wenn du den Vertrag später kündigst. Deshalb solltest du die Bausparsumme und den Tarif sorgfältig wählen, bevor du unterschreibst.

Die Bausparsumme ist der Gesamtbetrag, den du ansparen und als Darlehen aufnehmen kannst. Sie setzt sich aus deinem Guthaben und dem späteren Bauspardarlehen zusammen und bestimmt die Höhe deiner Abschlussgebühr.

Die Bewertungszahl ist eine interne Kennzahl der Bausparkasse, die angibt, ob dein Vertrag zuteilungsreif ist. Sie hängt von deinen Sparraten, der Laufzeit und den anfallenden Zinsen ab und lässt sich im Voraus nicht exakt berechnen.

Der Regelsparbeitrag ist der monatliche Betrag, den du laut Vertrag einzahlen solltest. Er liegt meist so, dass du nach sieben bis zehn Jahren die erforderlichen 40 bis 50 Prozent der Bausparsumme erreicht hast.

Bevor du einen Bausparvertrag abschließt, solltest du dein geplantes Projekt konkret benennen. Typische Modernisierungen kosten zwischen 20.000 und 130.000 Euro, und die Sparzeit liegt meist bei sechs bis zwölf Jahren.

Prüfe die folgenden Punkte sorgfältig, damit dein Vertrag zum Vorhaben passt:

• Wähle die Bausparsumme passend zu deinem geplanten Projekt, nicht zu hoch und nicht zu niedrig.
• Plane die Sparzeit realistisch mit sechs bis zwölf Jahren Vorlauf.
• Vergleiche die Abschlussgebühr zwischen 1,0 und 1,6 Prozent der Bausparsumme.
• Prüfe den Darlehenszins als entscheidendes Kriterium, nicht den Guthabenzins.
• Beachte Mindestsparguthaben und Regelsparbeitrag des Tarifs.
• Plane staatliche Förderung wie Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage ein.
• Wähle einen Tarif mit festen Zinsen, wenn du Planungssicherheit möchtest.

Ein häufiger Fehler ist die falsche Bausparsumme: Wer zu hoch abschließt, zahlt unnötig hohe Abschlussgebühren. Wer zu niedrig wählt, dem fehlt am Ende Kapital für das geplante Projekt.

Der Zuteilungszeitpunkt lässt sich nicht exakt vorhersagen, weil die Bewertungszahl von vielen Faktoren abhängt. Plane deshalb einen Puffer ein, damit dein Darlehen nicht zu spät für dein Modernisierungsprojekt bereitsteht.

Achte bei der Tarifwahl auf den Darlehenszins, nicht auf den Guthabenzins. Die niedrigen Sparzinsen von durchschnittlich 0,15 Prozent sind kein Abschlussgrund, der feste Darlehenszins dagegen schon.

Einen klaren Testsieger für alle Fälle gibt es nicht. Die Reihenfolge der günstigsten Bausparkassen variiert je nach Sparzeit und Kapitalbedarf. Für ein typisches Modernisierungsprojekt mit 20.000 Euro in sechs Jahren eignen sich andere Tarife als für eine große Sanierung mit 130.000 Euro in zwölf Jahren.

Ein gut justierter Vertrag erreicht die Zuteilungsreife genau dann, wenn du das Darlehen benötigst. Deshalb ist das richtige Timing wichtiger als der niedrigste Darlehenszins: Ein vermeintlich günstiger Tarif nützt dir wenig, wenn das Geld zu früh oder zu spät bereitsteht.

Vergleiche mindestens die wesentlichen Tarifmerkmale: Zinssätze, Gebühren, Mindestsparguthaben und Regelsparbeitrag. So erkennst du, welcher Tarif zu deinem Vorhaben und deiner finanziellen Situation passt.

Ein klarer Testsieger für alle Fälle existiert nicht. Die Reihenfolge der günstigsten Bausparkassen variiert je nach Sparzeit und Kapitalbedarf. Für ein typisches Modernisierungsprojekt mit 20.000 Euro in sechs Jahren eignen sich andere Tarife als für eine große Sanierung mit 130.000 Euro in zwölf Jahren.

Achte bei der Auswahl darauf, dass die Bausparsumme voraussichtlich pünktlich für deine geplante Finanzierung zur Verfügung steht. Ein gut justierter Vertrag erreicht die Zuteilungsreife genau dann, wenn du das Darlehen benötigst.

Vergleiche mindestens die wesentlichen Tarifmerkmale: Zinssätze für Guthaben und Darlehen, Abschlussgebühr, Mindestsparguthaben und Regelsparbeitrag. So vermeidest du teure Fallen und findest einen Tarif, der zu deinem Modernisierungsprojekt passt.