Günstige Sterbegeldversicherung: So sichern Sie die Bestattungs­kosten ab

Seit 2004 gibt es für gesetzlich Krankenversicherte kein staatliches Sterbegeld mehr. Die Kosten für eine Beerdigung müssen privat aufgebracht werden, und genau hier setzt die Sterbegeldversicherung an. Sie wird oft als kleine Lebensversicherung bezeichnet, weil die Versicherungssummen deutlich niedriger sind als bei klassischen Lebensversicherungen.

Die meisten Tarife decken eine Summe von 4.000 bis 15.000 Euro ab. Du vereinbarst bei Vertragsabschluss eine feste Versicherungssumme und zahlst dafür einen monatlichen Beitrag, der sich nach deinem Alter und dem gewünschten Betrag richtet.

Im Todesfall zahlt der Versicherer die vereinbarte Summe an die von dir benannte Person aus. Diese kann dann die Bestattungskosten begleichen, ohne auf eigenes Geld zurückgreifen zu müssen.

Im Schnitt kosten Bestattung und Feierlichkeiten 6.000 bis 8.000 Euro. Diese Summe müssen Hinterbliebene oft innerhalb weniger Wochen aufbringen, was zu finanziellen Engpässen führen kann. Reicht der Nachlass nicht aus, sind die Angehörigen gesetzlich verpflichtet, die Kosten zu übernehmen.

Mit einer Sterbegeldversicherung stellst du sicher, dass deine Angehörigen sich im Trauerfall nicht um die Finanzierung kümmern müssen. Die Versicherung zahlt die vereinbarte Summe direkt an die von dir benannte Person aus, und zwar unabhängig davon, wie viel du bis dahin eingezahlt hast.

Besonders sinnvoll ist die Versicherung, wenn du deine Wunschbeerdigung selbst regeln willst oder wenn unklar ist, ob deine Angehörigen die Kosten stemmen können. Auch zur Vermeidung von Erbstreitigkeiten kann eine klare Regelung über die Sterbegeldversicherung beitragen.

Im Schnitt kosten Bestattung und Feierlichkeiten 6.000 bis 8.000 Euro. Diese Summe müssen Hinterbliebene oft innerhalb weniger Wochen aufbringen, was zu finanziellen Engpässen führen kann.

Mit einer Sterbegeldversicherung stellst du sicher, dass deine Angehörigen sich im Trauerfall nicht um die Finanzierung kümmern müssen. Die Versicherung zahlt die vereinbarte Summe direkt an die von dir benannte Person aus.

Die Sterbegeldversicherung ist besonders sinnvoll, wenn du deine Wunschbeerdigung selbst regeln willst, deine Liebsten vor finanziellen Sorgen schützen möchtest oder Erbstreitigkeiten vermeiden willst.

Die Sterbegeldversicherung deckt gezielt die Bestattungskosten ab, während die Risikolebensversicherung die finanzielle Absicherung der Hinterbliebenen übernimmt.

Die Versicherungssumme einer Sterbegeldversicherung liegt meist zwischen 4.000 und 15.000 Euro. Eine Risikolebensversicherung wird dagegen oft mit 100.000 Euro oder mehr abgeschlossen, weil sie Einkommensverluste ausgleichen soll.

Ein weiterer Unterschied ist die Laufzeit: Die Sterbegeldversicherung gilt lebenslang, während die Risikolebensversicherung meist zu einem bestimmten Alter endet. Eine Risikolebensversicherung kann die Sterbegeldversicherung daher nicht ersetzen, da sie im hohen Alter oft nicht mehr besteht.

Sie beträgt bei Sterbegeldversicherungen in der Regel ein bis drei Jahre, häufig genau 24 Monate. In dieser Zeit besteht noch kein voller Versicherungsschutz.

Verstirbst du während der Wartezeit, zahlen viele Versicherer nur die bis dahin eingezahlten Beiträge zurück. Eine Ausnahme ist der Unfalltod: Kommt es während der Wartezeit zu einem Unfall, zahlen viele Versicherungen die gesamte Versicherungssumme aus.

Nach Ablauf der Wartezeit besteht der volle Versicherungsschutz. Deine Hinterbliebenen erhalten dann die komplette vereinbarte Summe, auch wenn du erst einen Bruchteil davon eingezahlt hast.

Die tatsächlichen Kosten hängen von der Art der Bestattung und deinen individuellen Wünschen ab.

Eine einfache Bestattung kostet etwa 4.000 bis 6.000 Euro, eine durchschnittliche Beerdigung liegt bei 6.000 bis 8.000 Euro. Für eine aufwendige Bestattung mit besonderen Wünschen solltest du mit 10.000 bis 15.000 Euro rechnen.

Eine Versicherungssumme von 10.000 Euro wird oft empfohlen, da die Bestattungskosten durch Inflation weiter steigen. Bei zwei Prozent jährlicher Inflation würde ein Bestatter, der heute 6.000 Euro berechnet, in 30 Jahren über 10.800 Euro in Rechnung stellen.

Es gibt Tarife mit und ohne Gesundheitsprüfung, und beide Varianten haben Vor- und Nachteile.

Mit Gesundheitsprüfung profitierst du bei guter Gesundheit von günstigeren Beiträgen und oft von einer kürzeren oder gar keiner Wartezeit. Bei schweren Vorerkrankungen kann der Antrag jedoch abgelehnt werden, und falsche Angaben können zum Verlust des Versicherungsschutzes führen.

Tarife ohne Gesundheitsprüfung sind auch bei Vorerkrankungen abschließbar. Dafür zahlst du höhere Beiträge und musst in der Regel eine Wartezeit von 24 Monaten akzeptieren, weil der Versicherer das Risiko nicht einschätzen kann.

Der Abschluss ist oft zwischen 18 und 75 Jahren möglich, und je jünger du beim Abschluss bist, desto niedriger fällt in der Regel der monatliche Beitrag aus.

Viele Tarife sehen vor, dass du ab dem 85. Lebensjahr keine Beiträge mehr zahlen musst. Der Versicherungsschutz bleibt dabei bestehen, und die volle Versicherungssumme wird im Todesfall ausgezahlt.

Die Beitragsdauer kann durch ein bestimmtes Alter oder einen Zeitraum begrenzt sein. Alternativ ist bei manchen Versicherern eine Einmalzahlung möglich. Einige Tarife erlauben zudem eine Stundung der Beiträge für maximal 24 Monate, wenn du vorübergehend nicht zahlen kannst.

Orientiere dich an den durchschnittlichen Bestattungskosten in deiner Region und plane eine Reserve für Preissteigerungen ein. Eine Summe von 10.000 Euro wird oft empfohlen, weil sie auch bei steigenden Kosten noch ausreichend Spielraum bietet.

• Ermittle die durchschnittlichen Bestattungskosten in deiner Region.
• Berücksichtige deine Wünsche für die Bestattung, zum Beispiel Grabart und Trauerfeier.
• Plane eine Reserve für Preissteigerungen ein.
• Prüfe, ob bereits andere finanzielle Mittel für die Bestattung vorhanden sind.
• Wähle eine Summe, die deine Hinterbliebenen nicht belastet.

Der häufigste Fehler ist eine zu niedrige Versicherungssumme, die die tatsächlichen Bestattungskosten nicht deckt.

Ein weiterer kritischer Punkt sind die Gesundheitsfragen. Beantworte sie stets ehrlich und vollständig, denn falsche Angaben können dazu führen, dass deine Angehörigen im Ernstfall kein Geld erhalten.

• Zu niedrige Versicherungssumme wählen, die die tatsächlichen Bestattungskosten nicht deckt.
• Gesundheitsfragen falsch oder unvollständig beantworten, was zum Verlust des Versicherungsschutzes führen kann.
• Die Wartezeit nicht beachten und davon ausgehen, dass sofort die volle Summe ausgezahlt wird.
• Nur auf den monatlichen Beitrag achten und die Gesamtkosten über die Laufzeit ignorieren.
• Keine bezugsberechtigte Person festlegen, was zu Verzögerungen bei der Auszahlung führen kann.

Die Überschussbeteiligung kann die Versicherungssumme erhöhen oder die Beiträge reduzieren. Bei einigen Tarifen wird sie genutzt, um die Versicherungssumme im Laufe der Zeit zu erhöhen und so die Inflation auszugleichen.

Du solltest bei Vertragsabschluss prüfen, wie die Überschussbeteiligung verwendet wird und ob sie garantiert ist oder nur eine Prognose darstellt. Die tatsächliche Höhe hängt von der wirtschaftlichen Lage des Versicherers ab.

Die Überschussbeteiligung kann die Versicherungssumme erhöhen oder die Beiträge reduzieren. Die Höhe der Überschüsse hängt von der wirtschaftlichen Lage des Versicherers ab und ist nicht garantiert.

Bei einigen Tarifen wird die Überschussbeteiligung genutzt, um die Versicherungssumme im Laufe der Zeit zu erhöhen und so die Inflation auszugleichen.

Du solltest bei Vertragsabschluss prüfen, wie die Überschussbeteiligung verwendet wird und ob sie garantiert ist oder nur eine Prognose darstellt.

Ein Bestattungsvorsorgevertrag wird direkt mit einem Bestattungsunternehmen abgeschlossen und sichert eine Dienstleistung zu, während die Sterbegeldversicherung einen Geldbetrag auszahlt.

Der entscheidende Unterschied liegt in der Flexibilität: Bei der Sterbegeldversicherung können deine Hinterbliebenen frei über das Geld verfügen und selbst entscheiden, welches Bestattungsunternehmen sie beauftragen. Beim Vorsorgevertrag sind die Leistungen an das jeweilige Unternehmen gebunden.

Beide Formen können kombiniert werden, um sowohl die Kosten als auch die Organisation der Bestattung abzusichern. So legst du fest, wie deine Beerdigung ablaufen soll, und stellst gleichzeitig sicher, dass das Geld dafür vorhanden ist.