Rürup-Rente wechseln: So gelingt der Anbieterwechsel in der Basisrente

Die gesetzliche Grundlage in § 10 Abs. 1 Nr. 2b EStG schließt Kündigung, Beleihung und Übertragung einer Basisrente grundsätzlich aus. Ein Wechsel ist daher keine reguläre Vertragsänderung, sondern eine Ausnahme, die Anbieter individuell prüfen. Du hast keinen gesetzlichen Anspruch darauf, dein angespartes Kapital zu einem anderen Versicherer mitzunehmen.

Für eine steuerunschädliche Übertragung müssen zwei Bedingungen erfüllt sein: Dein alter Anbieter muss der Übertragung ausdrücklich zustimmen, und der neue Vertrag muss unmittelbar in Kraft treten und alle Voraussetzungen der Basisrente erfüllen. Blockiert eine Seite, ist der Wechsel nicht möglich. In der Praxis bedeutet das: Du bist auf die Kooperationsbereitschaft beider Versicherer angewiesen.

Ein Wechsel der Rürup-Rente bedeutet, das gebildete Kapital aus einem bestehenden Basisrentenvertrag steuerunschädlich auf einen neuen Anbieter zu übertragen. Dies ist nur mit Zustimmung des alten und des neuen Versicherers möglich.

Ein Wechsel lohnt sich vor allem dann, wenn dein aktueller Vertrag dauerhaft hohe laufende Kosten verursacht oder dein Anbieter keine kostengünstigen ETFs für die Kapitalanlage bereitstellt. Auch ein deutlich niedrigerer garantierter Rentenfaktor im Vergleich zu aktuellen Angeboten ist ein häufiger Wechselgrund. Je früher du in der Ansparphase reagierst, desto weniger Kapital bleibt langfristig durch Verwaltungskosten belastet.

Prüfe deinen Vertrag anhand dieser Punkte, bevor du einen Wechsel planst:

• Die laufenden Verwaltungskosten deines aktuellen Vertrags sind im Vergleich zu Nettotarifen hoch.
• Der garantierte Rentenfaktor liegt deutlich unter dem Niveau aktueller Angebote.
• Dein Anbieter stellt keine kostengünstigen ETFs für die Kapitalanlage bereit.
• Du hast die Abschlussprovisionen deines Altvertrags bereits vollständig bezahlt.
• Das übertragbare Deckungskapital ist hoch genug, damit sich der Aufwand lohnt.

Das übertragbare Deckungskapital sollte in der Regel mindestens 10.000 Euro betragen, damit neue Anbieter eine Übernahme ernsthaft prüfen. Bei kleineren Beträgen ist die Bereitschaft der Versicherer oft gering, sich mit dem Fall zu beschäftigen.

Die Zahl der Versicherer, die grundsätzlich einen Wechsel des Rürup-Anbieters ermöglichen, ist überschaubar. Dazu zählen unter anderem die Basisrenten von Deka, Raisin Pension, DWS, Aspecta, CosmosDirekt, Europa, Hannoversche Leben, HanseMerkur und Zurich. Diese Liste erhebt keinen Anspruch auf Vollständigkeit, und gerade bei älteren Verträgen ist die Haltung des Anbieters oft nicht klar geregelt.

Einige Anbieter nehmen Kapital aus Altverträgen nach individueller Prüfung an. Dazu gehören die Condor Lebensversicherung mit dem Tarif C79-H, die myLife Lebensversicherung mit dem Tarif Invest Rente und die Europa Lebensversicherung mit dem Tarif E-BRI. Bei der Sutor Bank beziehungsweise Raisin Pension ist eine formale Übernahme alter Verträge nicht vorgesehen, du kannst dort aber parallel einen neuen Vertrag anlegen.

Eine Übernahme ist fast immer eine Einzelanfrage, keine standardisierte Übertragung wie bei der Riester-Rente. Der neue Anbieter prüft individuell, ob eine steuerunschädliche Kapitalübertragung möglich ist und ob dein Altvertrag alle Voraussetzungen erfüllt.

Sutor Bank / Raisin Pension (ETF-Basisrente): Übernahme formal nicht vorgesehen, Neuanlage parallel möglich

Welche Kosten beim Wechsel einer Rürup-Rente anfallen, hängt vom jeweiligen Anbieter ab. In der Praxis verlangen viele Versicherer eine pauschale Bearbeitungsgebühr, meist zwischen 50 und 250 Euro. Diese Gebühr erhebt in der Regel der alte Anbieter für die Prüfung und Abwicklung der Übertragung.

Im neuen Vertrag können zusätzlich Abschlusskosten anfallen. Bei einem Nettotarif auf Honorarbasis zahlst du keine Provision im Vertrag, dafür aber die Beratung separat. Bei einem klassischen Provisionstarif können die Abschlusskosten bis zu 2,5 Prozent der Beitragssumme betragen. Bei Honorartarifen entfallen Provisionen im Vertrag, du zahlst die Beratung separat.

Ohne schriftliche Zusage beider Seiten ist eine Übertragung nicht möglich.

Gehe in dieser Reihenfolge vor:

Je höher das übertragbare Kapital ist, desto größer ist die Bereitschaft des neuen Anbieters, sich mit deinem Fall zu beschäftigen. Bei Beträgen ab etwa 10.000 Euro steigen die Chancen auf eine erfolgreiche Übernahme deutlich.

Vor jedem Wechsel solltest du den garantierten Rentenfaktor deines alten Tarifs mit dem des neuen Tarifs vergleichen.

Beachte dabei auch das übertragbare Deckungskapital. Bei provisionsbasierten Altverträgen ist es oft niedriger als die Summe deiner Einzahlungen, weil Abschluss- und Verwaltungskosten bereits abgezogen wurden. Nur das tatsächlich vorhandene und nicht durch Kosten belastete Kapital kann übertragen werden.

Der Rentenfaktor gibt an, wie viel garantierte Monatsrente du pro 10.000 Euro Vertragsguthaben bekommst. Ein Vergleich zwischen altem und neuem Tarif lohnt sich vor jedem Wechsel.

Beiträge zur Rürup-Rente kannst du in der Ansparphase als Sonderausgaben absetzen. Im Jahr 2026 sind 100 Prozent der Beiträge bis zu einem Höchstbetrag von 26.528 Euro für Alleinstehende und 53.056 Euro für zusammenveranlagte Ehepaare abziehbar. Dieser Steuervorteil bleibt bei einem korrekten Wechsel erhalten.

Bei einem Anbieterwechsel wird das Kapital direkt vom alten auf den neuen Versicherer übertragen. Dadurch gilt der Vorgang steuerlich nicht als Auszahlung, und dein Sonderausgabenabzug bleibt unangetastet. Achte darauf, dass der neue Vertrag alle Voraussetzungen der Basisrente erfüllt, damit die steuerliche Förderung in vollem Umfang erhalten bleibt.

Der neue Vertrag muss unmittelbar in Kraft treten und ausschließlich die Voraussetzungen der Basisrente erfüllen. Nur dann bleibt die steuerliche Förderung in vollem Umfang erhalten.

Beiträge zur Rürup-Rente kannst du in der Ansparphase als Sonderausgaben absetzen. Die abziehbaren Höchstbeträge werden jährlich angepasst.

Bei einem Anbieterwechsel wird das Kapital direkt vom alten auf den neuen Versicherer übertragen. Dadurch gilt der Vorgang steuerlich nicht als Auszahlung, und dein Sonderausgabenabzug bleibt unangetastet.

Achte darauf, dass der neue Vertrag alle Voraussetzungen der Basisrente erfüllt. Nur dann bleibt die steuerliche Förderung in vollem Umfang erhalten. Eine Auszahlung an dich selbst würde dagegen zu einer nachträglichen Steuerpflicht führen.

Du kannst den Vertrag beitragsfrei stellen, die Beiträge reduzieren oder parallel einen neuen Vertrag abschließen.

Bei einer Beitragsfreistellung bleibt das Kapital im Vertrag und entwickelt sich weiter, wird aber durch laufende Verwaltungskosten belastet. Du zahlst keine neuen Beiträge ein, daher entsteht auch kein neuer Sonderausgabenabzug. Bei einer Beitragsreduzierung kannst du den Abzug nur für die reduzierten Beiträge geltend machen. Ein neuer Vertrag parallel ermöglicht dir den Abzug für die neuen Beiträge, während das Altkapital separat bestehen bleibt.

Ein neuer Vertrag parallel ist oft die einzige Möglichkeit, wenn der alte Anbieter die Übertragung verweigert. Das Altkapital bleibt dann im alten Vertrag, neues Kapital wird separat angespart.

Vermeide sie, indem du jeden Schritt schriftlich dokumentierst und alle Kosten vollständig vergleichst.

• Den Altvertrag kündigen, bevor der neue Anbieter die Übernahme zugesagt hat. Eine Kündigung ist bei der Basisrente gesetzlich ausgeschlossen.
• Sich auf mündliche Zusagen des alten Anbieters verlassen. Die Zustimmung zur Übertragung muss schriftlich erfolgen.
• Die Kosten des Altvertrags mit den Kosten des Neutarifs nicht vollständig vergleichen. Achte auf Abschlussprovisionen, Verwaltungskosten und den Rentenfaktor.
• Eine kombinierte Rürup-Rente mit Berufsunfähigkeitsversicherung wechseln, ohne den BU-Schutz separat zu prüfen. Der BU-Anteil geht bei einer Übertragung oft verloren.

Verlasse dich niemals auf mündliche Zusagen, sondern fordere jede Zustimmung schriftlich an. Nur so hast du im Streitfall eine belastbare Grundlage.

Das gilt besonders für kombinierte Produkte aus Basisrente und Berufsunfähigkeitsversicherung.

Bei Kombiprodukten geht der BU-Anteil bei einer Übertragung oft verloren, weil der neue Anbieter nur das reine Altersvorsorgekapital übernimmt. Prüfe deshalb vor jedem Wechsel, ob dein BU-Schutz separat fortgeführt werden kann oder ob du eine neue Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen musst. Die steuerliche Förderung des Kapitals bleibt bei direkter Übertragung erhalten, ebenso der Sonderausgabenabzug für zukünftige Beiträge in den neuen Vertrag.

Bei Kombiprodukten geht der BU-Anteil bei einer Übertragung oft verloren. Prüfe deinen Berufsunfähigkeitsschutz deshalb separat, bevor du den Wechsel einleitest.

Selbstständige sind in der Regel nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert. Sie müssen entweder freiwillig einzahlen oder privat vorsorgen. Die Rürup-Rente ist für sie eine Möglichkeit, eine steuerlich geförderte Altersvorsorge aufzubauen. Für sie ist ein kosteneffizienter Vertrag besonders wichtig, weil sie oft hohe Beiträge einzahlen.

Je höher dein zu versteuerndes Einkommen ist, desto größer ist der Steuervorteil durch den Sonderausgabenabzug. Ein Wechsel in einen kostengünstigen Nettotarif kann bei hohen Beiträgen über die Laufzeit mehrere tausend Euro an Gebühren sparen. Auch für Angestellte und Beamte kann ein Wechsel sinnvoll sein, wenn der Altvertrag teuer ist oder schlechte Leistungen bietet.

Je höher dein zu versteuerndes Einkommen ist, desto größer ist der Steuervorteil durch den Sonderausgabenabzug. Ein Wechsel in einen kostengünstigen Nettotarif kann bei hohen Beiträgen über die Laufzeit mehrere tausend Euro an Gebühren sparen.

Selbstständige sind in der Regel nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert. Sie müssen entweder freiwillig einzahlen oder privat vorsorgen. Die Rürup-Rente ist für sie eine Möglichkeit, eine steuerlich geförderte Altersvorsorge aufzubauen.

Je höher dein zu versteuerndes Einkommen ist, desto größer ist der Steuervorteil durch den Sonderausgabenabzug. Ein Wechsel in einen kostengünstigen Nettotarif kann bei hohen Beiträgen über die Laufzeit mehrere tausend Euro an Gebühren sparen.

Auch für Angestellte und Beamte kann ein Wechsel sinnvoll sein, wenn der Altvertrag teuer ist. Allerdings solltest du prüfen, ob du die Rürup-Rente überhaupt als zentralen Baustein deiner Altersvorsorge benötigst oder ob andere Anlageformen wie ein ETF-Sparplan flexibler sind.