Risikolebensversicherung im Alter: Wann sie für Rentner noch sinnvoll ist

Eine Risikolebensversicherung im Alter unterscheidet sich im Kern nicht von einem Vertrag für jüngere Menschen. Sie zahlt die vereinbarte Versicherungssumme an die Hinterbliebenen, wenn die versicherte Person während der Laufzeit stirbt. Erlebt die versicherte Person das Vertragsende, wird kein Geld ausgezahlt.

Der entscheidende Unterschied liegt im Eintrittsalter. Weil das Todesfallrisiko mit den Jahren steigt, verlangen Versicherer von Senioren deutlich höhere Beiträge als von 30-Jährigen. Die Versicherung baut kein Kapital auf und hat keinen Rückkaufswert.

Für Rentner kann sie dennoch sinnvoll sein, wenn es um die Absicherung konkreter finanzieller Risiken geht. Dazu zählen offene Kredite, eine drohende Erbschaftssteuer oder die Absicherung eines Partners mit sehr geringer Rente.

In der Regel liegt dieses Höchstalter bei 75 Jahren. Wer mit 65 Jahren abschließt, kann daher oft noch eine Laufzeit von bis zu zehn Jahren vereinbaren.

Einige Anbieter ermöglichen Abschlüsse bis zum 80. Lebensjahr, andere setzen die Grenze bereits bei 70 Jahren. Ein Abschluss mit 85 Jahren oder älter ist bei den meisten Gesellschaften nicht möglich. Eine unbegrenzte Laufzeit über das 80. Lebensjahr hinaus wird selten angeboten.

Für dich bedeutet das: Je später du abschließt, desto kürzer ist die maximal mögliche Vertragslaufzeit. Gleichzeitig steigt der Beitrag, weil du bei Vertragsbeginn älter bist.

Beide Versicherungen zahlen im Todesfall, verfolgen aber unterschiedliche Zwecke. Die Risikolebensversicherung sichert hohe finanzielle Risiken ab, etwa offene Kredite oder eine drohende Erbschaftssteuer. Die Versicherungssumme kann im sechsstelligen Bereich liegen.

Die Sterbegeldversicherung deckt dagegen vor allem die Beerdigungskosten und kleinere Nachlassregelungen ab. Die Versicherungssumme ist deutlich geringer und liegt meist bei einigen Tausend Euro. Dafür ist der Abschluss oft ohne Gesundheitsprüfung oder mit vereinfachten Fragen möglich.

Für dich heißt das: Wenn du nur deine Bestattung absichern möchtest, ist die Sterbegeldversicherung meist die bessere Wahl. Geht es um hohe Summen für Kredite oder Steuern, führt an der Risikolebensversicherung kaum ein Weg vorbei.

Das ist nicht automatisch der Fall, nur weil du Rentner bist. Entscheidend sind deine persönlichen Verpflichtungen und die Situation deiner Angehörigen.

Typische Situationen, in denen sich der Abschluss lohnen kann:

• Du zahlst noch einen gemeinsamen Kredit ab, den dein Partner allein nicht tragen könnte.
• Dein Ehepartner erhält nur eine sehr geringe Rente und ist auf deine Unterstützung angewiesen.
• Deine Kinder befinden sich noch in der Ausbildung und sind finanziell von dir abhängig.
• Du bist unverheiratet und dein Partner hat keinen Anspruch auf Witwenrente.
• Auf dein Erbe wird voraussichtlich eine hohe Erbschaftssteuer fällig.

Trifft keiner dieser Punkte zu, zahlst du möglicherweise hohe Beiträge für einen Schutz, den niemand braucht. Dann ist eine Sterbegeldversicherung oder das eigene Ansparen oft die bessere Lösung.

Der Beitrag hängt von mehreren Faktoren ab, die der Versicherer zu deinem individuellen Risiko zusammenführt. Das Eintrittsalter hat dabei den größten Einfluss, weil die Wahrscheinlichkeit eines Todesfalls mit jedem Lebensjahr steigt. Daneben spielen Gesundheitszustand, Versicherungssumme und Vertragslaufzeit eine Rolle.

Bei gleicher Versicherungssumme zahlen Senioren deutlich höhere Beiträge als jüngere Versicherte. Ein 65-Jähriger muss für denselben Schutz ein Vielfaches dessen zahlen, was ein 35-Jähriger aufbringt. Die Laufzeit wirkt sich ebenfalls aus: Je länger der Vertrag läuft, desto teurer wird er insgesamt.

Für dich bedeutet das: Überlege vor dem Abschluss genau, welche Summe du wirklich brauchst und wie lange der Schutz nötig ist. Eine zu hohe Summe oder eine zu lange Laufzeit treibt den Beitrag unnötig in die Höhe.

Vor dem Abschluss einer Risikolebensversicherung musst du Gesundheitsfragen beantworten. Der Versicherer fragt nach Vorerkrankungen, Behandlungen und deinem aktuellen Gesundheitszustand. Diese Angaben müssen wahrheitsgemäß sein, sonst riskierst du den Versicherungsschutz.

Bei Vorerkrankungen wie Bluthochdruck oder Übergewicht verlangen Versicherer häufig einen Risikozuschlag. Dieser Zuschlag kommt zusätzlich zum normalen Beitrag hinzu. Nur in seltenen Fällen lehnen Versicherer einen Antrag vollständig ab, etwa bei schweren Erkrankungen.

Eine anonyme Voranfrage kann klären, ob und zu welchen Konditionen ein Vertrag möglich ist, ohne dass eine Ablehnung in deiner Versicherungsakte landet. Das ist besonders für Senioren mit Vorerkrankungen sinnvoll.

Stirbt die versicherte Person, zählt die ausgezahlte Versicherungssumme beim Bezugsberechtigten grundsätzlich als steuerpflichtiger Erwerb. Der Bezugsberechtigte kann dafür jedoch die gleichen Freibeträge nutzen wie bei einer direkten Erbschaft. Ehepartner haben einen Freibetrag von 500.000 Euro, Kinder von 400.000 Euro.

Die Versicherungssumme kann gezielt dazu dienen, die anfallende Erbschaftssteuer zu bezahlen. Das ist besonders dann sinnvoll, wenn das Erbe aus einer Immobilie oder einem Betrieb besteht, die nicht ohne Weiteres verkauft werden sollen. Die Hinterbliebenen müssen dann keine Vermögenswerte veräußern, um die Steuer zu begleichen.

Wichtig ist, den Bezugsberechtigten im Vertrag klar zu benennen. Nur so stellst du sicher, dass das Geld im Todesfall direkt an die gewünschte Person fließt und nicht in den Nachlass fällt.

Stirbt die versicherte Person, zählt die ausgezahlte Versicherungssumme beim Bezugsberechtigten grundsätzlich als steuerpflichtiger Erwerb. Der Bezugsberechtigte kann dafür jedoch die gleichen Freibeträge nutzen wie bei einer direkten Erbschaft.

Die Versicherungssumme kann gezielt dazu dienen, die anfallende Erbschaftssteuer zu bezahlen. Das ist besonders dann sinnvoll, wenn das Erbe aus einer Immobilie oder einem Betrieb besteht, die nicht ohne Weiteres verkauft werden sollen.

Wichtig ist, den Bezugsberechtigten im Vertrag klar zu benennen. Nur so stellst du sicher, dass das Geld im Todesfall direkt an die gewünschte Person fließt und nicht in die Erbmasse fällt.

Der Versicherungsnehmer schließt den Vertrag ab, zahlt die Beiträge und bestimmt den Bezugsberechtigten. Die versicherte Person ist diejenige, deren Tod abgesichert wird.

Beide Rollen können, müssen aber nicht, von derselben Person ausgefüllt werden. Ein Kind kann beispielsweise eine Risikolebensversicherung auf das Leben seiner Eltern abschließen und die Beiträge zahlen. Die versicherte Person ist dann der Elternteil, der Versicherungsnehmer das Kind.

Für dich als Rentner bedeutet das: Du kannst selbst Versicherungsnehmer und versicherte Person in einem sein. Es ist aber auch möglich, dass deine Kinder den Vertrag abschließen und die Beiträge übernehmen, während du die versicherte Person bist.

Stirbt die versicherte Person, wird die vereinbarte Summe ausgezahlt. Erlebt sie das Vertragsende, erhält sie die garantierte Summe plus Überschussbeteiligung.

Für Senioren ist diese Form meist unattraktiv. Wegen der niedrigen Zinsen lohnt sich der Vermögensaufbau nicht, und die Beiträge sind durch den Sparanteil deutlich höher als bei einer reinen Risikolebensversicherung. Nur wenige Versicherer bieten Kapitallebensversicherungen überhaupt noch an.

Wenn du im Alter Geld anlegen möchtest, sind andere Anlageformen in der Regel sinnvoller. Die Risikolebensversicherung bleibt die bessere Wahl, wenn es dir allein um den Todesfallschutz geht.

Für hohe Kreditsummen oder eine drohende Erbschaftssteuer ist sie die passende Wahl.

Für die Deckung der Beerdigungskosten eignet sich dagegen die Sterbegeldversicherung besser. Sie ist oft ohne Gesundheitsprüfung abschließbar und zahlt eine kleinere Summe aus. Wer keine Versicherung möchte, kann die Bestattungskosten auch selbst ansparen.

Die Kapitallebensversicherung ist für den Aufbau einer privaten Altersvorsorge im Rentenalter meist ungeeignet. Sie kombiniert Todesfallschutz und Sparvorgang, ist aber wegen der niedrigen Zinsen und hohen Kosten unattraktiv geworden.