Sterbegeldversicherung: Was ist das und wann ist sie sinnvoll?

Die Versicherungssumme liegt bei den meisten Anbietern zwischen 4.000 und 10.000 Euro, einzelne Tarife erlauben bis zu 20.000 Euro. Diese Summe wird unabhängig von deinem sonstigen Vermögen oder einem Erbe ausgezahlt. Deine Hinterbliebenen müssen also nicht in Vorleistung gehen, während das Nachlassgericht oder andere Versicherungen noch prüfen.

Seit 2004 zahlen die gesetzlichen Krankenkassen kein Sterbegeld mehr, zuletzt waren es 525 Euro. Diese Lücke füllt die private Police, sie ist rechtlich eine Kapital-Lebensversicherung auf den Todesfall. Du schließt sie gezielt ab, um die Kosten einer Bestattung zu decken, nicht um Hinterbliebene langfristig finanziell abzusichern.

Die Auszahlung erfolgt in der Regel innerhalb weniger Tage nach der Meldung des Todesfalls. Das ist der entscheidende Unterschied zu einer normalen Lebensversicherung, bei der die Auszahlung oft länger dauert.

Die Risikolebensversicherung sichert den finanziellen Ausfall einer Person ab, etwa wenn ein Hauptverdiener stirbt und die Familie den Lebensunterhalt verliert. Ihre Versicherungssummen sind deshalb oft sechsstellig. Die Sterbegeldversicherung zielt dagegen nur auf die überschaubaren Kosten einer Bestattung und Trauerfeier.

Für dich als Studierende oder Student ist die Risikolebensversicherung meist dann relevant, wenn du einen Kredit absicherst oder Angehörige von Unterhaltsverpflichtungen entlasten willst. Die Sterbegeldversicherung wird eher für ältere Menschen oder Alleinstehende empfohlen, die niemandem hohe Bestattungskosten hinterlassen möchten.

• Die Sterbegeldversicherung hat typische Summen von 4.000 bis 10.000 Euro, die Risikolebensversicherung oft ein Vielfaches davon.
• Eine Gesundheitsprüfung ist bei der Sterbegeldversicherung oft vereinfacht oder entfällt ganz, bei der Risikolebensversicherung ist sie in der Regel umfassend.
• Die Risikolebensversicherung ist für junge Menschen meist günstiger, weil das Sterblichkeitsrisiko niedrig ist.

Du wählst beim Abschluss eine Versicherungssumme und zahlst dafür laufende Beiträge. Die Höhe des Beitrags hängt von deinem Eintrittsalter, der gewählten Summe und dem Tarif ab. Je älter du beim Abschluss bist, desto höher ist das kalkulierte Sterblichkeitsrisiko und damit dein Beitrag.

In den ersten drei Jahren nach Vertragsbeginn besteht bei vielen Tarifen nur ein eingeschränkter Schutz. Stirbst du in dieser Zeit an einer Krankheit, erhalten deine Hinterbliebenen in der Regel nur die eingezahlten Beiträge zurück, nicht die volle Versicherungssumme. Bei einem Unfalltod zahlen viele Anbieter dagegen ab dem ersten Tag die volle Summe.

Ab dem 85. Lebensjahr endet bei einigen Tarifen die Beitragszahlung, der Versicherungsschutz bleibt aber bestehen. Das ist eine wichtige Regel, wenn du die Police sehr lange behältst.

Die volle Versicherungssumme wird fällig, wenn du nach Ablauf der Wartezeit stirbst, unabhängig von der Todesursache. Bei einem Unfalltod leisten viele Tarife sofort ab Vertragsbeginn. Diese Unterscheidung ist zentral, weil sie in den ersten Jahren über die Höhe der Auszahlung entscheidet.

Stirbst du innerhalb der ersten drei Jahre an einer Krankheit, bekommen deine Angehörigen meist nur die eingezahlten Beiträge zurück. Das gilt auch für einen Suizid in der Wartezeit. Eine vorsätzliche Herbeiführung des Todes durch die bezugsberechtigte Person schließt die Leistung in jedem Fall aus.

Nach Ablauf der Wartezeit von meist drei Jahren besteht der volle Schutz. Ab dann ist die Todesursache für die Auszahlung in der Regel unerheblich.

Die monatlichen Beiträge wirken auf den ersten Blick niedrig, summieren sich aber über viele Jahre. Entscheidend ist nicht der Monatsbeitrag, sondern das Verhältnis zwischen allen eingezahlten Beiträgen und der garantierten Versicherungssumme. Gerade bei einem Abschluss im höheren Alter zahlst du oft mehr ein, als deine Hinterbliebenen später erhalten.

Ein Beispiel: Eine 62-jährige Person zahlt für eine garantierte Todesfall-Leistung von 7.500 Euro monatlich 45,05 Euro bis zum 85. Lebensjahr. Über 23 Jahre sind das rechnerisch mehr als 12.000 Euro an Beiträgen. Die tatsächliche Auszahlung kann durch Überschussbeteiligung höher ausfallen, diese ist aber nicht garantiert.

Je älter du beim Abschluss bist, desto wahrscheinlicher übersteigen deine Beiträge die Versicherungssumme. Deshalb lohnt sich der Abschluss vor allem in jüngeren Jahren oder wenn du eine sehr lange Laufzeit planst.

Die Wartezeit ist der Zeitraum nach Vertragsabschluss, in dem bei Tod durch Krankheit nur die eingezahlten Beiträge erstattet werden. Üblich sind drei Jahre. Diese Klausel schützt den Versicherer vor Personen, die den Vertrag in Kenntnis einer schweren Krankheit abschließen.

Die Überschussbeteiligung kann deine garantierte Versicherungssumme erhöhen, wenn der Versicherer Gewinne erwirtschaftet. Sie ist jedoch nicht vertraglich zugesichert. Der Bezugsberechtigte ist die Person, die im Todesfall die Summe erhält; du kannst eine oder mehrere Personen benennen und diese Entscheidung jederzeit ändern.

Die Beitragsfreistellung ab 85 bedeutet, dass du ab diesem Alter keine Beiträge mehr zahlst, der Schutz aber bestehen bleibt. Prüfe vor dem Abschluss, ob dein Tarif diese Regel enthält.

Bevor du einen Vertrag unterschreibst, solltest du einige Punkte klären. Sie entscheiden darüber, ob sich die Police für dich rechnet und ob deine Hinterbliebenen im Ernstfall wirklich entlastet werden.

• Liegt dein Eintrittsalter unter 60 Jahren, damit die Beiträge nicht die Versicherungssumme übersteigen?
• Ist die Versicherungssumme an die tatsächlichen Bestattungskosten angepasst, also mindestens 3.000 bis 5.000 Euro für eine einfache Bestattung?
• Gibt es eine Wartezeit und wie lange dauert sie?
• Zahlt der Tarif bei Unfalltod ab dem ersten Tag die volle Summe?
• Ist eine Überschussbeteiligung vorgesehen und wie wird sie ausgezahlt?
• Wer ist als Bezugsberechtigter eingetragen und ist diese Person informiert?
• Endet die Beitragszahlung ab einem bestimmten Alter, zum Beispiel mit 85 Jahren?

Die wichtigste Prüfung ist der Vergleich zwischen erwarteten Gesamtbeiträgen und garantierter Versicherungssumme. Nur wenn die Summe deutlich über den Beiträgen liegt, ist der Vertrag sinnvoll.

Der häufigste Fehler ist der Abschluss im hohen Alter. Je älter du bist, desto höher ist der Beitrag, weil das Sterblichkeitsrisiko steigt. Ab einem bestimmten Alter übersteigen die eingezahlten Beiträge die Versicherungssumme, sodass du draufzahlst.

Auch die Wahl der falschen Versicherungssumme ist ein Problem. Eine Summe unter 3.000 Euro deckt selbst eine einfache Bestattung nicht vollständig ab. Eine Summe über 10.000 Euro führt dagegen zu unnötig hohen Beiträgen, wenn die tatsächlichen Bestattungskosten niedriger sind.

Wer die Wartezeit nicht beachtet, riskiert, dass die Hinterbliebenen in den ersten drei Jahren nur die Beiträge zurückbekommen. Das kann die finanzielle Entlastung im Ernstfall deutlich schmälern.

Ein Banksparplan oder ein Tagesgeldkonto bietet dir Flexibilität. Du legst monatlich einen festen Betrag zurück und deine Hinterbliebenen können im Todesfall auf das Geld zugreifen. Der Nachteil ist, dass die Zinsen oft unter der Inflationsrate liegen und das Geld nicht zweckgebunden ist.

Ein Bestattungsvorsorgevertrag mit einem Bestatter legt nicht nur die Finanzierung fest, sondern auch die Art der Bestattung, den Sarg und andere Details. Wichtig ist, dass du das Geld auf ein Treuhandkonto einzahlst, nicht auf das Konto des Bestatters. Nur so ist es bei einer Insolvenz des Unternehmens geschützt.

Für Beamte des Bundes und in einigen Bundesländern gibt es noch ein Sterbegeld. Auch einige Versorgungswerke, etwa für Rechtsanwälte, zahlen beim Tod ihrer Mitglieder eine solche Leistung. Prüfe zuerst, ob du über deinen Beruf oder deine Mitgliedschaft bereits abgesichert bist, bevor du eine private Police abschließt.

Ein Banksparplan oder ein Tagesgeldkonto bietet Flexibilität. Du legst monatlich einen festen Betrag zurück und deine Hinterbliebenen können im Todesfall auf das Geld zugreifen. Der Nachteil: Die Zinsen liegen oft unter der Inflationsrate.

Ein Bestattungsvorsorgevertrag mit einem Bestatter legt nicht nur die Finanzierung fest, sondern auch die Art der Bestattung, den Sarg und andere Details. Wichtig ist, dass das Geld auf ein Treuhandkonto eingezahlt wird, nicht auf das Konto des Bestatters.

Für Beamte des Bundes und in einigen Bundesländern gibt es noch ein Sterbegeld. Auch einige Versorgungswerke zahlen beim Tod ihrer Mitglieder ein Sterbegeld. Prüfe, ob du bereits über solche Ansprüche verfügst.

Wenn du Sozialhilfe beziehst, kann die Kommune die Bestattungskosten übernehmen. Eine Sterbegeldversicherung, die vor der Hilfebedürftigkeit abgeschlossen wurde, kann das angesparte Geld vor dem Zugriff des Sozialamts schützen.