Risikolebensversicherung Kosten: Was bestimmt deinen Beitrag?

Für eine gesunde Person mit 250.000 Euro Versicherungssumme und 20 Jahren Laufzeit liegt der monatliche Beitrag je nach Eintrittsalter in sehr unterschiedlichen Bereichen. Wer mit 25 Jahren einsteigt, zahlt oft nur zwischen 3 und 8 Euro im Monat. Mit 35 Jahren sind bereits 6 bis 15 Euro üblich, und mit 45 Jahren werden meist 15 bis 35 Euro fällig.

Dein tatsächlicher Beitrag hängt zusätzlich von deinem Beruf, deinem Lebensstil und dem Ergebnis der Gesundheitsprüfung ab. Raucher zahlen deutlich mehr als Nichtraucher, und auch riskante Hobbys können den Preis erhöhen. Je früher du abschließt, desto günstiger bleibt der Beitrag über die gesamte Laufzeit.

Die Spannen dienen als Orientierung. Dein individueller Preis kann davon abweichen, weil der Versicherer dein persönliches Sterblichkeitsrisiko bewertet.

Die Versicherungssumme sollte die Lücke schließen, die durch den Wegfall deines Einkommens entsteht. Dafür addierst du die laufenden Kosten deiner Familie, die Ausgaben für Unterhalt und Ausbildung deiner Kinder sowie offene Kredite. Vorhandenes Vermögen und das Einkommen deines Partners verringern den Bedarf.

Eine pauschale Summe passt selten, weil sich Lebenshaltungskosten und Verbindlichkeiten von Haushalt zu Haushalt unterscheiden. Als grober Richtwert gilt das Drei- bis Fünffache deines Bruttojahreseinkommens. Bei einer Immobilienfinanzierung orientierst du dich an der offenen Restschuld.

• Laufende Lebenshaltungskosten deiner Familie einbeziehen.
• Kosten für Unterhalt und Ausbildung deiner Kinder berücksichtigen.
• Offene Kredite oder die Restschuld deiner Immobilienfinanzierung addieren.
• Vorhandenes Vermögen abziehen, das die Lücke verkleinert.
• Einkommen deines Partners sowie Ansprüche auf Witwen- oder Waisenrente anrechnen.

Bei der konstanten Variante bleibt die Todesfallsumme über die gesamte Laufzeit gleich. Sie eignet sich für die Absicherung von Familie oder Lebenspartnern, weil der finanzielle Bedarf der Hinterbliebenen nicht automatisch mit den Jahren sinkt. Typische Anlässe sind die Geburt eines Kindes, eine Hochzeit oder der Kauf eines Hauses.

Die fallende Versicherungssumme verringert sich jährlich und passt zu einem Immobilienkredit, dessen Restschuld ebenfalls abnimmt. Diese Variante ist günstiger, weil das Risiko des Versicherers jedes Jahr sinkt. Für die reine Familienabsicherung ist sie meist nicht die richtige Wahl, da die Lebenshaltungskosten konstant bleiben.

• Konstante Summe: Todesfallleistung bleibt über die gesamte Laufzeit gleich.
• Fallende Summe: Todesfallleistung verringert sich jährlich bis auf null.
• Konstante Summe eignet sich für Familie oder Lebenspartner.
• Fallende Summe eignet sich für Immobilienkredite oder Darlehen.

Die Laufzeit sollte so gewählt sein, dass der Schutz genau dann endet, wenn deine Angehörigen finanziell unabhängig sind. Bei Kindern orientierst du dich am voraussichtlichen Ende ihrer Ausbildung, bei einer Immobilienfinanzierung an der Restlaufzeit des Kredits. Auch der Zeitraum, in dem dein Partner auf dein Einkommen angewiesen ist, spielt eine Rolle.

Eine zu kurze Laufzeit kann dazu führen, dass der Schutz endet, bevor deine Kinder auf eigenen Beinen stehen. Das geplante Renteneintrittsalter markiert in der Regel das späteste sinnvolle Enddatum. Danach entfällt dein Erwerbseinkommen als abzusichernde Größe.

• Alter deiner Kinder und voraussichtliches Ende der Ausbildung berücksichtigen.
• Restlaufzeit deiner Immobilienfinanzierung einbeziehen.
• Zeitraum festlegen, in dem dein Partner auf dein Einkommen angewiesen ist.
• Geplantes Renteneintrittsalter als spätestes Enddatum setzen.

Vor Vertragsabschluss beantwortest du Fragen zu deinem Gesundheitszustand, deinem Beruf und deinem Lebensstil. Der Versicherer bewertet auf dieser Basis dein individuelles Sterblichkeitsrisiko. Bei unklaren Angaben kann er ärztliche Unterlagen anfordern oder eine Untersuchung verlangen.

Das Ergebnis der Prüfung entscheidet über deinen Beitrag. Je nach Risikobewertung erhältst du einen Standardbeitrag, einen Risikozuschlag oder eine Ablehnung. Unvollständige oder falsche Angaben können später den Versicherungsschutz gefährden.

Die Auszahlung im Todesfall geht an die Person, die du im Vertrag als bezugsberechtigt benannt hast. Das muss nicht automatisch der Erbe sein. Die Summe wird einmalig ausgezahlt und ist nicht an einen bestimmten Verwendungszweck gebunden.

Ohne festgelegte Bezugsberechtigung fällt die Versicherungssumme in die Erbmasse und kann Erbschaftsteuer auslösen. Unverheiratete Partner haben ohne Vertrag keinen gesetzlichen Anspruch auf Hinterbliebenenleistungen. Für sie ist die ausdrückliche Benennung im Vertrag besonders wichtig.

• Du legst im Vertrag fest, wer die Versicherungssumme erhält.
• Die Auszahlung erfolgt einmalig und ist nicht an einen Verwendungszweck gebunden.
• Unverheiratete Partner können über eine Über-Kreuz-Versicherung abgesichert werden.
• Ohne Bezugsberechtigung fällt die Summe in die Erbmasse und kann Erbschaftsteuer auslösen.

Bei einer klassischen Risikolebensversicherung auf das eigene Leben fällt beim Tod des Versicherten Erbschaftsteuer an, wenn die bezugsberechtigte Person nicht mit dir verwandt ist. Der Freibetrag für nicht verwandte Personen ist sehr gering, sodass ein großer Teil der Versicherungssumme an den Staat gehen kann.

Bei der Über-Kreuz-Versicherung ist jeweils der Partner Versicherungsnehmer und bezugsberechtigt im Vertrag des anderen. Stirbt ein Partner, erhält der andere die Versicherungssumme aus dem Vertrag, den er selbst abgeschlossen hat. Dadurch entfällt die Erbschaftsteuer auf diese Leistung. Dieses Modell eignet sich besonders für unverheiratete Paare und Geschäftspartner.

Bei einer klassischen Risikolebensversicherung auf das eigene Leben fällt beim Tod des Versicherten Erbschaftsteuer an, wenn die bezugsberechtigte Person nicht mit dir verwandt ist. Der Freibetrag für nicht verwandte Personen ist sehr gering.

Bei der Über-Kreuz-Versicherung ist jeweils der Partner Versicherungsnehmer und bezugsberechtigt im Vertrag des anderen. Stirbt ein Partner, erhält der andere die Versicherungssumme aus dem Vertrag, den er selbst abgeschlossen hat. Dadurch entfällt die Erbschaftsteuer auf diese Leistung.

Eine zu niedrige Versicherungssumme spart zwar monatlich Geld, kann aber die finanzielle Lücke für deine Hinterbliebenen nicht schließen. Auch eine zu kurze Laufzeit führt dazu, dass der Schutz endet, bevor deine Kinder finanziell unabhängig sind.

Unvollständige Angaben bei den Gesundheitsfragen können den Versicherungsschutz gefährden, auch wenn der Beitrag dadurch zunächst niedriger ausfällt. Die fallende Versicherungssumme ist für die Familienabsicherung meist ungeeignet, weil die Lebenshaltungskosten nicht sinken. Ohne festgelegte Bezugsberechtigung überlässt du die Auszahlung dem Erbrecht.

• Versicherungssumme nicht zu niedrig ansetzen, nur um Beiträge zu sparen.
• Laufzeit nicht zu kurz wählen, sodass der Schutz endet, bevor die Kinder finanziell unabhängig sind.
• Gesundheitsfragen im Antrag vollständig und wahrheitsgemäß beantworten.
• Für die Familienabsicherung eine konstante statt einer fallenden Versicherungssumme wählen.
• Eine bezugsberechtigte Person festlegen, statt die Auszahlung dem Erbrecht zu überlassen.

Das betrifft Eltern mit minderjährigen oder studierenden Kindern, Paare mit einem Hauptverdiener oder Alleinverdiener sowie Immobilienkäufer mit laufender Finanzierung. Auch unverheiratete Paare ohne gesetzliche Hinterbliebenenansprüche und Geschäftspartner, die finanziell voneinander abhängen, profitieren von dieser Absicherung.

Für Singles ohne unterhaltsberechtigte Angehörige ist eine Risikolebensversicherung dagegen meist nicht notwendig. Wenn niemand auf dein Einkommen angewiesen ist, gibt es keine Versorgungslücke zu schließen. Auch Personen, deren Partner ein ausreichend hohes eigenes Einkommen hat oder die über genügend Vermögen verfügen, benötigen den Schutz oft nicht.

• Sinnvoll für Eltern mit minderjährigen oder studierenden Kindern.
• Sinnvoll für Paare mit einem Hauptverdiener oder Alleinverdiener.
• Sinnvoll für Immobilienkäufer mit laufender Finanzierung.
• Weniger relevant für Singles ohne unterhaltsberechtigte Angehörige.
• Weniger relevant für Menschen ohne laufende Kredite und mit ausreichendem Vermögen.

Bei einem Bruttojahreseinkommen von 50.000 Euro entspricht das einer Summe von 150.000 bis 250.000 Euro.

Diese Faustregel ersetzt keine individuelle Bedarfsanalyse, gibt dir aber einen schnellen Orientierungsrahmen für die Kostenplanung. Für eine genauere Berechnung ziehst du laufende Kosten, Kredite und vorhandenes Vermögen heran. So stellst du sicher, dass die Versicherungssumme tatsächlich zu deiner Lebenssituation passt.