Risikolebensversicherung: Was ist das und wann brauchst du sie?

Die Risikolebensversicherung zahlt ausschließlich im Todesfall. Sie enthält keinen Sparanteil und kein Guthaben, das du dir zu Lebzeiten auszahlen lassen kannst. Genau deshalb sind die Beiträge im Verhältnis zur vereinbarten Summe so niedrig.

Du legst bei Vertragsabschluss eine Todesfallsumme fest. Stirbst du während der Laufzeit, erhalten die von dir benannten Personen genau diesen Betrag. Stirbst du nach Vertragsende, passiert nichts und die gezahlten Beiträge sind verbraucht.

Die Versicherungssumme kann konstant bleiben oder nach einem vereinbarten Plan sinken. Eine fallende Summe passt zum Beispiel zu einem Immobilienkredit, dessen Restschuld mit den Jahren abnimmt.

Die Risikolebensversicherung ist reiner Risikoschutz ohne Sparvorgang.

Für dich als Studentin oder Student bedeutet das: Du sicherst eine klar umrissene Gefahr ab, ohne Geld in einen Vertrag mit Kapitalbildung zu stecken. Die niedrigen Beiträge machen den Schutz auch mit kleinem Budget möglich.

Die Kapitallebensversicherung verbindet Todesfallschutz mit einem Sparvorgang. Ein Teil deines Beitrags fließt in einen Kapitalstock, den der Versicherer verzinst und dir am Ende der Laufzeit auszahlt, sofern du dann noch lebst. Die Risikolebensversicherung hat diesen Baustein nicht.

Der Unterschied zeigt sich direkt im Preis. Für dieselbe Todesfallsumme zahlst du bei einer Kapitallebensversicherung deutlich höhere Beiträge, weil der Sparanteil mitfinanziert werden muss. Bei der Risikolebensversicherung zahlst du nur für das Risiko, vorzeitig zu sterben.

Die steuerliche Förderung der Kapitallebensversicherung ist entfallen. Zusammen mit den niedrigen Zinsen ist diese Form der Altersvorsorge deshalb in den meisten Fällen unattraktiv geworden.

Für die reine Absicherung deiner Angehörigen ist die Risikolebensversicherung fast immer die bessere Wahl.

Wenn du Vermögen für dich selbst aufbauen willst, trennst du das besser vom Todesfallschutz. Ein günstiger Risikoschutz plus ein separates Wertpapierdepot ist flexibler und kostet weniger als ein Kombiprodukt.

Der Versicherungsnehmer schließt den Vertrag ab und zahlt die Beiträge. Er allein bestimmt, wer im Todesfall das Geld bekommt. Diese Rolle kannst du selbst übernehmen, du kannst aber auch einen Vertrag auf das Leben einer anderen Person abschließen.

Die versicherte Person ist diejenige, deren Tod den Versicherungsfall auslöst. Ihr Gesundheitszustand entscheidet über Annahme und Beitragshöhe. Versicherungsnehmer und versicherte Person müssen nicht identisch sein.

Der Begünstigte oder Bezugsberechtigte erhält im Ernstfall die Todesfallsumme. Das kann dein Partner, dein Kind, ein Geschäftspartner oder jede andere Person deiner Wahl sein. Ohne klare Benennung fällt die Summe in den Nachlass.

Lege die bezugsberechtigte Person immer namentlich im Vertrag fest.

Ein Beispiel: Du schließt als Versicherungsnehmer eine Police auf dein eigenes Leben ab und setzt deine Partnerin als Begünstigte ein. Stirbst du, bekommt sie die Summe direkt vom Versicherer, ohne Umweg über den Nachlass.

Die Leistung ist an eine einzige Bedingung geknüpft: Die versicherte Person muss während der Vertragslaufzeit sterben. Die Todesursache spielt dabei grundsätzlich keine Rolle, solange keine vertraglichen Ausschlüsse greifen.

Abgedeckt sind typische Fälle wie Tod durch Krankheit, Unfall, Herzinfarkt, Schlaganfall oder Krebs. Voraussetzung ist, dass die Erkrankung bei Vertragsabschluss nicht bekannt war und in den Gesundheitsfragen nicht hätte angegeben werden müssen.

Nicht gezahlt wird bei Tod nach Ablauf der Vertragslaufzeit. Auch Suizid innerhalb der ersten drei Jahre nach Abschluss ist in der Regel ausgeschlossen. Gleiches gilt, wenn der Begünstigte den Tod vorsätzlich herbeiführt oder eine Vorerkrankung arglistig verschwiegen wurde.

Prüfe vor Abschluss genau, welche Ausschlüsse dein Vertrag enthält.

Für dich heißt das: Die Risikolebensversicherung schützt deine Familie bei den häufigsten Todesursachen. Sie ist aber keine Garantie für jede erdenkliche Situation, deshalb lohnt sich ein genauer Blick in die Bedingungen.

Als Faustformel nimmst du drei bis fünf Brutto-Jahresgehälter. Ob du dich am unteren oder oberen Ende orientierst, hängt davon ab, ob nur dein Partner oder auch Kinder abgesichert werden sollen. Offene Kredite addierst du oben drauf.

Ein Angestellter mit 40.000 Euro Bruttojahreseinkommen sollte mit einer Summe zwischen 120.000 und 200.000 Euro kalkulieren. Läuft zusätzlich ein Kredit über 50.000 Euro, erhöht sich der Richtwert auf 170.000 bis 250.000 Euro.

Die Versicherungssumme soll die Versorgungslücke schließen, die nach Abzug von Witwenrente und Halbwaisenrente bleibt. Rechne also nicht nur mit deinem Einkommen, sondern auch mit den staatlichen Leistungen, die deine Familie im Todesfall erhält.

Orientiere dich an drei bis fünf Brutto-Jahresgehältern plus offenen Verbindlichkeiten.

Für Studierende ohne eigenes Einkommen ist die Rechnung anders. Hier geht es eher um die Absicherung von gemeinsam aufgenommenen Krediten oder um die Frage, ob dein Partner ohne dein späteres Einkommen auskommen würde.

Die Restschuldversicherung ist an einen bestimmten Kredit gebunden. Stirbst du, zahlt sie die verbleibende Kreditsumme direkt an die Bank. Deine Hinterbliebenen haben von dieser Leistung nichts, außer dass die Schuldenlast entfällt.

Die Risikolebensversicherung zahlt dagegen an die von dir benannten Personen. Sie können mit dem Geld frei entscheiden, ob sie den Kredit ablösen, laufende Kosten decken oder die Ausbildung der Kinder finanzieren.

Die Restschuldversicherung ist oft teurer, weil sie pauschal kalkuliert wird und häufig als Zusatzprodukt beim Kreditabschluss verkauft wird. Die Risikolebensversicherung wird individuell auf dein Risiko zugeschnitten und ist deshalb meist günstiger.

Eine Risikolebensversicherung ist flexibler und in der Regel preiswerter als eine Restschuldversicherung.

Wenn du einen Immobilienkredit absicherst, wähle eine Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme. Sie passt sich der sinkenden Restschuld an und kostet weniger als eine Police mit konstanter Summe.

Der Versicherer bewertet vor Vertragsabschluss dein individuelles Risiko. Je jünger und gesünder du bist, desto niedriger fällt der Beitrag aus. Wer früh abschließt, sichert sich also dauerhaft günstige Konditionen.

Raucher zahlen höhere Beiträge als Nichtraucher, weil ihr Risiko für einen vorzeitigen Tod statistisch deutlich höher ist. Auch riskante Hobbys wie Motorradfahren oder Fallschirmspringen können den Preis nach oben treiben.

Bei den Gesundheitsfragen gilt die Pflicht zur wahrheitsgemäßen Beantwortung. Verschweigst du eine Vorerkrankung, kann der Versicherer im Todesfall die Leistung verweigern oder vom Vertrag zurücktreten.

Beantworte alle Gesundheitsfragen vollständig und ehrlich.

Für dich als junge Person ist der Zeitpunkt günstig. Wer in jungen Jahren ohne Vorerkrankungen abschließt, bekommt hohe Versicherungssummen zu sehr niedrigen Beiträgen und behält diesen Vorteil über die gesamte Laufzeit.

Unverheiratete Partner haben bei der Erbschaftssteuer nur einen Freibetrag von 20.000 Euro. Alles, was darüber liegt, muss versteuert werden. Die Über-Kreuz-Versicherung vermeidet dieses Problem durch eine besondere Vertragskonstruktion.

Jeder Partner schließt eine eigene Risikolebensversicherung ab. Versicherungsnehmer und Begünstigter ist jeweils der Partner selbst, versicherte Person ist der andere. Stirbt diese Person, erhält der Versicherungsnehmer die Todesfallsumme aus dem eigenen Vertrag.

Die Auszahlung erfolgt nicht als Erbe, sondern als Versicherungsleistung an den Versicherungsnehmer. Dadurch fällt keine Erbschaftssteuer an, auch wenn die Summe den Freibetrag von 20.000 Euro deutlich übersteigt.

Die Über-Kreuz-Versicherung schützt unverheiratete Paare vor Erbschaftssteuer auf die Todesfallsumme.

Ein Beispiel: Du schließt einen Vertrag auf das Leben deiner Partnerin ab und bist selbst Versicherungsnehmer und Begünstigter. Stirbt sie, bekommst du die vereinbarte Summe direkt vom Versicherer, ohne dass das Finanzamt zugreift.

Überschüsse entstehen, wenn der Versicherer weniger Todesfälle verzeichnet als kalkuliert oder höhere Kapitalerträge erzielt als angenommen. Auch reine Risikopolicen können solche Überschüsse erwirtschaften.

Bei der Risikolebensversicherung werden Überschüsse meist direkt mit den Beiträgen verrechnet. Dein laufender Beitrag sinkt dadurch, oder er steigt weniger stark als ursprünglich geplant. Eine Auszahlung am Vertragsende gibt es nicht.

Die Bedeutung der Überschussbeteiligung ist bei der Risikolebensversicherung gering. Anders als bei kapitalbildenden Lebensversicherungen sammelt sich kein Sparguthaben an, das du später ausgezahlt bekommst.

Überschüsse senken bei der Risikolebensversicherung den Beitrag, nicht die Auszahlung.

Für dich heißt das: Die Überschussbeteiligung ist ein netter Nebeneffekt, aber kein Entscheidungskriterium. Wichtiger sind Versicherungssumme, Laufzeit und die Qualität der Bedingungen.