Sterbegeldversicherung für Studenten: Sinnvolle Absicherung oder verzichtbar?

Für dich als Studentin oder Student ist die Sterbegeldversicherung eine kleine Kapitallebensversicherung ohne Sparanteil. Sie zahlt im Todesfall eine vorher festgelegte Summe an die von dir benannte Person aus. Diese Summe liegt üblicherweise zwischen 1.500 und 25.000 Euro und wird nach Einreichung der amtlichen Sterbeurkunde fällig.

Die Versicherung ist unabhängig von deinem Alter abschließbar, auch wenn sie für junge Menschen nur in Ausnahmefällen die erste Wahl ist. Du sicherst damit nicht deine Arbeitskraft ab, sondern deckst ausschließlich die Kosten, die im Todesfall entstehen. Das können neben der Bestattung auch Renovierungen der Mietwohnung oder Entsorgungen sein.

Rechtlich ist die Auszahlung nicht zweckgebunden. Die Person, die das Geld erhält, muss es also nicht zwingend für die Beerdigung verwenden, außer du hast das in einem Testament oder einer anderen Verfügung festgelegt.

• Die Sterbegeldversicherung ist eine reine Todesfallabsicherung ohne Sparanteil.
• Die Versicherungssumme wird an die von dir benannten Hinterbliebenen ausgezahlt.
• Die Auszahlung ist nicht automatisch an die Bestattungskosten gebunden.

Der Hauptzweck beider Versicherungen ist grundverschieden. Die Sterbegeldversicherung deckt mit Summen von 1.500 bis 25.000 Euro die Bestattungskosten. Die Risikolebensversicherung sichert dagegen den Wegfall deines Einkommens ab und wird oft mit Summen von 50.000 bis mehreren 100.000 Euro abgeschlossen.

Für dich als Studentin ist die Risikolebensversicherung dann sinnvoll, wenn du bereits Kinder hast oder einen Kredit abzahlst, für den jemand anderes haftet. Die Sterbegeldversicherung ist für dich nur in Ausnahmefällen interessant, etwa wenn du eine schwere Vorerkrankung hast und keine Risikolebensversicherung mehr bekommst.

Ein weiterer Unterschied liegt in der Gesundheitsprüfung. Die Sterbegeldversicherung ist oft ohne Gesundheitsfragen abschließbar, die Risikolebensversicherung verlangt in der Regel eine Gesundheitsprüfung. Die Risikolebensversicherung endet meist mit spätestens 75 Jahren, während die Sterbegeldversicherung lebenslangen Schutz bietet.

• Die Risikolebensversicherung sichert Einkommen ab, die Sterbegeldversicherung Bestattungskosten.
• Für Studierende mit Kindern oder Krediten ist die Risikolebensversicherung meist wichtiger.
• Die Sterbegeldversicherung ist oft ohne Gesundheitsprüfung abschließbar.

Du beantragst die Versicherung entweder mit oder ohne Beantwortung von Gesundheitsfragen. Tarife ohne Gesundheitsprüfung sind besonders bei Vorerkrankungen interessant, haben aber fast immer eine Wartezeit. Diese Wartezeit beträgt typischerweise 6 bis 36 Monate.

Stirbst du während der Wartezeit an einer Krankheit, erstatten die Versicherer meist nur die eingezahlten Beiträge. Bei einem Unfalltod entfällt die Wartezeit dagegen bei allen Anbietern, viele leisten sofort die volle Summe oder verdoppeln sie sogar. Nach Ablauf der Wartezeit besteht voller Schutz, unabhängig von der Todesursache.

Die Beiträge zahlst du monatlich, vierteljährlich oder jährlich. Die Höhe hängt von deinem Eintrittsalter, der Versicherungssumme und dem Tarif ab. Im Todesfall reichen deine Hinterbliebenen die amtliche Sterbeurkunde ein, danach wird die vereinbarte Summe ausgezahlt.

• Die Wartezeit beträgt typischerweise 6 bis 36 Monate.
• Bei Unfalltod leisten alle Anbieter sofort die volle Summe.
• Nach Ablauf der Wartezeit besteht voller Schutz unabhängig von der Todesursache.

Die volle Leistung erhältst du bei Tod durch Unfall, auch wenn dieser während der Wartezeit eintritt. Viele Anbieter verdoppeln die Versicherungssumme bei Unfalltod sogar. Nach Ablauf der Wartezeit wird die volle Summe bei jeder Todesursache ausgezahlt, auch bei Krankheit.

Stirbst du während der Wartezeit an einer Krankheit, zahlen die Versicherer in der Regel nur die eingezahlten Beiträge zurück. Das gilt als Kompromiss zwischen Versicherungsschutz und dem Schutz vor gezielter Versicherung bereits schwer Erkrankter. Bei Selbsttötung innerhalb der ersten 3 Jahre nach Vertragsabschluss besteht meist kein Anspruch auf die volle Leistung.

Für dich bedeutet das: Der volle Schutz greift bei Krankheit erst nach Ablauf der Wartezeit. Bei Unfall bist du dagegen vom ersten Tag an abgesichert.

• Bei Unfalltod besteht sofortiger Schutz, auch während der Wartezeit.
• Bei Krankheit während der Wartezeit gibt es meist nur die Beitragserstattung.
• Bei Selbsttötung in den ersten 3 Jahren besteht kein voller Anspruch.

Für eine Versicherungssumme von 8.000 Euro zahlen 40-Jährige etwa 10 bis 22 Euro monatlich. Mit 50 Jahren liegen die Beiträge bei 25 bis 35 Euro, mit 60 Jahren bei 35 bis 45 Euro.

Für dein Alter zwischen 20 und 30 Jahren kannst du mit Beiträgen von ungefähr 5 bis 15 Euro monatlich rechnen, wenn du 8.000 Euro absichern möchtest. Tarife mit Gesundheitsprüfung sind etwa 20 bis 30 Prozent günstiger als Tarife ohne Gesundheitsfragen. Wenn du gesund bist, lohnt sich die Prüfung also finanziell.

Die durchschnittlichen Bestattungskosten in Deutschland liegen zwischen 8.000 und 13.000 Euro. Eine Versicherungssumme in dieser Höhe deckt die üblichen Kosten ab, ohne dass du zu viel Beitrag zahlst.

• Für 8.000 Euro Versicherungssumme zahlen 40-Jährige 10 bis 22 Euro monatlich.
• Mit Gesundheitsprüfung sind die Tarife etwa 20 bis 30 Prozent günstiger.
• Die durchschnittlichen Bestattungskosten liegen bei 8.000 bis 13.000 Euro.

Die Wartezeit ist der Zeitraum nach Vertragsabschluss, in dem bei Tod durch Krankheit nur die eingezahlten Beiträge erstattet werden. Sie beträgt typischerweise 6 bis 36 Monate. Bei Unfalltod entfällt die Wartezeit, viele Anbieter leisten sofort die volle Summe oder verdoppeln sie.

Der Bezugsberechtigte ist die Person, die im Todesfall die Versicherungssumme erhält. Du kannst sie frei benennen, etwa einen Elternteil oder deine Partnerin. Die Gesundheitsprüfung ist der Teil des Antrags, in dem du Fragen zu deinem Gesundheitszustand beantwortest, sie entscheidet über den Tarif und den Beitrag.

Der Leistungsausschluss regelt, in welchen Fällen die Versicherung nicht zahlt. Dazu gehört die Selbsttötung innerhalb der ersten 3 Jahre nach Vertragsabschluss. Lies diese Klauseln sorgfältig, bevor du unterschreibst.

• Die Wartezeit beträgt typischerweise 6 bis 36 Monate.
• Der Bezugsberechtigte erhält die Versicherungssumme im Todesfall.
• Die Gesundheitsprüfung entscheidet über Tarif und Beitrag.

Prüfe die folgenden Punkte ehrlich für dich.

Wenn du eine chronische oder schwere Vorerkrankung hast, kommst du möglicherweise in keine Risikolebensversicherung mehr rein. Dann kann die Sterbegeldversicherung ohne Gesundheitsprüfung eine Alternative sein, um zumindest die Bestattungskosten abzudecken.

• Du hast eine chronische oder schwere Vorerkrankung und bekommst keine Risikolebensversicherung.
• Du hast keine Angehörigen, die im Todesfall für deine Bestattung aufkommen könnten oder würden.
• Du möchtest deine Eltern oder Geschwister nicht mit Bestattungskosten belasten, obwohl du noch kein Vermögen hast.
• Du hast bereits eine genaue Vorstellung von deiner Bestattung und möchtest diese verbindlich finanzieren.
• Du hast ein regelmäßiges Einkommen und alle existenziellen Risiken wie Berufsunfähigkeit sind bereits abgesichert.

Der häufigste Fehler ist der Abschluss vor der Absicherung existenzieller Risiken wie Berufsunfähigkeit oder Haftpflicht. Diese Versicherungen schützen dich vor finanziellen Notlagen, die viel wahrscheinlicher sind als dein Tod. Erst wenn diese Risiken abgesichert sind, solltest du über eine Sterbegeldversicherung nachdenken.

Ein weiterer Fehler ist die Wahl einer zu hohen Versicherungssumme. Die durchschnittlichen Bestattungskosten liegen bei 8.000 bis 13.000 Euro, eine Summe von 25.000 Euro ist für die meisten Menschen unnötig. Auch die Wahl eines Tarifs ohne Gesundheitsprüfung, obwohl du gesund bist, kostet dich unnötig Geld, denn Tarife mit Prüfung sind etwa 20 bis 30 Prozent günstiger.

• Abschluss vor der Absicherung existenzieller Risiken wie Berufsunfähigkeit oder Haftpflicht.
• Die Sterbegeldversicherung als Geldanlage oder Altersvorsorge missverstehen, obwohl sie keinen Sparanteil hat.
• Zu hohe Versicherungssumme wählen, obwohl die durchschnittlichen Bestattungskosten bei 8.000 bis 13.000 Euro liegen.
• Tarif ohne Gesundheitsprüfung wählen, obwohl du gesund bist und einen günstigeren Tarif mit Prüfung bekommen könntest.
• Die Wartezeit übersehen und davon ausgehen, dass der volle Schutz sofort ab Vertragsbeginn gilt.

Für die meisten Studierenden ist der Aufbau eines Notgroschens auf einem Tagesgeldkonto die einfachste und flexibelste Lösung. Du kannst das Geld jederzeit für andere Zwecke verwenden, und es steht deinen Angehörigen im Todesfall als Teil des Erbes zur Verfügung. Ein Sperrvermerk auf dem Konto kann sicherstellen, dass das Geld nur für die Bestattung verwendet wird.

Eine Risikolebensversicherung ist dann sinnvoll, wenn du bereits Kinder hast oder einen Kredit abzahlst, für den jemand anderes haftet. Sie bietet hohe Versicherungssummen zu niedrigen Beiträgen, endet aber meist mit spätestens 75 Jahren. Ein Bestattungsvorsorgevertrag bei einem Bestattungsinstitut legt bereits zu Lebzeiten alle Details deiner Beerdigung fest, das Geld dafür musst du aber in der Regel zeitnah begleichen.

Die gesetzliche Witwen- oder Witwerrente kann im Sterbevierteljahr ebenfalls zur Deckung der Bestattungskosten beitragen, wenn du verheiratet bist. Für dich als Studentin ist das aber meist noch nicht relevant.

• Ein Tagesgeldkonto mit Sperrvermerk ist die flexibelste Alternative.
• Eine Risikolebensversicherung lohnt sich bei Kindern oder Krediten.
• Ein Bestattungsvorsorgevertrag legt alle Details der Beerdigung fest.

Für die meisten Studierenden ist der Aufbau eines Notgroschens auf einem Tagesgeldkonto die einfachste und flexibelste Lösung. Du kannst das Geld jederzeit für andere Zwecke verwenden und es steht deinen Angehörigen im Todesfall als Teil des Erbes zur Verfügung.

Eine Risikolebensversicherung ist dann sinnvoll, wenn du bereits Kinder hast oder einen Kredit abzahlst, für den jemand anderes haftet. Sie bietet hohe Versicherungssummen zu niedrigen Beiträgen, endet aber meist mit spätestens 75 Jahren.

Ein Bestattungsvorsorgevertrag bei einem Bestattungsinstitut legt bereits zu Lebzeiten alle Details deiner Beerdigung fest. Du zahlst die Kosten entweder sofort oder in Raten an das Institut, das die Leistung später erbringt.

Wenn du sicherstellen möchtest, dass gespartes Geld nur für deine Bestattung verwendet wird, kannst du auf einem Bankkonto einen Sperrvermerk einrichten. Deine Hinterbliebenen erhalten dann nur Zugriff, wenn sie Belege des Bestatters vorweisen.