Risikolebensversicherung berechnen: So findest du die passende Summe und Laufzeit

Die Risikolebensversicherung zahlt nur im Todesfall der versicherten Person während der Vertragslaufzeit. Es gibt keinen Sparanteil, keine Auszahlung im Erlebensfall und keinen Rückkaufswert. Genau deshalb sind die Beiträge im Vergleich zu anderen Lebensversicherungen niedrig.

Der Zweck ist klar begrenzt: Hinterbliebene sollen nach deinem Tod finanziell handlungsfähig bleiben. Die vereinbarte Summe kann für laufende Kosten, die Tilgung von Krediten oder die Ausbildung der Kinder verwendet werden.

Die Risikolebensversicherung ist eine reine Todesfallabsicherung ohne Sparanteil.

Für die Höhe der Versicherungssumme gibt es eine einfache Faustregel: Ohne Kinder reicht das Dreifache deines Bruttojahreseinkommens als Orientierung. Mit Kindern solltest du das Fünffache ansetzen, weil der finanzielle Bedarf der Familie über viele Jahre bestehen bleibt.

Offene Darlehen kommen zusätzlich hinzu. Ein Immobilienkredit über 250.000 Euro muss im Todesfall weiter bedient oder abgelöst werden können, sonst verlieren deine Angehörigen möglicherweise das Zuhause.

• Nimm das Dreifache deines Bruttojahreseinkommens als Basis.
• Erhöhe auf das Fünffache, wenn du Kinder hast.
• Addiere offene Darlehen wie einen Immobilienkredit.
• Berücksichtige laufende Kosten für die Ausbildung der Kinder.
• Ziehe vorhandenes Vermögen und andere Absicherungen ab.

Je kürzer du den Vertrag wählst, desto günstiger wird die Risikolebensversicherung. Gleichzeitig muss der Schutz so lange bestehen, wie deine Angehörigen auf dein Einkommen angewiesen sind.

Für Familien ist das Ausbildungsende des jüngsten Kindes ein guter Orientierungspunkt. Das kann um das 25. Lebensjahr des Kindes herum der Fall sein. Sicherst du deinen Partner ab, kann der Zeitraum bis zum Rentenbeginn als Maßstab dienen.

Wähle die Laufzeit so kurz wie nötig, aber so lange wie deine Familie auf dich angewiesen ist.

Eintrittsalter, Versicherungssumme, Laufzeit und Gesundheitszustand wirken dabei besonders stark. Je jünger du beim Abschluss bist, desto günstiger wird der Vertrag.

Auch die Zahlungsweise hat einen spürbaren Effekt. Die jährliche Zahlweise kann den Beitrag im Vergleich zur monatlichen Zahlweise senken, weil der Verwaltungsaufwand für den Versicherer geringer ist.

Das Eintrittsalter ist einer der stärksten Einflussfaktoren: Je jünger du abschließt, desto günstiger wird der Beitrag.

Zusätzliche Unterlagen vom Arzt sind nicht in jedem Fall nötig.

Die Angaben dienen dazu, dein individuelles Risiko einzuschätzen. Alter, Geschlecht, Größe und Gewicht fließen in die Berechnung des Body-Mass-Index ein, der Rückschlüsse auf deinen gesundheitlichen Zustand zulässt.

Beantworte die Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß, sonst kann der Versicherungsschutz gefährdet sein.

Die Todesfallleistung ist der zentrale Zweck der Risikolebensversicherung. Sie wird an die von dir benannten Begünstigten ausgezahlt, wenn du während der Vertragslaufzeit stirbst. Die Auszahlung erfolgt unabhängig davon, ob ein Unfall oder eine Krankheit die Todesursache war.

Deine Hinterbliebenen können mit dem Geld einen Immobilienkredit ablösen, laufende Lebenshaltungskosten decken oder die Ausbildung der Kinder finanzieren. Die Summe ist zweckgebunden für die finanzielle Absicherung von Angehörigen oder zur Tilgung von Krediten gedacht.

Die Todesfallleistung geht ausschließlich an die Begünstigten, nicht an den Verstorbenen selbst.

Du gibst zunächst Alter, gewünschte Versicherungssumme und Laufzeit an. Persönliche Daten sind für die erste Berechnung nicht erforderlich.

Anschließend fragt der Rechner einige Angaben zu Gesundheit und Lebensstil ab. Das Ergebnis wird sofort angezeigt und ist unverbindlich. Nach der Berechnung kannst du den Antrag direkt online ausfüllen und absenden.

Das Ergebnis des Rechners ist eine Orientierung, kein verbindliches Angebot.

Der häufigste Fehler bei der Risikolebensversicherung ist eine zu niedrige Versicherungssumme. Wer nur das Dreifache des Einkommens ansetzt, obwohl Kinder und ein Immobilienkredit vorhanden sind, lässt seine Familie im Ernstfall mit einer finanziellen Lücke zurück.

Auch eine zu lange Laufzeit kostet unnötig Geld. Wenn dein jüngstes Kind mit 25 Jahren finanziell unabhängig ist, brauchst du keinen Vertrag bis zum 67. Lebensjahr. Gesundheitsfragen solltest du niemals unvollständig oder falsch beantworten, weil das den Versicherungsschutz gefährden kann.

Setze die Versicherungssumme realistisch an und vergiss offene Kredite nicht.

Familien mit Kindern, Paare mit gemeinsamem Immobilienkredit und Alleinverdiener mit Partner haben im Todesfall einen konkreten Absicherungsbedarf.

Singles ohne Unterhaltsverpflichtungen, Personen ohne Kredite und ohne Angehörige brauchen in der Regel keine Risikolebensversicherung. Auch für Kinder, Jugendliche und Rentner ohne finanzielle Verpflichtungen ist sie meist nicht nötig.

Die Risikolebensversicherung lohnt sich, wenn dein Tod für andere ein finanzielles Risiko bedeutet.

Der wichtigste Hebel ist der Abschlusszeitpunkt: Je jünger und gesünder du bist, desto günstiger wird der Vertrag.

Auch die Laufzeit und die Zahlungsweise wirken sich direkt auf den Beitrag aus. Eine kürzere Laufzeit senkt die Kosten, und die jährliche Zahlweise ist günstiger als die monatliche. Verzicht auf Tabak sichert dir den Nichtraucherstatus und damit niedrigere Beiträge.

• Schließe den Vertrag früh ab, wenn du jung und gesund bist.
• Wähle die Laufzeit so kurz wie nötig.
• Nutze die jährliche Zahlweise statt der monatlichen.
• Setze die Versicherungssumme realistisch, aber nicht überhöht an.
• Sichere den Nichtraucherstatus durch Verzicht auf Tabak.

Du prüfst den voraussichtlichen Beitrag und die Tarifmerkmale. Anschließend beantwortest du die Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß.

Danach legst du die Begünstigten fest, also die Personen, die im Todesfall die Versicherungssumme erhalten. Erst mit der Annahme durch den Versicherer beginnt der Versicherungsschutz. Bis dahin ist alles unverbindlich.

Der Versicherungsschutz beginnt erst mit der Annahme des Antrags durch den Versicherer.