Sterbegeldversicherung Ratgeber: So planst du deine Bestattungs­kosten richtig

Rechtlich handelt es sich um eine Kapitallebensversicherung auf den Todesfall. Die Versicherungssumme ist vergleichsweise gering, weil sie sich auf die Beerdigungskosten und damit verbundene Aufwendungen konzentriert. In Deutschland besteht eine Bestattungspflicht, das heißt, deine nächsten Angehörigen müssen für eine ordnungsgemäße Bestattung finanziell aufkommen, wenn keine andere Vorsorge existiert.

Die übliche Versicherungssumme liegt zwischen 4.000 und 10.000 Euro. Je nach Tarif sind aber auch Summen bis zu 20.000 Euro möglich, wenn du zum Beispiel die Grabpflege über einen längeren Zeitraum mit absichern möchtest.

In den ersten 12 bis 36 Monaten nach Vertragsabschluss kann die Todesfallleistung unter der vollen Versicherungssumme liegen. Der Leistungsanspruch baut sich erst durch die regelmäßigen Beitragszahlungen langsam auf.

Die Auszahlung ist zweckgebunden für deine Bestattung. Du legst bei Vertragsabschluss fest, welche Ausgaben damit beglichen werden sollen. Das umfasst zunächst die Kosten für das Bestattungsunternehmen, die Erledigung der Formalitäten, das Waschen, Einkleiden und Überführen sowie den Kauf des Sarges.

Hinzu kommen kommunale Abgaben wie Grabnutzungsgebühren und Bestattungsgebühren. Auch private Kosten für Trauerkleidung, Todesanzeigen, Totenbriefe, Blumen oder Kränze und die Bewirtung nach der Beisetzung lassen sich abdecken. Nach der Beerdigung fallen zudem Kosten für die Grabpflege und eventuell für einen Grabstein an.

• Bestattungsunternehmen und Sarg werden von der Versicherungssumme beglichen.
• Kommunale Abgaben wie Grabnutzungsgebühren kannst du einplanen.
• Grabstein und laufende Grabpflege lassen sich über eine höhere Versicherungssumme absichern.
• Trauerfeier, Blumen und Todesanzeige gehören zu den typischen abgedeckten Kosten.

Die Sterbegeldversicherung ist eine Kapitallebensversicherung, deren Auszahlung sicher ist, sobald der Vertrag die Wartezeit überschritten hat. Die Risikolebensversicherung zahlt dagegen nur, wenn der Tod während der Vertragslaufzeit eintritt.

Die Versicherungssumme einer Sterbegeldversicherung liegt üblicherweise zwischen 4.000 und 10.000 Euro. Eine Risikolebensversicherung hat oft eine sechsstellige Summe, weil sie primär die finanzielle Absicherung der Hinterbliebenen übernehmen soll, nicht nur die Bestattungskosten.

Für die Sterbegeldversicherung ist die Gesundheitsprüfung oft vereinfacht oder entfällt ganz. Bei einer Risikolebensversicherung ist die Gesundheitsprüfung in der Regel umfangreich, da es um deutlich höhere Summen geht.

Damit deine Hinterbliebenen das Geld erhalten, müssen sie den Versicherer unverzüglich über den Todesfall informieren. Das allein reicht jedoch nicht aus. Der Versicherer benötigt außerdem den Versicherungsschein und die amtliche Sterbeurkunde, aus der Geburtsort und Geburtsdatum des Verstorbenen hervorgehen.

Manche Anbieter verlangen zusätzlich ein ärztliches oder amtliches Zeugnis, in dem die Todesursache vermerkt ist. Erst wenn dem Versicherer alle notwendigen Dokumente vorliegen, zahlt er den Versicherungsbetrag an den von dir benannten Bezugsberechtigten aus. Mit der Auszahlung endet der Versicherungsvertrag automatisch.

• Der Versicherer muss unverzüglich über den Todesfall informiert werden.
• Hinterbliebene reichen den Versicherungsschein und die amtliche Sterbeurkunde ein.
• Der Versicherer prüft, ob Wartezeiten oder Leistungseinschränkungen greifen.
• Die Versicherungssumme wird an die im Vertrag benannte Person oder das Bestattungsunternehmen ausgezahlt.

Abhängig vom Tarif kann es bei der Sterbegeldversicherung Wartezeiten geben. Die volle Todesfallleistung wird oft erst nach 12 bis 36 Monaten gezahlt. Stirbst du vorher, erhalten deine Hinterbliebenen nur die eingezahlten Beiträge oder eine reduzierte Summe.

Bei einem Unfalltod wird auf die Wartezeit meist verzichtet. Die volle Versicherungssumme wird dann auch in den ersten Vertragsjahren ausgezahlt. Anbieter möchten mit dieser Regelung vermeiden, dass Menschen eine Versicherung abschließen, deren Tod im Zeitpunkt des Abschlusses bereits absehbar ist.

Viele Tarife kommen ohne umfangreiche Gesundheitsprüfung aus. Bei höheren Versicherungssummen oder im Alter können jedoch Gesundheitsfragen gestellt werden, die den Abschluss erschweren oder verteuern.

Je älter du bist, desto höher ist das Sterblichkeitsrisiko und damit dein Beitrag. Die monatlichen Prämien sind zwar auf den Monat gesehen recht gering, die Auszahlungen sind aber auch nicht gerade hoch.

Im Rentenalter oder kurz davor solltest du keine Sterbegeldversicherung mehr abschließen. Gerade bei Älteren sind schnell mehr Beiträge geflossen, als die Hinterbliebenen im Todesfall erhalten. Ein Abschluss lohnt sich vor allem, wenn du deutlich vor dem Rentenalter beginnst.

• Ein niedriges Eintrittsalter führt zu niedrigen monatlichen Beiträgen.
• Ein mittleres Eintrittsalter verteuert den Vertrag spürbar.
• Ein hohes Eintrittsalter macht die Versicherung oft unwirtschaftlich.

Wer erst kurz vor der Rente oder noch später eine Police abschließt, zahlt oft drauf.

Für dich als Studierende ist das Eintrittsalter in der Regel unkritisch, weil du noch jung bist. Die Frage ist eher, ob du die Beiträge über viele Jahre konstant zahlen willst und ob du nicht flexiblere Alternativen bevorzugst. Prüfe vor dem Abschluss, ob du ausreichende Rücklagen für die Bestattung hast oder ob du eine bestimmte Art der Bestattung finanzieren möchtest.

• Du schließt den Vertrag deutlich vor dem Rentenalter ab.
• Du möchtest deine Angehörigen gezielt von Bestattungskosten entlasten.
• Du hast keine ausreichenden Rücklagen für die Bestattung.
• Du wünschst dir eine bestimmte Art der Bestattung und willst diese finanzieren.
• Du kommst ohne umfangreiche Gesundheitsprüfung durch den Anbieter.

Bei einem Bestattungsvorsorgevertrag schließt du direkt mit einem Bestattungsunternehmen eine Vereinbarung über Art und Umfang deiner Bestattung ab. Du legst fest, ob du eine Erd- oder Feuerbestattung wünschst, welcher Sarg verwendet wird und welche weiteren Leistungen erbracht werden sollen. Die Kosten für diese Leistungen werden im Vertrag festgehalten.

Du kannst den Betrag sofort einzahlen oder in Raten ansparen. Wichtig ist, dass du das Geld niemals direkt auf das Konto des Bestatters einzahlst, auch wenn er sagt, es werde sicher angelegt. Nutze stattdessen ein Treuhandkonto, zum Beispiel bei der Deutschen Bestattungsvorsorge Treuhand AG, damit bei einem etwaigen Konkurs des Bestatters dein Geld nicht verloren geht.

Alternativ kannst du bei deiner Bank oder Sparkasse ein Sparbuch mit Sperrvermerk einrichten, das auf deinen Namen für Rechnung eines Dritten, also des Bestattungshauses, läuft. So kombinierst du die finanzielle Vorsorge mit der Festlegung deiner Bestattungswünsche.

Bei einem Bestattungsvorsorgevertrag schließt du direkt mit einem Bestattungsunternehmen eine Vereinbarung über Art und Umfang deiner Bestattung ab. Du legst fest, ob du eine Erd- oder Feuerbestattung wünschst, welcher Sarg verwendet wird und welche weiteren Leistungen erbracht werden sollen.

Die Kosten für diese Leistungen werden im Vertrag festgehalten. Du kannst den Betrag sofort einzahlen oder in Raten ansparen. Wichtig ist, dass du das Geld niemals direkt auf das Konto des Bestatters einzahlst. Nutze stattdessen ein Treuhandkonto, zum Beispiel bei der Deutschen Bestattungsvorsorge Treuhand AG, damit dein Geld bei einer Insolvenz des Bestatters geschützt ist.

Alternativ kannst du bei deiner Bank oder Sparkasse ein Sparbuch mit Sperrvermerk einrichten, das auf deinen Namen für Rechnung des Bestattungshauses läuft. So stellst du sicher, dass das Geld ausschließlich für deine Bestattung verwendet wird.

Dafür muss die Sterbegeldversicherung aber meist vor dem Eintritt der Hilfebedürftigkeit abgeschlossen worden sein.

Für Verträge, die nach Eintritt der Hilfebedürftigkeit geschlossen wurden, musst du einen individuellen Grund nachweisen, etwa eine schwere Krankheit. Die Auszahlungssumme muss angemessen sein. Die Rechtsprechung geht von einer Grenze von circa 5.400 Euro aus. Weisen du nach, dass das Geld ausschließlich für die Bestattung verwendet wird, zum Beispiel durch einen Vorsorgevertrag mit einem Bestattungsinstitut.

• Verträge, die vor Eintritt der Hilfebedürftigkeit abgeschlossen wurden, werden anerkannt.
• Auszahlungssummen bis circa 5.400 Euro gelten als angemessen.
• Der Nachweis der Zweckbindung für die Bestattung ist entscheidend.
• Verträge nach Eintritt der Hilfebedürftigkeit ohne individuellen Grund werden nicht anerkannt.

Ein Abschluss im hohen Alter führt oft dazu, dass du mehr Beiträge einzahlst, als deine Hinterbliebenen später erhalten. Auch eine zu niedrige Versicherungssumme ist ein typischer Fehler, weil sie die tatsächlichen Bestattungskosten nicht deckt.

Selbst einfache Beerdigungen kosten schnell 3.000 bis 5.000 Euro. Wenn du deine Bestattungswünsche nicht schriftlich festlegst, wissen deine Angehörigen nicht, wie du bestattet werden möchtest. Halte deine Wünsche daher schriftlich und in deinem Todesfall gut erreichbar fest.

• Abschluss im hohen Alter: Du zahlst oft mehr Beiträge ein, als deine Hinterbliebenen später erhalten.
• Zu niedrige Versicherungssumme: Die Summe deckt die tatsächlichen Bestattungskosten nicht ab.
• Keine schriftliche Festlegung der Bestattungswünsche: Deine Angehörigen wissen nicht, wie du bestattet werden möchtest.
• Geld direkt an den Bestatter einzahlen: Bei Insolvenz des Bestatters ist dein Geld verloren.
• Keine Alternativen prüfen: Sparpläne oder Bestattungsvorsorgeverträge sind oft günstiger und flexibler.

Beamte des Bundes und in einigen Bundesländern erhalten beim Tod ein Sterbegeld. Die Höhe ist abhängig vom Einkommen des Verstorbenen und kann bereits einen großen Teil der Bestattungskosten decken. Auch über Versorgungswerke, etwa für Rechtsanwälte, erhalten Hinterbliebene beim Ableben des Versicherten teilweise noch ein Sterbegeld.

Prüfe daher zuerst, ob du über deinen Beruf oder deine berufsständische Versorgung bereits abgesichert bist, bevor du eine private Sterbegeldversicherung abschließt. Das gesetzliche Sterbegeld der Krankenkassen wurde zum 1. Januar 2004 abgeschafft. Es betrug zuletzt 525 Euro für Mitglieder und 262,50 Euro für über die Familienversicherung versicherte Angehörige.

Für dich als Studierende ist diese berufsständische Absicherung in der Regel noch nicht relevant. Sie wird es aber, sobald du in einen Beruf mit Versorgungswerk eintrittst oder verbeamtet wirst.

Beamte des Bundes und in einigen Bundesländern erhalten beim Tod ein Sterbegeld. Die Höhe ist abhängig vom Einkommen des Verstorbenen und kann bereits einen großen Teil der Bestattungskosten decken.

Auch über Versorgungswerke, etwa für Rechtsanwälte, erhalten Hinterbliebene beim Ableben des Versicherten teilweise noch ein Sterbegeld. Prüfe daher zuerst, ob du über deinen Beruf oder deine berufsständische Versorgung bereits abgesichert bist, bevor du eine private Sterbegeldversicherung abschließt.

Das gesetzliche Sterbegeld der Krankenkassen wurde zum 1. Januar 2004 abgeschafft. Es betrug zuletzt 525 Euro für Mitglieder und 262,50 Euro für familienversicherte Angehörige.