Risikolebensversicherung mit Beitragsrückerstattung: Wann sich der Kombi-Tarif lohnt

Bei dieser Vertragsform zahlst du während der Laufzeit einen Beitrag, der aus zwei Teilen besteht. Ein Teil finanziert den reinen Todesfallschutz, der andere Teil wird für die spätere Rückerstattung angespart. Stirbt die versicherte Person nicht, bekommst du am Ende der Laufzeit die eingezahlten Beiträge ganz oder teilweise zurück.

Der Sparanteil ist dabei deutlich kleiner als bei einer Kapitallebensversicherung. Deshalb fällt auch die Rückzahlung am Ende geringer aus. Die Variante zielt primär darauf ab, deine Beiträge zu erstatten, und ist als Altersvorsorge weniger gut geeignet.

Die Rückerstattung umfasst einen kleineren Betrag als die Summe der eingezahlten Beiträge, weil der Sparanteil geringer kalkuliert ist.

Die klassische Risikolebensversicherung bietet bei einer hohen Versicherungssumme meist relativ günstige Beiträge, zahlt aber nur im Todesfall. Die Variante mit Beitragsrückerstattung liegt bei den Beiträgen darüber, erstattet dir dafür am Ende der Laufzeit deine Beiträge. Die Kapitallebensversicherung kombiniert den Todesfallschutz mit einem umfangreichen Sparanteil und dient auch der Altersvorsorge.

Für deine Entscheidung heißt das: Je höher der Sparanteil, desto teurer wird der Vertrag. Gleichzeitig steigt die Leistung, die du bei regulärem Vertragsende ohne Todesfall erhältst.

• Die klassische Risikolebensversicherung ist die günstigste Variante, bietet aber keine Auszahlung bei Nicht-Todesfall.
• Die Risikolebensversicherung mit Beitragsrückerstattung erstattet deine Beiträge, ist aber teurer als die klassische Variante.
• Die Kapitallebensversicherung zahlt Sparbeiträge zuzüglich Zinsen aus, verlangt dafür die höchsten Beiträge.

Der Ablauf beginnt mit dem Antrag und der Gesundheitsprüfung. Danach zahlst du während der gesamten Vertragslaufzeit deine Beiträge, die sich in den Risikoanteil und den Sparanteil aufteilen. Der Sparanteil wird für die spätere Rückerstattung angesammelt.

Stirbt die versicherte Person während der Laufzeit, zahlt der Versicherer die vereinbarte Versicherungssumme an die Hinterbliebenen aus. Endet der Vertrag regulär ohne Todesfall, erhältst du als Versicherungsnehmer die eingezahlten Beiträge zurück. Kündigst du vorzeitig, bekommst du nur den aktuellen Rückkaufswert, nicht die vollen Beiträge.

Die volle Beitragsrückerstattung gibt es nur bei regulärem Vertragsende ohne Todesfall.

Die Leistung hängt vom Zeitpunkt und der Art des Versicherungsfalls ab. Stirbt die versicherte Person während der Vertragslaufzeit, zählt der Todesfallschutz und die Hinterbliebenen erhalten die volle Versicherungssumme. Endet der Vertrag regulär ohne Todesfall, bekommst du die eingezahlten Beiträge erstattet.

Bei einer Kündigung vor Ablauf der Laufzeit erhältst du nur den aktuellen Rückkaufswert. Auch bestimmte Ausschlusstatbestände, die im Vertrag genannt sind, können dazu führen, dass keine Leistung gezahlt wird.

• Tod der versicherten Person während der Vertragslaufzeit: Auszahlung der vollen Versicherungssumme an die Hinterbliebenen.
• Reguläres Vertragsende ohne Todesfall: Erstattung der eingezahlten Beiträge an den Versicherungsnehmer.
• Kündigung des Vertrags vor Ablauf der Laufzeit: Auszahlung nur des aktuellen Rückkaufswerts, nicht der vollen Beiträge.

Die klassische Risikolebensversicherung dient als Basiswert. Die Beiträge für eine Risikolebensversicherung mit Beitragsrückerstattung liegen deutlich darüber, weil der Sparanteil hinzukommt. Die Kapitallebensversicherung ist durch den umfangreichen Sparanteil am teuersten.

Die genaue Höhe hängt von Faktoren wie Alter, Gesundheitszustand, Beruf, Raucherstatus, Versicherungssumme und Laufzeit ab. Je jünger und gesünder du bist, desto günstiger fallen die Beiträge aus.

Die Risikolebensversicherung mit Beitragsrückerstattung kostet deutlich mehr als die klassische Variante, aber weniger als eine Kapitallebensversicherung.

In den Vertragsunterlagen begegnen dir Begriffe, die festlegen, wer welche Rechte und Pflichten hat. Der Versicherungsnehmer schließt den Vertrag ab und zahlt die Beiträge. Die versicherte Person ist diejenige, deren Tod den Versicherungsfall auslöst.

Die Versicherungssumme ist der Betrag, der im Todesfall an die Hinterbliebenen ausgezahlt wird. Sie kann konstant bleiben oder während der Laufzeit fallen, zum Beispiel bei einer Kredittilgung. Eine Nachversicherung erlaubt dir, die Versicherungssumme bei bestimmten Lebensereignissen ohne erneute Risikoprüfung zu erhöhen.

• Versicherungsnehmer: Die Person, die den Vertrag abschließt und die Beiträge zahlt. Sie erhält bei Vertragsende ohne Todesfall die Beitragsrückerstattung.
• Versicherte Person: Die Person, deren Tod den Versicherungsfall auslöst. Versicherungsnehmer und versicherte Person können unterschiedlich sein.
• Versicherungssumme: Der Betrag, der im Todesfall an die Hinterbliebenen ausgezahlt wird.

Die Entscheidung für oder gegen die Beitragsrückerstattung hängt von deiner finanziellen Situation und deinen Zielen ab. Wenn du am Ende der Laufzeit eine finanzielle Leistung erhalten möchtest, auch wenn der Todesfall nicht eintritt, kann diese Variante sinnvoll sein.

Du solltest dir aber bewusst sein, dass die Rückerstattung geringer ausfällt als bei einer Kapitallebensversicherung und die Beiträge höher sind als bei einer klassischen Risikolebensversicherung. Als primäre Altersvorsorge ist die Beitragsrückerstattung nicht geeignet.

• Du möchtest am Ende der Laufzeit eine finanzielle Leistung erhalten, auch wenn der Todesfall nicht eintritt.
• Du akzeptierst, dass die Rückerstattung geringer ausfällt als bei einer Kapitallebensversicherung.
• Du bist bereit, für den Sparanteil höhere Beiträge zu zahlen als bei einer klassischen Risikolebensversicherung.
• Du nutzt die Beitragsrückerstattung nicht als primäre Altersvorsorge, sondern als Ergänzung zum Todesfallschutz.

Ein häufiger Fehler ist, die Beitragsrückerstattung mit einer renditestarken Geldanlage zu verwechseln. Die Rückzahlung ist meist nur eine Erstattung der Beiträge, keine hohe Verzinsung. Wer die höheren Beiträge unterschätzt, belastet die eigene Haushaltskasse stärker als nötig.

Ein weiterer Fehler ist, die Rückerstattung als vollwertige Altersvorsorge einzuplanen. Dafür ist sie weniger gut geeignet, weil der Sparanteil geringer ausfällt als bei einer Kapitallebensversicherung. Auch die Vertragslaufzeit solltest du so wählen, dass der Todesfallschutz mindestens bis zur finanziellen Unabhängigkeit deiner Kinder reicht.

Die Beitragsrückerstattung ist keine renditestarke Geldanlage, sondern in erster Linie eine Erstattung deiner Beiträge.

Stirbt ein Hauptverdiener, entsteht für die Hinterbliebenen schnell eine Versorgungslücke. Die gesetzlichen Rentenzahlungen für Witwen, Witwer und Waisen reichen bei Weitem nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu halten. Unverheiratete Paare erhalten sogar überhaupt keine gesetzliche Hinterbliebenenabsicherung.

Finanzielle Verpflichtungen wie Miete, Kredite oder laufende Kosten bleiben in der Regel in voller Höhe bestehen. Eine Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall die vereinbarte Versicherungssumme aus, die deine Familie frei verwenden kann, zum Beispiel für Lebenshaltungskosten, die Ausbildung der Kinder oder die Tilgung eines Immobilienkredits.

Der eigentliche Zweck der Versicherung ist die Absicherung deiner Familie, nicht die Rendite aus der Beitragsrückerstattung.

Stirbt ein Hauptverdiener, entsteht für die Hinterbliebenen schnell eine Versorgungslücke. Die gesetzlichen Rentenzahlungen für Witwen, Witwer und Waisen reichen bei Weitem nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu halten. Unverheiratete Paare erhalten sogar überhaupt keine gesetzliche Hinterbliebenenabsicherung.

Finanzielle Verpflichtungen wie Miete, Kredite oder laufende Kosten bleiben in der Regel in voller Höhe bestehen. Eine Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall die vereinbarte Versicherungssumme aus, die deine Familie frei verwenden kann, zum Beispiel für Lebenshaltungskosten, die Ausbildung der Kinder oder die Tilgung einer Immobilienfinanzierung.

Die Beitragsrückerstattung ändert nichts an diesem Schutz. Sie ist ein Sparanteil, der dir selbst zugutekommt, wenn du den Vertrag überlebst. Die Höhe der Versicherungssumme solltest du daher unabhängig von der Rückerstattung so wählen, dass sie die Versorgungslücke deiner Familie im Ernstfall schließt.

Schließt du eine Risikolebensversicherung auf dein eigenes Leben ab und bezahlst die Beiträge selbst, fällt die Versicherungssumme in deinen Nachlass. Für unverheiratete Partner oder Geschäftspartner, die nicht miteinander verwandt sind, ist der Erbschaftssteuerfreibetrag sehr gering. Dadurch kann auf die ausgezahlte Summe eine hohe Erbschaftssteuer fällig werden.

Bei der Risikolebensversicherung über Kreuz wird jeweils der Partner im Vertrag des Anderen als versicherte Person eingetragen. Stirbt ein Partner, erhält der hinterbliebene Partner die Versicherungssumme aus dem eigenen Vertrag, in dem er Versicherungsnehmer ist. Dadurch entfällt der Erbschaftssteuerabzug.

Die Absicherung über Kreuz vermeidet bei unverheirateten Paaren die hohe Erbschaftssteuer auf die Versicherungssumme.

Schließt du eine Risikolebensversicherung auf dein eigenes Leben ab und bezahlst die Beiträge selbst, fällt die Versicherungssumme in deinen Nachlass. Für unverheiratete Partner oder Geschäftspartner, die nicht miteinander verwandt sind, ist der Erbschaftssteuerfreibetrag sehr gering. Dadurch kann auf die ausgezahlte Summe eine hohe Erbschaftssteuer fällig werden.

Bei der Risikolebensversicherung über Kreuz wird jeweils der Partner im Vertrag des Anderen als versicherte Person eingetragen. Stirbt ein Partner, erhält der hinterbliebene Partner die Versicherungssumme aus dem eigenen Vertrag, in dem er Versicherungsnehmer ist. Dadurch entfällt der Abzug durch die Erbschaftssteuer, da die Auszahlung nicht als Erbschaft gilt.

Diese Gestaltung ist besonders für unverheiratete Paare und Geschäftspartner sinnvoll. Sie stellt sicher, dass die volle Versicherungssumme bei den Hinterbliebenen ankommt und nicht durch Steuern geschmälert wird.

Die Beitragshöhe hängt von mehreren Faktoren ab: dem Eintrittsalter, dem Gesundheitszustand, dem Beruf, dem Raucherstatus, der Versicherungssumme und der Vertragslaufzeit. Je jünger und gesünder du bist, desto günstiger sind die Beiträge. Auch die Wahl der Zahlweise, zum Beispiel monatlich oder jährlich, beeinflusst den Beitrag.

Bei der Variante mit Beitragsrückerstattung kommt der Sparanteil hinzu. Dieser wird vom Versicherer kalkuliert und fällt geringer aus als bei einer Kapitallebensversicherung. Die Rückzahlung am Ende der Laufzeit umfasst daher einen kleineren Betrag als die Summe der eingezahlten Sparbeiträge zuzüglich Zinsen bei einer Kapitallebensversicherung.

Die Versicherungssumme kannst du individuell wählen. Auch eine fallende Versicherungssumme ist möglich und lohnt sich zum Beispiel, wenn die Risikolebensversicherung für den Zeitraum einer Kredittilgung besteht. Die Versicherungssumme kann darüber hinaus jederzeit angepasst werden.