Ist eine Risikolebensversicherung sinnvoll? So triffst du die richtige Entscheidung

Die Risikolebensversicherung ist ein reiner Todesfallschutz ohne Sparanteil. Sie zahlt die vereinbarte Versicherungssumme nur dann aus, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit stirbt. Erlebst du das Vertragsende, gibt es keine Rückzahlung deiner Beiträge.

Genau deshalb ist sie im Vergleich zu anderen Lebensversicherungen deutlich günstiger. Du zahlst nur für das Risiko, nicht für einen Vermögensaufbau. Die Auszahlung erfolgt direkt an die von dir eingetragenen Begünstigten und nicht automatisch an die Erben.

Die Versicherungssumme wird nur im Todesfall während der Laufzeit ausgezahlt.

Die gesetzliche Hinterbliebenenversorgung reicht oft nicht aus, um den Lebensstandard deiner Familie zu halten. Besonders kritisch wird es, wenn du als Haupt- oder Alleinverdiener ausfällst. Dein Partner müsste dann Einkommen und Kinderbetreuung allein stemmen.

Unverheiratete Paare haben zudem grundsätzlich keinen Anspruch auf eine gesetzliche Witwen- oder Witwerrente. Auch wenn ihr gemeinsam einen Kredit abbezahlt, steht der Hinterbliebene im Todesfall allein vor der Restschuld. Eine Risikolebensversicherung schließt genau diese Lücke.

Für Familien mit Kindern, Alleinerziehende und Kreditnehmer ist die Absicherung besonders wichtig.

• Du bist Haupt- oder Alleinverdiener deiner Familie und dein Einkommen fällt im Todesfall weg.
• Du bist alleinerziehend und dein Kind ist finanziell vollständig von dir abhängig.
• Du hast gemeinsam mit deinem Partner einen Immobilienkredit aufgenommen, der weiterlaufen würde.
• Du lebst in einer nichtehelichen Lebensgemeinschaft und möchtest deinen Partner absichern, da er keinen gesetzlichen Anspruch hat.
• Du hast laufende Kredite oder Darlehen, die deine Hinterbliebenen sonst allein tilgen müssten.
• Du bist Geschäftspartner und wirtschaftlich von deinem Mitgesellschafter abhängig.

Die Versicherungssumme muss die finanzielle Lücke schließen, die durch deinen Einkommensverlust entsteht. Als Faustregel gilt das 3- bis 5-fache deines Bruttojahreseinkommens. Laufende Kredite solltest du zusätzlich einrechnen, damit deine Familie im Todesfall nicht auf der Restschuld sitzen bleibt.

Für Familien ohne Kinder empfehlen unabhängige Experten das 3-fache des Bruttojahreseinkommens. Bei Familien mit Kindern steigt der Bedarf auf das 5-fache, weil die Betreuung und Ausbildung über viele Jahre finanziert werden muss. Ein Beispiel: Bei 45.000 Euro Bruttojahreseinkommen wären das 135.000 Euro ohne Kinder und 225.000 Euro mit Kindern.

Orientiere dich am 3- bis 5-fachen deines Bruttojahreseinkommens plus laufender Kredite.

• Ermittle dein aktuelles Bruttojahreseinkommen und multipliziere es mit dem Faktor 3 oder 5, je nach Familiensituation.
• Addiere die Restschuld aller laufenden Immobilienkredite und Darlehen hinzu.
• Berücksichtige auch zukünftige Kosten wie die Ausbildung deiner Kinder oder die Tilgung gemeinsamer Verbindlichkeiten.

Sie muss so lange laufen, bis deine Kinder finanziell auf eigenen Beinen stehen oder deine Kredite abbezahlt sind. Üblich sind Laufzeiten zwischen 5 und 45 Jahren, maximal bis zum 75. Lebensjahr.

Bei jungen Familien ist das Ende der Ausbildung oder des Studiums des jüngsten Kindes ein guter Orientierungspunkt. Bei Immobilienkrediten dient die Restlaufzeit des Darlehens als Richtwert. So stellst du sicher, dass im Todesfall keine offenen Kredite verbleiben und deine Familie das Zuhause behalten kann.

Wähle die Laufzeit so, dass sie deine längste finanzielle Verpflichtung abdeckt.

Die Risikolebensversicherung ist ein reiner Todesfallschutz. Sie zahlt nur, wenn du während der Laufzeit stirbst, und ist deshalb vergleichsweise günstig. Die Kapitallebensversicherung kombiniert diesen Schutz mit einem Sparanteil, der am Vertragsende als Kapital oder Rente ausgezahlt wird.

Der Sparanteil macht die Kapitallebensversicherung deutlich teurer. Für die reine Absicherung deiner Familie ist sie meist nicht nötig, weil du für denselben Todesfallschutz bei einer Risikolebensversicherung weniger zahlst. Die Kapitallebensversicherung lohnt sich nur, wenn du zusätzlich Vermögen für das Alter aufbauen möchtest und die höheren Beiträge tragen kannst.

Für die reine Absicherung deiner Familie ist die Risikolebensversicherung die günstigere Wahl.

• Die Risikolebensversicherung zahlt nur im Todesfall während der Laufzeit und hat keinen Sparanteil.
• Die Kapitallebensversicherung zahlt im Todesfall oder als Rückzahlung des angesparten Kapitals am Vertragsende.
• Die Beiträge der Risikolebensversicherung sind niedriger, weil kein Teil in einen Sparanteil fließt.
• Die Kapitallebensversicherung eignet sich für Personen, die zusätzlich für das Alter vorsorgen möchten.

Beim Abschluss einer Risikolebensversicherung musst du Angaben zu deinem Gesundheitszustand machen. Dazu gehören Vorerkrankungen, Behandlungen und Risikofaktoren wie Rauchen. Der Versicherer prüft diese Angaben und entscheidet, ob und zu welchen Konditionen er dich annimmt.

Bei Vorerkrankungen oder riskanten Hobbys kann ein Risikozuschlag fällig werden. Der Beitrag fällt dann höher aus als bei gesunden Personen. In manchen Fällen lehnt der Versicherer den Antrag auch ab. Wenn du gesundheitliche Themen hast, ist eine anonyme Risikovoranfrage über einen Versicherungsmakler sinnvoll, um die Konditionen verschiedener Anbieter zu vergleichen.

Falsche Angaben im Gesundheitsfragebogen können im Leistungsfall zur Zahlungsverweigerung führen.

• Beim Abschluss musst du Angaben zu Vorerkrankungen, Behandlungen und Risikofaktoren wie Rauchen machen.
• Bei Vorerkrankungen oder riskanten Hobbys kann der Versicherer einen Risikozuschlag verlangen, der den Beitrag erhöht.
• Bei gesundheitlichen Themen ist eine anonyme Risikovoranfrage über einen Versicherungsmakler sinnvoll, um passende Anbieter zu finden.
• Nach Vertragsabschluss musst du neu auftretende gesundheitliche Themen nicht nachmelden, außer du fängst mit dem Rauchen an.

Diese Summe fällt nicht automatisch in den Nachlass, wenn du die Begünstigten ausdrücklich im Vertrag benannt hast. Deshalb ist die Wahl der Begünstigten entscheidend dafür, dass das Geld bei den richtigen Menschen ankommt.

Bei minderjährigen Kindern solltest du zusätzlich einen Vormund bestimmen, der das Geld verwaltet. Ohne Vormund wird dieser vom Gericht festgelegt. Überprüfe die Begünstigten regelmäßig nach Lebensereignissen wie Heirat, Scheidung oder der Geburt eines Kindes, damit der Vertrag zu deiner aktuellen Lebenssituation passt.

Trage die Person ein, die im Todesfall finanziell auf dein Einkommen angewiesen ist.

• Trage deinen Ehe- oder Lebenspartner ein, wenn er auf dein Einkommen angewiesen ist und im Todesfall die laufenden Kosten tragen muss.
• Bei minderjährigen Kindern: Bestimme einen Vormund, der das Geld bis zur Volljährigkeit verwaltet.
• Bei Alleinerziehenden: Trage dein Kind oder deine Kinder als Begünstigte ein, damit sie direkt abgesichert sind.
• Bei gemeinsamen Krediten: Trage den Partner ein, der den Kredit im Todesfall allein tilgen müsste.
• Überprüfe die Begünstigten regelmäßig nach Lebensereignissen wie Heirat, Scheidung oder Geburt.

Der häufigste Fehler ist eine zu niedrige Versicherungssumme. Sie deckt die finanzielle Lücke nicht ab, die durch deinen Einkommensverlust entsteht. Deine Familie müsste dann trotz Versicherung ihren Lebensstandard einschränken oder die Immobilie verkaufen.

Ein weiterer Fehler ist eine zu kurze Laufzeit. Endet die Versicherung, bevor deine Kinder finanziell unabhängig sind oder deine Kredite abbezahlt sind, entsteht eine Schutzlücke. Auch falsche Begünstigte führen dazu, dass das Geld an eine Person geht, die es nicht benötigt, während die eigentlich Betroffenen leer ausgehen.

Unwahre Gesundheitsangaben können im Leistungsfall zur Zahlungsverweigerung führen.

• Zu niedrige Versicherungssumme: Sie deckt die finanzielle Lücke nicht ab und deine Familie muss sich einschränken.
• Zu kurze Laufzeit: Die Versicherung endet, bevor die Kinder finanziell unabhängig sind oder die Kredite abbezahlt sind.
• Falsche Begünstigte: Das Geld geht an eine Person, die es nicht benötigt, während die eigentlich Betroffenen leer ausgehen.
• Unwahre Gesundheitsangaben: Der Versicherer kann im Leistungsfall die Zahlung verweigern.
• Keine Absicherung bei nichtehelicher Lebensgemeinschaft: Der Partner hat keinen gesetzlichen Anspruch auf Hinterbliebenenleistungen.

Dafür ist in der Regel eine Sterbeurkunde erforderlich. Der Versicherer prüft dann, ob der Todesfall in die Vertragslaufzeit fällt und ob alle Angaben im Antrag korrekt waren.

Nach erfolgreicher Prüfung wird die vereinbarte Versicherungssumme an die eingetragenen Begünstigten überwiesen. Die Auszahlung erfolgt direkt an die Begünstigten und nicht an die Erben, sofern du die Bezugsberechtigung im Vertrag festgelegt hast. Das Geld steht den Hinterbliebenen damit schnell zur Verfügung, um laufende Kosten zu decken.

Die Auszahlung erfolgt nach Prüfung des Todesfalls direkt an die eingetragenen Begünstigten.

Die steuerliche Behandlung der Versicherungssumme hängt davon ab, ob du die Begünstigten direkt im Vertrag benannt hast. Ohne ausdrückliche Bezugsberechtigung fällt die Summe in den Nachlass und wird wie das übrige Erbe behandelt. In diesem Fall unterliegt sie der Erbschaftssteuer.

Sind die Begünstigten direkt im Vertrag benannt, erhalten sie die Versicherungssumme als Schenkung auf den Todesfall. Auch hier kann Erbschaftssteuer anfallen, wenn die Freibeträge überschritten werden. Die Freibeträge hängen vom Verwandtschaftsverhältnis ab: Ehepartner haben einen höheren Freibetrag als entfernte Verwandte oder Nichtverwandte.

Benenne die Begünstigten direkt im Vertrag, damit die Summe nicht in den Nachlass fällt.

Die Versicherungssumme aus einer Risikolebensversicherung fällt in den Nachlass der verstorbenen Person, wenn die Begünstigten nicht ausdrücklich als Bezugsberechtigte im Vertrag eingetragen sind. In diesem Fall wird die Summe wie das übrige Erbe behandelt und unterliegt der Erbschaftssteuer.

Sind die Begünstigten direkt im Vertrag benannt, erhalten sie die Versicherungssumme als Schenkung auf den Todesfall. Auch hier kann Erbschaftssteuer anfallen, wenn die Freibeträge überschritten werden. Die Freibeträge hängen vom Verwandtschaftsverhältnis ab: Ehepartner haben einen höheren Freibetrag als entfernte Verwandte oder Nichtverwandte.

Für Ehepartner und eingetragene Lebenspartner gelten hohe Freibeträge, für Kinder ebenfalls. Bei unverheirateten Partnern ist der Freibetrag deutlich niedriger. Es kann sinnvoll sein, die Begünstigten so zu wählen, dass die Steuerlast minimiert wird.