Sinnvolle Versicherungen in der Aus­bildung: Diese Policen brauchst du wirklich

Verursachst du einen Schaden, haftest du nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch in unbegrenzter Höhe mit deinem gesamten Vermögen. Das gilt auch dann, wenn du noch in der Ausbildung bist und vielleicht nur ein kleines Einkommen hast. Ein einziger Personenschaden kann Forderungen auslösen, die dich über Jahrzehnte belasten würden.

Während deiner ersten Berufsausbildung bist du bei den meisten Anbietern über die Privathaftpflichtversicherung deiner Eltern mitversichert. Voraussetzung ist, dass du unverheiratet bist und deine Eltern eine entsprechende Police haben. Spätestens nach dem Ende der Ausbildung oder nach einer Heirat brauchst du eine eigene Privathaftpflichtversicherung.

Prüfe den Schutz über deine Eltern, bevor du einen eigenen Vertrag abschließt. Frag beim Versicherer deiner Eltern nach, ob die Familienversicherung für dich weiterhin besteht. Beginnt du nach einer abgeschlossenen Berufsausbildung ein Studium oder eine zweite Ausbildung, fällst du in der Regel aus dem Schutz der elterlichen Police heraus.

• Du bist während der ersten Berufsausbildung meist über die Haftpflichtversicherung deiner Eltern mitversichert.
• Du brauchst eine eigene Police, sobald deine Ausbildung beendet ist oder du heiratest.
• Du solltest den Versicherungsschutz über deine Eltern vor Ausbildungsbeginn schriftlich bestätigen lassen.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente steht dir als Berufsanfänger in den ersten Jahren nicht zur Verfügung. Du erfüllst die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren erst nach einiger Zeit im Arbeitsleben. Selbst danach erhältst du die volle Erwerbsminderungsrente nur, wenn du weniger als 3 Stunden täglich irgendeiner Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt nachgehen kannst.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dagegen bereits, wenn du zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig in deinem zuletzt ausgeübten Beruf bist. Sie leistet eine frei vereinbarte monatliche Rente, die du an deinen Lebensstandard anpassen kannst. Je jünger du beim Abschluss bist, desto günstiger sind in der Regel die Beiträge, weil du weniger Vorerkrankungen aufweist.

Für Auszubildende ist der frühe Abschluss besonders vorteilhaft. Du sicherst dir den Gesundheitszustand aus jungen Jahren und profitierst von niedrigeren Beiträgen über die gesamte Vertragslaufzeit. Warte nicht, bis erste gesundheitliche Probleme auftreten, denn dann wird der Abschluss teurer oder ist mit Ausschlussklauseln verbunden.

• Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente verlangt eine Wartezeit von 5 Jahren und orientiert sich am allgemeinen Arbeitsmarkt.
• Die private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf.
• Ein früher Abschluss sichert dir günstige Beiträge und deinen aktuellen Gesundheitszustand.

Mit Beginn deiner Ausbildung endet die Familienversicherung über deine Eltern. Du bist als Auszubildender in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherungspflichtig und musst dich bei einer Krankenkasse anmelden. Suchst du dir keine Kasse aus, legt der Arbeitgeber eine für dich fest.

Du kannst deine Krankenkasse vor Ausbildungsbeginn frei wählen. Der Arbeitgeber meldet dich bei der gewählten Kasse an und zieht den Beitrag direkt von deinem Ausbildungsgehalt ab. Kümmere dich noch vor dem ersten Arbeitstag um die Wahl deiner Krankenkasse, damit du nicht automatisch einer Kasse zugeordnet wirst.

Die Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung tragen du und dein Arbeitgeber gemeinsam. Der Arbeitgeberanteil wird direkt an die Kasse überwiesen, dein Anteil wird vom Gehalt einbehalten. Eine private Krankenversicherung ist für Auszubildende in der Regel keine Option, da die Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung greift.

• Du bist mit Ausbildungsbeginn nicht mehr über die Familienversicherung deiner Eltern krankenversichert.
• Du kannst deine Krankenkasse vor Ausbildungsbeginn selbst wählen.
• Der Beitrag wird direkt von deinem Ausbildungsgehalt abgezogen.

Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben und Voraussetzung für die Zulassung eines Fahrzeugs. Sie übernimmt Schäden, die du mit deinem Auto anderen zufügst, sei es an Fahrzeugen, Gebäuden oder Personen. Ohne diese Versicherung darfst du kein Fahrzeug auf öffentlichen Straßen fahren.

Als Halter eines Kraftfahrzeugs bist du verpflichtet, eine Kfz-Haftpflichtversicherung abzuschließen. Die Versicherung schützt dich vor Schadenersatzforderungen, die nach einem Unfall schnell existenzbedrohend werden können. Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist keine Option, sondern eine gesetzliche Pflicht für jeden Fahrzeughalter.

Die Höhe der Beiträge hängt von verschiedenen Faktoren ab, darunter dein Alter, die Fahrzeugklasse und die Regionalklasse. Als Fahranfänger zahlst du in der Regel höhere Beiträge als erfahrene Fahrer. Eine Kaskoversicherung ist dagegen freiwillig und nur bei neuwertigen oder wertvollen Fahrzeugen sinnvoll.

• Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben und für die Zulassung erforderlich.
• Sie übernimmt Schäden, die du anderen mit deinem Fahrzeug zufügst.
• Ohne diese Versicherung darfst du kein Auto auf öffentlichen Straßen fahren.

Solange dein Zimmer bei den Eltern dein Lebensmittelpunkt bleibt, bist du meist über deren Hausratversicherung mitversichert. Das gilt auch, wenn du ein Zimmer zur Untermiete nimmst, ohne einen eigenen Hausstand zu gründen. Die Außenversicherung der elterlichen Police greift bei vorübergehendem Aufenthalt außerhalb des Elternhauses.

Gründest du einen eigenen Hausstand, brauchst du eine eigene Hausratversicherung. Das ist der Fall, wenn du in eine eigene Wohnung ziehst und dich neu einrichtest. Die Hausratversicherung der Eltern schützt dich nicht, sobald du dein altes Jugendzimmer verlässt und einen eigenen Hausstand gründest.

Die Hausratversicherung übernimmt die Wiederbeschaffung von Möbeln, Geräten und Kleidung nach Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Einbruchdiebstahl. Im Zweifel fragst du beim Versicherer deiner Eltern nach, ob dein aktueller Wohnstatus abgedeckt ist. Wohnst du mit einem Partner zusammen und habt ihr gemeinsamen Hausrat, ist eine eigene Police ebenfalls notwendig.

• Du bist über die Hausratversicherung deiner Eltern mitversichert, solange dein Zimmer bei ihnen dein Lebensmittelpunkt bleibt.
• Du brauchst eine eigene Police, sobald du einen eigenen Hausstand gründest.
• Die Außenversicherung greift bei vorübergehendem Aufenthalt, nicht bei dauerhaftem Auszug.

Die private Unfallversicherung zahlt nur bei Unfällen, nicht bei Krankheiten. Nur etwa 10 Prozent aller dauerhaften Einkommensausfälle sind unfallbedingt, der weitaus größere Teil ist die Folge einer Krankheit. Die Berufsunfähigkeitsversicherung deckt beide Ursachen ab und ist deshalb für die meisten Menschen die bessere Wahl.

Die Unfallversicherung leistet eine Einmalzahlung oder eine Unfallrente, wenn ein Unfall eine bleibende Gesundheitsschädigung nach sich zieht. Sie ist kein Ersatz für die Berufsunfähigkeitsversicherung, kann aber bei riskanten Hobbys ergänzend sinnvoll sein. Die Berufsunfähigkeitsversicherung deckt Krankheit und Unfall ab, die Unfallversicherung nur Unfälle.

Passiert ein Unfall in der Freizeit, erhältst du keine Zahlungen der gesetzlichen Unfallversicherung. Sie leistet nur bei Arbeitsunfällen und Wegeunfällen. Die meisten Unfälle ereignen sich jedoch zu Hause oder beim Sport, also außerhalb des gesetzlichen Schutzes.

• Die Berufsunfähigkeitsversicherung deckt Krankheit und Unfall ab und zahlt eine monatliche Rente.
• Die Unfallversicherung deckt nur Unfälle ab und zahlt eine Einmalzahlung oder Unfallrente.
• Nur etwa 10 Prozent aller dauerhaften Einkommensausfälle sind unfallbedingt.

Als Auszubildender bist du gesetzlich rentenversichert und hast damit Anspruch auf die staatliche Riester-Förderung. Die Förderung besteht aus einer jährlichen Grundzulage und einem einmaligen Bonus für junge Sparer. Wer unter 25 Jahren einen Riester-Vertrag abschließt, erhält einmalig 200 Euro als Berufseinsteigerbonus vom Staat.

Je früher du mit dem Sparen beginnst, desto stärker wirkt der Zinseszinseffekt über die Jahrzehnte bis zur Rente. Auch kleine monatliche Beträge aus dem Ausbildungsgehalt können langfristig eine spürbare Zusatzrente ergeben. Die Riester-Rente ist gerade für Geringverdiener attraktiv, weil die staatlichen Zulagen einen hohen Anteil der eingezahlten Beiträge ausmachen können.

Neben der Riester-Rente kannst du auch über die betriebliche Altersvorsorge für das Alter sparen. Beide Wege lassen sich kombinieren und bieten dir die Möglichkeit, schon in jungen Jahren ein finanzielles Fundament für den Ruhestand aufzubauen. Informiere dich frühzeitig über die verschiedenen Optionen, damit du von den staatlichen Förderungen profitierst.

• Du erhältst den Berufseinsteigerbonus von 200 Euro, wenn du unter 25 Jahren einen Riester-Vertrag abschließt.
• Zusätzlich bekommst du die reguläre staatliche Zulage, wenn du gesetzlich rentenversichert bist.
• Frühes Sparen verstärkt den Zinseszinseffekt und verbessert deine finanzielle Situation im Alter.

Mit der Nachversicherungsgarantie kannst du deine Berufsunfähigkeitsrente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Das ist wichtig, weil sich dein Einkommen nach der Ausbildung in der Regel deutlich erhöht und du dann auch deinen Absicherungsbedarf anpassen solltest. Die Garantie gilt für bestimmte Anlässe wie Gehaltssteigerungen, Heirat oder die Geburt eines Kindes.

Achte beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung auch auf die Verweisungsklausel. Gute Tarife verzichten auf die abstrakte Verweisung, bei der dich der Versicherer auf einen anderen Beruf verweisen kann. Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht dir die Erhöhung der BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Bei Vorerkrankungen können Ausschlussklauseln vereinbart werden, die bestimmte Ursachen für Berufsunfähigkeit vom Schutz ausnehmen. Prüfe genau, was nicht versichert ist, bevor du den Vertrag unterschreibst. Die Nachversicherungsgarantie ist eine der wichtigsten Klauseln, die du in jungen Jahren vereinbaren solltest.

• Die Nachversicherungsgarantie erlaubt die Erhöhung der BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung.
• Achte darauf, dass der Versicherer dich nicht auf einen anderen Beruf verweisen kann.
• Bei Vorerkrankungen können bestimmte Ursachen für Berufsunfähigkeit ausgeschlossen werden.

Auch als Auszubildender hast du einen Rechtsanspruch auf betriebliche Altersversorgung über die Entgeltumwandlung. Dein Arbeitgeber ist gesetzlich verpflichtet, mindestens 15 Prozent der umgewandelten Summe beizusteuern. Viele Betriebe erhöhen diesen Zuschuss freiwillig oder zahlen die Beiträge sogar komplett.

Die Beiträge werden direkt von deinem Bruttogehalt abgezogen und sind steuerlich begünstigt. Du sparst also aus dem Brutto, was deine Steuerlast reduziert und gleichzeitig ein zusätzliches Einkommen fürs Alter aufbaut. Frage deinen Arbeitgeber frühzeitig nach den Möglichkeiten der betrieblichen Altersversorgung, denn der Anspruch gilt auch für Auszubildende.

Die betriebliche Altersvorsorge ist eine sinnvolle Ergänzung zur gesetzlichen Rente und zur privaten Vorsorge. Sie bietet dir die Möglichkeit, schon in der Ausbildung mit dem Aufbau einer zusätzlichen Altersrente zu beginnen. Informiere dich über die konkreten Konditionen in deinem Betrieb, bevor du dich für eine Entgeltumwandlung entscheidest.

• Du hast als Azubi einen Rechtsanspruch auf Entgeltumwandlung in der betrieblichen Altersversorgung.
• Der Arbeitgeber muss mindestens 15 Prozent der umgewandelten Summe beisteuern.
• Die Beiträge werden direkt vom Bruttogehalt abgezogen und sind steuerlich begünstigt.

Im Krankheitsfall hast du als Auszubildender Anspruch auf Lohnfortzahlung für 6 Wochen. Danach zahlt die gesetzliche Krankenversicherung Krankengeld für maximal weitere 72 Wochen. Das Krankengeld deckt zwar nicht das gesamte vorherige Nettoeinkommen ab, reicht aber in der Ausbildung meist aus.

Eine private Krankentagegeldversicherung lohnt sich für junge Leute selten, erst recht nicht in der Ausbildung. Sie ist erst sinnvoll, wenn du ein höheres Einkommen hast und die Lücke zwischen Krankengeld und Nettoeinkommen spürbar wird. Die gesetzliche Absicherung über Lohnfortzahlung und Krankengeld reicht in der Ausbildung in der Regel aus.

Konzentriere dich stattdessen auf die existenzbedrohenden Risiken wie Berufsunfähigkeit und Haftpflicht. Zusatzversicherungen zur Krankenversicherung wie Zahnzusatz oder Wahlleistungen im Krankenhaus solltest du erst abschließen, wenn alle wichtigen Lebensrisiken abgesichert sind. Eine Rechtsschutzversicherung ist als Auszubildender oft über die Eltern mitversichert.

• Die gesetzliche Absicherung über Lohnfortzahlung und Krankengeld reicht in der Ausbildung meist aus.
• Eine private Krankentagegeldversicherung lohnt sich für junge Leute selten.
• Zusatzversicherungen zur Krankenversicherung sind erst nach Absicherung der existenzbedrohenden Risiken sinnvoll.