Risikolebensversicherung sinnvoll: Wann sie deine Familie wirklich absichert

Der Vertrag zahlt nur, wenn du während der Laufzeit stirbst. Erlebst du das Vertragsende, ist das eingezahlte Geld verbraucht und es gibt keine Auszahlung. Genau deshalb ist der Beitrag im Vergleich zu einer Kapitallebensversicherung deutlich niedriger.

Die Auszahlung erfolgt als einmalige Summe an die Person, die du im Vertrag als bezugsberechtigt eingetragen hast. Diese Summe ist frei verfügbar und kann für Miete, Lebenshaltung oder die Tilgung von Krediten genutzt werden. Eine Risikolebensversicherung ist ein reiner Todesfallschutz ohne Sparanteil.

Die gesetzliche Hinterbliebenenversorgung schließt die finanzielle Lücke nach einem Todesfall oft nicht. Besonders deutlich wird das bei unverheirateten Paaren: Der hinterbliebene Partner hat grundsätzlich keinen Anspruch auf eine Witwen- oder Witwerrente. Auch bei verheirateten Paaren reichen die gesetzlichen Zahlungen meist nicht, um den bisherigen Lebensstandard zu halten.

Für dich als Studierende oder Student ist der Abschluss vor allem dann relevant, wenn du bereits ein Kind hast oder gemeinsam mit deinem Partner einen Kredit abzahlst. In diesen Fällen sicherst du mit der Versicherung nicht dich selbst ab, sondern die Menschen, die auf dein Einkommen angewiesen sind.

• Familien mit Kindern, bei denen ein Einkommen wegfällt, haben den größten Absicherungsbedarf.
• Alleinerziehende können ihr Kind als bezugsberechtigte Person eintragen und so für den Ernstfall vorsorgen.
• Unverheiratete Paare schließen mit einer Risikolebensversicherung die Lücke, die das Gesetz lässt.
• Haushalte mit laufendem Immobilienkredit verhindern, dass der Partner die Finanzierung allein stemmen muss.

Banken verkaufen zur Absicherung von Immobilienkrediten häufig eine Restschuldversicherung. Diese zahlt im Todesfall aber nur die verbleibende Kreditsumme an die Bank, nicht an deine Familie. Deine Hinterbliebenen haben von dieser Auszahlung keinen direkten finanziellen Nutzen.

Bei einer Risikolebensversicherung bestimmst du selbst, wer das Geld erhält. Die Summe ist frei verfügbar und kann sowohl für die Kredittilgung als auch für den Lebensunterhalt verwendet werden. Die Risikolebensversicherung ist in der Regel günstiger und flexibler als eine Restschuldversicherung.

Als Orientierung für die Versicherungssumme dient dein Bruttojahreseinkommen. Für Familien ohne Kinder empfehlen unabhängige Experten das Dreifache des Bruttojahreseinkommens abzusichern. Hast du Kinder, solltest du das Fünffache deines Bruttojahreseinkommens als Versicherungssumme wählen.

Laufende Kredite kommen zu diesem Betrag hinzu. Wenn du also 40.000 Euro brutto im Jahr verdienst und einen Immobilienkredit über 150.000 Euro abzahlst, liegt deine Versicherungssumme bei 350.000 Euro (5-faches Einkommen plus Kreditsumme). Die Versicherungssumme sollte das Fünffache deines Bruttojahreseinkommens plus laufende Kredite betragen, wenn du Kinder hast.

Übliche Laufzeiten liegen zwischen 5 und 45 Jahren, maximal bis zum 75. Lebensjahr.

Für junge Familien ist das Ende der Schulzeit oder des Studiums der Kinder ein sinnvoller Endpunkt. Bei einem Immobilienkredit kannst du die Laufzeit an die Zinsbindung oder die geplante Tilgung koppeln. So stellst du sicher, dass im Todesfall keine offenen Kredite verbleiben.

• Ende der Schulzeit oder des Studiums deiner Kinder als Orientierung für Familien.
• Ende der Zinsbindung oder der Tilgung deines Immobilienkredits als Richtwert für Haushalte mit Darlehen.
• Beginn deines geplanten Renteneintritts, wenn danach keine Unterhaltspflichten mehr bestehen.

Diese Auszahlung läuft am Nachlass vorbei und steht der Person sofort zur Verfügung. Du kannst auch mehrere Personen eintragen und die Anteile festlegen.

Bei minderjährigen Kindern verwaltet ein Vormund das Geld, bis sie volljährig sind. Benennst du keinen Vormund, bestimmt das Gericht einen Verwalter. Für unverheiratete Partner ist die Eintragung als bezugsberechtigte Person besonders wichtig, weil sie sonst keinen gesetzlichen Anspruch auf Hinterbliebenenleistungen haben.

• Ehepartner oder eingetragene Lebenspartner sind als Bezugsberechtigte geeignet.
• Kinder können auch als minderjährige Begünstigte eingetragen werden.
• Unverheiratete Partner sollten ausdrücklich als bezugsberechtigt benannt werden.
• Bei minderjährigen Kindern verwaltet ein Vormund das Geld, ohne benannten Vormund entscheidet das Gericht.

Entscheidend ist, wer als bezugsberechtigte Person eingetragen ist und in welchem Verwandtschaftsverhältnis diese Person zu dir stand. Ehepartner und Kinder haben hohe Freibeträge, entferntere Verwandte oder Nichtverwandte zahlen deutlich mehr.

Ein widerrufliches Bezugsrecht gehört steuerlich zum Nachlass. Ein unwiderrufliches Bezugsrecht fällt dagegen direkt beim Begünstigten an und wird dort besteuert. Die Höhe der Freibeträge hängt vom Verwandtschaftsgrad ab, nicht von der Versicherungssumme.

Die gesetzliche Witwen- oder Witwerrente ist an Bedingungen geknüpft. Verheiratete oder eingetragene Partner haben erst nach einer Mindestdauer der Ehe Anspruch, und auch dann nur unter bestimmten Voraussetzungen. Unverheiratete Partner gehen grundsätzlich leer aus.

Waisen erhalten bis zum Ende ihrer Ausbildung eine Waisenrente. Diese Zahlungen reichen aber meist nicht aus, um den Lebensstandard zu halten. Die gesetzliche Hinterbliebenenversorgung schließt die finanzielle Lücke nach einem Todesfall in der Regel nicht.

• Verheiratete oder eingetragene Partner haben unter bestimmten Voraussetzungen Anspruch auf Witwen- oder Witwerrente.
• Waisen erhalten bis zum Ende der Ausbildung eine Waisenrente.
• Unverheiratete Partner haben keinen Anspruch auf gesetzliche Hinterbliebenenleistungen.
• Partner, deren Ehe weniger als ein Jahr bestand, haben keinen Anspruch auf Witwen- oder Witwerrente.

Ein häufiger Fehler ist eine zu niedrige Versicherungssumme. Wenn laufende Kredite nicht abgedeckt sind, bleibt deine Familie im Ernstfall auf den Schulden sitzen. Auch eine zu kurze Laufzeit kann problematisch sein, wenn die Kinder dann noch nicht finanziell unabhängig sind.

Falsche Angaben zum Gesundheitszustand im Antrag können dazu führen, dass der Versicherer die Leistung verweigert. Beantworte die Gesundheitsfragen daher immer wahrheitsgemäß. Die häufigsten Fehler sind eine zu niedrige Summe, eine zu kurze Laufzeit und falsche Angaben im Antrag.

• Zu niedrige Versicherungssumme gewählt, die laufende Kredite nicht abdeckt.
• Laufzeit endet zu früh, bevor die Kinder finanziell unabhängig sind.
• Keine bezugsberechtigte Person eingetragen, sodass die Summe in den Nachlass fällt.
• Falsche Angaben zum Gesundheitszustand im Antrag gemacht.
• Restschuldversicherung der Bank statt einer flexiblen Risikolebensversicherung abgeschlossen.

Im Antrag machst du Angaben zu deiner Person, deinem Beruf, deinen Hobbys und deinem Gesundheitszustand. Der Versicherer prüft diese Angaben und macht dir ein Angebot. Bei Vorerkrankungen kann ein Risikozuschlag anfallen oder der Anbieter lehnt den Antrag ab.

Nach Vertragsabschluss legst du Versicherungssumme, Laufzeit und bezugsberechtigte Person fest. Im Todesfall informieren deine Hinterbliebenen den Versicherer und reichen die Sterbeurkunde ein. Der Versicherer prüft die Unterlagen und zahlt die vereinbarte Summe an die bezugsberechtigte Person aus.

• Antrag stellen: Du machst Angaben zu Person, Beruf, Hobbys und Gesundheitszustand.
• Risikoprüfung durch den Versicherer: Der Anbieter prüft dein Risiko und macht dir ein Angebot.
• Vertrag abschließen: Du legst Summe, Laufzeit und bezugsberechtigte Person fest und unterschreibst.
• Todesfall melden: Deine Hinterbliebenen informieren den Versicherer und reichen die Sterbeurkunde ein.
• Auszahlung erhalten: Der Versicherer prüft die Unterlagen und zahlt die Summe aus.