Risikolebensversicherung kündigen: Fristen, Alternativen und worauf du achten solltest

Eine Risikolebensversicherung lässt sich grundsätzlich zu jedem Monatsersten kündigen, wenn dein Tarif diese Flexibilität vorsieht. Die konkrete Frist hängt von deiner Zahlweise ab und steht in deinen Vertragsbedingungen. Bei monatlicher Beitragszahlung ist eine Kündigung oft mit einer Frist von vier Wochen zum Monatsende möglich.

Zahlst du jährlich, gilt häufig eine Frist von einem Monat zum Ende des Versicherungsjahres. Kündige erst, wenn du die Annahmebestätigung eines neuen Versicherers hast, damit du nicht ohne Schutz dastehst.

• Bei monatlicher Beitragszahlung kannst du oft mit einer Frist von vier Wochen zum Monatsende kündigen.
• Bei jährlicher Beitragszahlung gilt meist eine Frist von einem Monat zum Ende des Versicherungsjahres.
• Ein Sonderkündigungsrecht kann die regulären Fristen verkürzen, etwa nach einer Beitragserhöhung.

Die genaue Frist für deine Kündigung findest du in den Vertragsbedingungen deiner Risikolebensversicherung. Sie richtet sich meist danach, ob du deine Beiträge monatlich oder jährlich zahlst. Bei monatlicher Zahlweise hast du in der Regel mehr Flexibilität, weil du öfter aus dem Vertrag aussteigen kannst.

Bei jährlicher Zahlweise bist du stärker an das Versicherungsjahr gebunden. Ein Sonderkündigungsrecht kann diese Fristen verkürzen, etwa wenn der Versicherer die Beiträge erhöht oder Leistungen zu deinem Nachteil ändert.

• Monatliche Zahlweise: oft vier Wochen Frist zum Monatsende.
• Jährliche Zahlweise: ein Monat Frist zum Ende des Versicherungsjahres.
• Ein Sonderkündigungsrecht setzt die regulären Fristen außer Kraft.

Für eine wirksame Kündigung deiner Risikolebensversicherung brauchst du ein schriftliches Kündigungsschreiben. Darin müssen deine Versicherungsnummer, deine vollständige Adresse und die Adresse des Versicherers stehen. Außerdem gehört das Datum, zu dem du kündigen möchtest, in das Schreiben.

Bitte den Versicherer ausdrücklich um eine schriftliche Kündigungsbestätigung. Wenn deine Versicherung als Sicherheit an eine Bank abgetreten ist, musst du die Einverständniserklärung der Bank beilegen.

• Deine Versicherungsnummer und deine vollständige Adresse.
• Das Datum, zu dem du kündigen möchtest.
• Die Bitte um eine schriftliche Kündigungsbestätigung und deine Unterschrift.

In bestimmten Vertragskonstellationen kannst du deine Risikolebensversicherung nicht allein kündigen. Das ist der Fall, wenn du die Ansprüche aus der Versicherung an eine Bank abgetreten hast, etwa als Sicherheit für ein Darlehen. Dann muss die Bank der Kündigung zustimmen.

Bei einer Restschuldversicherung mit fallender Versicherungssumme kann eine separate Kündigung ausgeschlossen sein, wenn das Darlehen vertraglich mit der Versicherung verbunden ist. Ein Blick in deine Vertragsbedingungen zeigt dir, ob solche Einschränkungen gelten.

• Bei einer Abtretung an eine Bank muss diese der Kündigung zustimmen.
• Bei einer Restschuldversicherung kann eine separate Kündigung ausgeschlossen sein.
• Ein unwiderrufliches Bezugsrecht kannst du nicht einseitig ändern.

Nur der Versicherungsnehmer kann den Vertrag kündigen. Das ist die Person, die den Vertrag abgeschlossen hat und die Beiträge zahlt. Der Bezugsberechtigte hat ein eigenes Recht auf die Todesfallleistung, das du nicht immer einseitig entziehen kannst.

Ein widerrufliches Bezugsrecht kannst du ändern, ein unwiderrufliches nicht. Deshalb ist es wichtig, dass du vor der Kündigung prüfst, wer als Bezugsberechtigter eingetragen ist und ob diese Person der Kündigung zustimmen muss.

• Der Versicherungsnehmer allein ist zur Kündigung berechtigt.
• Der Bezugsberechtigte hat ein eigenes Recht auf die Todesfallleistung.
• Ein unwiderrufliches Bezugsrecht kannst du nicht einseitig entziehen.

Wenn du Beiträge sparen willst, aber den Schutz nicht ganz aufgeben möchtest, kannst du deine Risikolebensversicherung beitragsfrei stellen. Der Versicherungsschutz bleibt dann mit reduzierter Versicherungssumme bestehen. Du zahlst keine weiteren Beiträge, aber die Todesfallleistung verringert sich deutlich.

Die Beitragsfreistellung ist oft die bessere Wahl, wenn du nur vorübergehend finanziell entlastet werden willst. Bei einer Kündigung endet der Versicherungsschutz vollständig und die Todesfallleistung entfällt.

• Bei einer Kündigung endet der Versicherungsschutz vollständig.
• Bei einer Beitragsfreistellung bleibt der Schutz mit reduzierter Versicherungssumme bestehen.
• Die Beitragsfreistellung eignet sich für eine vorübergehende finanzielle Entlastung.

Anders als bei einer Kapitallebensversicherung bildet eine Risikolebensversicherung in der Regel kein Kapital. Deshalb gibt es bei einer Kündigung meist keinen Rückkaufswert und du bekommst deine eingezahlten Beiträge nicht zurück.

Nur bei Verträgen mit mehrjähriger Laufzeit und gleichbleibenden Beiträgen kann ein geringer Rückkaufswert entstehen. Das liegt daran, dass du in jungen Jahren mehr gezahlt hast als nötig, um das steigende Risiko im Alter zu kompensieren.

• Bei einer Risikolebensversicherung gibt es in der Regel keinen Rückkaufswert.
• Nur bei Verträgen mit mehrjähriger Laufzeit und gleichbleibenden Beiträgen kann ein geringer Rückkaufswert entstehen.
• Eine Kapitallebensversicherung bietet dagegen einen Rückkaufswert.

Wenn du deine alte Risikolebensversicherung kündigst und eine neue abschließt, musst du erneut Gesundheitsfragen beantworten. Dein Alter und dein Gesundheitszustand beeinflussen den neuen Beitrag. Ein höheres Eintrittsalter führt in der Regel zu höheren Beiträgen.

Verschlechtert sich dein Gesundheitszustand, kann der neue Versicherer Risikozuschläge verlangen oder den Antrag ablehnen. Kündige deshalb erst, wenn du die Annahmebestätigung des neuen Versicherers hast.

• Du kündigst den alten Vertrag, bevor du die Annahmebestätigung des neuen Versicherers hast.
• Du unterschätzt, dass ein höheres Eintrittsalter den Beitrag verteuert.
• Du gehst davon aus, dass die neue Gesundheitsprüfung genauso ausfällt wie beim ersten Abschluss.

In bestimmten Situationen kannst du deine Risikolebensversicherung außerordentlich kündigen. Das Sonderkündigungsrecht setzt die regulären Fristen außer Kraft. Es greift etwa, wenn der Versicherer die Beiträge erhöht oder Leistungen zu deinem Nachteil ändert.

Ein bloßer Tarifwechsel zu einem günstigeren Anbieter reicht für ein Sonderkündigungsrecht nicht aus. Auch ein finanzieller Engpass ohne vertragliche Grundlage berechtigt dich nicht zur außerordentlichen Kündigung.

• Eine Beitragserhöhung durch den Versicherer berechtigt zur Sonderkündigung.
• Eine Leistungsänderung zu deinem Nachteil berechtigt zur Sonderkündigung.
• Ein bloßer Tarifwechsel zu einem günstigeren Anbieter reicht nicht aus.

Die Todesfallleistung ist der Kern der Risikolebensversicherung. Stirbt die versicherte Person während der Laufzeit, zahlt der Versicherer die vereinbarte Summe an den Bezugsberechtigten aus. Nach einer Kündigung besteht dieser Schutz nicht mehr.

Hinterbliebene erhalten dann keine Leistung aus dem Vertrag, auch wenn bereits über Jahre Beiträge gezahlt wurden. Deshalb ist die Kündigung nur sinnvoll, wenn du sicher bist, dass niemand mehr auf die Todesfallleistung angewiesen ist oder du einen gleichwertigen neuen Schutz hast.

• Die Todesfallleistung ist die vereinbarte Summe, die im Todesfall an den Bezugsberechtigten gezahlt wird.
• Nach einer Kündigung entfällt dieser Schutz vollständig.
• Prüfe vor der Kündigung, ob Hinterbliebene noch auf die Leistung angewiesen sind.

Die Todesfallleistung ist der Kern der Risikolebensversicherung. Stirbt die versicherte Person während der Laufzeit, zahlt der Versicherer die vereinbarte Summe an den Bezugsberechtigten aus.

Nach einer Kündigung besteht dieser Schutz nicht mehr. Hinterbliebene erhalten dann keine Leistung aus dem Vertrag, auch wenn bereits über Jahre Beiträge gezahlt wurden.

Deshalb ist die Kündigung nur sinnvoll, wenn du sicher bist, dass niemand mehr auf die Todesfallleistung angewiesen ist oder du einen gleichwertigen neuen Schutz hast.