Welche Versicherungen brauchst du in der Aus­bildung? Der Überblick zum Aus­bildungs­start

Bei der Wahl deiner ersten Versicherungen kommt es nicht darauf an, möglichst viele Verträge zu sammeln. Entscheidend ist die Frage, ob ein Schaden deine finanzielle Existenz dauerhaft gefährden kann. Ein Schaden in Millionenhöhe kann kaum jemand aus eigener Kraft begleichen, und genau solche Risiken solltest du zuerst absichern.

Kleinere Risiken, bei denen nur überschaubare Beträge im Spiel sind, kannst du dagegen oft selbst tragen. Hier ist eine Versicherung nicht zwingend notwendig, denn sie würde dich nur mit Beiträgen belasten, ohne einen echten Mehrwert zu bieten. Konzentriere dich also auf die Policen, die dich vor dem finanziellen Ruin schützen.

Für Auszubildende bedeutet das konkret: Krankenversicherung, private Haftpflichtversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung haben Vorrang. Alle anderen Verträge kannst du später prüfen, wenn diese drei Basics stehen.

Ein Schaden in Millionenhöhe kann kaum jemand aus eigener Kraft begleichen. Genau solche Risiken solltest du zuerst absichern, denn sie können dich ein Leben lang finanziell belasten.

Kleinere Risiken, bei denen nur überschaubare Beträge im Spiel sind, kannst du dagegen oft selbst tragen. Hier ist eine Versicherung nicht zwingend notwendig.

Eine private Krankenvollversicherung ist für dich in der Regel kein Thema.

Du kannst dich noch vor deinem ersten Arbeitstag für eine gesetzliche Krankenkasse entscheiden. Triffst du keine Wahl, meldet dich dein Arbeitgeber bei einer Kasse an. Deinen Beitrag zur Krankenversicherung führt dein Arbeitgeber direkt an die Krankenkasse ab, du musst dich also nicht selbst um die Überweisung kümmern.

Für Reisen ins Ausland, egal ob privat oder beruflich, solltest du zusätzlich eine Auslandsreisekrankenversicherung abschließen. Sie übernimmt Behandlungen, die die gesetzliche Kasse im Ausland nicht zahlt, und ist bereits für wenige Euro im Jahr zu haben.

Nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch bist du zum Ersatz verpflichtet, manchmal sogar unabhängig von deinem eigenen Verschulden. Eine private Haftpflichtversicherung schützt dich vor diesen finanziellen Folgen.

Während deiner Ausbildung bist du häufig noch über die Haftpflichtversicherung deiner Eltern mitversichert. Das gilt, wenn du dich in deiner ersten Berufsausbildung befindest, nicht verheiratet bist und deine Eltern eine private Haftpflichtversicherung haben, die Kinder einschließt. Frage am besten direkt beim Versicherer deiner Eltern nach, ob der Schutz für dich noch besteht.

Eine eigene Police brauchst du, sobald du deine Ausbildung abgeschlossen hast oder heiratest. Auch wenn deine Eltern keine private Haftpflichtversicherung haben, musst du dich selbst absichern. Der Vertrag kostet meist nur zwischen 50 und 80 Euro im Jahr und gehört zu den wichtigsten Policen überhaupt.

Als Auszubildender hast du meist keinen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente, denn dafür gilt eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren. Erst wenn du diese erfüllt hast, kannst du überhaupt Leistungen erhalten.

Selbst danach sind die Voraussetzungen streng: Volle Erwerbsminderungsrente gibt es nur, wenn du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeiten kannst. Bei 3 bis 6 Stunden pro Tag erhältst du lediglich die halbe Rente. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dagegen bereits, wenn du zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig im zuletzt ausgeübten Beruf bist, und das ohne gesetzliche Wartezeit ab Vertragsbeginn.

Für Auszubildende ist der Abschluss besonders günstig, weil junge Menschen in der Regel weniger Vorerkrankungen haben und daher niedrigere Beiträge zahlen. Schließe den Vertrag so früh wie möglich ab, denn dein Gesundheitszustand entscheidet über die Annahme und den Preis.

Das ist wichtig, weil du sonst bei jeder Anpassung erneut beweisen müsstest, dass du gesund bist.

Achte beim Vertragsabschluss auf einen Verweisungsverzicht. Der Versicherer verzichtet damit darauf, dich auf einen anderen Beruf zu verweisen, den du theoretisch noch ausüben könntest. Ohne diese Klausel könnte die Versicherung argumentieren, dass du ja noch als Bürokraft arbeiten könntest, auch wenn du deinen erlernten Beruf nicht mehr ausüben kannst.

Bei bestimmten Vorerkrankungen kann der Versicherer Ausschlussklauseln vereinbaren. Das bedeutet, dass Leistungen ausgeschlossen sind, die auf diese Erkrankung zurückgehen. Solche Klauseln sind besser als eine Ablehnung, denn du erhältst trotzdem Schutz für alle anderen Erkrankungen.

Dazu gehören auch Unfälle beim Betriebssport oder auf Betriebsausflügen. Die meisten Unfälle ereignen sich jedoch in der Freizeit, beim Sport oder im Haushalt, und dort greift der gesetzliche Schutz nicht.

Eine private Unfallversicherung springt ein, wenn ein Unfall eine bleibende Gesundheitsschädigung nach sich zieht. Sie zahlt eine Einmalzahlung, deren Höhe sich nach den vereinbarten Versicherungssummen und der Schwere der Beeinträchtigung richtet. Für besonders schwere Fälle kann auch eine lebenslange Unfallrente vereinbart werden.

Wichtiger als die Unfallversicherung ist jedoch die Berufsunfähigkeitsversicherung, denn nur etwa zehn Prozent aller dauerhaften Einkommensausfälle sind unfallbedingt. Der weitaus größere Teil ist die Folge einer Krankheit, und genau dafür brauchst du die Berufsunfähigkeitsversicherung. Schließe also zuerst sie ab, bevor du über eine Unfallversicherung nachdenkst.

Die sogenannte Außenversicherung greift, wenn dein Hab und Gut durch Einbrecher gestohlen wird oder wenn Sturm, Feuer oder Leitungswasser deinen Besitz zerstören. Das gilt auch, wenn du ein möbliertes Zimmer zur Untermiete nimmst.

Eine eigene Hausratversicherung brauchst du, sobald du einen eigenen Hausstand mit eigenen Möbeln gründest. Dann bist du nicht mehr über die Police deiner Eltern abgesichert, denn die Außenversicherung deckt nur vorübergehende Aufenthalte außerhalb des Elternhauses ab. Frage im Zweifel beim Versicherer deiner Eltern nach, ob dein Schutz noch besteht.

Die Hausratversicherung übernimmt die Wiederbeschaffung deiner Möbel, Geräte und Kleidung nach einem Brand, Einbruch oder Leitungswasserschaden. Für Auszubildende mit eigener Wohnung ist sie sinnvoll, wenn der Wert deines Hausrats eine Summe erreicht, die du im Schadenfall nicht selbst ersetzen könntest.

Als Halter eines Kraftfahrzeugs bist du zum Abschluss verpflichtet.

Die Kfz-Haftpflichtversicherung übernimmt Schäden, die du mit deinem Fahrzeug anderen zufügst, sei es an Personen oder an Sachen. Ohne diesen Versicherungsnachweis erhältst du keine Zulassung für dein Fahrzeug. Die Beiträge richten sich nach Fahrzeugtyp, Alter und deinem persönlichen Schadenfreiheitsrabatt.

Für ein Neufahrzeug oder ein wertvolles Gebrauchtfahrzeug solltest du zusätzlich eine Kaskoversicherung prüfen. Die Teilkasko deckt Schäden durch Brand, Diebstahl und Unwetter ab, die Vollkasko zusätzlich selbstverschuldete Unfälle und Vandalismus. Besonders bei finanzierten Fahrzeugen ist dieser Schutz sinnvoll.

Die gesetzliche Rente allein wird später voraussichtlich nicht ausreichen, um deinen Lebensstandard zu halten.

Als Auszubildender bist du gesetzlich rentenversichert und hast damit Anspruch auf die staatliche Riester-Förderung. Wer unter 25 ist und einen Riester-Vertrag abschließt, bekommt einmalig 200 Euro als Berufseinsteigerbonus vom Staat obendrauf. Diesen Bonus erhältst du, wenn du vor deinem 25. Geburtstag einen Riester-Vertrag abschließt.

Die Riester-Rente lohnt sich gerade für Geringverdiener, weil die staatlichen Zulagen einen großen Anteil am Gesamtbeitrag ausmachen. Auch wenn dein Ausbildungsgehalt noch schmal ist, kannst du mit kleinen monatlichen Beträgen starten und die Beiträge später erhöhen.

Dein Arbeitgeber ist gesetzlich verpflichtet, dir diese Möglichkeit anzubieten, wenn du über die Firma für das Alter sparen willst. Informiere dich also bei deinem neuen Arbeitgeber über die angebotenen Modelle.

Bei der sogenannten Entgeltumwandlung wird ein Teil deines Bruttogehalts direkt in die Altersvorsorge eingezahlt. Dein Arbeitgeber muss dabei mindestens 15 Prozent deines Beitrags dazugeben. Viele Betriebe erhöhen den Zuschuss freiwillig oder übernehmen die Beiträge sogar komplett, um ihre Mitarbeiter zu motivieren.

Die Beiträge werden direkt von deinem Bruttogehalt abgezogen, du musst dich also nicht selbst um die Überweisung kümmern. Durch die Entgeltumwandlung sparst du Steuern und Sozialabgaben, weil dein zu versteuerndes Einkommen sinkt. So baust du bereits während der Ausbildung eine zusätzliche Rente auf.

Der häufigste Fehler ist, sich auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zu verlassen, obwohl du als Auszubildender noch keinen Anspruch hast. Die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren ist bei dir schließlich noch nicht erfüllt.

Ein weiterer schwerwiegender Fehler ist, bei der Risikoprüfung der Berufsunfähigkeitsversicherung Vorerkrankungen nicht wahrheitsgemäß anzugeben. Der Versicherer ist dann berechtigt, von seiner Leistungspflicht zurückzutreten, und im Ernstfall hast du keinen Schutz. Gib also alle Gesundheitsfragen ehrlich und vollständig an.

Viele Berufsanfänger schließen eine Unfallversicherung ab, bevor sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben. Das ist die falsche Reihenfolge, denn die Berufsunfähigkeitsversicherung schützt dich auch bei Krankheiten, die weitaus häufiger zu Einkommensausfällen führen als Unfälle. Kündige außerdem nicht die Familienversicherung deiner Eltern, ohne vorher eine eigene Haftpflichtversicherung abgeschlossen zu haben.