Erfahrungen mit der Unfallversicherung: Was du vor dem Abschluss wissen solltest

Der Versicherungsschutz greift nur bei einem Ereignis, das plötzlich von außen auf deinen Körper einwirkt und unfreiwillig zu einer Gesundheitsschädigung führt. Ein Sturz vom Fahrrad oder ein herabfallender Gegenstand erfüllen diese Definition, eine Sehnenscheidenentzündung durch jahrelange Arbeit am Schreibtisch dagegen nicht. Auch gesundheitliche Folgen von Ärger, Aufregung oder Schock sind ausgeschlossen.

Für Schäden an Gliedmaßen oder der Wirbelsäule nach hoher Kraftanstrengung gibt es eine Besonderheit: Sie gelten nur dann als Unfall, wenn dein Tarif einen erweiterten Unfallbegriff einschließt. Voraussetzung ist, dass ein Gelenk verrenkt oder Muskeln, Sehnen, Bänder oder Kapseln gezerrt oder verrissen werden. Normale Bewegungen des täglichen Lebens reichen dafür nicht aus.

Die Beweislast liegt bei dir: Du musst dem Versicherer nachweisen, dass ein Unfall nach den Kriterien deines Vertrags vorliegt. Grob fahrlässiges Handeln ist versichert, ein selbst herbeigeführter Schaden wie eine Selbstverstümmelung jedoch nicht.

Der Versicherungsschutz gilt weltweit und umfasst Unfälle in der Freizeit, im Haushalt und während der Arbeit.

Dieser Grad bestimmt, wie viel Prozent deiner vereinbarten Versicherungssumme du ausgezahlt bekommst. Die Werte sind in den meisten Tarifen ähnlich, können aber bei einzelnen Anbietern abweichen.

Bei teilweisem Verlust oder teilweiser Funktionsunfähigkeit werden die Werte entsprechend gekürzt. Verlierst du zum Beispiel nicht die ganze Hand, sondern nur einen Finger, fällt die Leistung deutlich niedriger aus. Für bestimmte Berufsgruppen wie Musiker, Chirurgen oder Friseure gibt es Tarife mit eigenen Gliedertaxen, die einzelne Körperteile besser absichern.

Ein Beispiel aus der am weitesten verbreiteten Gliedertaxe: Ein Arm im Schultergelenk zählt 70 Prozent, ein Bein bis zur Mitte des Oberschenkels 60 Prozent und eine Hand im Handgelenk 55 Prozent. Ein Auge wird mit 50 Prozent bewertet, das Gehör auf einem Ohr mit 30 Prozent.

Die Invaliditätssumme ist der Betrag, den du im Vertrag als Grundlage vereinbarst. Die Invaliditätsleistung ist der tatsächlich ausgezahlte Anteil davon, abhängig vom festgestellten Invaliditätsgrad. Je höher die Invaliditätssumme, desto teurer wird der Beitrag, aber desto mehr Geld erhältst du im Ernstfall.

Hast du eine Versicherungssumme von 300.000 Euro vereinbart und verlierst bei einem Unfall ein Auge, beträgt der Invaliditätsgrad 50 Prozent. Deine Invaliditätsleistung liegt dann bei 150.000 Euro. Bei einem Bein bis zur Mitte des Oberschenkels wären es 60 Prozent, also 180.000 Euro.

Die tatsächliche Auszahlung kann niedriger ausfallen, wenn Vorerkrankungen mitursächlich für die Invalidität sind. Die Invaliditätsleistung wird als einmaliger Geldbetrag ausgezahlt, sobald die dauerhafte Beeinträchtigung feststeht.

Viele Versicherer behalten sich eine anteilige Kürzung vor, sobald der Mitwirkungsanteil des bestehenden Gebrechens über 25 Prozent liegt. Das kann im Einzelfall über hohe Summen entscheiden.

In der Praxis versuchen Versicherer im Leistungsfall oft, ein lädiertes Knie oder einen vorgeschädigten Arm kränker darzustellen, als er vor dem Unfall war. Deshalb ist der Verzicht auf die Anrechnung von Vorerkrankungen ein zentrales Qualitätsmerkmal. Gute Tarife verzichten vollständig auf den Mitwirkungsanteil, während schwächere Tarife Kürzungen bis zu 40 oder 50 Prozent vorsehen.

Du musst dem Versicherer nachweisen, dass ein Unfall nach den Kriterien des Vertrags vorliegt. Ein Tarif ohne Mitwirkungsanteil verhindert, dass eine Vorerkrankung deine Invaliditätsleistung schmälert.

Achte darauf, dass Kosten für Such-, Rettungs- oder Bergungseinsätze versichert sind, ebenso wie unfallbedingte kosmetische Operationen. Beide Zusatzleistungen sollten mit mindestens 10.000 Euro mitversichert sein.

Ein erweiterter Unfallbegriff für erhöhte Kraftanstrengung ist ebenfalls sinnvoll, weil er Verrenkungen oder Muskelrisse nach plötzlicher Belastung abdeckt. Auch die Eigenbewegung, also ein Umknicken beim Gehen oder eine falsche Drehbewegung beim Sport, sollte eingeschlossen sein. Viele ältere Tarife und günstige Angebote verzichten darauf.

Überflüssig ist dagegen die Unfalltod-Absicherung, weil eine Risikolebensversicherung den Todesfall unabhängig von der Ursache abdeckt. Krankentagegeld und Unfallrente sind in der Unfallversicherung oft teuer und durch spezialisierte Verträge besser abgesichert.

Das ist ein sehr hoher Wert, den die meisten Unfälle nicht erreichen.

Die Unfallrente ist zudem vergleichsweise teuer. Für die Absicherung von Einkommensausfällen sind eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Krankentagegeldversicherung oft besser geeignet, weil sie auch bei Krankheit leisten. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf, unabhängig davon, ob ein Unfall oder eine Krankheit die Ursache ist.

Wenn du eine Unfallrente abschließt, prüfe genau, ab welchem Invaliditätsgrad sie greift und wie hoch die monatliche Rente im Verhältnis zum Beitrag ist. Für die meisten Menschen ist die einmalige Invaliditätsleistung wichtiger als eine Unfallrente.

Eine Unfallrente wird häufig erst ab einem Invaliditätsgrad von 50 Prozent gezahlt. Das ist ein sehr hoher Wert, den viele Unfälle nicht erreichen.

Die Unfallrente ist zudem vergleichsweise teuer. Für die Absicherung von Einkommensausfällen sind eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Krankentagegeldversicherung oft besser geeignet, weil sie auch bei Krankheit leisten.

In der Praxis kommt es oft zu Verzögerungen, wenn Versicherer ärztliche Gutachten anzweifeln oder immer neue Unterlagen nachfordern. Ein Tarif mit klaren Fristen und einem Verzicht auf den Mitwirkungsanteil reduziert das Risiko solcher Auseinandersetzungen.

Die dauerhafte Beeinträchtigung muss voraussichtlich länger als drei Jahre bestehen und eine Besserung nicht zu erwarten sein, bevor die Invalidität anerkannt wird. Das bedeutet: Zwischen Unfall und Auszahlung können Monate oder sogar Jahre liegen. Du solltest deshalb von Anfang an alle ärztlichen Unterlagen sorgfältig sammeln und Fristen im Vertrag beachten.

Nach Anerkennung wird die Invaliditätsleistung als Einmalzahlung überwiesen. Melde den Unfall deinem Versicherer so früh wie möglich und dokumentiere alle Verletzungen und Behandlungen lückenlos.

Der Beitrag hängt von deinem Unfallrisiko ab, das sich aus Beruf und Freizeitaktivitäten ergibt. Ein niedriger Preis kann mit Lücken im Leistungsumfang erkauft sein, etwa wenn Eigenbewegung oder erhöhte Kraftanstrengung nicht versichert sind. Prüfe deshalb immer zuerst die Leistungsmerkmale, bevor du auf den Preis schaust.

Ein guter Tarif verzichtet auf den Mitwirkungsanteil bei Vorerkrankungen und schließt Eigenbewegung sowie erhöhte Kraftanstrengung ein. Bergungskosten und kosmetische Operationen sollten mit mindestens 10.000 Euro versichert sein. Überflüssige Bausteine wie die Unfalltod-Absicherung treiben den Beitrag unnötig in die Höhe.

Die Einstufung in eine Gefahrengruppe beeinflusst den Preis: Kaufmännische oder verwaltende Tätigkeiten gelten als geringeres Risiko, körperliche oder handwerkliche Arbeiten führen meist zu einem höheren Beitrag. Ein Tarif mit Verzicht auf Mitwirkungsanteil und erweitertem Unfallbegriff ist oft nur geringfügig teurer, im Leistungsfall aber deutlich wertvoller.

Gute Tarife zeichnen sich durch einen erweiterten Unfallbegriff und den Einschluss von Eigenbewegung aus. Tarife ohne diese Merkmale schneiden in Tests oft schlechter ab.

Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Gliedertaxe: Tarife mit einer großzügigen Bewertung von Körperteilen bieten im Ernstfall mehr Leistung. Auch die Transparenz der Bedingungen und die Geschwindigkeit der Regulierung fließen in die Bewertung ein. Du solltest Testergebnisse als Orientierung nutzen, aber immer deine individuelle Situation berücksichtigen.

Die Stiftung Warentest weist darauf hin, dass die Unfallversicherung für viele Menschen weniger wichtig ist als eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Mehr als 90 Prozent aller Fälle von Berufsunfähigkeit werden durch Krankheiten verursacht, nicht durch Unfälle.

Die Stiftung Warentest bewertet Unfallversicherungen nach Kriterien wie der Höhe der Invaliditätsleistung, dem Verzicht auf Mitwirkungsanteile und dem Preis-Leistungs-Verhältnis.

Gute Tarife zeichnen sich durch einen erweiterten Unfallbegriff und den Einschluss von Eigenbewegung aus. Tarife ohne diese Merkmale schneiden in Tests oft schlechter ab.

Mehr als 90 Prozent aller Fälle von Berufsunfähigkeit werden durch Krankheiten verursacht, nicht durch Unfälle. Für die meisten Erwerbstätigen ist die Berufsunfähigkeitsversicherung deshalb die wichtigere Absicherung.

Die private Unfallversicherung zahlt eine einmalige Invaliditätsleistung, wenn du nach einem Unfall dauerhaft beeinträchtigt bist. Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig im zuletzt ausgeübten Beruf bist. Der Leistungsauslöser ist also grundlegend verschieden.

Eine Unfallversicherung ist besonders sinnvoll für Selbstständige, Personen ohne Beruf, Hausfrauen und Hausmänner sowie für Menschen mit hohem Unfallrisiko oder Vorerkrankungen, die keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können. Für Arbeitnehmer ist die gesetzliche Unfallversicherung über die Berufsgenossenschaft bereits eine Pflichtversicherung für Arbeits- und Wegeunfälle.

In der Gefahrengruppe A werden Risiken mit geringem Unfallrisiko erfasst, etwa kaufmännische oder verwaltende Tätigkeiten. Frauen werden bei vielen Gesellschaften dieser Gruppe zugeordnet. In der Gefahrengruppe B landen Personen, die körperliche oder handwerkliche Arbeiten verrichten, was meist zu einem höheren Beitrag führt.

Gesundheitsfragen sind nicht in jedem Tarif vorgesehen. Es gibt Unfallversicherungen ohne Gesundheitsfragen, die besonders für Menschen mit Vorerkrankungen interessant sein können. Diese Tarife verzichten oft auf die Anrechnung von Vorerkrankungen, sind aber nicht automatisch die beste Wahl. Prüfe immer den gesamten Leistungsumfang.

Wenn du eine Unfallversicherung mit Gesundheitsfragen abschließt, beantworte die Fragen wahrheitsgemäß und vollständig. Falsche Angaben können im Leistungsfall zur Kürzung oder Verweigerung der Zahlung führen. Ein Tarif ohne Gesundheitsfragen kann eine Alternative sein, wenn du Vorerkrankungen hast oder eine schnelle Zusage wünschst.