Sterbegeldversicherung für Familien: So sichern Sie die Bestattungs­kosten ab

Die Ausgaben für eine Bestattung setzen sich aus mehreren großen Posten zusammen, die du oft unterschätzt. Allein das Bestattungsinstitut mit Sarg oder Urne schlägt mit 2.500 bis 3.500 Euro zu Buche, hinzu kommen Friedhofskosten von 2.000 bis 3.000 Euro. Für Grabstein und Einfassung solltest du weitere 4.000 bis 6.000 Euro einplanen, für Trauerfeier und Dekoration noch einmal 1.500 bis 2.500 Euro.

In der Summe liegen die Gesamtkosten einer Bestattung in Deutschland meist zwischen 10.000 und 15.000 Euro. Selbst wenn du dich für eine sehr sparsame Variante entscheidest, musst du mit mindestens 4.000 bis 5.000 Euro rechnen. Diese Beträge fallen unabhängig vom Alter des Verstorbenen an, also auch beim Tod eines Kindes.

• Leistungen des Bestattungsinstituts inklusive Sarg oder Urne kosten 2.500 bis 3.500 Euro.
• Für Friedhofskosten fallen 2.000 bis 3.000 Euro an.
• Grabstein und Einfassung schlagen mit 4.000 bis 6.000 Euro zu Buche.
• Trauerfeier, Dekoration und sonstige Ausgaben liegen bei 1.500 bis 2.500 Euro.

Einen echten Familientarif gibt es auf dem Markt nicht, aber die praktische Lösung ist einfach. Du schließt eine Sterbegeldversicherung für dich oder gemeinsam mit deinem Partner ab und lässt deine Kinder anschließend in diesen Vertrag aufnehmen. Für die Kinder gelten dann die gleichen Leistungskonditionen wie für dich und deinen Partner, die Auszahlung erfolgt unabhängig von der Todesursache.

Bei Paaren sind zwei getrennte Verträge sinnvoll, damit beide Todesfälle abgesichert sind. Ein gemeinsamer Vertrag würde die Versicherungssumme nur einmal auszahlen, der zweite Todesfall wäre dann nicht abgedeckt. Du bestimmst außerdem die bezugsberechtigte Person, die im Todesfall das Geld erhält.

• Du schließt einen Einzel- oder Paartarif ab, bei Paaren mit zwei getrennten Verträgen.
• Deine Kinder werden beim Versicherer in den bestehenden Vertrag integriert und erhalten die gleichen Leistungen.
• Du legst fest, wer im Todesfall die Versicherungssumme erhält, etwa der Partner oder eine Vertrauensperson.

Vorsorgedokumente sind deshalb die sinnvolle Ergänzung zur finanziellen Absicherung. Sie stellen sicher, dass dein Wille in gesundheitlichen und rechtlichen Fragen durchgesetzt wird, wenn du dazu nicht mehr in der Lage bist.

Die Patientenverfügung hält fest, welche medizinischen Behandlungen du wünschst oder ablehnst. Die Vorsorgevollmacht benennt eine Person deines Vertrauens, die in deinem Namen Entscheidungen trifft. Beide Dokumente entlasten deine Familie in einer ohnehin schweren Zeit und verhindern Unsicherheit über deine Wünsche.

Vorsorgedokumente sind die Ergänzung zur finanziellen Absicherung durch eine Sterbegeldversicherung. Sie stellen sicher, dass dein Wille in gesundheitlichen und rechtlichen Fragen durchgesetzt wird, wenn du dazu nicht mehr in der Lage bist.

Die Patientenverfügung hält fest, welche medizinischen Behandlungen du wünschst oder ablehnst. Die Vorsorgevollmacht benennt eine Person deines Vertrauens, die in deinem Namen Entscheidungen trifft. Beide Dokumente entlasten deine Familie in einer ohnehin schweren Zeit.

Die schriftliche Erklärung bindet Ärzte und Betreuer an deinen niedergelegten Willen.

Du kannst darin festlegen, ob und wie du in bestimmten Situationen medizinisch behandelt werden möchtest. Dazu gehören Entscheidungen über lebensverlängernde Maßnahmen, künstliche Ernährung oder Schmerztherapie. Eine Patientenverfügung gibt dir die Sicherheit, dass deine Vorstellungen auch dann respektiert werden, wenn du nicht mehr selbst entscheiden kannst.

Die bevollmächtigte Person kann dann Verträge abschließen, Bankgeschäfte erledigen oder gegenüber Behörden auftreten.

Eine Vorsorgevollmacht verhindert, dass ein gerichtlich bestellter Betreuer deine Angelegenheiten übernimmt, wenn du selbst nicht mehr handeln kannst. Du kannst eine oder mehrere Personen bevollmächtigen und den Umfang der Vollmacht selbst festlegen. Das gibt dir die Kontrolle darüber, wer in deinem Sinne entscheidet.

Die Sterbegeldversicherung deckt mit typischen Summen von 5.000 bis 15.000 Euro die Bestattungskosten ab. Die Risikolebensversicherung sichert dagegen den laufenden Lebensunterhalt der Hinterbliebenen ab und wird oft mit deutlich höheren, sechsstelligen Summen abgeschlossen.

Für Familien mit Kindern kann eine Kombination sinnvoll sein: Sterbegeld für die Bestattung, Risikoleben für die Existenzsicherung. Die Sterbegeldversicherung ist oft ohne oder mit vereinfachter Gesundheitsprüfung erhältlich und kann bis ins hohe Alter von 80 Jahren abgeschlossen werden. Die Risikolebensversicherung verlangt in der Regel eine umfangreiche Gesundheitsprüfung und ist meist nur bis etwa 65 Jahre möglich.

Ohne Wartezeit gilt die volle Versicherungssumme ab Vertragsbeginn, dafür musst du Gesundheitsfragen beantworten. Bei Vorerkrankungen oder Rauchen können dann höhere Prämien anfallen.

Mit Wartezeit gibt es keine oder nur wenige Gesundheitsfragen, die Auszahlung erfolgt aber erst nach Ablauf der Frist, oft 24 Monate. Bei Unfalltod zahlen viele Versicherer die Summe auch vor Ablauf der Wartezeit sofort aus. Diese Variante ist besonders für Menschen mit Vorerkrankungen interessant, die sonst keinen bezahlbaren Schutz erhalten würden.

Bei einem widerruflichen Bezugsrecht kannst du die Person jederzeit ändern, ohne dass diese zustimmen muss. Das ist besonders nach einer Trennung wichtig, damit nicht der ehemalige Partner das Geld erhält.

Ein unwiderrufliches Bezugsrecht gibt der benannten Person ein eigenes Recht auf die Versicherungssumme, eine Änderung ist nur mit ihrer Zustimmung möglich. Du kannst auch mehrere Bezugsberechtigte festlegen und die Summe zu gleichen oder unterschiedlichen Anteilen aufteilen. Diese Flexibilität erlaubt es dir, die Auszahlung an deine familiäre Situation anzupassen.

Rechne mit 2.500 bis 3.500 Euro für das Bestattungsinstitut inklusive Sarg oder Urne und 2.000 bis 3.000 Euro für die Friedhofskosten. Für Grabstein und Einfassung kommen 4.000 bis 6.000 Euro hinzu, für Trauerfeier und Sonstiges 1.500 bis 2.500 Euro.

Eine Summe von 10.000 bis 15.000 Euro deckt die üblichen Gesamtkosten ab. Plane zusätzlich eine Rücklage für die spätere Grabpflege ein, die über viele Jahre hinweg Kosten verursacht. So stellst du sicher, dass deine Wunschbestattung vollständig finanziert ist und deine Angehörigen nicht belastet werden.

• Bestattungsinstitut inklusive Sarg oder Urne: 2.500 bis 3.500 Euro
• Friedhofskosten: 2.000 bis 3.000 Euro
• Grabstein und Einfassung: 4.000 bis 6.000 Euro
• Trauerfeier, Dekoration, Sonstiges: 1.500 bis 2.500 Euro

Beamte und Angestellte des öffentlichen Dienstes erhalten meist ein Sterbegeld über Tarifverträge.

Bei Tod durch Arbeitsunfall, Berufskrankheit oder auf dem Arbeitsweg zahlt die Unfallversicherung, ebenso bei Schulwegunfällen von Kindern. Berechtigte nach dem Bundesversorgungsgesetz haben ebenfalls Anspruch. Für alle übrigen Familien, insbesondere beim Tod eines Kindes außerhalb eines Schulwegunfalls, bleibt nur die private Vorsorge oder eine Sozialbestattung, die das Sozialamt nur bei nachweislicher Bedürftigkeit der gesamten Familie übernimmt.

Ein häufiger Fehler ist der Abschluss nur eines gemeinsamen Vertrags für Paare, denn dann wird die Versicherungssumme nur einmal ausgezahlt und der zweite Todesfall ist nicht abgesichert. Auch eine zu niedrig angesetzte Versicherungssumme führt zu Problemen, da schon eine einfache Bestattung mindestens 4.000 bis 5.000 Euro kostet.

Viele Eltern vergessen, ihre Kinder in den Vertrag aufzunehmen, obwohl auch der Todesfall eines Kindes hohe Bestattungskosten verursacht. Achte außerdem auf die Wartezeit: Stirbt die versicherte Person vor Ablauf der Frist, zahlen viele Tarife nicht. Und nach einer Trennung solltest du die bezugsberechtigte Person umgehend ändern, damit im Todesfall nicht der ehemalige Partner das Geld erhält.