Sinnvolle Versicherungen für Erstsemester: Dein Schutz im Studium

Mit der Einschreibung ändert sich dein Status bei vielen Versicherungen. Solange du dich in einer Schul- oder direkt anschließenden Berufsausbildung befindest, bist du in der Regel noch über die Policen deiner Eltern abgesichert. Das gilt vor allem für die private Haftpflichtversicherung und die gesetzliche Krankenversicherung.

Diese Mitversicherung endet jedoch an festen Altersgrenzen oder wenn dein Einkommen bestimmte Beträge übersteigt. In der gesetzlichen Krankenversicherung läuft die beitragsfreie Familienversicherung bis zur Vollendung des 25. Lebensjahres. Verdienst du regelmäßig mehr als 565 Euro im Monat, fällst du unabhängig vom Alter aus der Familienversicherung heraus.

Für dich bedeutet das: Du solltest zu Studienbeginn klären, welche Verträge deine Eltern für dich abgeschlossen haben und wann dieser Schutz endet. Nur so vermeidest du Lücken, die im Schadensfall teuer werden können.

Die private Haftpflichtversicherung gehört zu den wichtigsten Policen überhaupt. Sie zahlt, wenn du fahrlässig bei einer anderen Person einen Schaden verursachst, sei es ein Personenschaden oder ein Sachschaden. Ohne diesen Schutz haftest du mit deinem gesamten Vermögen und das in unbegrenzter Höhe.

Als Erstsemester bist du in der Regel noch über die Haftpflichtversicherung deiner Eltern mitversichert. Voraussetzung ist, dass du unverheiratet bist und dich in einer Schul- oder direkt anschließenden Berufsausbildung befindest. Dieser Schutz endet nach der ersten Berufsausbildung oder mit Erreichen einer vertraglich festgelegten Altersgrenze, meist ab 25 Jahren.

Die Mindestversicherungssumme sollte zehn Millionen Euro nicht unterschreiten. Empfehlenswert sind oft 50 Millionen Euro oder mehr, da Personenschäden schnell in die Hunderttausende gehen können. Achte bei einer Pause zwischen Schulabschluss und Studienbeginn darauf, dass der Versicherungsschutz nicht verloren geht, und melde deinen Studierendenstatus dem Versicherer.

Das gilt bis zur Vollendung des 25. Lebensjahres, in bestimmten Ausnahmen wie Freiwilligendiensten ist eine Verlängerung möglich. Voraussetzung ist ein regelmäßiges monatliches Gesamteinkommen von maximal 565 Euro, wobei ein Minijob bis 603 Euro erlaubt ist.

Nach dem 25. Lebensjahr wirst du als Studierende oder Studierender an einer staatlichen oder staatlich anerkannten Hochschule versicherungspflichtig in der studentischen Krankenversicherung. Diese Mitgliedschaft ist grundsätzlich bis zur Vollendung des 30. Lebensjahres möglich. Der Beitrag setzt sich aus einem einheitlichen Sockelbetrag und einem kassenindividuellen Zusatzbeitrag zusammen.

Bist du über deine Eltern privat krankenversichert, musst du dich zu Studienbeginn entscheiden. Wer sich einmal für die private Krankenversicherung im Studium entscheidet, kann während der gesamten Studienzeit nicht mehr in die gesetzliche Krankenkasse wechseln. Diese Entscheidung solltest du sorgfältig abwägen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert dein zukünftiges Einkommen und damit deinen Lebensunterhalt ab. Studierende und junge Arbeitnehmer, die durch Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten können, erhalten meist nicht einmal eine kleine gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Deshalb ist diese private Vorsorge für dich besonders wichtig.

Der entscheidende Vorteil im Studium: Je jünger du bei Vertragsabschluss bist, desto günstiger sind die Beiträge. Mit steigendem Alter wächst die Wahrscheinlichkeit, dass durch Sportverletzungen, Allergien oder Krankheiten der Abschluss teurer oder sogar unmöglich wird. Private Berufsunfähigkeitsversicherungen leisten ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf.

Achte beim Vertragsabschluss auf eine Nachversicherungsgarantie. Sie erlaubt dir, die versicherte Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, zum Beispiel bei Heirat oder einem Einkommenssprung. Ein Verweisungsverzicht stellt sicher, dass der Versicherer dich nicht auf einen anderen Beruf verweisen kann, den du theoretisch noch ausüben könntest.

Für die volle Erwerbsminderungsrente musst du aus gesundheitlichen Gründen weniger als 3 Stunden täglich auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt einsatzfähig sein. Für die teilweise Erwerbsminderungsrente liegt die Grenze bei 3 bis unter 6 Stunden täglich. Zusätzlich gilt eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren, die du als Erstsemester in der Regel noch nicht erfüllt hast.

Diese Lücke macht die private Berufsunfähigkeitsversicherung für dich so wertvoll. Sie zahlt unabhängig von den strengen Voraussetzungen der gesetzlichen Rente und sichert dich bereits ab, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst.

Du bist aus gesundheitlichen Gründen weniger als 3 Stunden täglich auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt einsatzfähig.

Du bist aus gesundheitlichen Gründen 3 bis unter 6 Stunden täglich auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt einsatzfähig.

Sie deckt Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl und Sturm ab. Fahrraddiebstahl ist oft eingeschlossen, was für viele Studierende relevant ist.

Ob sich die Police für dich lohnt, hängt vom Wert deines Hausrats ab. In einem möblierten WG-Zimmer mit wenig Eigentum ist der Wert gering und eine Hausratversicherung oft verzichtbar. Ziehst du in deine erste eigene Wohnung und investierst in Möbel, technische Geräte und Kleidung, steigt der Wert deines Hausrats und damit der Nutzen einer Absicherung.

Je mehr du in deine erste eigene Wohnung investierst, desto eher lohnt sich eine Hausratversicherung. Prüfe regelmäßig, ob der Wert deines Hab und Guts eine Absicherung rechtfertigt, und passe deine Versicherungssumme bei größeren Anschaffungen an.

Innerhalb Europas gelten meist Sozialabkommen, sodass du als gesetzlich Krankenversicherte oder Krankenversicherter Leistungen wie Studierende vor Ort erhältst. Diese Leistungen können jedoch geringer ausfallen als in Deutschland, und Kosten für Krankenrücktransport oder privatärztliche Behandlung werden nicht erstattet.

Außerhalb Europas, beispielsweise in den USA, leistet die gesetzliche Krankenkasse gar nicht. In diesem Fall brauchst du zwingend eine private Auslandskrankenversicherung. Die Kosten für eine einjährige Police liegen zwischen 500 und 1.500 Euro.

Vergleiche vor dem Abschluss mehrere Angebote und achte auf die Leistungen, nicht nur auf den Preis. Die private Auslandskrankenversicherung übernimmt in der Regel nicht die Kosten, die aufgrund von chronischen Erkrankungen oder einer Behinderung entstehen.

Diese Entscheidung hat langfristige Konsequenzen, denn wer sich einmal für die private Krankenversicherung im Studium entscheidet, kann während der gesamten Studienzeit nicht mehr in die gesetzliche Krankenkasse wechseln.

Privat versicherte Studierende zahlen einen individuellen Beitragssatz, der vom Leistungsumfang des gewählten Tarifs abhängt. Im Gegensatz dazu zahlen gesetzlich versicherte Studierende einen Beitrag aus einheitlichem Sockelbetrag und kassenindividuellem Zusatzbeitrag. Die Wahl hat also direkte Auswirkungen auf deine monatlichen Kosten.

Häufige Fehler sind, sich ohne Beratung für die private Krankenversicherung zu entscheiden und später den Wechsel zurück zu bereuen. Auch die Einkommensgrenze für die Familienversicherung von 565 Euro monatlich oder die Altersgrenze von 25 Jahren solltest du im Blick behalten, um den beitragsfreien Schutz nicht zu verlieren.

Deshalb ist sie kein Ersatz für die Berufsunfähigkeitsversicherung, sondern höchstens eine ergänzende Absicherung.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet bei Krankheit und Unfall eine monatliche Rente ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Die private Unfallversicherung zahlt dagegen eine einmalige Kapitalzahlung oder Rente bei Invalidität, die ausschließlich durch einen Unfall verursacht wurde.

Für dich als Erstsemester hat die Berufsunfähigkeitsversicherung hohe Priorität, weil du sie früh zu günstigen Konditionen abschließen kannst. Die Unfallversicherung ist nachrangig und kein Muss. Konzentriere dich zuerst auf den Schutz deiner Arbeitskraft.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt dein zukünftiges Einkommen, eine Haftpflichtversicherung dein Vermögen und eine Hausratversicherung dein Eigentum.

Kombinierte Produkte, die Berufsunfähigkeitsschutz mit Altersvorsorge verbinden, sind oft intransparent und teuer. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist nahezu immer sinnvoll, eine Altersvorsorge im Studium dagegen selten. Du hast noch Jahrzehnte Zeit, um Vermögen aufzubauen, sobald du ein regelmäßiges Einkommen hast.

Deine Prioritätenliste für den Versicherungsstart im Studium ist klar: Prüfe zuerst deinen Haftpflichtschutz über die Eltern, kläre deinen Status in der Krankenversicherung und schließe eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab, solange du jung und gesund bist. Alles Weitere kannst du nach und nach anpassen.