Wohngebäudeversicherung sinnvoll: Dein Schutz fürs Haus

Die Wohngebäudeversicherung reguliert Schäden, die direkt an der Bausubstanz deines Hauses entstehen. Dazu zählen fest verbaute Teile wie Heizungsanlage, Sanitärobjekte, Fenster, Türen oder der Estrich. Auch Nebengebäude wie Garagen oder Gartenhäuser lassen sich in den Schutz einbeziehen, sofern sie im Vertrag aufgeführt sind.

Im Totalschaden übernimmt die Versicherung die Kosten für den Neubau deines Hauses inklusive Architektenleistungen. Bei einem vorübergehenden Verlust der Bewohnbarkeit trägt sie außerdem die Mietkosten für eine Ersatzwohnung, bis du zurückkehren kannst. Diese Leistung ist besonders wertvoll, weil ein Brand oder ein massiver Leitungswasserschaden dich sonst vor existenzielle finanzielle Probleme stellen kann.

Die Wohngebäudeversicherung ist keine gesetzliche Pflicht. Seit 1994 ist auch die frühere Feuerversicherungspflicht entfallen. Wer eine Immobilie finanziert, muss bei fast allen Banken jedoch eine Wohngebäudeversicherung nachweisen, weil das Gebäude als Kreditsicherheit dient.

Die Wohngebäudeversicherung deckt ausschließlich Schäden am Gebäude selbst und an fest verbundenen Bestandteilen ab. Die Hausratversicherung ist dagegen für bewegliche Gegenstände zuständig, also für Möbel, Kleidung, Elektronik oder Geschirr. Ein Leitungswasserschaden kann beide Versicherungen betreffen: Die Wohngebäudeversicherung zahlt für die Reparatur der Wand, die Hausratversicherung für den beschädigten Schrank davor.

Als Eigentümer brauchst du in der Regel beide Versicherungen, weil sie unterschiedliche Risiken abdecken. Ein Einbruchdiebstahl betrifft nur den Hausrat, ein Dachsturmschaden nur das Gebäude. Mieter benötigen keine Wohngebäudeversicherung, weil der Eigentümer dafür verantwortlich ist. Für sie ist die Hausratversicherung die relevante Absicherung.

Die Kosten beider Versicherungen unterscheiden sich deutlich. Für ein Einfamilienhaus liegt die Wohngebäudeversicherung inklusive Elementarschutz bei etwa 400 bis 500 Euro jährlich. Die Hausratversicherung ist in der Regel günstiger, weil die versicherten Werte niedriger sind.

Die Feuerversicherung ist der älteste Bestandteil der Wohngebäudeversicherung und deckt Schäden durch Brand, Blitzschlag sowie Explosion oder Implosion ab. Sie übernimmt die Reparaturkosten am Gebäude und an fest verbundenen Teilen. Auch Aufräumarbeiten, Abbruchkosten und die Beseitigung von Schutt sind versichert.

Bei einem Totalschaden zahlt die Feuerversicherung den Neubau deines Hauses zum aktuellen Neuwert. Das ist ein entscheidender Unterschied zu einer Entschädigung auf Basis des Zeitwerts, die du bei manchen älteren Verträgen noch findest. Prüfe deshalb, ob dein Vertrag eine Neuwertentschädigung vorsieht.

Nicht abgedeckt sind Seng- oder Schmorschäden ohne offenes Feuer. Schäden an Möbeln und Hausrat durch einen Brand fallen in den Zuständigkeitsbereich der Hausratversicherung. Überspannungsschäden durch Blitzschlag sind oft nur über einen Zusatzbaustein versicherbar.

Auch Frostschäden an Wasserleitungen sind versichert.

Die Versicherung übernimmt nicht nur die Reparatur der durchfeuchteten Bauteile. Sie zahlt auch für die Leckageortung, die Trocknung des Mauerwerks und die Beseitigung von Folgeschäden wie Schimmel. Diese Kosten können schnell mehrere tausend Euro erreichen, gerade wenn Wasser lange unbemerkt in Wänden oder Decken steht.

Nicht abgedeckt sind Schäden durch Grundwasser, Hochwasser oder Starkregen. Dafür benötigst du die Elementarschadenversicherung. Auch Schäden an der Wasserleitung selbst sind oft nur begrenzt oder als Zusatz versichert, weil der Austausch alter Rohre als Instandhaltung gilt.

Versichert sind Schäden an Dach, Fassade, Fenstern und anderen Gebäudeteilen. Auch Hagelschäden fallen in diesen Bereich.

Umstürzende Bäume oder herabfallende Äste, die dein Haus beschädigen, sind ebenfalls abgedeckt. Wichtig ist der Folgeschaden: Dringt Regen durch ein sturmbeschädigtes Dach ein, übernimmt die Versicherung auch die Kosten für die Beseitigung der Nässeschäden im Inneren.

Nicht versichert sind Schäden an nicht fest verbundenen Gegenständen wie Gartenmöbeln oder Markisen, die nicht als Gebäudebestandteil gelten. Schäden durch Schneedruck sind in der Basisabsicherung meist nicht enthalten, lassen sich aber über die Elementarschadenversicherung absichern.

Die Elementarschadenversicherung erweitert deine Wohngebäudeversicherung um Schutz vor Naturgefahren, die in der Basisabsicherung fehlen. Dazu zählen Überschwemmung durch Starkregen oder Hochwasser, Rückstau aus dem Kanalsystem, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Lawinen und Schneedruck. Auch Schäden durch Vulkanausbruch sind in vielen Verträgen eingeschlossen.

Die zunehmende Häufigkeit von Starkregenereignissen macht diesen Zusatzschutz immer wichtiger. Extreme Wetterereignisse verursachten allein im vergangenen Jahr versicherte Schäden von 4,9 Milliarden Euro. Ohne Elementarschutz bleibst du auf den Kosten sitzen, wenn Wasser nach einem Unwetter in dein Haus eindringt.

Nicht abgedeckt sind Schäden durch langsam ansteigendes Grundwasser sowie Schäden durch Sturmflut, die in vielen Verträgen ausgeschlossen sind. Prüfe bei Abschluss genau, welche Naturgefahren dein Anbieter einschließt und ob dein Wohnort in einer Risikozone liegt.

Viele Versicherer stufen dich nach einem regulierten Schaden in eine schlechtere Schadenklasse ein, was den Beitrag dauerhaft erhöht.

Die Ersparnis hängt vom Anbieter und der Höhe des Selbstbehalts ab. Ein Selbstbehalt von 150 Euro reduziert den Beitrag oft um 10 bis 15 Prozent. Bei 500 Euro Selbstbehalt sind Einsparungen von 20 bis 30 Prozent möglich, bei 1.000 Euro sogar 30 bis 40 Prozent.

Ein Selbstbehalt lohnt sich vor allem, wenn du kleinere Schäden selbst tragen kannst und deinen Beitrag dauerhaft senken willst. Wähle den Selbstbehalt so, dass du ihn im Ernstfall ohne finanzielle Probleme bezahlen kannst. Für die meisten Eigentümer ist ein Selbstbehalt von 150 bis 500 Euro ein guter Kompromiss.

Im Schadensfall zahlt die Versicherung dann nur anteilig, weil sie den Schaden im Verhältnis von angegebenem zu tatsächlichem Wert reguliert. Das kann bei einem Teilschaden zu erheblichen finanziellen Lücken führen.

Der häufigste Fehler ist die Angabe des Kaufpreises statt des Neuwerts. Der Neuwert beschreibt die Kosten, die ein kompletter Neubau deines Hauses heute verursachen würde. Er liegt oft deutlich über dem Kaufpreis, weil Grundstück und Gebäude im Kaufpreis gemeinsam bewertet sind.

Melde wertsteigernde Umbauten, Anbauten oder Modernisierungen deinem Versicherer. Auch Nebengebäude wie Garagen oder Gartenhäuser müssen im Vertrag aufgeführt sein, wenn sie mitversichert werden sollen. Eine veraltete Wertermittlung aus dem Kaufzeitpunkt führt nach Jahren der Baukostensteigerung fast zwangsläufig zu einer Unterversicherung.

Die Kündigungsfrist für eine Wohngebäudeversicherung beträgt in der Regel drei Monate zum Ende des Versicherungsjahres. Versäumst du diese Frist, verlängert sich der Vertrag automatisch um ein weiteres Jahr. Prüfe deshalb frühzeitig, wann dein Vertrag endet und bis wann du kündigen musst.

Ein regelmäßiger Vergleich der Anbieter kann dir mehrere hundert Euro im Jahr sparen. Achte beim Vergleich auf gleiche Deckungssummen, gleiche Selbstbehalte und identische Zusatzbausteine wie den Elementarschutz. Nur so ist ein fairer Vergleich der Beiträge möglich.

Schließe den neuen Vertrag erst ab, wenn du die Bestätigung des neuen Versicherers hast. So vermeidest du eine Lücke im Versicherungsschutz. Nach einem Schadensfall hast du ein Sonderkündigungsrecht, das dir den Wechsel auch außerhalb der regulären Frist ermöglicht. Bedenke aber, dass auch der Versicherer nach einem Schadensfall kündigen oder den Beitrag erhöhen kann.

Für die meisten Eigentümer ist die Wohngebäudeversicherung unverzichtbar, weil ein Brand oder ein massiver Leitungswasserschaden schnell Kosten im sechsstelligen Bereich verursachen kann. Jährlich werden rund 2,6 Millionen Schäden an Wohngebäuden gemeldet. Ohne Versicherung müsstest du diese Kosten aus eigener Tasche tragen.

Die Wohngebäudeversicherung ist für dich sinnvoll, wenn du ein Haus oder eine Eigentumswohnung besitzt. Bei einer Eigentumswohnung ist die Versicherung des Gebäudes in der Regel Sache der Wohnungseigentümergemeinschaft, die eine gemeinsame Gebäudeversicherung abschließt. Prüfe in diesem Fall, was die Gemeinschaftsversicherung abdeckt und ob du zusätzlichen Schutz für dein Sondereigentum benötigst.

Finanzierst du deine Immobilie, verlangt die Bank fast immer einen Nachweis über die Wohngebäudeversicherung. Das Gebäude dient als Kreditsicherheit, und die Bank will sicherstellen, dass diese Sicherheit im Schadensfall erhalten bleibt. Auch wenn du in einer Region mit erhöhtem Risiko für Sturm, Hagel oder Starkregen wohnst, ist der Abschluss besonders dringend.

Wenn die Reparaturkosten nach einem Schaden steigen, brauchen die Versicherer höhere Beiträge, um diese Kosten zu decken. Du kannst deine Ausgaben jedoch mit einigen Maßnahmen senken.

Vereinbare einen Selbstbehalt von 150 bis 500 Euro, um deinen Beitrag dauerhaft zu reduzieren. Zahle den Beitrag jährlich statt monatlich, weil viele Anbieter für unterjährige Zahlungsweisen Ratenzuschläge berechnen. Ein regelmäßiger Vergleich der Anbieter zeigt dir, ob dein aktueller Beitrag noch wettbewerbsfähig ist.

Prüfe, ob bauliche Maßnahmen wie eine neue Heizung, ein neues Dach oder moderne Fenster deine Risikoklasse verbessern. Manche Versicherer gewähren dafür Nachlässe. Auch die Bündelung mehrerer Versicherungen beim selben Anbieter kann einen Rabatt bringen, wenn der Gesamtpreis dadurch tatsächlich sinkt.