Wie viel Geld brauche ich, um in Rente zu gehen?

Rentenbedarf berechnen: Darum lohnt der Blick ins Alter schon früh

Wie viel Geld du brauchst, um in Rente zu gehen, hängt von deinem gewünschten Lebensstandard, deiner voraussichtlichen Rentendauer und der Höhe deiner gesetzlichen Rente ab. Für viele gilt: Der Bedarf ist oft höher als gedacht – weil eine späte oder unterbrochene Erwerbsbiografie die Einzahlungszeit in die gesetzliche Rentenversicherung verkürzt und damit die persönliche Rentenlücke systematisch vergrößert.

Rechner: Wie viel Absicherung brauchst du?

Späteinstieg, Rentenlücke, Zinseszins – warum frühzeitiges Handeln entscheidend ist

Wer erst spät in eine sozialversicherungspflichtige Vollzeitbeschäftigung startet, etwa nach einer längeren Ausbildungs- oder Orientierungsphase, beginnt typischerweise erst Mitte bis Ende zwanzig mit dem Aufbau von Rentenanwartschaften. Diese Jahre fehlen später in der Rentenbiografie: Während andere bereits Rentenpunkte sammeln, baut sich für diese Personengruppe kaum gesetzliches Rentenanrecht auf. Das klingt abstrakt, hat aber ganz konkrete Folgen: Wer zehn Jahre später als der Durchschnitt einzahlt, verliert nicht nur diese zehn Jahre Einzahlungszeit – er verliert auch zehn Jahre Zinseszinswachstum auf privates Sparkapital.

Genau hier liegt die große Chance des frühen Handelns. Wer schon in jungen Jahren monatlich kleine Beträge in einen ETF-Sparplan investiert, profitiert von einem Zeithorizont von 40 oder mehr Jahren. Der Zinseszinseffekt wirkt dabei exponentiell: Ein früh investierter Euro hat im Rentenalter ein Vielfaches des Wertes eines erst im mittleren Alter angelegten Euros. Das ist kein Marketingversprechen, sondern Mathematik – und der stärkste Grund, das Thema nicht auf später zu verschieben.

Dazu kommt die strukturelle Schwäche der gesetzlichen Rentenversicherung für Menschen mit späterem Berufseinstieg: Nebenjobs unterhalb der Minijob-Grenze von 603 Euro pro Monat sind rentenversicherungsfrei, Pflichtpraktika werden nur unter bestimmten Bedingungen angerechnet, Werkstudentenstellen unterliegen der sogenannten Werkstudentenprivilegierung. Das Ergebnis ist eine lückenhafte Einzahlungshistorie, die später zu einer deutlich niedrigeren gesetzlichen Rente führt als bei vergleichbaren Personen ohne solche Phasen. Private Vorsorge ist für diese Gruppe deshalb keine optionale Kür, sondern strukturell notwendig.

Frühzeitige Planung gibt außerdem Handlungsspielraum bei der Wahl der Anlagevehikel. Ob freiwillige Beiträge zur Deutschen Rentenversicherung, ein breit gestreuter ETF-Sparplan, Riester-Rente oder – insbesondere für spätere Selbstständige – die Rürup-Rente: All diese Entscheidungen lassen sich nur dann klug treffen, wenn du weißt, wie groß deine Lücke tatsächlich ist. Ohne diesen Überblick tappt man im Dunkeln und wählt vielleicht ein Produkt, das zum eigenen Lebensentwurf gar nicht passt.

Die Grundformel: So schätzt du deinen persönlichen Rentenbedarf

Die einfachste Methode zur Bestimmung deines Rentenbedarfs ist die ausgabenbasierte Faustregel. Du überlegst, welchen monatlichen Nettobetrag du im Alter benötigst, um deinen gewünschten Lebensstandard zu halten – inklusive Miete oder Wohnkosten, Lebensmittel, Mobilität, Reisen und Gesundheitsausgaben. Diesen Betrag multiplizierst du mit der Anzahl der Monate, die du voraussichtlich im Ruhestand verbringst. Wer mit 67 in Rente geht und bis 90 lebt, hat 276 Monate – also 23 Jahre – zu versorgen.

Eine zweite verbreitete Daumenregel besagt, dass ein Versorgungsgrad von 70 bis 80 Prozent des letzten Nettoeinkommens angestrebt werden sollte. Hinter dieser Zahl steckt die Annahme, dass im Alter bestimmte Ausgaben wegfallen – zum Beispiel Berufskleidung, Pendlerkosten oder Sparraten selbst. Doch diese Faustregel muss individuell hinterfragt werden: Wer im Alter viel reisen oder eine Pflegestufe finanzieren möchte, braucht möglicherweise mehr, nicht weniger.

Ein häufig unterschätzter Faktor ist die Inflation. Ein monatlicher Bedarf von – sagen wir – 2.000 Euro in heutiger Kaufkraft entspricht in 35 Jahren einem deutlich höheren nominalen Betrag, wenn die Inflationsrate langfristig bei zwei bis drei Prozent liegt. Für eine realistische Planung solltest du deshalb mit einem realen Zinssatz rechnen, der die Inflation bereits herausgerechnet hat, oder – noch besser – ein Tool nutzen, das diese Kaufkraftkorrektur automatisch vornimmt.

Wichtig ist: Die Grundformel liefert keinen fixen Betrag, sondern einen Ausgangspunkt. Lebensumstände verändern sich, Einkommensverläufe sind selten linear, und Wünsche für das Alter entwickeln sich über Jahrzehnte. Die Formel ist ein Kompass, kein GPS – sie zeigt die Richtung, aber die Route justierst du immer wieder nach.

Gesetzliche Rente: Was du wirklich erwarten kannst

Die gesetzliche Rente in Deutschland wird über sogenannte Entgeltpunkte berechnet. Wer in einem Jahr genau so viel verdient wie der Durchschnitt aller Versicherten, erhält einen Rentenpunkt. Wer darunter oder darüber liegt, bekommt entsprechend weniger oder mehr – maximal bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Der aktuelle Rentenwert, also der Euro-Betrag pro Entgeltpunkt, wird jährlich angepasst und orientiert sich an der Lohnentwicklung. Dieser Mechanismus stellt sicher, dass die Rente nicht vollständig von der allgemeinen Wohlstandsentwicklung abgekoppelt wird.

Für viele Erwerbstätige ist entscheidend: Jahre ohne versicherungspflichtige Beschäftigung zählen in der Regel nicht automatisch als Beitragszeiten. Lediglich versicherungspflichtige Beschäftigungsverhältnisse – also sozialversicherungspflichtige Jobs, bestimmte Pflichtpraktika oder Selbstständigkeit mit Pflichtbeiträgen – fließen in die Rentenbiografie ein. Viele Menschen haben dadurch nach Jahren in Teilzeit oder mit längeren Erwerbspausen nur wenige Rentenpunkte angesammelt. Wer ausschließlich als Minijobber tätig war und sich von der Rentenversicherungspflicht hat befreien lassen, hat in dieser Zeit gar keine Ansprüche erworben.

Es gibt allerdings einen wenig bekannten Weg, diese Lücken nachträglich zumindest teilweise zu schließen: freiwillige Beiträge zur Deutschen Rentenversicherung. Wer sich freiwillig versichert, kann damit Rentenpunkte kaufen und gleichzeitig die Wartezeit für bestimmte Rentenarten erfüllen. Das lohnt sich vor allem dann, wenn man ohnehin kurz vor der Mindestwartezeit für eine Rente steht oder wenn man die Flexibilität von Rentenansprüchen gegenüber privatem Kapital bevorzugt.

Das Rentenniveau – also das Verhältnis der Standardrente zum Durchschnittslohn – ist seit Jahren unter Druck. Ohne grundlegende Reformen zeigen verschiedene Projektionen einen weiteren Rückgang in den kommenden Jahrzehnten. Für Menschen, die erst in den 2060er- oder 2070er-Jahren in Rente gehen, ist die gesetzliche Rente deshalb bestenfalls eine solide Basisabsicherung – kein vollständiger Lebensunterhalt.

Die Rentenlücke: Was die gesetzliche Rente nicht abdeckt – und was das für dich bedeutet

Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen dem, was du im Alter monatlich brauchst, und dem, was du an staatlicher sowie betrieblicher Rente voraussichtlich bekommst. Diese Lücke ist für viele Menschen größer als erwartet – und für Berufseinsteiger:innen mit kurzer Einzahlungsbiografie strukturell noch größer als für Gleichaltrige, die bereits seit Jahren einzahlen. Zur Berechnung brauchst du drei Werte: deinen gewünschten monatlichen Nettobetrag im Alter, deine voraussichtliche gesetzliche Rente (die die Deutsche Rentenversicherung jährlich per Renteninformation mitteilt) und alle weiteren Rentenansprüche wie Betriebsrenten oder Riester-Verträge.

Das Rentenniveau in Deutschland ist laut Bundesministerium für Arbeit und Soziales in den vergangenen Jahrzehnten gesunken und soll laut aktuellen Projektionen langfristig weiter unter Druck stehen. Das bedeutet in der Praxis: Selbst wer ein volles Erwerbsleben lang in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt, wird mit der staatlichen Rente allein keinen gehobenen Lebensstandard finanzieren können. Für alle, die durch Phasen der Kindererziehung, Pflege oder Arbeitslosigkeit weniger Beitragsjahre ansammeln, ist die Konsequenz noch deutlicher.

Die verbleibende Rentenlücke muss durch privates Kapital gedeckt werden. Das kann ein Entnahmeplan aus einem Wertpapierdepot sein, Dividendeneinnahmen, Mieteinnahmen aus Immobilien oder die Auszahlungen aus einer privaten Rentenversicherung. Jede dieser Säulen hat andere Liquiditäts-, Rendite- und Risikoeigenschaften. Ein gut strukturiertes Vorsorgeportfolio kombiniert verschiedene Elemente – mit dem Ziel, sowohl Sicherheit als auch Kaufkrafterhalt zu gewährleisten.

Kapitalstock: Wie viel Vermögen brauchst du konkret?

Wenn du deine monatliche Rentenlücke kennst, kannst du das benötigte Gesamtkapital ableiten. Eine bekannte Methode ist die Entnahmeformel: Du teilst die jährliche Lücke durch eine nachhaltige Entnahmerate. Die sogenannte 4-Prozent-Regel – bekannt aus der Trinity-Studie aus den USA – besagt, dass ein Depot bei einer Entnahmerate von vier Prozent pro Jahr statistisch über 30 Jahre reicht, ohne aufgezehrt zu werden. Das klingt verlockend einfach, hat aber für den deutschen Kontext einige Einschränkungen: andere Steuerregeln, Abgeltungsteuer von 25 Prozent auf Kapitalerträge, Euro-Inflation und eine andere Marktstruktur als in den USA.

Viele Finanzplaner empfehlen für Deutschland und für längere Rentendauern deshalb konservativere Entnahmeraten von drei bis dreieinhalb Prozent. Das hat direkte Auswirkungen auf das benötigte Zielkapital: Bei einer monatlichen Lücke von 1.000 Euro und einer Entnahmerate von vier Prozent wären 300.000 Euro nötig; bei drei Prozent Entnahmerate bereits 400.000 Euro. Der Unterschied ist erheblich – und zeigt, warum die Wahl der Entnahmerate keine Nebensächlichkeit ist.

Wer mit 67 in Rente geht und statistisch bis über 85 oder 90 lebt, muss über 20 bis 25 Jahre Kapital einplanen. Die Restlebenserwartung ist dabei keine fixe Größe, sondern ein Risiko in beide Richtungen: Wer länger lebt als geplant, läuft Gefahr, das Kapital zu überleben. Ein Sicherheitspuffer – etwa fünf bis zehn Jahre über der statistischen Lebenserwartung – ist deshalb sinnvoll. Lebensversicherungen mit Rentenoption oder staatliche Rentenansprüche haben hier einen Vorteil: Sie zahlen lebenslang, unabhängig vom Alter.

Immobilien, ETF-Depots, Tagesgeld und Versicherungslösungen haben unterschiedliche Profile. Ein breit gestreutes ETF-Depot bietet langfristig die höchsten Renditechancen, ist aber kurzfristig volatil. Tagesgeld und sichere Anleihen schützen vor Kursschwankungen, verlieren aber real an Kaufkraft, wenn die Inflationsrate die Nominalrendite übersteigt. Eine sinnvolle Mischung reduziert das Gesamtrisiko und passt sich an verschiedene Lebensphasen an – in jungen Jahren mehr Risiko, nahe am Renteneintritt mehr Sicherheit.

So baust du systematisch Rentenvermögen auf

Der erste Schritt ist die Bedarfsermittlung. Bevor du auch nur einen Cent anlegst, solltest du wissen, wie groß deine individuelle Rentenlücke voraussichtlich ist. Ein Rentenlücken-Rechner nimmt dir die meiste Rechenarbeit ab und zeigt, wie verschiedene Annahmen – Renteneintrittsalter, Rendite, Inflation – das Ergebnis beeinflussen. Ohne diesen Überblick ist jede Sparentscheidung ein Schuss ins Blaue.

Der zweite Schritt ist die Festlegung des Zeithorizonts. Wer mit 63 in Rente gehen möchte, muss wissen, dass jeder Monat vor dem regulären Rentenalter mit Abschlägen auf die gesetzliche Rente verbunden ist – und dass mehr privates Kapital nötig ist, weil die Rentendauer länger wird. Wer hingegen bis 70 arbeitet, erhält Rentenzuschläge und braucht ein geringeres Kapitalpolster. Der Zeithorizont beeinflusst sowohl das Zielkapital als auch die monatliche Sparrate erheblich.

Im dritten Schritt ermittelst du die notwendige Sparrate. Gegeben ein bestimmtes Zielkapital, eine realistische Renditeerwartung und deinen Zeithorizont, lässt sich berechnen, wie viel du monatlich beiseitelegen musst. Wichtig: Die Renditeerwartung sollte konservativ sein. Historische Aktienmarktrenditen sind kein Garant für zukünftige Ergebnisse, und Kosten – Depot- und Fondsgebühren, Transaktionskosten, Steuern – fressen regelmäßig einen Teil der Rendite. Die Abgeltungsteuer von 25 Prozent plus Solidaritätszuschlag auf Kapitalerträge ist dabei zu berücksichtigen, der Sparerpauschbetrag von 1.000 Euro pro Jahr für Ledige bietet immerhin einen kleinen Puffer.

Im vierten Schritt wählst du das passende Anlagevehikel. Für Sparer:innen mit langem Zeithorizont ist ein kostengünstiger ETF-Sparplan auf einen breit gestreuten Weltindex oft die flexibelste und renditestärkste Lösung. Riester lohnt sich vor allem für Personen mit Kindern oder niedrigem Einkommen, die von staatlichen Zulagen profitieren. Rürup ist besonders interessant für spätere Selbstständige oder Freiberufler, weil Beiträge steuerlich absetzbar sind. Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) kommt ins Spiel, sobald du angestellt bist – arbeitgeberfinanzierte Anteile sind quasi geschenktes Geld.

Berufsunfähigkeit: Wenn die Rente platzt, bevor sie beginnt

Die meisten Menschen denken bei Altersvorsorge an Sparraten und Kapitalaufbau – aber kaum jemand denkt an das Risiko, das all diese Pläne zunichte machen kann: die Berufsunfähigkeit. Wer vor dem Rentenalter dauerhaft oder langfristig nicht mehr arbeiten kann, verliert nicht nur sein laufendes Einkommen, sondern hört auch auf, Rentenpunkte zu sammeln. Die Rentenlücke, die im Alter klafft, wächst dadurch dramatisch an.

Die staatliche Erwerbsminderungsrente greift erst, wenn jemand weniger als drei Stunden täglich irgendeiner Tätigkeit nachgehen kann – eine sehr hohe Eintrittsschwelle. Die Höhe dieser Rente ist für die meisten Menschen deutlich geringer als ihr bisheriges Einkommen, weil auch hier Rentenpunkte maßgeblich sind und die fehlenden Jahre bis zum Rentenalter nur teilweise angerechnet werden. Für Berufseinsteiger mit wenigen Beitragsjahren ist der staatliche Schutz besonders dünn.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sichert das laufende Einkommen und damit indirekt auch die Altersvorsorge: Wer weiterhin ein regelmäßiges Einkommen hat, kann weiterhin sparen. Für junge Menschen ist der Abschluss einer BU aus zwei Gründen besonders attraktiv: Erstens ist man jung und gesund, was die Beiträge niedrig hält. Zweitens ist das Risiko, eine Vorerkrankung zu haben, die den Versicherungsschutz einschränkt oder verteuert, in jungen Jahren am geringsten. Jedes Jahr, das man mit dem Abschluss wartet, kann Beiträge erhöhen oder den Zugang erschweren.

Häufige Fehler bei der Rentenplanung – und wie du sie von Anfang an vermeidest

Der häufigste Fehler ist das Ignorieren der Inflation. Wer heute 1.500 Euro monatlich als Rentenbedarf definiert und diesen Betrag auf 35 Jahre hochrechnet, ohne Kaufkraftverlust einzukalkulieren, unterschätzt den Kapitalbedarf massiv. Bei einer durchschnittlichen Inflationsrate von zwei Prozent pro Jahr ist die Kaufkraft nach 35 Jahren auf etwa die Hälfte gesunken. Rentenplanung ohne Inflationsbereinigung gibt ein falsches Sicherheitsgefühl.

Ebenfalls verbreitet ist die zu optimistische Renditeerwartung. Wer bei der Kapitalberechnung mit zehn Prozent Jahresrendite rechnet, weil das historisch für bestimmte Indizes gilt, übersieht, dass die tatsächliche Netto-Rendite nach Kosten, Steuern und Inflation deutlich niedriger ausfällt. Realistische Planungen nutzen reale Renditeerwartungen von drei bis fünf Prozent – je nach Anlagestruktur und Risikobereitschaft.

Ein dritter Fehler ist der blinde Verlass auf die gesetzliche Rente, insbesondere bei Menschen mit langen Studienzeiten oder häufigen Jobwechseln. Die Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung zeigt den hochgerechneten Rentenanspruch auf Basis der bisherigen Einzahlungshistorie – wer diese Zahl als gesichert betrachtet, ohne die Lücke zur gesetzlichen Rente zu berechnen, plant auf wackeligem Fundament.

Schließlich ist das zu lange Warten der vielleicht teuerste Fehler überhaupt. Jedes Jahr ohne Sparrate bedeutet ein Jahr weniger Zinseszinswachstum – und dieser Verlust ist nicht linear, sondern überproportional. Wer mit 25 statt mit 30 anfängt zu sparen, muss monatlich deutlich weniger zurücklegen, um dasselbe Zielkapital zu erreichen. Der beste Zeitpunkt war gestern. Der zweitbeste Zeitpunkt ist heute.

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