Sinnvolle Versicherungen im Studium: Was du wirklich brauchst

Für die Einschreibung an einer staatlichen oder staatlich anerkannten Hochschule musst du eine Krankenversicherung nachweisen. Ohne eine gültige Versicherungsbescheinigung einer gesetzlichen oder privaten Kasse ist die Immatrikulation nicht möglich. Die Pflegeversicherung ist automatisch an die Krankenversicherung gekoppelt.

Über die Hochschule bist du zudem beitragsfrei in der gesetzlichen Unfallversicherung abgesichert. Dieser Schutz gilt für Lehrveranstaltungen, Exkursionen, den Hochschulsport und die direkten Wege dorthin. Für Tätigkeiten als Honorarkraft oder Freiberufler besteht dieser Schutz nicht.

Alle anderen Policen wie die private Haftpflichtversicherung oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung sind rechtlich freiwillig. Sie schützen dich jedoch vor finanziellen Risiken, die im Alltag schnell existenzbedrohend werden können.

• Die Krankenversicherung ist die einzige echte Pflichtversicherung für die Immatrikulation.
• Die gesetzliche Unfallversicherung läuft automatisch über die Hochschule und kostet dich nichts.
• Eine private Haftpflichtversicherung ist zwar freiwillig, aber wegen des hohen Schadenrisikos dringend zu empfehlen.

Der einfachste Weg ist die beitragsfreie Familienversicherung über die Eltern, sofern diese gesetzlich versichert sind. Sie gilt bis zur Vollendung des 25. Lebensjahres und verlängert sich um die Dauer eines Freiwilligendienstes. Dein regelmäßiges monatliches Gesamteinkommen darf dabei 565 Euro nicht übersteigen, bei einem Minijob liegt die Grenze bei 603 Euro.

Nach dem 25. Geburtstag wirst du in der Regel in der studentischen Pflichtversicherung versicherungspflichtig. Diese Mitgliedschaft ist bis zur Vollendung des 30. Lebensjahres möglich, in begründeten Ausnahmefällen bis 37 Jahre. Voraussetzung ist die Einschreibung an einer staatlichen oder staatlich anerkannten Hochschule.

Wer vor dem Studium privat versichert war, muss sich vor der Einschreibung entscheiden. Eine einmal getroffene Entscheidung für die private Krankenversicherung gilt für die gesamte Dauer des Studiums und kann nicht rückgängig gemacht werden.

• Die Familienversicherung ist beitragsfrei, aber an Alters- und Einkommensgrenzen gebunden.
• Die studentische Pflichtversicherung gilt für die meisten Studierenden zwischen 25 und 30 Jahren.
• Die freiwillige Mitgliedschaft ist eine Option nach dem Ende der studentischen Versicherungspflicht.

Der monatliche Sockelbetrag für die studentische Krankenversicherung liegt bundesweit einheitlich bei rund 87 Euro. Hinzu kommt der kassenindividuelle Zusatzbeitrag, der je nach Krankenkasse unterschiedlich hoch ausfällt. Für die Pflegeversicherung zahlen kinderlose Studierende über 23 Jahre rund 34 Euro monatlich.

Studierende unter 23 Jahren oder mit eigenem Kind zahlen einen reduzierten Beitrag zur Pflegeversicherung von rund 29 Euro. Die Beiträge sind im Voraus an die Krankenkasse zu zahlen, sonst kann die Rückmeldung an der Hochschule scheitern. Der reine Krankenversicherungsbeitrag liegt bei etwa 87 Euro, dazu kommen Zusatzbeitrag und Pflegeversicherung.

Die genaue Höhe deines Beitrags hängt vom Zusatzbeitrag deiner Kasse und deinem Alter ab. Vergleiche daher nicht nur den Sockelbetrag, sondern den Gesamtbeitrag inklusive aller Zuschläge.

• Der Sockelbetrag von rund 87 Euro gilt für alle gesetzlichen Kassen gleichermaßen.
• Der Zusatzbeitrag ist der variable Teil und unterscheidet sich von Kasse zu Kasse.
• Die Pflegeversicherung kostet dich je nach Alter und Kinderstatus rund 29 oder 34 Euro.

Die Familienversicherung läuft bis zur Vollendung des 25. Lebensjahres. Leistest du einen Freiwilligendienst, verlängert sich der Anspruch um genau diesen Zeitraum. Bei einer eingetragenen Lebenspartnerschaft oder einer Familienversicherung über den Ehepartner entfällt die Altersgrenze vollständig.

Für dein Einkommen gilt eine feste Grenze: Das regelmäßige monatliche Gesamteinkommen darf 565 Euro nicht übersteigen. Bei einem Minijob liegt die Grenze bei 603 Euro. Zum Gesamteinkommen zählen alle steuerpflichtigen Einkünfte brutto, nicht jedoch BAföG, Unterhaltszahlungen der Eltern oder Leistungen des Sozialamtes.

Überschreitest du die Einkommensgrenze, endet die Familienversicherung sofort. Du musst dich dann selbst in der studentischen Pflichtversicherung oder freiwillig versichern. Die Einkommensgrenze liegt bei 565 Euro monatlich, bei einem Minijob bei 603 Euro.

• Die Altersgrenze von 25 Jahren verlängert sich um die Dauer eines Freiwilligendienstes.
• Zum Gesamteinkommen zählen alle steuerpflichtigen Einkünfte brutto, nicht aber BAföG oder Unterhalt.
• Bei einer Familienversicherung über den Ehepartner gibt es keine Altersgrenze.

Personenschäden und Sachschäden gehen schnell in die Hunderttausende, etwa wenn du beim Radfahren einen Unfall verursachst. Ohne Versicherung haftest du mit deinem gesamten Vermögen und künftigem Einkommen.

Die Mindestversicherungssumme sollte zehn Millionen Euro nicht unterschreiten, empfehlenswert sind 50 Millionen Euro oder mehr. Achte darauf, dass Schäden am Gemeinschaftsgut in einer WG abgedeckt sind, denn dafür kommt die Hausratversicherung nicht auf. Eine Versicherungssumme von mindestens zehn Millionen Euro ist die Untergrenze.

Schäden an deinen eigenen Sachen sind über die Haftpflichtversicherung nicht abgedeckt. Vorsätzlich verursachte Schäden sind ebenfalls ausgeschlossen. Für reine Gefälligkeitshandlungen kann der Schutz eingeschränkt sein.

• Die Haftpflichtversicherung übernimmt Personenschäden und Sachschäden, die du fahrlässig verursachst.
• Schäden am Gemeinschaftsgut in einer WG sind über die Haftpflichtversicherung abgedeckt.
• Schäden an deinen eigenen Sachen und vorsätzliche Schäden sind nicht versichert.

Voraussetzung ist, dass du volljährig und unverheiratet bist und dich in einer Schul- oder direkt anschließenden Berufsausbildung befindest. Das Studium zählt als solche Ausbildung.

Eine mehrmonatige Pause zwischen Schulabschluss und Studienbeginn kann den Versicherungsschutz gefährden. Melde deinen Studierendenstatus daher frühzeitig dem Versicherer deiner Eltern und frage nach den genauen Bedingungen. Die vertraglich festgelegte Altersgrenze liegt meist bei 25 Jahren.

Nach dem Ende der ersten Berufsausbildung oder mit Erreichen der Altersgrenze benötigst du eine eigene Haftpflichtversicherung. Prüfe den Schutz über die Eltern, bevor du einen eigenen Vertrag abschließt.

• Du musst volljährig und unverheiratet sein, um über die Eltern mitversichert zu sein.
• Zwischen Schulabschluss und Studienbeginn darf keine mehrmonatige Pause liegen.
• Die Altersgrenze liegt meist bei 25 Jahren, danach brauchst du einen eigenen Vertrag.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente bietet Studierenden und jungen Arbeitnehmern kaum Schutz. Eine volle Erwerbsminderungsrente gibt es nur, wenn du weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kannst. Für die teilweise Erwerbsminderungsrente liegt die Grenze bei 3 bis 6 Stunden, und es gilt eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet dagegen bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Das ist ein deutlich früherer und umfassenderer Schutz. Je jünger du einsteigst, desto günstiger sind die Beiträge, weil das Risiko für den Versicherer geringer ist.

Achte beim Abschluss auf eine Nachversicherungsgarantie. Sie erlaubt dir, die Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, etwa bei Heirat oder einem Einkommenssprung. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf.

• Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente verlangt eine Wartezeit von 5 Jahren und sehr niedrige Arbeitsfähigkeit.
• Die private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet deutlich früher und umfassender.
• Eine Nachversicherungsgarantie ermöglicht spätere Erhöhungen ohne Gesundheitsprüfung.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente bietet Studierenden und jungen Arbeitnehmern kaum Schutz. Studierende und junge Arbeitnehmer:innen, die durch Krankheit oder Unfall nicht mehr in der Lage sind zu arbeiten, erhalten meist noch nicht einmal eine kleine gesetzliche Erwerbsminderungsrente.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung sichert das zukünftige Einkommen und damit den Lebensunterhalt. Je früher du in die Versicherung einsteigst, umso günstiger sind die Prämien.

Achte beim Abschluss auf eine Nachversicherungsgarantie. Sie erlaubt dir, die Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, etwa bei Heirat oder einem Einkommenssprung im Beruf.

Kombiprodukte aus Berufsunfähigkeitsversicherung und Altersvorsorge sind oft intransparent. Eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung ist in der Regel die bessere Wahl.

Innerhalb Europas gelten meist Sozialabkommen zwischen den Ländern. Als gesetzlich Versicherte erhältst du im Ausland die gleichen Leistungen wie Studierende vor Ort. Diese können jedoch geringer ausfallen als in Deutschland, und Leistungen wie Krankenrücktransport oder privatärztliche Behandlung werden nicht erstattet.

Außerhalb Europas, etwa in den USA, leistet die gesetzliche Krankenkasse gar nicht. Für ein Auslandssemester in einem außereuropäischen Land ist eine private Auslandskrankenversicherung daher unverzichtbar. Sie übernimmt in der Regel nicht die Kosten für chronische Erkrankungen oder Behinderungen.

Für europäische Ziele ist eine ergänzende Auslandskrankenversicherung ratsam, um Lücken bei Rücktransport und privatärztlicher Behandlung zu schließen. Außerhalb Europas leistet die gesetzliche Krankenkasse keine Kosten.

• In EU-Ländern mit Sozialabkommen erhältst du Leistungen wie Studierende vor Ort.
• Krankenrücktransport und privatärztliche Behandlung sind in Europa nicht abgedeckt.
• In außereuropäischen Ländern wie den USA ist eine private Versicherung Pflicht.

Für eine Laufzeit von einem Jahr liegt die Preisspanne typischerweise zwischen 500 und 1.500 Euro. Günstige Tarife beginnen bei etwa 500 Euro, mittlere Tarife liegen bei rund 1.000 Euro, teure Tarife bei etwa 1.500 Euro.

Die Verträge haben feste Laufzeiten, die in der Regel nicht verlängert werden. Vergleiche mehrere Angebote und achte auf die Bedingungen und Leistungen, nicht nur auf die Prämie. Eine Jahresversicherung kostet zwischen 500 und 1.500 Euro.

Chronische Erkrankungen und Behinderungen sind meist nicht abgedeckt. Prüfe vor dem Abschluss, ob dein Zielland besondere Anforderungen an den Versicherungsschutz stellt.

• Günstige Tarife für ein Jahr kosten etwa 500 Euro.
• Mittlere Tarife liegen bei rund 1.000 Euro, teure bei etwa 1.500 Euro.
• Die Laufzeiten sind fest und können in der Regel nicht verlängert werden.

Die studentische Pflichtversicherung endet mit dem Abschluss des Studiums oder spätestens mit Vollendung des 30. Lebensjahres. Danach kannst du dich freiwillig gesetzlich versichern. Du musst die freiwillige Weiterversicherung innerhalb von 3 Monaten nach Ablauf der studentischen Versicherung bei deiner Krankenkasse beantragen.

Gesetzliche Kassen bieten einen einheitlichen Übergangstarif für maximal 6 Monate an. Er richtet sich nach deiner finanziellen Lage und liegt unter dem vollen Arbeitnehmerbeitrag. Danach gilt der reguläre Beitrag für freiwillig Versicherte, der sich nach deinem Einkommen richtet.

Verpasst du die Frist von 3 Monaten, nimmt dich die gesetzliche Kasse nicht mehr auf. Die Antragsfrist für die freiwillige Mitgliedschaft beträgt 3 Monate.

• Die studentische Versicherung endet mit dem Studienabschluss oder spätestens mit 30 Jahren.
• Der Übergangstarif gilt für maximal 6 Monate und liegt unter dem vollen Beitrag.
• Nach dem Übergangstarif zahlst du den regulären Beitrag für freiwillig Versicherte.

Wer vor dem Studium privat versichert war, muss sich vor der Einschreibung entscheiden: privat bleiben oder in die gesetzliche Kasse wechseln. Ein Wechsel von der privaten in die gesetzliche Krankenversicherung ist während des gesamten Studiums nicht möglich. Auch nach dem Studium ist ein Wechsel nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich, etwa wenn dein Einkommen unter die Versicherungspflichtgrenze von 77.400 Euro jährlich sinkt.

Die Beiträge richten sich nach dem individuellen Tarif und dem Leistungsumfang, nicht nach einem einheitlichen Sockelbetrag. Lass dich vor der Entscheidung vom Studierendenwerk oder einer unabhängigen Beratungsstelle beraten. Ein Wechsel zurück in die gesetzliche Kasse ist während des Studiums ausgeschlossen.

Für ausländische Studierende aus Nicht-EU-Staaten gelten besondere Regeln: Sie müssen in Deutschland eine Krankenversicherung abschließen, bis zum 30. Geburtstag bei einer gesetzlichen oder privaten Kasse, danach nur noch privat.

• Die Entscheidung für die private Kasse gilt für die gesamte Studienzeit.
• Ein Wechsel in die gesetzliche Kasse ist nur unter engen Voraussetzungen möglich.
• Die Beiträge sind individuell und hängen vom Tarif und Leistungsumfang ab.