Versicherungen für die erste eigene Wohnung: Was du wirklich brauchst

Für den Start in die erste eigene Wohnung gibt es keine gesetzliche Pflicht, eine Hausrat- oder Haftpflichtversicherung abzuschließen. Trotzdem bilden drei Policen den finanziellen Grundschutz für junge Mieter. Die private Haftpflichtversicherung hat dabei die höchste Priorität, weil ein einziger Schaden existenzbedrohend sein kann.

Die Hausratversicherung wird wichtiger, sobald du einen eigenen Hausstand mit Möbeln und Technik gründest. Eine Rechtsschutzversicherung ist dagegen eine sinnvolle Ergänzung, wenn du Konflikte mit Vermieter oder Nachbarn nicht aus eigener Tasche finanzieren willst.

• Die private Haftpflichtversicherung schützt dich vor Schadenersatzansprüchen Dritter, etwa nach einem Wasserschaden in der Nachbarwohnung.
• Die Hausratversicherung ersetzt dein Eigentum nach Feuer, Leitungswasser, Einbruch oder Sturm.
• Die Rechtsschutzversicherung übernimmt Anwalts- und Gerichtskosten bei Streitigkeiten, zum Beispiel mit dem Vermieter.

Ein einziger Wasserschaden in der Wohnung unter dir kann schnell mehrere tausend Euro kosten. Die private Haftpflichtversicherung übernimmt berechtigte Ansprüche und wehrt unberechtigte Forderungen ab.

Der Schutz greift auch bei Schäden an der Mietsache selbst, etwa wenn du beim Einzug den Hausflur beschädigst oder Kratzer im Parkett verursachst. Eine Privathaftpflichtversicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungen überhaupt.

• Sie zahlt bei einem Wasserschaden in der Wohnung unter dir, wenn deine Waschmaschine ausläuft.
• Sie übernimmt die Kosten für Kratzer oder Beschädigungen am Parkett oder an Türen der Mietwohnung.
• Sie schützt dich beim Verlust eines Wohnungsschlüssels, wenn eine teure Schließanlage betroffen ist.

Übliche Policen bieten Summen zwischen 3 und 50 Millionen Euro an. Eine zu niedrige Summe kann im Ernstfall deine Existenz gefährden, weil du für den Rest selbst aufkommen musst.

Empfohlen wird eine Deckungssumme von mindestens 10 Millionen Euro. Die Beiträge für eine höhere Deckungssumme unterscheiden sich oft nur um wenige Euro im Jahr. Gerade bei Personenschäden, etwa wenn du versehentlich jemanden verletzt, gehen die Kosten der medizinischen Versorgung schnell in die Millionen.

• 3 Millionen Euro gelten als untere Grenze, sind aber für viele Schadensfälle zu knapp.
• 10 Millionen Euro bieten einen soliden Schutz für die meisten Lebenslagen.
• 50 Millionen Euro sind die höchste übliche Deckungssumme und kosten nur geringfügig mehr.

Das gilt unabhängig davon, ob du zu Hause, in einer eigenen Wohnung, in einer WG oder in einem Studentenwohnheim wohnst. Voraussetzung ist, dass du dich noch in deiner ersten schulischen Ausbildung, einem Studium oder einer Berufsausbildung befindest.

Die Ausbildung muss direkt an die Schule anschließen und darf nicht bereits abgeschlossen sein. Mit dem Ende des 25. Lebensjahrs oder der ersten Ausbildung musst du eine eigene Haftpflichtversicherung abschließen.

• Du bist mitversichert, wenn du unter 25 Jahre alt bist und deine erste Ausbildung noch läuft.
• Du bist nicht mitversichert, wenn du 25 Jahre alt oder älter bist.
• Du bist nicht mitversichert, wenn du eine zweite Ausbildung oder ein zweites Studium begonnen hast.

Eine Studentenbude mit Palettenmöbeln und Kramkisten braucht oft keinen teuren Schutz.

Hast du jedoch Möbel, Technik und Kleidung im Wert von mehreren tausend Euro angeschafft, wird die Police sinnvoll. Ein Totalverlust deiner Einrichtung könnte dich sonst finanziell überfordern.

• Du besitzt teure Elektronik wie Laptop, Fernseher oder Spielekonsole.
• Du wohnst in einer Gegend mit erhöhtem Einbruchrisiko.
• Du könntest einen Totalverlust deiner Einrichtung nicht aus eigener Tasche ersetzen.

Dazu zählen Feuer, Blitzschlag, Explosion, Einbruchdiebstahl, Sturm ab Windstärke 8, Hagel, Leitungswasser und Überspannung. Auch Gegenstände im Keller oder in der Garage sind mitversichert.

Fahrräder sind eingeschlossen, obwohl sie streng genommen nicht zur Einrichtung gehören. Schäden durch einfachen Diebstahl ohne Einbruchspuren sind dagegen nicht versichert.

• Versichert sind Schäden durch Feuer, Blitzschlag, Explosion oder Implosion.
• Versichert sind Einbruchdiebstahl und Vandalismus nach einem Einbruch.
• Nicht versichert sind Schäden durch Hochwasser oder Erdbeben ohne zusätzliche Elementarschadenklausel.

Als Richtwert gelten 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche.

Für eine 50-Quadratmeter-Wohnung ergibt sich daraus eine Versicherungssumme von etwa 32.500 Euro. Die jährlichen Beiträge für eine solche Wohnung liegen meist zwischen 20 und 30 Euro.

• Bei 30 Quadratmetern Wohnfläche sind etwa 19.500 Euro Versicherungssumme sinnvoll.
• Bei 50 Quadratmetern Wohnfläche sind etwa 32.500 Euro Versicherungssumme sinnvoll.
• Bei 70 Quadratmetern Wohnfläche sind etwa 45.500 Euro Versicherungssumme sinnvoll.

Verlässt du dich auf die Hausratversicherung deiner Eltern, muss dein WG-Zimmer als Außenversicherung im Vertrag vermerkt sein.

Meist werden dafür 10 Prozent der Versicherungssumme angesetzt. Ohne diese Vereinbarung besteht kein Schutz für dein Zimmer.

• Du verlässt dich auf die elterliche Police, ohne dass eine Außenversicherung für dein WG-Zimmer vereinbart wurde.
• Du schließt eine eigene Police ab, die nur dein Zimmer abdeckt, aber nicht deinen Anteil an der Gemeinschaftsküche.
• Du versicherst den Hausrat deiner Mitbewohner mit, ohne dass diese im Vertrag genannt sind.

Sie bietet auch Orientierung im Konflikt, etwa durch die Empfehlung eines Anwalts in der Nähe oder die Möglichkeit eines Mediationsverfahrens.

Die Rechtsschutzversicherung ist keine Pflicht, aber eine Überlegung wert. Sie schützt nicht nur bei Mietstreitigkeiten, sondern auch bei Konflikten im Verkehr oder auf der Arbeit.

• Sie hilft bei Streit über die Rückzahlung der Mietkaution nach dem Auszug.
• Sie hilft bei Auseinandersetzungen über die Betriebskostenabrechnung.
• Sie hilft nicht bei Streitigkeiten, die vor Vertragsbeginn entstanden sind.

Über 70 Prozent aller Unfälle passieren in den eigenen vier Wänden oder in der Freizeit.

Eine private Unfallversicherung zahlt eine einmalige Kapitalleistung bei Invalidität, übernimmt Krankenhauskosten und kann eine Hinterbliebenenrente im Todesfall vorsehen. Die Beiträge beginnen bei wenigen Euro im Monat, hängen aber stark von Alter, Beruf und gewünschten Leistungen ab.

• Die gesetzliche Unfallversicherung leistet nur bei Arbeits- oder Schulunfällen.
• Die private Unfallversicherung ist eine Ergänzung zur Krankenversicherung.
• Für den Start in die erste Wohnung ist die Unfallversicherung eine sinnvolle Ergänzung, aber kein Muss.

Über 70 Prozent aller Unfälle passieren in den eigenen vier Wänden oder in der Freizeit. Die gesetzliche Unfallversicherung leistet jedoch nur bei Arbeits- oder Schulunfällen sowie auf dem direkten Weg dorthin oder zurück.

Eine private Unfallversicherung zahlt eine einmalige Kapitalleistung bei Invalidität, übernimmt Krankenhauskosten und kann eine Hinterbliebenenrente im Todesfall vorsehen. Die Beiträge beginnen bei wenigen Euro im Monat, hängen aber stark von Alter, Beruf und gewünschten Leistungen ab.

Für den Start in die erste Wohnung ist die Unfallversicherung eine sinnvolle Ergänzung, aber kein Muss. Wichtiger sind zunächst die private Haftpflichtversicherung und je nach Einrichtungswert die Hausratversicherung.

Klauseln, die den Abschluss einer Hausrat- oder Haftpflichtversicherung vorschreiben, sind laut Deutschem Mieterbund unwirksam.

Der Vermieter darf den Zuschlag für eine Wohnung nicht davon abhängig machen. Die Mietkaution darf höchstens drei Nettokaltmieten betragen. Sie ist vom Vermieter getrennt vom eigenen Vermögen anzulegen und nach dem Auszug abzurechnen.

• Unwirksam sind Klauseln, die eine Hausrat- oder Haftpflichtversicherung vorschreiben.
• Die Mietkaution ist getrennt vom Vermögen des Vermieters anzulegen.
• Verlierst du einen Schlüssel zu einer Schließanlage, kann der Austausch sehr teuer werden.