Ist eine Wohngebäudeversicherung sinnvoll? So triffst du die richtige Entscheidung

Die Police sichert die fest mit dem Grundstück verbundene Bausubstanz ab. Dazu zählen neben dem Haus selbst auch die Garage, die Terrasse oder die Einfriedung. Entscheidend ist, dass nur Bestandteile versichert sind, die du bei einem Verkauf nicht einfach mitnehmen würdest.

Für dich als Studierende ist das vor allem relevant, wenn du eine Immobilie erbst oder früh kaufst. Die Versicherung ersetzt dir die Kosten, wenn zum Beispiel der Sturm das Dach abdeckt oder ein Rohrbruch den Estrich durchnässt. Bewegliche Dinge wie dein Laptop oder dein Sofa fallen nicht darunter, dafür gibt es die Hausratversicherung.

Die Wohngebäudeversicherung ist eine reine Sachversicherung für die Immobilie, nicht für deren Inhalt.

Die Verwechslung ist häufig, die Abgrenzung aber einfach. Die Wohngebäudeversicherung zahlt, wenn die Bausubstanz beschädigt wird, also Wände, Dach oder fest eingebaute Küche. Die Hausratversicherung zahlt, wenn dein bewegliches Eigentum zerstört oder gestohlen wird.

Als Mieterin brauchst du in der Regel keine Wohngebäudeversicherung, denn die schließt der Eigentümer ab. Die Kosten dafür kann er über die Betriebskostenabrechnung auf dich umlegen, sofern das im Mietvertrag vereinbart ist. Deine eigene Absicherung für Möbel und Technik ist die Hausratversicherung.

Für Eigentümer ist die Wohngebäudeversicherung die existenzielle Police, die Hausratversicherung ist dagegen eine Komfortabsicherung.

Ein Brand oder ein massiver Wasserschaden kann die Bausubstanz so stark zerstören, dass ein Abriss und Neubau nötig wird. Die durchschnittlichen Kosten für einen Totalschaden an einem Einfamilienhaus durch Brand oder Überschwemmung können schnell 300.000 Euro und mehr betragen. Diese Belastung können die wenigsten Eigentümer aus eigener Tasche stemmen.

Die Schadenshäufigkeit ist dabei höher, als viele denken. Jährlich werden rund 2,6 Millionen Schäden an Wohngebäuden gemeldet. Allein für Leitungswasserschäden zahlten die Versicherer zuletzt rund 3,6 Milliarden Euro an ihre Kunden aus.

Hinzu kommt: Wer eine Immobilie finanziert, muss bei fast allen Banken eine Wohngebäudeversicherung nachweisen. Die Police ist also nicht nur eine Frage der Sicherheit, sondern oft auch eine Bedingung für den Kreditvertrag.

Die durchschnittlichen Kosten für einen Totalschaden an einem Einfamilienhaus durch Brand oder Überschwemmung können schnell 300.000 Euro und mehr betragen. Diese Belastung können die wenigsten Eigentümer aus eigener Tasche stemmen.

Jährlich werden rund 2,6 Millionen Schäden an Wohngebäuden gemeldet. Allein für Leitungswasserschäden zahlten die Versicherer zuletzt rund 3,6 Milliarden Euro an ihre Kunden aus.

Hinzu kommt: Wer eine Immobilie finanziert, muss bei fast allen Banken eine Wohngebäudeversicherung nachweisen. Die Police ist also nicht nur eine Frage der Sicherheit, sondern oft auch eine Voraussetzung für den Kredit.

Der Basisschutz bündelt die sogenannten verbundenen Gefahren. Dazu gehören Feuer und Blitzschlag, Leitungswasserschäden durch Rohrbruch oder Frost sowie Sturmschäden ab Windstärke 8 und Hagelschäden am Dach oder an der Fassade.

Naturgefahren wie Überschwemmung durch Starkregen oder Hochwasser sind in diesem Basisschutz nicht automatisch enthalten. Du kannst sie über den Elementarschutz ergänzen. Auch Schäden durch Rückstau aus dem Kanalsystem, Erdrutsch, Erdbeben oder Schneedruck lassen sich so absichern.

Der Basisschutz deckt Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel ab, alles Weitere ist Zusatzbaustein.

Sie entstehen oft unbemerkt, etwa durch ein geplatztes Rohr in der Wand oder eine undichte Heizungsanlage. Der Schaden zeigt sich manchmal erst Wochen später durch Schimmel oder aufgequollene Böden.

Der Schutz umfasst nicht nur die Reparatur der Leitung selbst. Die Versicherung übernimmt auch die Trocknung und Sanierung durchfeuchteter Wände und Böden. Auch Frostschäden durch eingefrorene und geplatzte Leitungen in unbeheizten Räumen fallen unter den Schutz.

Wichtig: Schäden durch Grundwasser oder Hochwasser sind keine Leitungswasserschäden und nur über den Elementarschutz versichert.

Starkregen und Hochwasser nehmen zu, und die Schadenssummen steigen. Im vergangenen Jahr wurden 4,9 Milliarden Euro an versicherten Schäden durch extreme Wetterereignisse verursacht. Trotzdem ist nur etwa die Hälfte der Gebäude in Deutschland gegen Elementargefahren versichert.

Der Elementarschutz zahlt bei Überschwemmung durch Starkregen, Hochwasser durch Flüsse oder Seen, Rückstau aus der Kanalisation sowie Erdrutsch und Erdbeben. Ohne diesen Zusatzbaustein bekommst du bei einer Überflutung des Kellers nach Starkregen kein Geld vom Versicherer.

In Hochwasser- und Risikogebieten ist der Elementarschutz praktisch unverzichtbar, auch wenn der Beitrag dort höher ausfällt.

Du vereinbarst dabei, im Schadensfall einen festen Betrag selbst zu tragen, den Rest übernimmt die Versicherung. Übliche Selbstbehalte liegen zwischen 150 und 500 Euro pro Schadensfall.

Je höher der Selbstbehalt, desto niedriger die Prämie. Ein Selbstbehalt von 150 Euro senkt den Beitrag oft auf etwa 85 Prozent, bei 500 Euro sind es teils nur noch 65 Prozent. Die genauen Rabatte hängen vom Anbieter und Tarif ab.

Ein Selbstbehalt lohnt sich vor allem, wenn du Rücklagen für kleinere Schäden hast und nicht jeden Bagatellschaden melden willst.

Bei einer Unterversicherung zahlt der Versicherer nur anteilig, auch wenn der Schaden kleiner ist als die Versicherungssumme.

Ein typischer Fehler ist, die Summe zu niedrig anzusetzen, oft aus Unwissenheit über die tatsächlichen Baukosten. Auch bauliche Veränderungen wie Anbauten oder eine neue Küche werden häufig nicht an den Versicherer gemeldet. Der gleitende Neuwertfaktor passt die Summe zwar an die Baupreisentwicklung an, aber nur wenn er im Vertrag enthalten ist.

Melde bauliche Maßnahmen immer deiner Versicherung, um eine Unterversicherung zu vermeiden.

Vergleiche mindestens drei bis fünf Tarife mit identischen Leistungsbausteinen, nicht nur den Preis.

Achte auf die Versicherungssumme und den gleitenden Neuwertfaktor. Prüfe, ob Elementarschutz enthalten oder optional zubuchbar ist. Vergleiche die Höhe des Selbstbehalts und die Auswirkungen auf die Prämie. Lies die Kündigungsfristen und die Laufzeit des Vertrags.

Prüfe auch, ob Photovoltaikanlagen oder Wärmepumpen mitversichert sind, wenn du solche Anlagen betreibst oder planst.

Die ordentliche Kündigungsfrist beträgt in der Regel drei Monate zum Ende des Versicherungsjahres. Bei Beitragserhöhungen hast du ein Sonderkündigungsrecht innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung.

Schließe den neuen Vertrag erst ab, wenn die Kündigung des alten Vertrags bestätigt ist. So vermeidest du eine Versicherungslücke. Der neue Versicherer übernimmt in der Regel die nahtlose Fortführung des Schutzes, informiere ihn aber über bestehende Schäden oder laufende Regulierungen.

Beim Hauskauf geht die bestehende Police automatisch auf dich über, du hast aber ein Sonderkündigungsrecht innerhalb eines Monats nach Eintragung im Grundbuch.

Rauchmelder sind in den meisten Bundesländern gesetzlich vorgeschrieben und reduzieren das Brandrisiko erheblich.

Photovoltaikanlagen und Wärmepumpen sollten explizit in den Vertrag aufgenommen werden, da sie nicht automatisch mitversichert sind. Gartenhäuser, Garagen und Einfriedungen können optional mitversichert werden. Eine Absicherung gegen grobe Fahrlässigkeit verhindert Leistungskürzungen bei eigenem Verschulden.

Der Elementarschutz ist in Risikogebieten praktisch unverzichtbar, auch wenn er den Beitrag erhöht.