Sinnvolle Versicherungen als Berufseinsteiger: Dein Schutz ab dem ersten Gehalt

Der Schritt ins Berufsleben verändert deinen Versicherungsstatus grundlegend. Während der ersten Ausbildung oder des ersten Studiums ohne eigene Berufstätigkeit warst du bei deinen Eltern beitragsfrei mitversichert, doch mit dem ersten regelmäßigen Gehalt endet dieser Schutz. Du trägst ab sofort die Verantwortung für deine Krankenversicherung und haftest für Schäden, die du anderen zufügst.

Gleichzeitig wird dein Einkommen zur Grundlage deines Lebensstandards. Fällt es durch Krankheit oder einen Unfall dauerhaft aus, kann das schnell existenzbedrohend werden. Deshalb solltest du dich frühzeitig um die Policen kümmern, die deine Gesundheit, dein Vermögen und deine Arbeitskraft absichern.

Die beitragsfreie Familienversicherung der Eltern gilt nur für die erste Ausbildung oder das erste Studium ohne eigene Berufstätigkeit. Sobald du regelmäßig eigenes Geld verdienst, musst du dich um deine Krankenversicherung kümmern. Gleichzeitig entstehen neue Risiken: Du haftest für Schäden, die du anderen zufügst, und dein Einkommen ist die Grundlage für deinen Lebensstandard, die es abzusichern gilt.

Der Wechsel vom Studium in den Beruf ist nicht nur finanziell ein großer Schritt. Auch versicherungstechnisch beginnt ein neuer Abschnitt, denn die beitragsfreie Familienversicherung der Eltern gilt nur für die erste Ausbildung oder das erste Studium ohne eigene Berufstätigkeit.

Sobald du regelmäßig eigenes Geld verdienst, musst du dich um deine Krankenversicherung kümmern. Gleichzeitig entstehen neue Risiken: Du haftest für Schäden, die du anderen zufügst, und dein Einkommen ist die Grundlage für deinen Lebensstandard, die es abzusichern gilt.

Die gesetzliche Krankenversicherung ist in Deutschland Pflicht, du musst dich bei einer Krankenkasse anmelden.

Die private Haftpflichtversicherung ist zwar freiwillig, aber ein absolutes Muss. Sie deckt Schäden ab, die du anderen zufügst, und schützt dich vor Forderungen in Millionenhöhe. Die Kfz-Haftpflichtversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben, wenn du ein Auto besitzt, denn nur mit ihr wird dein Fahrzeug zugelassen.

• Die gesetzliche Krankenversicherung ist für alle Arbeitnehmer unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze verpflichtend.
• Die private Haftpflichtversicherung übernimmt berechtigte Schadenersatzforderungen und wehrt unberechtigte Ansprüche ab.
• Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist freiwillig, aber die wichtigste Absicherung für dein Einkommen.

Pflichtversicherungen und unverzichtbare Policen für Berufseinsteiger: Die gesetzliche Krankenversicherung ist Pflicht, die private Haftpflichtversicherung schützt vor Forderungen in Millionenhöhe, die Kfz-Haftpflichtversicherung ist für Autofahrer vorgeschrieben und die Berufsunfähigkeitsversicherung sichert dein Einkommen ab, da die gesetzliche Erwerbsminderungsrente oft nicht ausreicht.

Sie steht allen Arbeitnehmern offen, deren Bruttoeinkommen unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze von 77.400 Euro liegt. Der Beitrag beträgt 14,6 Prozent des Bruttoeinkommens plus einen kassenindividuellen Zusatzbeitrag, der im Durchschnitt bei etwa 2,9 Prozent liegt.

Dein Arbeitgeber übernimmt die Hälfte des Beitrags. Der Schutz ist für alle gesetzlich Versicherten gleich, unabhängig davon, wie viel sie einzahlen. Die private Krankenversicherung ist für Angestellte erst oberhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze zugänglich, für Selbstständige und Beamte dagegen unabhängig vom Einkommen.

Gesetzliche und private Krankenversicherung im Vergleich für Angestellte: Die gesetzliche Krankenversicherung steht allen Arbeitnehmern unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze offen, die private Krankenversicherung nur Selbstständigen, Beamten und Angestellten über 77.400 Euro brutto pro Jahr. Der Beitrag in der gesetzlichen Krankenversicherung beträgt 14,6 Prozent des Bruttoeinkommens plus Zusatzbeitrag, in der privaten Krankenversicherung richtet er sich nach Alter, Gesundheitszustand und Leistungsumfang.

Sie schließt die Lücke zwischen den staatlichen Leistungen und dem Lebensstandard, den du dir wünschst.

Je jünger du beim Abschluss bist und je weniger Vorerkrankungen du hast, desto günstiger fällt dein monatlicher Beitrag aus. Ein früher Abschluss lohnt sich daher besonders, denn die Beiträge bleiben in der Regel über die gesamte Vertragslaufzeit stabil.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Eine private Versicherung, die eine monatliche Rente zahlt, wenn du aus gesundheitlichen Gründen deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Je jünger du beim Abschluss bist und je weniger Vorerkrankungen du hast, desto günstiger fällt dein monatlicher Beitrag aus.

Die Voraussetzungen sind streng: Für die volle Erwerbsminderungsrente musst du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeitsfähig sein, für die teilweise Erwerbsminderungsrente zwischen 3 und 6 Stunden pro Tag.

Zusätzlich musst du die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren erfüllt haben. Als Berufseinsteiger hast du diese Wartezeit in der Regel noch nicht erreicht, deshalb hast du meist keinen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Die Leistungen sind zudem oft niedrig und reichen nicht aus, um deinen Lebensstandard zu halten.

Wann die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zahlt: Die volle Erwerbsminderungsrente erhältst du, wenn du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeitsfähig bist und die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren erfüllt hast. Die teilweise Erwerbsminderungsrente zahlt bei einer Arbeitsfähigkeit zwischen 3 und 6 Stunden pro Tag. Bist du mehr als 6 Stunden pro Tag arbeitsfähig oder hast du die Wartezeit noch nicht erfüllt, bekommst du keine Rente.

Du bist weniger als 3 Stunden pro Tag arbeitsfähig

Sie ist eine der günstigsten Versicherungen, bietet aber einen enormen Schutz.

Die Deckungssumme ist der maximale Betrag, den die Versicherung pro Schadenfall zahlt. Empfohlen sind mindestens 3 Millionen Euro, gute Tarife bieten 5 bis 10 Millionen Euro. Der jährliche Beitrag für Berufseinsteiger liegt zwischen 40 und 80 Euro.

Deckungssummen und Kosten der privaten Haftpflichtversicherung: Die mindestens empfohlene Deckungssumme beträgt 3 Millionen Euro, üblich bei guten Tarifen sind 5 bis 10 Millionen Euro. Der jährliche Beitrag für Berufseinsteiger liegt zwischen 40 und 80 Euro. Achte auf eine hohe Deckungssumme und den Einschluss von Schlüsselverlust.

Dazu gehören Schäden am Auto anderer Verkehrsteilnehmer, Personenschäden und Schäden an fremdem Eigentum wie Leitplanken oder Zäune.

Die Kaskoversicherung ist freiwillig und zahlt für Schäden am eigenen Fahrzeug. Die Teilkaskoversicherung deckt Diebstahl, Brand und Unwetter ab, die Vollkaskoversicherung zusätzlich selbstverschuldete Unfälle und Vandalismus. Für ein Neufahrzeug oder ein wertvolles Gebrauchtfahrzeug ist eine Kaskoversicherung sinnvoll.

Welche Kfz-Versicherung welchen Schaden übernimmt: Die Kfz-Haftpflichtversicherung zahlt für Schäden am Auto anderer Verkehrsteilnehmer, Personenschäden und Schäden an fremdem Eigentum. Die Kaskoversicherung zahlt für Schäden am eigenen Fahrzeug durch selbstverschuldete Unfälle, Diebstahl, Unwetter oder Vandalismus.

Wenn du bei den Eltern ausziehst und einen eigenen Hausstand gründest, kann ein Totalschaden schnell mehrere tausend Euro kosten.

Bevor du einen eigenen Vertrag abschließt, prüfe, ob du nicht noch über die Hausratversicherung deiner Eltern mitversichert bist. Das gilt oft, wenn du ein Zimmer zur Untermiete nimmst und keinen eigenen Hausstand gründest. Erkundige dich in diesem Fall, bevor du einen eigenen Vertrag abschließt.

• Hast du bereits einen eigenen Hausstand mit Möbeln, Elektronik und Kleidung?
• Übersteigt der Wert deines Hausrats mehrere tausend Euro?
• Bist du nicht mehr über die Hausratversicherung deiner Eltern mitversichert?
• Kannst du einen Totalschaden deines Hausrats nicht aus eigenen Rücklagen ersetzen?

Prüfe vor dem Abschluss einer Hausratversicherung, ob du einen eigenen Hausstand hast, ob der Wert deines Hausrats mehrere tausend Euro übersteigt, ob du noch über deine Eltern mitversichert bist und ob du einen Totalschaden aus eigenen Rücklagen ersetzen könntest.

Sie ist jedoch kein Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung, da nur etwa zehn Prozent aller dauerhaften Einkommensausfälle unfallbedingt sind. Der weitaus größere Teil ist die Folge einer Krankheit.

Wenn du dich für eine Unfallversicherung entscheidest, achte auf eine ausreichend hohe Invaliditätsleistung. Die Grundsumme sollte mindestens 100.000 Euro betragen, besser mehr. Eine Progression erhöht die Leistung bei schweren Invaliditätsgraden überproportional und ist sinnvoll.

Häufige Fehler bei der Unfallversicherung: Eine Unfallversicherung statt einer Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen ist riskant, da nur etwa zehn Prozent aller dauerhaften Einkommensausfälle unfallbedingt sind. Eine zu niedrige Invaliditätsleistung von unter 100.000 Euro bietet keinen ausreichenden Schutz. Die Unfallversicherung deckt keine Schäden ab, die du anderen zufügst, dafür brauchst du die private Haftpflichtversicherung.

Je früher du damit beginnst, desto stärker wirkt der Zinseszinseffekt.

Für Berufseinsteiger eignen sich oft flexible Formen wie ein ETF-Sparplan oder eine fondsgebundene Rentenversicherung, da sie langfristig höhere Renditen ermöglichen. Starte mit einem Betrag, den du dauerhaft entbehren kannst, und erhöhe ihn bei Gehaltssteigerungen.

Bedarf ermitteln, Vorsorgeform wählen, monatlichen Beitrag festlegen und regelmäßig überprüfen: So gehst du bei der privaten Altersvorsorge vor. Für Berufseinsteiger eignen sich oft flexible Formen wie ein ETF-Sparplan oder eine fondsgebundene Rentenversicherung, da sie langfristig höhere Renditen ermöglichen.

Die Auslandskrankenversicherung ist für alle empfehlenswert, die oft und lange verreisen, da sie Behandlungskosten im Ausland übernimmt, die die gesetzliche Krankenversicherung nicht zahlt.

Eine Zahnzusatzversicherung ist situationsabhängig sinnvoll, wenn du Wert auf hochwertige Zahnbehandlungen legst. Eine Krankentagegeldversicherung ist für junge Berufseinsteiger eher verzichtbar, da sie die Lücke zwischen Krankengeld und Nettogehalt nach der sechswöchigen Lohnfortzahlung schließt, diese Lücke aber in jungen Jahren meist klein ist.

Wichtige Zusatzversicherungen zur gesetzlichen Krankenversicherung: Die Auslandskrankenversicherung ist empfehlenswert, die Zahnzusatzversicherung situationsabhängig und die Krankentagegeldversicherung eher verzichtbar. Die Auslandskrankenversicherung übernimmt Behandlungskosten im Ausland, die die gesetzliche Krankenversicherung nicht zahlt, und ist besonders wichtig für Reisen außerhalb Europas.