Sinnvolle Versicherungen im dualen Studium: Dein Schutz während der Aus­bildung

Mit deinem Ausbildungsvertrag wechselst du in der Sozialversicherung vom Status der Schülerin oder des Schülers in den Status einer Arbeitnehmerin oder eines Arbeitnehmers. Das hat zur Folge, dass du in der gesetzlichen Kranken-, Pflege-, Renten- und Arbeitslosenversicherung pflichtversichert bist und dein Gehalt entsprechend abgerechnet wird. Diese Pflicht gilt unabhängig davon, ob du an einer Hochschule eingeschrieben bist, weil das Werkstudentenprivileg für dual Studierende mit Arbeitsvertrag nicht greift.

Für deine privaten Policen bedeutet dieser Wechsel, dass du nicht mehr automatisch über deine Eltern mitversichert bist. In der privaten Haftpflichtversicherung endet der Schutz über die Familienversicherung meist mit dem Abschluss einer bezahlten Ausbildung. Du solltest deshalb früh prüfen, welche Verträge du selbst brauchst und welche über deinen Arbeitgeber oder deine Eltern weiterlaufen.

In der Box findest du die wichtigsten Punkte zu deinem neuen Status und den direkten Folgen für deine Versicherungen.

• Du bist als duale Studentin oder dualer Student in der Regel sozialversicherungspflichtig beschäftigt.
• Du zahlst in die gesetzliche Kranken-, Pflege-, Renten- und Arbeitslosenversicherung ein.
• Dein Status als Arbeitnehmerin oder Arbeitnehmer verändert den Schutz über private Familienversicherungen.

Sie prüft, ob die Forderung berechtigt ist, und wehrt unberechtigte Ansprüche ab. Ohne diesen Schutz haftest du mit deinem gesamten Vermögen und künftigem Einkommen, was bei einem Personenschaden schnell existenzbedrohend werden kann.

Im dualen Studium passieren typische Schäden oft im Alltag: Ein umgestoßener Kaffee auf dem Laptop einer Kommilitonin oder ein verlorener Schlüssel für die Schließanlage deiner ersten Wohnung. In beiden Fällen übernimmt die Haftpflichtversicherung die Kosten, sofern du den Schaden nicht vorsätzlich verursacht hast. Schäden an deinen eigenen Sachen sind dagegen nicht gedeckt, dafür brauchst du eine Hausratversicherung.

• Sie zahlt, wenn du aus Versehen den Laptop einer Kommilitonin in der Hochschule beschädigst.
• Sie zahlt, wenn du als Fußgängerin einen Unfall verursachst und ein Radfahrer sich verletzt.
• Sie zahlt, wenn du in deiner ersten Wohnung einen Wasserschaden im Haus verursachst.
• Sie zahlt nicht, wenn du dein eigenes Handy oder deinen eigenen Laptop beschädigst.

Gleichzeitig sicherst du dir den Gesundheitszustand aus dem Studium für die Zukunft ab.

Achte beim Vertrag auf eine Leistung ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Der Versicherer darf dich nicht auf einen anderen Beruf verweisen, den du theoretisch noch ausüben könntest, das ist der Verzicht auf abstrakte Verweisung. Eine Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, die Rente nach dem Studium ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, wenn dein Gehalt steigt.

Die wichtigsten Klauseln für deine BU-Versicherung im dualen Studium findest du in der Box.

• Leistung ab 50 Prozent: Eine gute private BU-Versicherung zahlt, wenn du zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig im zuletzt ausgeübten Beruf bist.
• Verzicht auf abstrakte Verweisung: Der Versicherer darf dich nicht auf einen anderen Beruf verweisen, den du theoretisch noch ausüben könntest.
• Nachversicherungsgarantie: Nach dem Studium kannst du die Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, wenn dein Gehalt steigt.

Für viele duale Studierende ist sie nur ein Basisschutz, der eine private Berufsunfähigkeitsversicherung nicht ersetzt.

Eine volle Erwerbsminderungsrente erhältst du, wenn du auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als 3 Stunden pro Tag einsatzfähig bist. Bei einer Einsatzfähigkeit von 3 bis unter 6 Stunden pro Tag besteht Anspruch auf eine teilweise Erwerbsminderungsrente. Zusätzlich musst du die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren in der gesetzlichen Rentenversicherung erfüllt haben, bevor du Leistungen bekommst.

Die Voraussetzungen für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente sind in der Box zusammengefasst.

• Volle Erwerbsminderungsrente: Du bist aus gesundheitlichen Gründen weniger als 3 Stunden pro Tag auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt einsatzfähig.
• Teilweise Erwerbsminderungsrente: Du bist aus gesundheitlichen Gründen 3 bis unter 6 Stunden pro Tag einsatzfähig.
• Allgemeine Wartezeit: Du hast 5 Jahre in der gesetzlichen Rentenversicherung erfüllt.

Dein Arbeitgeber übernimmt die Hälfte des Beitrags, die andere Hälfte wird von deinem Gehalt abgezogen. Eine Familienversicherung über deine Eltern ist nicht möglich, weil du eigenes Einkommen beziehst und sozialversicherungspflichtig beschäftigt bist.

Eine private Krankenversicherung kommt für dich nur in Frage, wenn dein Gehalt über der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt oder du verbeamtet bist. In diesem Fall zahlt dein Arbeitgeber einen Zuschuss, der auf den GKV-Höchstbeitrag begrenzt ist. Für die meisten dualen Studierenden bleibt die gesetzliche Krankenversicherung die einfachste und günstigste Lösung.

Die Box vergleicht die gesetzliche und private Krankenversicherung im dualen Studium.

• Gesetzliche Krankenversicherung: Pflicht als Arbeitnehmerin oder Arbeitnehmer, sofern dein Gehalt unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt.
• Private Krankenversicherung: Nur möglich, wenn dein Gehalt über der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt oder du verbeamtet bist.
• Arbeitgeberzuschuss: In der GKV übernimmt dein Arbeitgeber die Hälfte des Beitrags, in der PKV ist der Zuschuss auf den GKV-Höchstbeitrag begrenzt.

Der Schutz gilt für deinen Hausrat in der Wohnung, im Keller und in der Garage.

Eine Hausratversicherung lohnt sich vor allem, wenn der Neuwert deiner Einrichtung und Elektronik über 5.000 Euro liegt. Auch ein teures Fahrrad oder E-Bike, das du in der Wohnung oder im Keller abstellst, kann den Abschluss rechtfertigen. Hast du keine Rücklagen, um einen Totalschaden deiner Wohnungseinrichtung selbst zu ersetzen, ist der Schutz besonders wichtig.

Die Checkliste in der Box hilft dir bei der Entscheidung für oder gegen eine Hausratversicherung.

• Du wohnst nicht mehr im Haushalt deiner Eltern und bist dort nicht mehr über deren Hausratversicherung mitversichert.
• Der Neuwert deiner Einrichtung und Elektronik liegt über 5.000 Euro.
• Du besitzt ein teures Fahrrad oder E-Bike, das du in der Wohnung oder im Keller abstellst.
• Du hast keine Rücklagen, um einen Totalschaden deiner Wohnungseinrichtung selbst zu ersetzen.

Sie deckt Schäden ab, die du mit deinem Fahrzeug anderen zufügst. Teilkasko und Vollkasko sind freiwillig und hängen vom Wert deines Fahrzeugs ab. Für ein älteres Auto mit geringem Restwert lohnt sich eine Vollkaskoversicherung meist nicht.

Die Beiträge hängen von Fahrzeugtyp, Regionalklasse, Schadenfreiheitsklasse und jährlicher Fahrleistung ab. Als Fahranfängerin oder Fahranfänger zahlst du in der Regel höhere Beiträge, weil du noch keine Schadenfreiheitsklasse aufgebaut hast. Eine jährliche Zahlweise spart oft Ratenzuschläge gegenüber monatlicher Zahlung.

• Kfz-Haftpflicht (Pflicht): 300 bis 800 EUR pro Jahr.
• Teilkasko (optional): 100 bis 300 EUR pro Jahr zusätzlich.
• Vollkasko (optional): 300 bis 800 EUR pro Jahr zusätzlich.

Dort begleitet dich eine erfahrene Fachkraft während deiner Praxisphasen und kennt die typischen Fallstricke bei Versicherungen für Berufseinsteiger. Diese Person kann dir erklären, welche Policen für deine Lebenssituation sinnvoll sind und welche du getrost weglassen kannst.

Gerade in den ersten Monaten des dualen Studiums tauchen viele Fragen auf: Bin ich noch über meine Eltern haftpflichtversichert? Brauche ich eine eigene Krankenversicherung? Was passiert, wenn ich während der Arbeit einen Schaden verursache? Dein Mentor oder deine Mentorin kann dir helfen, diese Fragen strukturiert zu beantworten und dich auf die richtigen Ansprechpartner im Unternehmen hinweisen.

Die Box beschreibt, wie ein Mentoring-Programm dir bei Versicherungsfragen konkret hilft.

• Dein Mentor oder deine Mentorin kennt die typischen Fallstricke bei Versicherungen für Berufseinsteiger.
• Du erhältst praktische Tipps zu Haftpflicht, Krankenversicherung und Berufsunfähigkeit.
• Du lernst, welche Policen für deine Lebenssituation sinnvoll sind und welche du weglassen kannst.

In einem Mentoring-Programm begleitet dich eine erfahrene Fachkraft während deiner Praxisphasen. Diese Person kennt die typischen Fallstricke bei Versicherungen für Berufseinsteiger und kann dir erklären, welche Policen für deine Lebenssituation sinnvoll sind.

Gerade in den ersten Monaten des dualen Studiums tauchen viele Fragen auf: Bin ich noch über meine Eltern haftpflichtversichert? Brauche ich eine eigene Krankenversicherung? Was passiert, wenn ich während der Arbeit einen Schaden verursache? Dein Mentor oder deine Mentorin kann dir helfen, diese Fragen strukturiert zu beantworten.

Ein gutes Mentoring-Programm geht über reine Fachthemen hinaus. Es unterstützt dich dabei, ein realistisches Bild von deinen finanziellen Risiken zu entwickeln und Prioritäten zu setzen. So vermeidest du, zu viele oder zu wenige Versicherungen abzuschließen.

Ein häufiger Fehler ist, die Haftpflichtversicherung der Eltern zu kündigen, ohne eine eigene abgeschlossen zu haben. Dadurch entsteht eine Lücke im Schutz, die im Schadensfall teuer werden kann.

Ein weiterer Fehler ist, mit dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu warten, bis erste gesundheitliche Probleme auftreten. Dann ist der Abschluss oft teurer oder ganz unmöglich. Auch eine teure Vollkaskoversicherung für ein altes Auto mit geringem Restwert ist meist unnötig, weil die Prämie den Wert des Fahrzeugs übersteigt.

• Du kündigst die Haftpflichtversicherung deiner Eltern, ohne eine eigene abgeschlossen zu haben.
• Du wartest mit dem Abschluss einer BU-Versicherung, bis du erste gesundheitliche Probleme hast.
• Du schließt eine teure Vollkaskoversicherung für ein altes Auto mit geringem Restwert ab.
• Du verlässt dich auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente und verzichtest auf eine private BU-Versicherung.

Beginne mit der privaten Haftpflichtversicherung, weil ein einziger Personenschaden deine finanzielle Zukunft zerstören kann.

Danach solltest du eine Berufsunfähigkeitsversicherung prüfen, denn deine Arbeitskraft ist dein größtes Vermögen. Der Abschluss im Studium ist oft günstig und sichert dich vor dem Risiko ab, deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben zu können. Die Krankenversicherung klärst du als Nächstes, da du als duale Studentin oder dualer Student in der Regel gesetzlich pflichtversichert bist.