Sinnvolle Versicherungen als Azubi: Welche Policen du wirklich brauchst

Dein Ausbildungsgehalt ist in den meisten Fällen überschaubar, dein Vermögen noch klein. Genau deshalb sind Schäden, die in existenzbedrohende Höhen gehen können, für dich ein Risiko, das du nicht selbst tragen kannst. Ein einziger von dir verursachter Personenschaden kann schnell sechsstellige oder sogar siebenstellige Forderungen nach sich ziehen.

Die Faustregel lautet: Versichere zuerst, was dich im Schadensfall ruinieren würde. Kleinere Schäden, die du aus deiner Tasche bezahlen könntest, sind dagegen zweitrangig. Eine Versicherung ist dann sinnvoll, wenn der mögliche Schaden deine finanziellen Möglichkeiten deutlich übersteigt.

Für dich als Azubi heißt das konkret: Krankenversicherung, Privathaftpflicht und Berufsunfähigkeitsversicherung gehören an den Anfang. Alles andere kannst du danach prüfen.

Als Auszubildender verfügst du in der Regel über ein überschaubares Einkommen. Ein Schaden in Millionenhöhe, etwa durch einen von dir verursachten Personenschaden, könnte dich ohne Versicherung in den finanziellen Ruin treiben. Genau solche Risiken solltest du zuerst absichern.

Kleinere Schäden, die du im Ernstfall aus deiner Tasche zahlen könntest, sind dagegen zweitrangig. Eine Versicherung lohnt sich vor allem dann, wenn der mögliche Schaden deine finanziellen Möglichkeiten deutlich übersteigt.

Du hast das Recht, dir deine Kasse vorher auszusuchen. Triffst du keine Wahl, legt dein Arbeitgeber eine Kasse für dich fest.

Die Beiträge werden direkt von deinem Ausbildungsgehalt einbehalten. Du musst dich um die Zahlung also nicht selbst kümmern. Entscheide dich vor deinem ersten Arbeitstag für eine Krankenkasse, wenn du die Wahl selbst treffen möchtest.

Für Reisen ins Ausland, egal ob privat oder beruflich, solltest du zusätzlich eine Auslandsreisekrankenversicherung abschließen. Deine gesetzliche Krankenversicherung übernimmt im Ausland oft keine oder nur geringe Kosten.

Nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch haftest du für Schäden, die du anderen zufügst, in unbegrenzter Höhe. Das gilt auch dann, wenn du den Schaden nicht absichtlich verursacht hast. Eine Privathaftpflichtversicherung übernimmt berechtigte Ansprüche und wehrt unberechtigte Forderungen ab.

Während deiner ersten Berufsausbildung bist du bei den meisten Anbietern über die Privathaftpflicht deiner Eltern mitversichert. Voraussetzung ist, dass deine Eltern eine Police haben, die Kinder einschließt, du unverheiratet bist und es sich um deine erste Ausbildung handelt.

Spätestens nach dem Abschluss deiner Ausbildung oder bei einer Heirat endet dieser Schutz. Dann brauchst du eine eigene Privathaftpflichtversicherung. Kläre vor Ausbildungsbeginn beim Versicherer deiner Eltern, ob du noch mitversichert bist.

Kannst du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben, fällt dein Einkommen weg. Die gesetzlichen Leistungen reichen für Berufsanfänger meist nicht aus, um deinen Lebensstandard zu halten.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kannst. In der Regel giltst du als berufsunfähig, wenn du deinen Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst.

Achte beim Abschluss auf eine Nachversicherungsgarantie. Sie erlaubt dir, die versicherte Rente nach der Ausbildung oder bei Gehaltserhöhungen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Für bestimmte Vorerkrankungen kann der Versicherer Ausschlussklauseln vereinbaren. Führt diese Erkrankung zur Berufsunfähigkeit, besteht dann kein Leistungsanspruch.

Für dich als Azubi greift sie in den meisten Fällen noch nicht.

Für die volle Erwerbsminderungsrente musst du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeitsfähig sein. Bei einer Arbeitsfähigkeit von 3 bis 6 Stunden pro Tag gibt es nur die teilweise Erwerbsminderungsrente. Beide Leistungen setzen eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren voraus.

Da du diese Wartezeit zu Beginn deiner Ausbildung in der Regel noch nicht erfüllt hast, hast du meist keinen Anspruch auf gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Deshalb ist eine private Berufsunfähigkeitsversicherung für dich besonders wichtig.

Sie leistet eine Einmalzahlung oder eine Unfallrente, deren Höhe sich nach der Schwere der Beeinträchtigung richtet. Für die Absicherung deiner Arbeitskraft ist sie jedoch nicht der richtige Ansatz.

Nur etwa zehn Prozent aller dauerhaften Einkommensausfälle sind unfallbedingt. Der weitaus größere Teil ist die Folge einer Krankheit. Deshalb ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für die allermeisten deutlich wichtiger als eine Unfallversicherung.

Die gesetzliche Unfallversicherung schützt dich nur bei Arbeitsunfällen und Wegeunfällen. Die meisten Unfälle ereignen sich jedoch in der Freizeit, zu Hause oder beim Sport. Wenn du riskante Hobbys hast, kann eine private Unfallversicherung als Ergänzung sinnvoll sein, sie ersetzt aber keine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Wohnst du noch im Jugendzimmer deiner Eltern oder in einem möblierten Zimmer zur Untermiete ohne eigenen Hausstand, bist du oft über die Hausratversicherung deiner Eltern geschützt. Das gilt auch für die sogenannte Außenversicherung, wenn du vorübergehend woanders wohnst.

Gründest du einen eigenen Hausstand mit eigenen Möbeln und Geräten, brauchst du eine eigene Hausratversicherung. Im Zweifel fragst du beim Versicherer deiner Eltern nach, ob dein Schutz noch besteht.

Ohne diese Versicherung wird in Deutschland kein Fahrzeug zugelassen. Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist für alle Fahrzeughalter verpflichtend. Sie gehört zu den existenziell wichtigen Policen, weil auch hier Schäden in Millionenhöhe entstehen können.

Für ein Neufahrzeug oder ein wertvolles Gebrauchtfahrzeug kannst du zusätzlich eine Teilkasko- oder Vollkaskoversicherung abschließen. Die Teilkasko schützt dein eigenes Fahrzeug etwa bei Diebstahl, Brand oder Unwettern, die Vollkasko zusätzlich bei selbstverschuldeten Unfällen und Vandalismus.

Ein Krankenrücktransport nach Deutschland kann schnell mehrere tausend Euro kosten. Eine Auslandsreisekrankenversicherung schließt diese Lücke.

Sie ist eine private Zusatzversicherung, die medizinische Behandlungen im Ausland übernimmt, wenn die gesetzliche Krankenversicherung nicht oder nur eingeschränkt leistet. Sie ist für private und berufliche Reisen ins Ausland sinnvoll und in der Regel sehr günstig.

Für Azubis, die beruflich ins Ausland reisen oder in den Ferien verreisen, gehört diese Police zu den sinnvollen Ergänzungen. Sie ist eine der wenigen Versicherungen, die fast uneingeschränkt empfohlen werden kann.

Je früher du beginnst, desto besser steht es um deine Finanzen im Alter.

Dein Arbeitgeber muss dir eine betriebliche Altersvorsorge anbieten. Bei der Entgeltumwandlung zahlt er mindestens 15 Prozent Zuschuss zu deinen Beiträgen. Viele Betriebe erhöhen diesen Zuschuss freiwillig oder übernehmen die Beiträge sogar komplett.

Als gesetzlich rentenversicherter Azubi hast du außerdem Anspruch auf die Riester-Förderung. Wer unter 25 Jahren einen Riester-Vertrag abschließt, erhält einmalig 200 Euro als Berufseinsteigerbonus vom Staat. Auch kleine monatliche Beträge in einen ETF-Sparplan können langfristig eine sinnvolle Ergänzung sein.