Sinnvolle Versicherungen für die erste eigene Wohnung: Dein Schutz beim Start

Der Umzug in die erste eigene Wohnung markiert nicht nur einen neuen Lebensabschnitt, sondern auch einen Einschnitt bei deinen Versicherungen. Der Schutz über die elterliche Hausratversicherung endet in der Regel, sobald du einen eigenen Hausstand gründest, da diese Police an den Haushalt deiner Eltern gebunden ist. Anders verhält es sich bei der privaten Haftpflichtversicherung: Solange du dich in deiner ersten schulischen oder beruflichen Ausbildung beziehungsweise im Erststudium befindest, bist du meist bis zum 25. Lebensjahr über deine Eltern mitversichert, auch wenn du nicht mehr zu Hause wohnst.

Für die gesetzliche Krankenversicherung gilt eine ähnliche Altersgrenze. In der Familienversicherung deiner Eltern kannst du während einer Ausbildung oder eines Studiums ebenfalls bis zum 25. Lebensjahr beitragsfrei mitversichert bleiben. Sobald du jedoch regelmäßig mehr als 485 Euro im Monat verdienst, musst du dich selbst versichern.

Prüfe deshalb vor dem Abschluss neuer Verträge, welche Policen noch über deine Eltern laufen. So vermeidest du doppelte Beiträge und schließt nur die Lücken, die durch den Auszug tatsächlich entstanden sind.

Mit der ersten eigenen Wohnung endet in vielen Fällen der Schutz über die elterliche Hausratversicherung. Diese Police ist an den Hausstand deiner Eltern gebunden und deckt deine Einrichtung in einer eigenen Wohnung nicht mehr automatisch ab.

Anders sieht es bei der privaten Haftpflichtversicherung aus. Solange du dich in deiner ersten schulischen oder beruflichen Ausbildung beziehungsweise im Erststudium befindest, bist du in der Regel bis zum 25. Lebensjahr über deine Eltern mitversichert, auch wenn du nicht mehr zu Hause wohnst.

Für die gesetzliche Krankenversicherung gilt: In der Familienversicherung bist du während einer Ausbildung oder eines Studiums längstens bis zum 25. Lebensjahr beitragsfrei mitversichert. Sobald du regelmäßig mehr als 485 Euro im Monat verdienst, musst du dich selbst versichern.

Die private Haftpflichtversicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt, nicht nur für die erste eigene Wohnung. Sie springt ein, wenn du versehentlich einen Schaden am Eigentum Dritter verursachst, zum Beispiel wenn deine Waschmaschine ausläuft und die Wohnung unter dir beschädigt. Ohne diesen Schutz haftest du mit deinem gesamten Vermögen, im Extremfall bis zum finanziellen Ruin.

Die Versicherung übernimmt berechtigte Schadenersatzansprüche und wehrt unberechtigte Forderungen ab. Achte auf eine ausreichend hohe Deckungssumme, denn Personenschäden können schnell in die Millionen gehen. Eine Deckungssumme von mindestens 10 Millionen Euro ist empfehlenswert.

Für junge Leute ist die private Haftpflichtversicherung vergleichsweise günstig. Die Beiträge liegen oft zwischen 30 und 40 Euro im Jahr, für Studierende gibt es häufig preisgünstigere Tarife. Prüfe vor dem Abschluss, ob du noch über die Familienhaftpflicht deiner Eltern mitversichert bist, das gilt in der Regel bis zum 25. Lebensjahr während der ersten Ausbildung.

Bei einer eigenen Wohnung mit eigenen Möbeln, Küche und Elektronik ist der Wiederbeschaffungswert oft höher, als man auf den ersten Blick denkt.

Anders sieht es bei einer vorübergehenden Studentenbude aus. Ziehst du für das Studium in ein möbliertes Zimmer oder eine WG, kannst du oft noch über die Außenversicherung der elterlichen Hausratpolice mitversichert sein. Diese Klausel deckt dein Hab und Gut in einer vorübergehenden Unterkunft ab, meist begrenzt auf 10 Prozent der Versicherungssumme.

Für einen eigenen Hausstand gilt als Orientierung für die Versicherungssumme ein Wert von 650 Euro pro Quadratmeter. Eine Wohnung mit 50 Quadratmetern kostet dich in der Hausratversicherung etwa 20 bis 30 Euro im Jahr. Liegt der Wert deiner Einrichtung nur bei ein paar Hundert Euro, kannst du auf die Police verzichten.

In der Familienversicherung deiner Eltern bist du während einer Ausbildung oder eines Studiums in der Regel bis zum 25. Lebensjahr beitragsfrei mitversichert.

Verdienst du regelmäßig mehr als 485 Euro im Monat, endet die beitragsfreie Familienversicherung. Du musst dich dann selbst bei einer gesetzlichen Krankenkasse versichern. Als Student kannst du bis zum 30. Lebensjahr einen vergünstigten Tarif in der gesetzlichen Krankenversicherung beanspruchen.

Als Berufseinsteiger wirst du regulär pflichtversichert, sobald dein Einkommen über der genannten Grenze liegt. Kläre deshalb frühzeitig, welcher Status auf dich zutrifft, damit du nicht ohne Krankenversicherungsschutz dastehst.

Berufsunfähig bist du, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich dauerhaft zu weniger als 50 Prozent ausüben kannst.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet in diesem Fall eine monatliche Rente. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist deutlich strenger: Sie zahlt nur, wenn du auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kannst (volle Erwerbsminderung) oder zwischen 3 und 6 Stunden (teilweise Erwerbsminderung).

Der Abschluss in jungen Jahren ist meist günstiger als ein späterer Einstieg, da der Beitrag stark von deinem Beruf und deinem Gesundheitszustand abhängt. Die allgemeine Wartezeit für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente beträgt 5 Jahre.

Über 70 Prozent der Unfälle passieren in den eigenen vier Wänden oder in der Freizeit, also genau dort, wo die gesetzliche Absicherung nicht leistet.

Die private Unfallversicherung zahlt unter anderem eine Invaliditätsleistung als einmalige Zahlung nach einem Unfall. Je nach Tarif sind auch kosmetische Operationen nach einem Unfall eingeschlossen. Die Kosten können stark variieren, je nach Alter, Beruf, Gesundheitszustand und gewünschten Leistungen.

Eine private Unfallversicherung ist bereits ab wenigen Euro pro Monat erhältlich. Sie ist eine sinnvolle Ergänzung zur Krankenversicherung, weil sie finanzielle Folgen eines Unfalls abfedert, die über die reine medizinische Versorgung hinausgehen.

Sie ist keine Pflichtversicherung, aber eine Überlegung wert, wenn du in deiner ersten Wohnung auf dich allein gestellt bist.

Die Versicherung bietet neben der Kostenübernahme auch Orientierung im Konflikt, zum Beispiel durch die Empfehlung eines Anwalts in deiner Nähe oder die Möglichkeit eines Mediationsverfahrens. Du kannst die Police mit verschiedenen Leistungsbausteinen individuell gestalten, etwa für Mietstreitigkeiten, Verkehrskonflikte oder Arbeitsrecht.

Für junge Mieter ist die Rechtsschutzversicherung eine Empfehlung, aber kein unbedingtes Muss. Sie spielt ihre Stärke im Gesamtpaket aus, weil sie dich nicht nur bei Mietstreitigkeiten schützt, sondern auch bei Konflikten im Verkehr oder auf der Arbeit.

Bei der privaten Haftpflichtversicherung solltest du eine Deckungssumme von mindestens 10 Millionen Euro wählen. Viele Tarife bieten pauschal 50 Millionen Euro für Personen- und Sachschäden an.

Die Außenversicherung regelt, ob dein Hausrat auch außerhalb deiner Wohnung versichert ist. In der elterlichen Hausratversicherung deckt diese Klausel dein Hab und Gut in einer vorübergehenden Unterkunft wie einem Studentenwohnheim ab, oft begrenzt auf 10 Prozent der Versicherungssumme.

Achte außerdem auf den Einschluss von Schlüsselverlust in deiner Haftpflichtversicherung. Der Verlust von Schlüsseln, besonders von Generalschlüsseln einer Wohnanlage, kann sehr teuer werden, wenn du für den Austausch der gesamten Schließanlage aufkommen musst.

Für eine Person in einer durchschnittlichen Mietwohnung ergeben sich folgende Orientierungswerte.

Die private Haftpflichtversicherung kostet etwa 30 bis 40 Euro im Jahr, die Hausratversicherung für 50 Quadratmeter etwa 20 bis 30 Euro im Jahr. Eine private Unfallversicherung ist ab etwa 60 Euro im Jahr erhältlich. Die Beiträge für die Berufsunfähigkeitsversicherung variieren stark, der Einstieg in jungen Jahren ist meist günstiger als ein späterer Abschluss.

Diese Beträge sind als Spannen zu verstehen, nicht als Festpreise. Vergleiche mehrere Angebote und achte darauf, dass die Leistungen zu deiner Lebenssituation passen, bevor du dich für einen Tarif entscheidest.

Ein häufiger Fehler ist der Verzicht auf eine Haftpflichtversicherung, weil man denkt, dass einem schon nichts passieren wird. Dabei kann ein einziger Wasserschaden in der Nachbarwohnung schnell existenzbedrohend werden. Ebenso falsch ist es, eine Hausratversicherung abzuschließen, obwohl dein Hausrat nur einen sehr geringen Wert hat.

Achte darauf, die Deckungssumme der Haftpflicht nicht zu niedrig anzusetzen, zum Beispiel unter 10 Millionen Euro. Prüfe außerdem, ob du noch über die Haftpflichtversicherung deiner Eltern mitversichert bist, und vergiss nicht, den Schlüsselverlust in den Haftpflichtschutz einzuschließen.

Kläre zuerst, ob du noch über die Haftpflicht- und Hausratversicherung deiner Eltern mitversichert bist. Das spart doppelte Beiträge. Wenn du nicht mehr mitversichert bist, schließe sofort eine private Haftpflichtversicherung mit einer Deckungssumme von mindestens 10 Millionen Euro ab.

Ermittle anschließend den ungefähren Wert deiner Einrichtung. Liegt er deutlich über ein paar Tausend Euro, ist eine Hausratversicherung sinnvoll. Sobald du berufstätig bist, prüfe den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung, um dein Einkommen langfristig abzusichern.