Risikolebensversicherung: Ab welchem Alter lohnt sich der Abschluss?

Die Risikolebensversicherung ist eine reine Todesfallabsicherung. Sie zahlt die vereinbarte Versicherungssumme nur dann aus, wenn die versicherte Person während der Vertragslaufzeit stirbt. Erlebst du das Ende der Laufzeit, endet der Vertrag ohne Auszahlung.

Anders als eine Kapitallebensversicherung dient sie nicht dem Vermögensaufbau. Die Beiträge sind deshalb vergleichsweise niedrig, weil kein Sparanteil enthalten ist. Für Studierende mit geringem Einkommen ist das ein wichtiger Unterschied, falls du bereits heute eine Absicherung für spätere Familienphasen planst.

Die Auszahlung erfolgt ausschließlich im Todesfall während der Laufzeit.

Geburtstag abschließen. Vorher fehlt dir die volle Geschäftsfähigkeit, um einen Versicherungsvertrag wirksam einzugehen. Die Obergrenze für den Vertragsabschluss liegt bei den meisten Anbietern zwischen 70 und 75 Jahren.

Für dich als Studierende oder Student ist das Eintrittsalter vor allem dann relevant, wenn du bereits heute an spätere Verpflichtungen denkst. Wer mit Anfang 20 abschließt, sichert sich niedrige Beiträge für die gesamte Vertragsdauer. Der Abschluss ist also nicht an ein bestimmtes Lebensereignis gebunden, sondern an deine Volljährigkeit.

Der Abschluss ist ab 18 Jahren möglich, das Höchstalter liegt meist bei 70 bis 75 Jahren.

Je jünger du bist, desto geringer ist das statistische Sterberisiko während der Laufzeit. Der Versicherer kalkuliert dieses Risiko in deinen monatlichen Beitrag ein.

Wer mit 25 Jahren abschließt, zahlt für dieselbe Summe und Laufzeit deutlich weniger als jemand, der erst mit 45 Jahren einsteigt. Der Grund liegt nicht in einer Strafe für Ältere, sondern in der höheren Wahrscheinlichkeit, dass der Versicherungsfall tatsächlich eintritt. Gleichzeitig steigt mit dem Alter die Wahrscheinlichkeit von Vorerkrankungen, die zu Zuschlägen oder Ausschlüssen führen können.

Ein früher Abschluss sichert dir über die gesamte Laufzeit niedrigere Beiträge.

Diese Empfehlung stammt von Stiftung Warentest und Verbrauchermagazinen.

Für deine Berechnung sind mehrere Faktoren entscheidend. Du solltest das fehlende monatliche Einkommen, vorhandenes Vermögen, gesetzliche Waisen- und Witwen- oder Witwerrente sowie neue Ausgaben wie Kinderbetreuung berücksichtigen. Auch offene Kredite, insbesondere Immobilienkredite, und die Ausbildungskosten deiner Kinder bis zum Abschluss von Studium oder Berufsausbildung fließen ein.

• Fehlendes monatliches Einkommen nach deinem Tod beziffert die Lücke, die deine Familie schließen muss.
• Vorhandenes Vermögen und Rücklagen reduzieren die benötigte Versicherungssumme.
• Gesetzliche Waisen- und Witwen- oder Witwerrente deckt einen Teil des Bedarfs ab.
• Neue Ausgaben wie Kinderbetreuung oder Haushaltshilfe erhöhen den Bedarf.
• Offene Kredite, insbesondere Immobilienkredite, müssen vollständig abgedeckt sein.
• Ausbildungskosten der Kinder bis zum Abschluss von Studium oder Berufsausbildung zählen zur Absicherung.

In dieser Zeit durchlaufen Kinder Schule, Ausbildung oder Studium und werden in der Regel finanziell eigenständig.

Der Ablauf ist klar strukturiert. Die Laufzeit beginnt idealerweise mit der Geburt des Kindes oder kurz danach. So ist das Kind von Anfang an abgesichert. Während der gesamten Schulzeit, Ausbildung oder des Studiums bleibt der Vertrag bestehen, weil das Einkommen der Eltern in dieser Phase besonders wichtig ist. Nach etwa 25 Jahren endet der Vertrag, wenn das Kind voraussichtlich auf eigenen Beinen steht.

Eine Laufzeit von 25 Jahren deckt die Zeit ab, in der Kinder finanziell abhängig sind.

Das gilt für Alleinverdiener ebenso wie für Alleinerziehende. Fällt dein Einkommen weg, muss die Familie den Lebensunterhalt, die Kinderbetreuung und die Ausbildungskosten allein stemmen.

Für Alleinerziehende ist die Absicherung besonders dringend, weil es keinen zweiten Elternteil gibt, der einspringen könnte. Auch Paare mit gemeinsamem Immobilienkredit sollten beide Partner absichern, unabhängig davon, wer wie viel verdient. Singles ohne Kinder und ohne Kredite benötigen dagegen in der Regel keine Risikolebensversicherung, weil niemand finanziell von ihnen abhängt.

Alleinerziehende und Hauptverdiener sollten eine Risikolebensversicherung als Pflichtabsicherung betrachten.

Vor dem Abschluss musst du Gesundheitsfragen beantworten. Die Antworten entscheiden darüber, ob du den Vertrag zum Standardbeitrag, mit Zuschlag oder nur mit Ausschlüssen bekommst. Falsche Angaben können zum Verlust des Versicherungsschutzes führen.

Ein Risikozuschlag ist ein prozentualer Aufschlag auf den Standardbeitrag, wenn dein Gesundheitszustand ein höheres Risiko für den Versicherer darstellt. Ein Leistungsausschluss nimmt bestimmte Todesursachen, etwa durch eine bekannte Vorerkrankung, vom Versicherungsschutz aus. Bei Unsicherheiten hilft eine anonyme Voranfrage beim Versicherer, ohne dass dein Name gespeichert wird.

Eine anonyme Voranfrage zeigt dir vor dem offiziellen Antrag, ob und zu welchen Konditionen du versicherbar bist.

Der Grund ist das gestiegene Sterberisiko während der Laufzeit.

Für Rentner, die nur die Beerdigungskosten absichern wollen, ist die Sterbegeldversicherung oft die passendere Wahl. Sie bietet eine niedrige Versicherungssumme, die meist nur die Bestattungskosten deckt, und kommt häufig ohne oder mit nur vereinfachter Gesundheitsprüfung aus. Die Risikolebensversicherung lohnt sich ab 60 dagegen vor allem, wenn noch ein großer Kredit abgesichert werden muss oder der Partner nur eine geringe Rente erhält.

Die Sterbegeldversicherung ist für reine Bestattungskosten günstiger, die Risikolebensversicherung deckt größere finanzielle Lücken ab.

Die Freibeträge hängen vom Verwandtschaftsgrad ab.

Für Ehepartner und Kinder gelten hohe Freibeträge, sodass die Auszahlung in vielen Fällen steuerfrei bleibt. Anders sieht es aus, wenn die Bezugsberechtigten nicht mit dir verwandt sind oder die Summe zusammen mit dem Erbe den Freibetrag deutlich übersteigt. Auch wenn der Vertrag auf das Leben einer anderen Person abgeschlossen wurde und die Auszahlung an dich geht, kann Erbschaftsteuer anfallen.

Die Auszahlung an Ehepartner oder Kinder bleibt innerhalb der Freibeträge in der Regel steuerfrei.

Wer früh abschließt, sichert sich niedrige Beiträge und einen unkomplizierten Gesundheitscheck.

Weitere Fehler betreffen die Vertragsgestaltung. Eine zu kurze Laufzeit endet, bevor die Kinder finanziell unabhängig sind, und hinterlässt eine Schutzlücke. Eine zu niedrige Versicherungssumme sollte das Fünffache des Bruttojahreseinkommens nicht unterschreiten, wenn Kinder abgesichert werden sollen. Eine fallende Versicherungssumme ist nur für Kredite sinnvoll, nicht für die Absicherung von Kindern.

• Zu langes Warten macht den Vertrag teurer und die Gesundheitsprüfung riskanter.
• Eine zu kurze Laufzeit hinterlässt eine Schutzlücke, wenn die Kinder noch nicht unabhängig sind.
• Eine zu niedrige Versicherungssumme gefährdet den Lebensstandard der Familie.
• Eine fallende Versicherungssumme passt nur zur Kredittilgung, nicht zur Kinderabsicherung.
• Nur einen Partner abzusichern, lässt die Familie beim Tod des anderen ungeschützt.

Der gesamte Prozess lässt sich in vier Schritte gliedern.

Zuerst ermittelst du deinen Bedarf und legst Versicherungssumme und Laufzeit fest. Orientiere dich an deinem Einkommen, deinen Krediten und der Ausbildungszeit deiner Kinder. Danach beantwortest du die Gesundheitsfragen. Bei Unsicherheiten hilft eine anonyme Voranfrage beim Versicherer. Anschließend prüft der Versicherer deine Angaben und unterbreitet dir ein Angebot mit einem konkreten Beitrag. Nach Annahme des Angebots beginnt der Versicherungsschutz, und du zahlst die Beiträge monatlich über die gesamte Laufzeit.

Die anonyme Voranfrage ist der sicherste Weg, um vor dem offiziellen Antrag deine Chancen zu klären.