Sterbegeldversicherung widerrufen: So kommst du aus dem Vertrag

Der Widerruf ist die einseitige Erklärung, einen frisch abgeschlossenen Versicherungsvertrag rückwirkend aufzulösen. Er ist nur innerhalb der gesetzlichen Widerrufsfrist möglich und führt zur vollständigen Rückabwicklung des Vertrags. Nach einem wirksamen Widerruf erhältst du bereits gezahlte Beiträge zurück und der Versicherungsschutz endet rückwirkend zum Vertragsbeginn.

Für dich bedeutet das: Du stehst finanziell so, als hätte es den Vertrag nie gegeben. Das unterscheidet den Widerruf grundlegend von einer Kündigung, bei der du in der Regel nur den deutlich niedrigeren Rückkaufswert ausgezahlt bekommst.

Die Widerrufsfrist beträgt 30 Tage. Sie beginnt erst, sobald du den Versicherungsschein und alle dazugehörigen Bedingungen und Informationen erhalten hast. Entscheidend ist der Zugang deiner Erklärung beim Versicherer, nicht das Datum des Poststempels.

Du erklärst den Widerruf in Textform, also per Brief, Fax oder E-Mail. Wichtig ist, dass du als Versicherungsnehmer eindeutig erkennbar bist. Nach wirksamem Widerruf erstattet der Versicherer die gezahlten Beiträge zurück.

Der Widerruf ist nur in den ersten 30 Tagen nach Erhalt der Unterlagen möglich. Er führt zur vollen Rückerstattung der gezahlten Beiträge und beendet den Versicherungsschutz rückwirkend. Die Kündigung ist dagegen jederzeit nach Ablauf der Widerrufsfrist möglich, führt aber nur zur Auszahlung des Rückkaufswerts, der oft deutlich unter den eingezahlten Beiträgen liegt.

Für die Kündigung verlangen viele Versicherer zusätzlich die Rücksendung der Versicherungsurkunde im Original. Der Versicherungsschutz endet bei der Kündigung erst zum Kündigungstermin, nicht rückwirkend.

Ob sie sinnvoll ist, hängt von deiner finanziellen Situation und dem Vertrag ab. Die monatlichen Beiträge einer Sterbegeldversicherung belaufen sich in der Regel auf 30 bis 50 Euro.

Eine Kündigung kann sinnvoll sein, wenn deine Familie die Bestattungskosten von über 8.000 Euro problemlos aus eigenem Vermögen tragen kann. Auch wenn die Beiträge dein Budget zu stark belasten, ist die Kündigung eine Option. Behalte den Vertrag dagegen, wenn er bereits viele Jahre läuft und du kurz vor der Beitragsfreiheit stehst.

Dieser liegt meist deutlich unter den eingezahlten Beiträgen. Je früher die Kündigung erfolgt, desto niedriger ist in der Regel der garantierte Rückkaufswert.

Sterbegeldversicherungen ohne Gesundheitsfragen haben häufig einen geringeren Rückkaufswert als Tarife mit Gesundheitsprüfung. Nur wenn eine verzinslich angesammelte Überschussbeteiligung vereinbart ist und die Kündigung spät erfolgt, kann der Rückkaufswert die eingezahlten Beiträge übersteigen.

Sie ist erst möglich, wenn ein bestimmter Mindestwert im Vertrag angespart ist. Dieser Wert hängt vom jeweiligen Versicherer ab.

Bei Beitragsfreistellung bleibt der Todesfallschutz in geringerem Umfang erhalten, die Versicherungssumme sinkt also. Das bis dahin eingezahlte Kapital verzinst sich bis zum Ende der Laufzeit weiter. Jede Sterbegeldversicherung ist nach Ende der Laufzeit beitragsfrei.

Die Versicherungssumme ist zweckgebunden für eine würdige Bestattung und darf nicht zur Finanzierung von Unterhalts- oder Pflegekosten gepfändet werden.

Das Sozialamt darf dich nicht auffordern, die Sterbegeldversicherung zu kündigen, wenn die Summe angemessen ist. Übersteigt die Versicherungssumme die durchschnittlichen Bestattungskosten an deinem Wohnort, gilt sie nicht mehr als angemessen. Andere Kapitalanlagen und Versicherungen ohne Zweckbindung musst du dagegen verwerten.

Die Versicherungsnummer ist dabei das wichtigste Identifikationsmerkmal. Sie steht auf dem Versicherungsschein, auf Briefen des Versicherers oder im Verwendungszweck der Beitragsabbuchungen.

• Gib bei der Kündigung das gewünschte Datum an, zu dem der Vertrag enden soll.
• Viele Versicherer verlangen bei Kündigung die Versicherungsurkunde im Original zurück.
• Für die Rückerstattung von Beiträgen oder die Auszahlung des Rückkaufswerts benötigst du deine Bankverbindung.

Der häufigste Fehler ist das Verwechseln von Widerruf und Kündigung. Nur der Widerruf führt zur vollständigen Rückerstattung der Beiträge.

• Du wartest zu lange: Nach Ablauf der 30-Tage-Frist ist kein Widerruf mehr möglich, nur noch eine Kündigung mit Verlusten.
• Du schickst die Erklärung nicht nachweisbar ab: Ein Einschreiben mit Rückschein sichert den Nachweis über den fristgerechten Zugang.
• Du kündigst eine alte Police, um einen günstigeren Tarif abzuschließen: Der Rückkaufswert ist oft so niedrig, dass sich der Wechsel nicht lohnt.

Die Sterbegeldversicherung ist eine Form der Risikolebensversicherung. Die Versicherungssumme wird erst nach dem Tod des Versicherungsnehmers ausgezahlt. Sie dient dazu, die Bestattungskosten zu decken. Eine durchschnittliche Beerdigung kostet heute über 8.000 Euro, günstige Alternativen wie Wald- oder Seebestattung schlagen mit mindestens 4.000 Euro zu Buche.

Die Auszahlung erfolgt an die im Vertrag benannten Bezugsberechtigten. Ist ein unwiderrufliches Bezugsrecht vereinbart, wird auch der Rückkaufswert bei Kündigung an diese Person ausgezahlt. Sind keine Bezugsberechtigten benannt, zählt die Versicherungssumme zum Nachlass und fließt in die Erbmasse.

Die Versicherungssumme dient dazu, die Bestattungskosten zu decken. Eine durchschnittliche Beerdigung kostet heute über 8.000 Euro, günstige Alternativen wie Wald- oder Seebestattung schlagen mit mindestens 4.000 Euro zu Buche.

Die Auszahlung erfolgt an die im Vertrag benannten Bezugsberechtigten. Ist ein unwiderrufliches Bezugsrecht vereinbart, wird auch der Rückkaufswert bei Kündigung an diese Person ausgezahlt.

Die Sterbegeldversicherung zählt zum Nachlass des Verstorbenen, wenn keine Bezugsberechtigten benannt sind. In diesem Fall fließt die Versicherungssumme in die Erbmasse und wird nach der gesetzlichen Erbfolge verteilt.