Sterbegeldversicherung für Selbstständige: So sichern Sie Ihre Bestattungs­kosten ab

Als Selbstständige hast du keinen Anspruch auf das frühere gesetzliche Sterbegeld. Diese Lücke schließt die private Sterbegeldversicherung, die als zweckgebundene Kapitallebensversicherung funktioniert. Du legst die Versicherungssumme selbst fest und bestimmst, wer sie nach deinem Tod erhält.

Die Auszahlung erfolgt unabhängig von deinem Betriebsvermögen. Deine Hinterbliebenen müssen also nicht warten, bis das Nachlassgericht oder die Bank Konten freigibt, sondern können die Bestattungskosten direkt begleichen.

Die Versicherungssumme wird nicht auf die Witwen- oder Waisenrente angerechnet. Deine Angehörigen erhalten die volle Leistung zusätzlich zu gesetzlichen Ansprüchen.

Die Kosten einer Bestattung hängen stark von der gewählten Bestattungsart ab. Eine einfache Feuerbestattung ist günstiger als eine aufwendige Erdbestattung mit Grabstein und laufender Grabpflege. Aufwendige Bestattungen können mehr als 10.000 Euro kosten.

Für die meisten Bestattungsarten reicht eine Versicherungssumme zwischen 5.000 und 15.000 Euro aus. Prüfe vor dem Abschluss, welche Bestattungsart du dir wünschst und welche Kosten dafür in deiner Region anfallen.

• Das Bestattungsinstitut berechnet für seine Leistungen häufig 2.500 bis 5.000 Euro.
• Friedhofsgebühren schlagen mit 1.000 bis 3.000 Euro zu Buche, abhängig von Kommune und Grabart.
• Für Sarg oder Urne solltest du 500 bis 2.000 Euro einplanen.
• Grabstein und Steinmetzarbeiten kosten oft 1.500 bis 4.000 Euro.

Die Sterbegeldversicherung deckt gezielt die Bestattungskosten. Die Risikolebensversicherung sichert dagegen laufende Kosten und Kredite ab, die deine Hinterbliebenen nach deinem Tod nicht mehr tragen können. Beide Versicherungen schließen sich nicht aus.

Für dich als Selbstständige kann eine Kombination sinnvoll sein. Die Sterbegeldversicherung stellt sicher, dass deine Beerdigung bezahlt wird. Eine Risikolebensversicherung schützt deine Familie zusätzlich vor finanziellen Engpässen, wenn dein Einkommen wegfällt.

Die Sterbegeldversicherung ist oft ohne Gesundheitsprüfung abschließbar. Bei der Risikolebensversicherung musst du dagegen in der Regel umfangreiche Gesundheitsfragen beantworten.

Die volle Versicherungssumme wird ausgezahlt, wenn die versicherte Person nach Ablauf der vereinbarten Wartezeit stirbt. Die Wartezeit beginnt mit dem Vertragsabschluss und beträgt je nach Anbieter häufig 24 bis 36 Monate.

Stirbst du vor Ablauf der Wartezeit durch einen Unfall, zahlen viele Tarife die volle Summe sofort. Diese Sofortleistung bei Unfalltod ist jedoch nicht bei jedem Anbieter enthalten. Prüfe die Bedingungen vor dem Abschluss.

Stirbst du vor Ablauf der Wartezeit an einer Krankheit, erstatten die Versicherer in der Regel nur die eingezahlten Beiträge zurück. Deine Hinterbliebenen erhalten dann keine Versicherungssumme, sondern lediglich das eingezahlte Geld.

Die Wartezeit ist die Frist nach Vertragsbeginn, in der die volle Versicherungssumme bei Krankheitstod noch nicht gezahlt wird. Sie beträgt häufig 24 bis 36 Monate. Bei Unfalltod entfällt sie bei vielen Tarifen, sodass ab dem ersten Tag voller Schutz besteht.

Viele Sterbegeldversicherungen für Selbstständige werden ohne Gesundheitsfragen abgeschlossen. Du musst keine Angaben zu Vorerkrankungen, Medikamenten oder laufenden Behandlungen machen. Der Versicherer verzichtet auf eine individuelle Risikoprüfung.

Stirbst du durch einen Unfall, greift der volle Versicherungsschutz oft ab Vertragsbeginn. Diese Regelung ist besonders wichtig, wenn du erst spät abschließt und keine lange Wartezeit in Kauf nehmen möchtest.

Du bestimmst im Vertrag, wer die Versicherungssumme nach deinem Tod erhält. Das können Angehörige, Freunde oder auch ein Bestattungsunternehmen sein. Ohne eine benannte bezugsberechtigte Person geht die Auszahlung an die Erben, was zu Verzögerungen führen kann.

Halte deine Bestattungswünsche schriftlich fest. So nimmst du deinen Hinterbliebenen Entscheidungen in einer emotional schweren Zeit ab und stellst sicher, dass die Beerdigung nach deinen Vorstellungen abläuft.

• Benenne eine oder mehrere Personen, die die Versicherungssumme erhalten sollen.
• Dokumentiere, welche Bestattungsart du wünschst und wer die Organisation übernehmen soll.
• Informiere die bezugsberechtigte Person über den Vertrag und den Aufbewahrungsort der Unterlagen.

Eine Erdbestattung verursacht höhere Kosten durch Sarg, Grab und laufende Friedhofsgebühren. Eine Feuerbestattung ist in der Regel günstiger, erfordert aber Kosten für Urne und Urnengrab.

Seebestattungen und Waldbestattungen haben andere Kostenstrukturen. Bei der Seebestattung fallen Kosten für Überführung und Reederei an, bei der Waldbestattung für eine biologisch abbaubare Urne und die Pacht des Grabstellenbaums. Laufende Grabpflegekosten entfallen bei beiden Varianten.

Informiere dich vorab über die Kostenunterschiede der Bestattungsarten in deiner Region. So wählst du eine Versicherungssumme, die deine Wünsche tatsächlich abdeckt.

Je jünger du beim Abschluss bist, desto günstiger ist der Tarif. Ein früher Abschluss sichert dir niedrige Monatsbeiträge über die gesamte Vertragslaufzeit.

Du kannst oft zwischen einem höheren Einmalbeitrag und laufenden Monatsbeiträgen wählen. Die laufenden Beiträge sind bei jüngerem Eintrittsalter deutlich geringer, weil der Versicherer über einen längeren Zeitraum Beiträge einnimmt.

Schließt du mit 30 ab, zahlst du deutlich niedrigere Monatsbeiträge als mit 60. Der Unterschied kann mehrere hundert Euro pro Jahr ausmachen, abhängig von der Versicherungssumme.

Eine zu niedrige Versicherungssumme führt dazu, dass deine Angehörigen die Differenz zu den tatsächlichen Bestattungskosten selbst tragen müssen. Prüfe die realen Kosten deiner Wunschbestattung, bevor du die Summe festlegst.

Wenn du keine bezugsberechtigte Person benennst, geht die Auszahlung an die Erben. Das kann zu Verzögerungen führen, wenn der Erbschein noch nicht vorliegt. Deine Hinterbliebenen müssen die Bestattungskosten dann zunächst vorstrecken.

• Ignorierst du die Wartezeit, erhalten deine Hinterbliebenen bei einem frühen Krankheitstod nur die eingezahlten Beiträge zurück.
• Ohne dokumentierte Bestattungswünsche müssen deine Angehörigen Entscheidungen treffen, die du selbst treffen wolltest.
• Wer nur auf den Preis schaut, übersieht möglicherweise Tarife mit längerer Wartezeit oder fehlender Sofortleistung bei Unfalltod.

Deine Hinterbliebenen erhalten die Versicherungssumme rasch nach deinem Tod. Sie müssen die Bestattungskosten nicht aus eigener Tasche vorstrecken, während dein privates oder betriebliches Konto noch nicht zugänglich ist. Die Auszahlung erfolgt direkt an die von dir benannte Person.

Die private Sterbegeldversicherung wird nicht auf die Witwen- oder Waisenrente deiner Angehörigen angerechnet. Die volle Leistung bleibt deinen Hinterbliebenen zusätzlich zu gesetzlichen Ansprüchen erhalten.

Du kannst die Bestattung nach deinen eigenen Wünschen planen. Das entlastet deine engsten Verwandten und Freunde in einer emotional schweren Zeit von organisatorischen Aufgaben. Für Alleinstehende ohne Angehörige bietet die Versicherung die Möglichkeit, die eigene Beerdigung zu Lebzeiten vollständig zu regeln.

Deine Hinterbliebenen erhalten die Versicherungssumme rasch nach deinem Tod. Sie müssen die Bestattungskosten nicht aus eigener Tasche vorstrecken, während dein privates oder betriebliches Konto noch nicht zugänglich ist.

Die private Sterbegeldversicherung wird nicht auf die Witwen- oder Waisenrente deiner Angehörigen angerechnet. Die volle Leistung bleibt deinen Hinterbliebenen erhalten.

Du kannst die Bestattung nach deinen eigenen Wünschen planen. Das entlastet deine engsten Verwandten und Freunde in einer emotional schweren Zeit von organisatorischen Aufgaben.

Für Alleinstehende ohne Angehörige ist die Versicherung besonders sinnvoll. Du kannst ein Bestattungsunternehmen als bezugsberechtigt einsetzen und so sicherstellen, dass deine Beerdigung wie gewünscht durchgeführt wird.