Welche Versicherungen brauchst du nach dem Abitur? Der Überblick für Studium, Aus­bildung und Gap Year

Für die meisten Abiturienten ist die beitragsfreie Familienversicherung der Eltern der einfachste Weg, krankenversichert zu bleiben. Sie gilt für unverheiratete Kinder bis zum 25. Lebensjahr, wenn sie studieren oder ihre erste Ausbildung machen und die Eltern gesetzlich versichert sind. Der entscheidende Punkt ist dein regelmäßiges Einkommen aus einem Studentenjob.

Verdienst du in einem solchen Job dauerhaft mehr als 603 Euro im Monat, fällst du aus der Familienversicherung heraus und musst dich selbst versichern. Für Jobs in den Semesterferien gelten Ausnahmen, dort darfst du auch kurzfristig mehr verdienen. Sobald du über 25 Jahre alt bist oder eine zweite Ausbildung beginnst, endet die beitragsfreie Mitversicherung ebenfalls.

• Prüfe zuerst, ob deine Eltern gesetzlich krankenversichert sind und du unter 25 Jahre alt bist.
• Rechne dein regelmäßiges Monatseinkommen aus einem Studentenjob gegen die Grenze von 603 Euro.
• Kläre bei einem dualen Studium oder einer Vollzeitstelle, ob du automatisch pflichtversichert wirst.

Die Familienversicherung ist keine dauerhafte Lösung, sondern an klare Bedingungen geknüpft. Ein Beispiel: Du bist 23, studierst im dritten Semester und verdienst in einem festen Nebenjob monatlich 650 Euro. Damit überschreitest du die Grenze und brauchst eine eigene studentische Krankenversicherung, auch wenn deine Eltern gesetzlich versichert sind.

Die gesetzliche Krankenversicherung ist für die meisten Abiturienten der Standardweg. Bis 25 Jahre bist du über die Eltern beitragsfrei familienversichert, danach greift die studentische Pflichtversicherung mit einem pauschalen Beitrag. Der Beitrag ist einkommensabhängig und wird bei Angestellten automatisch vom Gehalt abgezogen, wobei der Arbeitgeber die Hälfte übernimmt.

Eine private Krankenversicherung kommt für dich nur in Frage, wenn du vor dem Studium bereits privat versichert warst oder dich bewusst von der gesetzlichen Krankenversicherung befreien lässt. Für Angestellte gilt außerdem die Jahresarbeitsentgeltgrenze von 77.400 Euro brutto, die Berufseinsteiger in der Regel nicht erreichen. Die private Variante hat keine beitragsfreie Familienversicherung, jeder braucht einen eigenen Vertrag.

• Bleib in der gesetzlichen Krankenversicherung, wenn du bisher über die Eltern mitversichert warst.
• Prüfe eine private Krankenversicherung nur, wenn du vor dem Studium bereits privat versichert warst.
• Vergleiche bei der gesetzlichen Krankenversicherung die Zusatzbeiträge der einzelnen Kassen.

Der Wechsel in die private Krankenversicherung ist für junge Gesunde oft günstiger, aber schwer rückgängig zu machen. Ein Beispiel: Du bist 24, gesund und verdienst als Angestellter 80.000 Euro brutto im Jahr. Dann überschreitest du die Jahresarbeitsentgeltgrenze und kannst dich privat versichern, musst aber die fehlende Familienversicherung und spätere Beitragssteigerungen einkalkulieren.

Die private Haftpflichtversicherung ist der Vertrag, den du als erstes selbst abschließen solltest, sobald du nicht mehr über deine Eltern mitversichert bist. Sie deckt Schäden ab, die du anderen zufügst, und schützt dich vor Forderungen, die schnell existenzbedrohend werden können. Die Deckungssumme sollte mindestens drei Millionen Euro betragen.

Solange du zur Schule gehst oder deine erste Ausbildung machst, bist du bei den meisten Tarifen über die Haftpflicht deiner Eltern mitversichert. Einige Anbieter setzen eine Altersgrenze bei 25 Jahren, andere koppeln den Schutz an den Ausbildungsstatus. Mit dem ersten eigenen Job oder dem Auszug aus dem Elternhaus endet dieser Schutz in der Regel.

• Schließe eine eigene Haftpflicht ab, wenn du ausziehst und nicht mehr über die Eltern abgedeckt bist.
• Prüfe den Schutz über die Eltern, bevor du einen eigenen Vertrag abschließt.
• Kümmere dich spätestens mit dem ersten Vollzeitjob um eine eigene Police.

Ein Beispiel: Du bist 22, studierst und wohnst noch bei deinen Eltern. Beim Fußballspielen zerstörst du eine Fensterscheibe beim Nachbarn. Solange du über die elterliche Haftpflicht mitversichert bist, zahlt deren Versicherung. Ziehst du aus und beginnst eine Vollzeitstelle, brauchst du einen eigenen Vertrag, sonst haftest du mit deinem gesamten Vermögen.

Entscheidend ist die Grenze von 50 Prozent Berufsunfähigkeit: Wer zu mindestens diesem Anteil nicht mehr arbeiten kann, erhält die vereinbarte Rente. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift dagegen erst, wenn du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeiten kannst.

Der Abschluss direkt nach dem Abitur ist günstiger als später, weil du jung bist und in der Regel noch keine Vorerkrankungen hast. Die einmal gewählte Berufsgruppeneinstufung bleibt bestehen, auch wenn du später einen risikoreicheren Beruf ausübst. Achte beim Vertrag auf eine Nachversicherungsgarantie, damit du die Leistung ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen kannst.

• Schließe die BU ab, solange du jung und gesund bist, um niedrige Beiträge zu sichern.
• Wähle eine Leistung, die deinen Lebensunterhalt im Ernstfall deckt.
• Vereinbare eine Nachversicherungsgarantie für spätere Erhöhungen ohne Gesundheitsprüfung.

Ein Beispiel: Du bist 19, beginnst ein Studium und schließt eine BU mit 1.000 Euro Monatsrente ab. Mit 28 arbeitest du als Ingenieur und verdienst deutlich mehr. Dank Nachversicherungsgarantie kannst du die Rente auf 2.000 Euro erhöhen, ohne dass deine inzwischen aufgetretenen Rückenprobleme geprüft werden.

Ohne private Berufsunfähigkeitsversicherung bleibt dir nur die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, die deutlich strengere Voraussetzungen hat. Die volle Erwerbsminderungsrente zahlt nur, wenn du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeiten kannst. Die teilweise Erwerbsminderungsrente greift bei einer Arbeitsfähigkeit zwischen 3 und 6 Stunden täglich.

Zusätzlich musst du die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren in der Rentenversicherung erfüllt haben. In den letzten 5 Jahren vor der Erwerbsminderung müssen mindestens 3 Jahre Pflichtbeiträge gezahlt worden sein. Wer berufsunfähig ist, aber noch über 6 Stunden täglich arbeiten könnte, erhält gar keine gesetzliche Rente.

• Prüfe, ob du die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren bereits erfüllt hast.
• Rechne mit strengen Voraussetzungen: weniger als 3 Stunden tägliche Arbeitsfähigkeit für die volle Rente.
• Kombiniere die gesetzliche Absicherung mit einer privaten BU, um die Lücke zu schließen.

Ein Beispiel: Du bist 27, hast seit dem Studium 4 Jahre Pflichtbeiträge gezahlt und wirst durch eine schwere Erkrankung berufsunfähig. Du kannst noch 4 Stunden pro Tag arbeiten und erfüllst die Wartezeit von 5 Jahren nicht. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zahlt in diesem Fall nicht, eine private BU hätte gegriffen.

Du kannst weniger als 3 Stunden pro Tag arbeiten

Du kannst zwischen 3 und 6 Stunden pro Tag arbeiten

Für die erste Studentenbude mit gebrauchten Möbeln ist eine Hausratversicherung meist verzichtbar. Sie schützt deine Einrichtung und Elektronik vor Schäden durch Einbruch, Feuer oder Leitungswasser. Der Wert deines Hausrats muss den Beitrag rechtfertigen, sonst zahlst du für einen Schutz, den du nicht brauchst.

Bist du auswärts untergebracht, kannst du unter Umständen über die Hausratversicherung deiner Eltern mitversichert sein. Die Versicherungsleistung ist dann in der Regel gedeckelt. Kläre das vorab mit dem Versicherer, bevor du einen eigenen Vertrag abschließt.

• Schließe eine Hausratversicherung erst ab, wenn du eine eigene Wohnung mit hochwertiger Einrichtung hast.
• Prüfe, ob du über die elterliche Hausratversicherung mitversichert bist.
• Berechne den Wert deiner Einrichtung und Elektronik, bevor du einen Vertrag abschließt.

Ein Beispiel: Du ziehst in eine unmöblierte Wohnung und kaufst neue Möbel, einen Laptop und eine Kamera im Gesamtwert von 8.000 Euro. In einer Gegend mit erhöhtem Einbruchrisiko kann eine Hausratversicherung dann sinnvoll sein. Für ein möbliertes Zimmer mit altem Schreibtisch und Bett lohnt sie sich dagegen nicht.

Sie deckt Personenschäden, Sachschäden an fremden Fahrzeugen oder Gegenständen sowie Vermögensschäden ab, die durch einen Unfall entstehen. Auch Schäden durch Anhänger oder mitgeführtes Zubehör sind eingeschlossen.

Nicht abgedeckt sind Schäden an deinem eigenen Fahrzeug, Vandalismus oder Diebstahl deines Autos. Dafür brauchst du eine Teil- oder Vollkaskoversicherung, die sich für ältere Fahrzeuge oft nicht lohnt. Schäden durch grobe Fahrlässigkeit oder Vorsatz sind ebenfalls nicht versichert.

• Schließe die Kfz-Haftpflicht ab, sobald du ein Auto auf dich zulässt.
• Verzichte bei einem alten Auto auf eine Kaskoversicherung, wenn der Beitrag den Fahrzeugwert übersteigt.
• Prüfe, ob du als Fahranfänger über die Versicherung deiner Eltern günstiger fährst.

Ein Beispiel: Du kaufst dir nach dem Abitur ein zehn Jahre altes Auto für 3.000 Euro und lässt es auf dich zu. Die Kfz-Haftpflicht ist Pflicht, eine Vollkaskoversicherung mit hoher Selbstbeteiligung wäre bei diesem Fahrzeugwert wirtschaftlich unsinnig.

Je jünger du bist, desto weniger hast du später vom Staat zu erwarten. Der frühe Start in die private Altersvorsorge ist wichtiger als die Höhe der ersten Beiträge, weil der Zinseszins über Jahrzehnte wirkt.

Für Berufseinsteiger eignen sich private Rentenversicherungen, betriebliche Altersvorsorge oder ein ETF-Sparplan. Die Modelle um Riester sind komplex, eine individuelle Beratung bei den Verbraucherzentralen hilft bei der Auswahl. Beginne mit kleinen Beträgen und erhöhe sie bei Gehaltssteigerungen.

• Prüfe dein monatliches Budget und lege fest, wie viel du regelmäßig zurücklegen kannst.
• Wähle eine Vorsorgeform, die zu deiner Lebenssituation passt.
• Starte früh und erhöhe die Beiträge bei jeder Gehaltssteigerung.

Ein Beispiel: Du bist 20 und legst monatlich 50 Euro in einen ETF-Sparplan an. Bei einer durchschnittlichen Rendite von 6 Prozent pro Jahr wächst daraus bis zum Rentenalter ein deutlich höheres Vermögen, als wenn du erst mit 35 Jahren beginnst und dann 150 Euro monatlich einzahlst.

Das bedeutet: Du bist in der Kranken-, Pflege-, Renten- und Arbeitslosenversicherung pflichtversichert. Die beitragsfreie Familienversicherung über die Eltern entfällt, weil du eigenes Einkommen beziehst.

Die studentische Krankenversicherung und die private Krankenversicherung als Student sind für dich nicht relevant, solange du als Arbeitnehmer pflichtversichert bist. Auch eine Befreiung von der Rentenversicherungspflicht ist im dualen Studium nicht möglich, da du regulär beschäftigt bist.

• Prüfe deinen Arbeitsvertrag, ob du als Arbeitnehmer sozialversicherungspflichtig bist.
• Melde dich bei deiner Krankenkasse, sobald du aus der Familienversicherung fällst.
• Plane die Rentenversicherungsbeiträge als Teil deiner Altersvorsorge ein.

Ein Beispiel: Du beginnst ein duales Studium mit einem monatlichen Gehalt von 1.200 Euro brutto. Dein Arbeitgeber führt automatisch Beiträge zur Kranken-, Pflege-, Renten- und Arbeitslosenversicherung ab. Die Familienversicherung über deine Eltern endet mit dem ersten Gehalt.

Der häufigste Fehler ist, zu spät mit der Berufsunfähigkeitsversicherung zu starten. Wer wartet, bis Vorerkrankungen auftreten oder der Beruf risikoreicher wird, zahlt höhere Beiträge oder bekommt gar keinen Vertrag mehr. Die günstige Einstufung als Schüler oder Student bleibt nur erhalten, wenn du früh abschließt.

Ein weiterer Fehler ist, die private Haftpflichtversicherung zu vergessen, weil man sich noch über die Eltern abgesichert fühlt. Mit dem ersten eigenen Job oder dem Auszug endet dieser Schutz oft unbemerkt. Auch eine teure Hausratversicherung für eine möblierte Studentenbude ist unnötig, ebenso wie eine Kaskoversicherung für ein altes Auto.

• Starte früh mit der Berufsunfähigkeitsversicherung, um niedrige Beiträge zu sichern.
• Überschreite die Einkommensgrenze von 603 Euro in der Familienversicherung nicht ungeprüft.
• Schließe keine private Krankenversicherung ab, wenn die gesetzliche günstiger und ausreichend ist.

Ein Beispiel: Du bist 21, verdienst in einem Studentenjob regelmäßig 700 Euro im Monat und bemerkst erst nach einem Jahr, dass du aus der Familienversicherung gefallen bist. Die Krankenkasse fordert Beiträge nach, die du hättest vermeiden können, wenn du die Grenze von 603 Euro gekannt hättest.

Der erste Schritt ist die Klärung deiner Krankenversicherung. Prüfe, ob du über die Familienversicherung abgesichert bist oder einen eigenen Beitrag zahlen musst. Bei dualem Studium oder Vollzeitjob wirst du automatisch pflichtversichert, bei einem Studentenjob musst du die Einkommensgrenze von 603 Euro beachten.

Der zweite Schritt ist die private Haftpflichtversicherung, sobald du nicht mehr über die Eltern mitversichert bist. Der dritte Schritt ist die Prüfung einer Berufsunfähigkeitsversicherung, solange du jung und gesund bist. Weitere Policen wie Hausrat oder Kasko ergänzt du nur nach Bedarf.

• Kläre zuerst deine Krankenversicherung und die Einkommensgrenze für die Familienversicherung.
• Schließe eine private Haftpflichtversicherung ab, sobald du auf eigenen Beinen stehst.
• Prüfe die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Nachversicherungsgarantie.

Ein Beispiel: Du hast im Juni 2026 dein Abitur gemacht und beginnst im Oktober ein Studium. Im Juli prüfst du deine Krankenversicherung, im August schließt du eine private Haftpflicht ab und im September kümmerst du dich um eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Damit bist du für den Start ins Studium abgesichert.