Wohngebäudeversicherung: Was ist das und wann zahlt sie?

Die Wohngebäudeversicherung gehört zu den Sachversicherungen und ist für dich als Eigentümerin oder Eigentümer eines Hauses oder einer Wohnung relevant. Sie greift, wenn die Bausubstanz selbst beschädigt wird, also das Gebäude oder fest verbaute Teile wie Heizung, Sanitäranlagen oder der Bodenbelag.

Sie ist von der Hausratversicherung zu unterscheiden. Während die Wohngebäudeversicherung das Haus absichert, deckt die Hausratversicherung bewegliche Dinge in deinem Zuhause ab, etwa Möbel, Kleidung oder Elektrogeräte.

Für dich als Studierende oder Studenten ist das vor allem dann ein Thema, wenn du eine Immobilie erbst, kaufst oder vermietest. Als Mieterin oder Mieter brauchst du keine eigene Wohngebäudeversicherung, denn dafür ist die Eigentümerin oder der Eigentümer zuständig.

Dazu gehören Schäden durch Feuer, Blitzschlag und Explosion sowie Leitungswasserschäden durch Rohrbruch oder Frost.

Ebenfalls versichert sind Schäden durch Sturm ab Windstärke 8 und Hagel. Auch Kosten für Aufräumarbeiten und Abbruch nach einem versicherten Schaden sind in der Regel eingeschlossen.

Nicht automatisch abgedeckt sind Elementarschäden wie Hochwasser, Starkregen oder Rückstau. Dafür brauchst du einen zusätzlichen Baustein. Schäden am Hausrat, durch reine Abnutzung oder Baumängel sind ebenfalls nicht Sache der Wohngebäudeversicherung.

Der gleitende Neuwert ist ein Prinzip, das dich vor einer klassischen Falle schützt. Er sorgt dafür, dass die Versicherungssumme nicht starr bleibt, sondern sich an den aktuellen Baukosten orientiert. Steigen Baupreise oder Löhne, wächst die Versicherungssumme automatisch mit.

Dadurch vermeidest du Unterversicherung. Eine Unterversicherung entsteht, wenn die Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Wert des Gebäudes liegt. Im Schadenfall würde die Versicherung dann nur anteilig zahlen, was für dich teuer werden kann.

Viele Tarife verzichten beim gleitenden Neuwert auf den Einwand der Unterversicherung. Das bedeutet: Die Versicherung kann die Zahlung nicht mit der Begründung kürzen, dein Gebäude sei zu niedrig versichert gewesen.

Beim gleitenden Neuwert orientiert sich die Entschädigung nicht an einem festen Betrag, sondern an den aktuellen Kosten für einen Neubau in gleicher Art und Güte. Steigen Baupreise oder Löhne, wächst die Versicherungssumme mit.

Dadurch bist du vor Unterversicherung geschützt. Eine Unterversicherung entsteht, wenn die Versicherungssumme unter dem tatsächlichen Wert des Gebäudes liegt. Im Schadenfall würde die Versicherung dann nur anteilig zahlen.

Viele Tarife verzichten beim gleitenden Neuwert auf den Einwand der Unterversicherung. Das bedeutet: Die Versicherung kann die Zahlung nicht mit der Begründung kürzen, dein Haus sei zu niedrig versichert gewesen.

Versichert sind zum Beispiel Rohrbrüche an Zu- und Ableitungsrohren sowie Frostschäden an Wasserleitungen.

Auch undichte Anschlüsse an Waschmaschine oder Spülmaschine und Nässeschäden an Wänden, Böden und Decken fallen darunter. Die Versicherung übernimmt die Kosten für Trocknung, Reparatur und Instandsetzung der beschädigten Gebäudeteile.

Nicht versichert sind Schäden durch Grundwasser oder Hochwasser. Auch Schäden durch undichte Silikonfugen ohne Rohrbruch oder Schäden an der Wasserleitung selbst sind in der Regel nicht abgedeckt.

Starkregen, Hochwasser und Rückstau nehmen zu. Der Elementarschutz erweitert die Wohngebäudeversicherung um diese Naturgefahren, die im Basisschutz nicht enthalten sind. Ohne diesen Zusatz zahlt die Versicherung bei solchen Ereignissen nicht.

Mit Elementarschutz sind Hochwasser, Überschwemmung, Starkregen und Rückstau versichert. Auch Erdbeben, Erdrutsch, Lawinen und Vulkanausbrüche können eingeschlossen sein. Der Beitrag ist durch den Zusatzbaustein höher als ohne.

Der Elementarschutz ist ein Zusatzbaustein, den du aktiv zur Wohngebäudeversicherung dazubuchst. In einigen Tarifen ist er bereits enthalten und kann abgewählt werden, wenn du ihn nicht möchtest.

Eine Selbstbeteiligung reduziert die Versicherungsprämie. Im Schadenfall zahlst du einen festen Betrag selbst, die Versicherung übernimmt den Rest. Je höher die Selbstbeteiligung, desto niedriger der laufende Beitrag.

Übliche Selbstbeteiligungen liegen zwischen 150 und 2.500 Euro. Eine niedrige Selbstbeteiligung von 150 bis 500 Euro führt zu einem etwas höheren Beitrag. Eine hohe Selbstbeteiligung von 1.000 bis 2.500 Euro senkt den Beitrag deutlicher.

Eine Selbstbeteiligung lohnt sich vor allem, wenn du kleinere Schäden aus eigener Tasche zahlen kannst und dafür dauerhaft weniger Beitrag zahlst. Überlege dir, welchen Betrag du im Ernstfall verkraften würdest.

Du handelst grob fahrlässig, wenn du die im Verkehr erforderliche Sorgfalt in besonders schwerem Maße verletzt. Ein Beispiel: Du lässt bei Frost die Heizung aus und die Leitungen platzen.

Die Folge kann eine anteilige Kürzung der Entschädigung sein. Die Kürzung richtet sich nach der Schwere des Verschuldens. Das kann im Einzelfall bedeuten, dass du einen Teil des Schadens selbst tragen musst.

Viele Tarife bieten einen Verzicht auf den Einwand grober Fahrlässigkeit an. Dann zahlt die Versicherung auch bei grob fahrlässigem Verhalten in voller Höhe. Dieser Verzicht ist oft als Zusatzbaustein erhältlich.

Blitzschlag ist in der Wohngebäudeversicherung abgedeckt. Dazu gehören der direkte Blitzschlag in das Gebäude, Schäden durch Brand nach Blitzschlag und Schäden an der Bausubstanz durch Blitz. Auch Aufräumkosten nach einem Blitzschaden sind versichert.

Nicht automatisch abgedeckt sind Überspannungsschäden an Elektrogeräten durch Blitz in der Nähe. Auch Schäden an Computern oder Fernsehern durch Spannungsspitzen und Schäden an Photovoltaikanlagen durch indirekten Blitz fallen nicht unter den Basisschutz.

Für solche Fälle brauchst du einen zusätzlichen Überspannungsschutz. Er kann als Zusatzbaustein zur Wohngebäudeversicherung oder über eine separate Elektronikversicherung abgeschlossen werden.

Welche für dich infrage kommen, hängt von deiner Immobilie und deiner persönlichen Situation ab.

• Elementarschutz gegen Hochwasser, Starkregen, Rückstau, Erdbeben und Lawinen.
• Verzicht auf den Einwand grober Fahrlässigkeit.
• Überspannungsschutz für elektrische Geräte und Anlagen.
• Schutz für Photovoltaikanlagen, Wärmepumpen und Ladestationen.
• Erweiterte Deckung für Nebengebäude wie Gartenhaus oder Schuppen.
• Schutzbrief für Vermieter mit Notfallhilfe wie Schlüsseldienst.

Die Versicherungssumme ist die Grundlage für die Entschädigung im Schadenfall. Sie sollte den Neuwert deines Gebäudes realistisch abbilden. Häufige Fehler können teuer werden oder unnötig Beitrag kosten.

• Eine zu niedrige Versicherungssumme führt zu Unterversicherung und gekürzter Zahlung im Schadenfall.
• Eine zu hohe Versicherungssumme treibt den Beitrag unnötig in die Höhe.
• Anbauten oder Modernisierungen werden nicht nachgemeldet.
• Die Wohnfläche wird falsch berechnet und dadurch eine falsche Prämie gezahlt.
• Es wird kein gleitender Neuwert vereinbart und bei Baukostensteigerung entsteht Unterversicherung.

Bewahre Ruhe und gehe Schritt für Schritt vor.

Verhindere weitere Schäden, zum Beispiel durch Abdrehen des Wasserhauptahns oder Abdecken des Daches. Bewahre beschädigte Teile auf, bis die Versicherung sie besichtigt hat. Melde den Schaden unverzüglich deiner Wohngebäudeversicherung.

Dokumentiere die Schäden aus verschiedenen Perspektiven mit Fotos. Erstelle eine Liste der beschädigten Gebäudeteile und notiere den Schadenhergang. Warte mit größeren Reparaturen, bis die Versicherung den Schaden freigegeben hat.