Unfallversicherung: Was ist das und wann brauchst du sie?

Eine Unfallversicherung leistet, wenn ein plötzliches Ereignis von außen auf deinen Körper einwirkt und du dadurch eine Gesundheitsschädigung erleidest. Entscheidend ist, dass dieses Ereignis unfreiwillig geschieht und nicht durch eine Krankheit oder eine Dauerbelastung ausgelöst wird. Die private Unfallversicherung deckt dabei Unfälle ab, die in deiner Freizeit, im Haushalt oder auf Reisen passieren.

Die wichtigste Leistung ist die Invaliditätsleistung. Sie wird als einmaliger Geldbetrag gezahlt, wenn ein Unfall zu einer dauerhaften Beeinträchtigung deiner körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit führt. Voraussetzung ist, dass die Unfallfolgen voraussichtlich länger als drei Jahre bestehen bleiben und eine Besserung nicht zu erwarten ist.

Für die Höhe der Zahlung ist der Grad der Invalidität entscheidend. Er wird anhand einer Tabelle, der sogenannten Gliedertaxe, ermittelt und als Prozentsatz der vereinbarten Versicherungssumme ausgezahlt.

Die gesetzliche Unfallversicherung ist eine Pflichtversicherung für Arbeitnehmer, Studierende und Schüler. Sie greift bei Unfällen am Arbeitsplatz, auf dem direkten Weg dorthin sowie in Schule oder Universität. Die Beiträge übernimmt der Arbeitgeber oder der Staat, für dich entstehen keine Kosten.

Die private Unfallversicherung schließt du freiwillig ab und zahlst die Beiträge selbst. Sie schützt dich weltweit und rund um die Uhr, also auch in der Freizeit, im Haushalt und im Urlaub. Für Selbstständige, Freiberufler und Personen ohne gesetzlichen Unfallschutz ist sie die einzige Möglichkeit, Unfallfolgen abzusichern.

Ein zentraler Unterschied liegt in der Art der Leistung. Die gesetzliche Unfallversicherung übernimmt Heilbehandlung, Rehabilitation und zahlt Verletztengeld oder eine Rente. Die private Unfallversicherung zahlt dagegen in erster Linie eine einmalige Invaliditätsleistung, deren Höhe du vorab im Vertrag festlegst.

Eine private Unfallversicherung ist vor allem für Menschen wichtig, die nicht gesetzlich unfallversichert sind. Dazu gehören Selbstständige, Freiberufler, Hausfrauen und Hausmänner sowie Personen ohne Beruf. Für sie gibt es keinen Schutz durch Berufsgenossenschaft oder staatliche Träger, wenn in der Freizeit oder im Haushalt ein Unfall passiert.

Auch für Erwerbstätige mit Vorerkrankungen kann die Unfallversicherung eine Alternative sein, wenn sie keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können. Mehr als 90 Prozent aller Berufsunfähigkeiten werden jedoch durch Krankheiten verursacht, nicht durch Unfälle. Deshalb ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für die meisten Menschen die wichtigere Absicherung.

Arbeitnehmer, Kinder und Jugendliche sind bereits gesetzlich geschützt. Für sie lohnt sich eine private Unfallversicherung nur, wenn sie ein hohes privates Unfallrisiko haben, etwa durch riskante Sportarten in der Freizeit.

Versicherer definieren einen Unfall als ein plötzlich von außen auf den Körper wirkendes Ereignis, das unfreiwillig zu einer Gesundheitsschädigung führt. Das Ereignis muss innerhalb eines kurzen Zeitraums eintreten, eine Kraft muss auf den Körper einwirken und du darfst den Unfall nicht absichtlich herbeigeführt haben.

Dauerbelastungen wie ein Tennisarm oder Rückenprobleme durch langes Sitzen gelten nicht als Unfall. Auch krankhafte Störungen infolge psychischer Reaktionen wie Ärger, Aufregung oder Schock sind nicht versichert. Schäden an Gliedmaßen oder der Wirbelsäule nach hoher Kraftanstrengung gelten nur dann als Unfall, wenn ein erweiterter Unfallbegriff vereinbart wurde.

Grob fahrlässiges Handeln ist dagegen versichert. Ein Freitod oder eine Selbstverstümmelung fallen nicht unter den Versicherungsschutz, weil die Unfreiwilligkeit fehlt.

Nach einem Unfall lässt du dich ärztlich behandeln und dokumentierst die Unfallfolgen. Die Invalidität muss voraussichtlich länger als drei Jahre bestehen bleiben, damit die Versicherung eine dauerhafte Beeinträchtigung anerkennt. Eine Besserung darf nicht zu erwarten sein.

Ein Arzt bestimmt anhand der Gliedertaxe den Invaliditätsgrad in Prozent. Dieser Wert gibt an, wie stark deine körperliche oder geistige Leistungsfähigkeit dauerhaft beeinträchtigt ist. Die Versicherung multipliziert den Invaliditätsgrad mit der vereinbarten Versicherungssumme.

Bei einer Versicherungssumme von 300.000 Euro und dem Verlust eines Auges mit einem Invaliditätsgrad von 50 Prozent erhältst du 150.000 Euro. Bei teilweisem Verlust oder teilweiser Funktionsunfähigkeit werden die Werte entsprechend gekürzt.

Sie ist die Grundlage für die Berechnung deiner Invaliditätsleistung. Je höher der Wert, desto mehr Geld erhältst du nach einem Unfall.

Der vollständige Verlust eines Arms im Schultergelenk entspricht einem Invaliditätsgrad von 70 Prozent. Ein Bein bis zur Mitte des Oberschenkels wird mit 60 Prozent bewertet, eine Hand im Handgelenk mit 55 Prozent. Der Verlust der Sehkraft auf einem Auge führt zu einem Invaliditätsgrad von 50 Prozent.

Für bestimmte Berufsgruppen wie Musiker, Chirurgen oder Friseure gibt es Tarife mit eigenen Gliedertaxen. Dabei können einzelne Körperteile deutlich besser versichert sein, weil sie für die Berufsausübung besonders wichtig sind.

Sie gilt weltweit und rund um die Uhr, also in der Freizeit, im Haushalt, im Straßenverkehr und im Urlaub. Auch Unfälle während der Arbeit sind abgedeckt, sofern für dich kein gesetzlicher Schutz besteht.

Nicht abgedeckt sind Krankheiten und deren Folgen, auch wenn sie zu einer Berufsunfähigkeit führen. Psychische Reaktionen ohne körperliche Schädigung und Dauerbelastungen wie Sehnenscheidenentzündungen fallen ebenfalls nicht unter den Schutz. Absichtlich herbeigeführte Unfälle sind vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.

Den Nachweis, dass ein Unfall nach den vereinbarten Kriterien vorliegt, musst du gegenüber dem Versicherer selbst erbringen. Eine gute Dokumentation des Unfallhergangs und der ärztlichen Behandlung ist deshalb wichtig.

Die gesetzliche Unfallversicherung schützt dich bei Unfällen während der Arbeitszeit am Arbeitsplatz und auf dem direkten Weg zur Arbeit oder nach Hause. Für Studierende und Schüler gilt der Schutz in der Universität, der Schule oder der Kita sowie auf dem direkten Weg dorthin.

Machst du auf dem Arbeitsweg einen Umweg aus privaten Gründen, greift der Versicherungsschutz nicht. Im Homeoffice bist du bei Unfällen während dienstlicher Tätigkeiten versichert, die Abgrenzung zu privaten Tätigkeiten ist dort aber komplizierter.

Unfälle in der Freizeit, im Haushalt oder im Urlaub sind über die gesetzliche Unfallversicherung nicht abgedeckt. Für diese Bereiche benötigst du eine private Unfallversicherung, wenn du dich absichern möchtest.

Prüfe vor dem Abschluss die Gliedertaxe und achte darauf, ab welchem Mitwirkungsanteil Vorerkrankungen die Leistung mindern. Viele Versicherer kürzen die Zahlung, wenn der Anteil eines bestehenden Gebrechens über 25 Prozent liegt.

Ein erweiterter Unfallbegriff ist sinnvoll, wenn du Sportarten mit hoher Kraftanstrengung ausübst. Die Invaliditätsfrist, innerhalb derer eine Invalidität festgestellt werden muss, sollte mindestens 15 Monate betragen. Eine Progression erhöht die Leistung bei hohen Invaliditätsgraden überproportional und ist oft sinnvoll.

Prüfe auch die Zusatzbausteine. Such-, Rettungs- und Bergungskosten sowie kosmetische Operationen solltest du mit mindestens 10.000 Euro mitversichern. Andere Bausteine wie Krankentagegeld oder Unfalltod-Absicherung sind oft überflüssig, weil andere Versicherungen besser geeignet sind.

Sinnvoll sind vor allem Such-, Rettungs- und Bergungskosten mit mindestens 10.000 Euro sowie die Übernahme unfallbedingter kosmetischer Operationen. Diese Leistungen helfen dir, wenn nach einem Unfall schnelle Hilfe nötig ist oder sichtbare Narben behandelt werden müssen.

Weniger sinnvoll ist die Unfalltod-Absicherung, weil eine Risikolebensversicherung den Todesfall unabhängig von der Ursache abdeckt. Auch Krankentagegeld ist über eine private Krankentagegeldversicherung besser abgesichert, da diese auch bei Krankheit leistet. Eine Unfallrente zahlt oft erst ab einem Invaliditätsgrad von 50 Prozent und ist zudem sehr teuer.

Krankenhaustagegeld hat nur einen geringen Nutzen, weil die Kosten für den Krankenhausaufenthalt in der Regel von der Krankenversicherung übernommen werden. Konzentriere dich bei den Zusatzbausteinen auf die Leistungen, die im Akutfall wirklich helfen.

Einige Tarife bieten Sofortleistungen, die bei bestimmten schweren Unfallfolgen wie dem Verlust von Gliedmaßen oder der Sehkraft gezahlt werden. Diese Zahlung ist unabhängig von der späteren Invaliditätsleistung und hilft dir, unmittelbar nach dem Unfall finanziell handlungsfähig zu bleiben.

Bergungskosten übernimmt die Versicherung für Such-, Rettungs- und Bergungseinsätze, etwa nach einem Skiunfall oder einem Unfall in unwegsamem Gelände. Eine Absicherung von mindestens 10.000 Euro ist empfehlenswert, weil solche Einsätze schnell teuer werden können.

Unfallbedingte kosmetische Operationen werden von vielen Tarifen übernommen, wenn sie medizinisch notwendig sind, um sichtbare Unfallfolgen zu behandeln. Dieser Baustein ist sinnvoll, weil die gesetzliche Krankenversicherung solche Eingriffe nicht immer vollständig bezahlt.

Eine Unfallrente zahlt eine monatliche Rente bei hohem Invaliditätsgrad. Sie ist selten sinnvoll, weil sie oft erst ab einem Invaliditätsgrad von 50 Prozent leistet und im Vergleich zur Invaliditätsleistung teuer ist. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder ein Krankentagegeld sind besser geeignet, um einen unfallbedingten Einkommensausfall auszugleichen.

Eine Progression erhöht die Invaliditätsleistung bei hohen Invaliditätsgraden überproportional. Sie ist sinnvoll, wenn du bei schweren Unfällen eine besonders hohe Absicherung wünschst. Alternativ kannst du auch eine höhere Grundsumme vereinbaren, um die Leistung insgesamt zu erhöhen.

Krankenhaustagegeld zahlt einen Tagessatz für jeden Tag im Krankenhaus nach einem Unfall. Der Nutzen ist gering, weil die Kosten für den Aufenthalt meist von der Krankenversicherung übernommen werden. Dieser Baustein ist in der Regel überflüssig.

Ein häufiger Fehler ist eine zu niedrige Versicherungssumme. Eine Summe unter 200.000 Euro bietet bei schweren Unfällen keinen ausreichenden Schutz, weil die Invaliditätsleistung nur ein Prozentsatz dieser Summe ist. Prüfe, ob die Summe zu deiner Lebenssituation und deinem Einkommen passt.

Viele Verträge enthalten keine Progression, sodass die Leistung bei hohen Invaliditätsgraden linear bleibt und oft zu niedrig ausfällt. Auch fehlende Bergungskosten können im Ernstfall teuer werden, wenn du nach einem Unfall in unwegsamem Gelände gerettet werden musst. Die Unfalltod-Absicherung ist ein typischer Fehler, weil eine Risikolebensversicherung den Todesfall unabhängig von der Ursache abdeckt.

Eine Unfallrente statt einer Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen ist ebenfalls ein Fehler, da die Unfallrente oft erst ab 50 Prozent Invalidität zahlt. Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet dagegen bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf, unabhängig davon, ob eine Krankheit oder ein Unfall die Ursache ist.